Foto: depositphotos.com
Ne glede na to, ali kupujete svojo prvo hišo ali kupujete pri novem ponudniku, vam bo spletno nakupovanje za začetek iskanja zavarovanja stanovanja prineslo na tisoče zadetkov z zelo malo dejanskih informacij. Prepoznali boste nekatera imena velikih podjetij z zdravimi oglaševalskimi proračuni, vendar bo na voljo veliko drugih možnosti, za katere še niste slišali. S klikom na povezavo vas lahko potegne v zajčjo luknjo možnosti, zaradi katerih skoraj ne morete razbrati, za kaj plačujete in koliko bo to stalo. Preden začnete naključno vnašati svoj e-poštni naslov in telefonsko številko v generatorje ponudb, se prepričajte, da veste, kaj iščete – in kaj ne. Nakupovanje zavarovanja lastnikov stanovanj ni nujno preobremenjeno ali zapleteno, če načrtujete svoj pristop.
Kako naj bi vedeli, kako izbrati zavarovanje lastnikov stanovanj? In kaj sploh je? Če kupujete svoj prvi dom, je zavarovanje lastnikov stanovanj le še en strošek, ki je naložen poleg številnih zahtev, ki jih je vaš posojilodajalec navedel, da jih morate izpolniti pred zaprtjem. Posojilodajalci stanovanjskih posojil od posojilojemalcev zahtevajo, da imajo zavarovanje lastnikov stanovanj, da zaščitijo tako posojilodajalca kot posojilojemalca pred finančno izgubo. Zavarovanci plačujejo letno premijo, ki se izračuna glede na znesek kritja, ki ga želite; velikost, struktura in vrednost vašega doma in posesti; in velikost odbitka. V zameno bo zavarovanje lastnikov stanovanj krilo stroške škode na domu in njegovi vsebini, ki ga povzroči krite dogodke, kot so vreme, požar, vandalizem ali nesreče, potem ko je lastnik stanovanja plačal odbitna. Politike lastnikov stanovanj lahko razširijo tudi kritje odgovornosti za telesne poškodbe ali premoženjsko škodo, ki nastane zunaj vašega doma.
Oglas
Foto: depositphotos.com
Kako to ščiti vas in posojilodajalca? Da, plačali boste premijo, ki se zdi visoka, če vam ni treba vložiti zahtevka, vendar je škoda, ki jo povzročijo požari, velika neurja in nesreče, lahko šokantno visoka. Razmislite, koliko bi stala zamenjava vaše posesti, nato dodajte stroške rušenja in odvoza poškodovanih delov stavbe, nato obnovo te dele vašega doma – ob tem pa še vedno plačujete mesečna hipotekarna plačila in plačujete dodatne stroške za življenje drugje, medtem ko poteka popravilo dokončano. Če vam sosed spodrsne na ledeni stopnici, ali imate prihranke za plačilo njihovih dragih bolnišničnih računov? Zavarovanje je malo hazardiranje - plačate za zaščito, za katero upate, da je ne boste nikoli potrebovali. Če pa ga potrebujete, je zavarovanje lahko razlika med nadležnim odbitnim plačilom in stečajem. Zato bo vaš posojilodajalec od vas zahteval polico in morda celo zahteval, da plačate na depozitni račun v enem letu odplačevanja hipotekarnih posojil, tako da lahko zagotovi, da bo zavarovalna premija plačana na čas. Na primer, če je vaš dom uničen in si ga ne morete privoščiti, da ga popravite, boste verjetno privzeti hipoteko, posojilodajalec pa bo ostal s finančno izgubo in brez stanovanja, ki bi ga lahko prodal, da bi to nadomestil zavarovanje. Zavarovanje ščiti vaše finančno zdravje in zdravje hipotekarne družbe. Tudi če je vaša hipoteka odplačana in zavarovanje lastnikov stanovanj ni več potrebno, bi morali še vedno načrtovati polico.
Preden začnete nakupovati, malo ocenite, kaj imate; to vam bo pomagalo vedeti, kaj iščete, ko boste začeli primerjati načrte. Kakšna je vrednost doma? Ali imate posebno ali dragoceno premoženje, ki bo potrebovalo dodatno kritje? Pomislite, kaj zavarujete, nato pa začnite iskati, kakšne so vaše možnosti.
Oglas
Če šele prvič začnete s tem postopkom (ali če ga je zastopnik vedno opravil namesto vas), je težko vedeti, kaj iskati pri zavarovanju lastnikov stanovanj. Prvič, obstajajo tri stopnje zavarovanja, ki določajo, kako se bo polica izplačala. Vse zavarovalnice ne ponujajo vseh treh, zato boste želeli razmisliti, kaj iščete, da boste lahko izločili podjetja, ki ne ponujajo te vrste kritja. Vse police lastnikov stanovanj bodo krile stroške popravil in zamenjave za škodo, ki je nastala zaradi kritega dogodka (kot je opredeljeno v pravilniku). Različne ravni kritja določajo, kako se podjetje odloči, koliko plačati. Tri ravni so kritje dejanske denarne vrednosti, kritje nadomestnih stroškov in razširjeno kritje nadomestnih stroškov.
Foto: depositphotos.com
Kritje dejanske denarne vrednosti je najcenejša možnost. V primeru škode bo zavarovalnica vzela prvotno vrednost vašega doma in posesti, odštela strošek amortizacije (starost, pričakovana obraba) in ta znesek izplačala. Plačali boste manj premij, vendar boste prejeli tudi manj denarja, ko boste vložili zahtevek – in odvisno od trga vrednosti, je lahko velika razlika med tem, kaj izplača zavarovanje in koliko stane popravilo vašega doma. Pokritost nadomestnih stroškov je še ena možnost - nekatera podjetja to ponujajo kot svojo standardno politiko, druga pa kot nadgradnjo. To je nekoliko dražje, vendar bo v primeru škode zavarovalnica plačala stroške popravila in zamenjave artiklov na današnjem trgu, tako da če televizor kupljeno pred 6 leti za 400 $ je uničeno, ko se drevesna veja zruši skozi strop, bo stala 800 $, če danes zamenjava s podobno različico, zavarovanje bo plačalo $800. Končno, najdražja možnost je podaljšano kritje stroškov zamenjave. Vsaka zavarovalna polica ima omejitev skupnega izplačila; nekatere police omejujejo izplačilo na zahtevek, druge na leto. Za povečano premijo bo razširjeno kritje nadomestnih stroškov plačalo vrednost nadomestnega stroška za popravilo, zamenjavo in obnovo, tudi če presega mejo police. To je dobra raven pokritosti, če je vaša glavna skrb popolna pokritost po katastrofi večjega obsega, ko stroški gradnje lahko narastejo zaradi velikega povpraševanja, vendar bo stalo več v premiji.
Oglas
Ko prilagajate raven kritja, ki jo potrebujete, da ustreza vašemu proračunu, je pomembno upoštevati, da škode, ki jih povzročijo poplave, potresi in plazovi, ne krijejo standardne police zavarovanja stanovanj. Kritje za poplave je mogoče kupiti ločeno (lahko ga zahteva tudi posojilodajalec stanovanjskega posojila), kritje za potrese in zemeljske plazove pa je včasih na voljo kot dodatna priporočila.
Če želite dobiti natančne ponudbe, boste morali sami zbrati nekaj informacij in narediti malo matematike. Najprej morate določiti kvadraturo vašega doma. To je lahko v vaši kupoprodajni pogodbi, v seznamu nepremičnin ali pa je na voljo v mestnem uradu za ocenjevanje. Ko boste iskali ponudbe pri potencialnih zavarovalnicah, bodo te informacije uporabile za določitev grobih stroškov zamenjave za strukturo, lahko pa tudi malo raziščete lokalne stroške gradnje na kvadratni čevelj v vašem mesto. Pomnožite svojo kvadraturo s stroški gradnje na kvadratni meter in imeli boste grobo oceno, koliko bi stala obnova vašega doma.
Foto: depositphotos.com
Nato boste morali narediti popis in grobo oceniti svoje premoženje. Pohištvo, oblačila, aparati in osebni predmeti so vsi na tem seznamu. Obstajajo številne aplikacije in spletna mesta, ki vam lahko pomagajo sestaviti popoln seznam, ki ga je enostavno vzdrževati, ali pa lahko sodelujete z zavarovalnim zastopnikom. Več podrobnosti kot navedete o svojem inventarju, večje so vaše možnosti za popolno povračilo. Še posebej za pohištvo in predmete visoke vrednosti, zabeležite datum nakupa in stroške in vključno s potrdili, ki jih imate, bo vaš primer okrepil njihovo vrednost, če boste morali vložiti zahtevek. Med snemanjem videoposnetka ali fotografij počasi hodite skozi vaš dom, nato pa shranite video v oblak ali drugo varna lokacija je lahko tudi zelo koristna pri vložitvi zahtevkov in vam lahko pomaga pri osredotočenju na predmete, ki bi jih sicer imeli pozabljen.
Oglas
Za pripravo na zavarovanje predmetov posebej visoke vrednosti, kot so nakit, starine, glasbila in umetniška dela, boste morda želeli, da predmete oceni pooblaščeni strokovnjak. Nekatere od teh postavk morda niso v celoti pokrite s standardno politiko zaradi omejitev kritja, vendar boste lahko dodali zaznamke, ki zaobidejo standardne omejitve za posamezne artikle oz zbirke. Če imate pri roki oceno, vam bodo agenti pomagali zagotoviti natančne ponudbe.
Zberite te podatke in imeli boste dokaj natančno sliko o tem, koliko zavarovanja boste potrebovali. Bodite pripravljeni prilagoditi ta znesek po pogovoru z zastopnikom, ker je možno, da imate preveč ali podcenjene nekatere elemente, agent pa vam lahko postavi vprašanja, ki vam pomagajo zapomniti dodatne elemente, ki jih želite dodati. Toda kvadratura, ocena stroškov obnove in inventar bodo poenostavili vaš proces iskanja.
Zdaj, ko poznate raven kritja, ki jo želite, in imate grobo oceno, koliko zavarovanja boste potrebovali, lahko začnete omejevati iskanje podjetij in se začnete osredotočati na to, kje zahtevati citati. Nasvet za zavarovanje doma: razmislite, kje že imate zavarovalna razmerja, na primer za vaš avtomobil ali zavarovanje najemnikov, ker vam lahko to podjetje ponudi ugodnejšo ceno kot obstoječe ali v paketu stranko. Vprašajte družinske člane in prijatelje, kje so imeli dobre izkušnje (ne samo dobre cene, ampak tudi dobre izkušnje s terjatvami). Ko določite nekaj podjetij, s katerimi se morate posvetovati, začnite s poizvedovanjem. Ponudbe je mogoče pridobiti po telefonu ali na spletu, čeprav bo večina ponudnikov spletnih ponudb nadaljevala s telefonskim klicem, da bi postavila vprašanja in pridobila več podrobnosti, preden za vas ustvarijo določeno ponudbo. Lahko vam zastavijo dodatna vprašanja o starosti vašega doma, ali imate varnostni sistem (ki lahko zniža stopnjo zavarovanja lastnikov stanovanj), ali imeti psa in kakšna je pasma (določene vrste psov lahko povečajo vašo stopnjo ali omejijo kritje vaše odgovornosti) in druge posebnosti.
Oglas
Foto: depositphotos.com
Vsakemu podjetju boste želeli posredovati enake informacije in dobro je, da vse to zapišete pred seboj, ko se pogovarjate z agenti. Ko govorite z različnimi podjetji, izberite enako franšizo za vsako ponudbo, ki jo prejmete, in izberite isto mejo kritja (ali se čim bolj približajte). Poiščite vsaj pet citatov. Nobena ne bo popolnoma enaka glede na stroške ali pokritost, tako da ko jih imate na voljo, se lahko usedete in jih začnete primerjati. Del razloga, zakaj je pomembno, da svoje podatke pripravite, preden iščete ponudbe, je ta, da si dve politiki nista enaki. Vsaka ponudba bo vključevala premijo, franšizo ter raven in znesek kritja, skupaj z omejitvami kritja. Zaradi tega je lahko težko primerjati ponudbe, zato boste morali začeti uravnotežiti ponudbe med seboj, da se odločite, kaj je vaša prednostna naloga.
Čas odločitve! Opravili ste domačo nalogo pri izračunu svojih potreb in povpraševanju za vrsto ponudb, zdaj pa boste morali izbrati, s katerim podjetjem se boste počutili najbolj udobno pri delu. Številke tukaj niso edina zgodba; želeli se boste prepričati, da ima podjetje, ki ga izberete, dober ugled pri storitvah za stranke, da se odziva na klice strank in ima enostaven postopek za vložitev zahtevkov. Preverite letna poročila za podjetja, o katerih razmišljate: Kakšna je njihova letna stopnja hrambe? Z drugimi besedami, koliko njihovih strank vsako leto ostane z njimi, namesto da bi iskali novo podjetje? Njihovim zastopnikom postavite vprašanja o tem, kdo vodi njihov postopek zahtevkov – ali bo to usklajevalec, ki dela za podjetje, ali bo to zunanji najemnik tretje osebe? Ali imajo svoj klicni center ali uporabljajo skupno storitev z drugimi podjetji? Ali je podjetje finančno dovolj trdno, da bo lahko plačalo, če se bo pojavila potreba? Te informacije lahko najdete pri Nacionalnem združenju zavarovalnih komisarjev ali kreditnih agencijah, kot je npr Moody's ali J.D. Power.
Oglas
Foto: depositphotos.com
Ko ste prepričani v sama podjetja, se lotite primerjave politik. Pozorno in počasi preberite jezik. Prepričajte se, da so pokritja, ki jih primerjate, približno enaka, in če niso, boste morali začeti uravnotežiti prednostne naloge. Če vam je trenutno najbolj pomembna nižja franšiza z višjo premijo in je kritje približno enako, izberite polico, ki ustreza tej potrebi. Če je nižja skupna cena kritična, izberite politiko, ki ustreza. In če ste ugotovili, da morate poiskati več ponudb ali ponudb od nekaj podjetij, kjer spremenite parametre pravilnika, ker nobeno od njih ne ustreza vašim potrebam, to storite. Izberite polico, ki je najbližje izpolnjevanju vaših finančnih potreb zdaj in pokriva vaš dom na način, da se počutite varne.
Ko se odločite, potrdite svojo franšizo, datume kritja in način plačila police; vaš posojilodajalec lahko zahteva, da plačate na depozitni račun, da lahko spremlja vaš status kritja, ali pa boste morda lahko plačali neposredno v letnih ali polletnih obrokih. Preden podpišete pravilnik, se prepričajte, da ste jasni glede teh elementov.
Če ste se dobro pripravili, bodo vaše ponudbe precej podobne pokritosti, vendar se lahko razlikujejo po ceni. Ni pametno samodejno izbrati najcenejše ponudbe; Ni nujno, da je izbira napačna, vendar se morate prepričati, da ne boste izgubili pomembnega dela kritja v zameno za to nižjo stopnjo. Prav tako ni priporočljivo kupiti police, ki v celoti temelji na ponudbi, ki jo zagotovi spletni generator ponudb – medtem ko ti so lahko koristni, zavarovalne police doma imajo preveč odtenkov, da bi računalnik kril vse podlage. Preden se odločite, se boste želeli vsaj enkrat pogovoriti z osebo.
Oglas
Foto: depositphotos.com
Najbolj kritična napaka, ki jo ljudje naredijo pri nakupu politike lastnikov stanovanj, je, da je ne preberejo natančno. Vedeti morate, kaj je zajeto v okviru vaše police in kaj ni brez zmede, in če vam ta kritje ni jasno, vprašajte. Nekaj stvari je po katastrofi bolj frustrirajoče kot spoznanje, da nekaj, za kar ste mislili, da je pokrito, ni – oz plačilo iz žepa za popravilo, za katerega ste domnevali, da ni pokrito, le da ste prepozno ugotovili, da bi lahko vložili trdijo.
Če kupujete stanovanje prvič, se ta postopek morda zdi naporen. Toda tisto, kar v resnici počnete, ko kupujete zavarovanje stanovanja, je spoznati svojo hišo, spoznati, kaj je v njej, in se odločiti, kako zaščititi svojo naložbo. To znanje je moč in uporabljali ga boste vsako leto, saj je pomembno, da vsako leto kupite zavarovanje tik pred potekom police. Če boste vedeli, kako kupiti zavarovanje lastnikov stanovanj, boste olajšali postopek, ko ga boste ponavljali vsako leto. Ne padite v koloteko, da se držite svojega trenutnega operaterja samo zato, ker je tako lažje! Vsak lastnik stanovanja bi moral vsako leto preveriti svoje možnosti in ugotoviti, ali obstaja boljša možnost v drugem podjetju. Lahko se odločite, da svoje avtomobilsko zavarovanje povežete z lastniki stanovanj za ugodnejšo obrestno mero, a ker se potrebe in vsebina doma spremenijo, boste morda našli boljšo polico pri ločenem podjetju. Vsako leto preverjanje ne stane nič drugega kot čas in vam lahko prihrani veliko denarja, ne da bi pri tem žrtvovali kritje.
Oglas
Razkritje: BobVila.com sodeluje v programu Amazon Services LLC Associates, pridruženem oglaševanju program, zasnovan tako, da založnikom zagotovi sredstva, da zaslužijo honorar s povezovanjem na Amazon.com in povezanimi strani.