Foto: istock.com
A: "Ali zavarovanje lastnikov stanovanj krije ograje?" je pogosto vprašanje, če ste pravkar porabili veliko denarja za gradnjo ograje. Dobra novica je, da morda že imate kritje za svojo ograjo prek dela "druge strukture" vaše zavarovalne police za lastnike stanovanj. Pokritost drugih struktur je namenjena pokrivajo samostojne garaže, vrtne lope, ograje ali katero koli drugo samostojno strukturo na lastnini lastnika stanovanja. Vendar ima pokritost "drugih struktur" omejitev in običajno izključuje iste nevarnosti, ki jih vaše zavarovanje lastnikov stanovanj ne krije. V teh primerih boste morda morali kriti celotne stroške popravila ograje iz lastnega žepa.
Politike iz najboljše zavarovanje lastnikov stanovanj podjetja (kot npr Allstate oz Limonada) pomagajo zaščititi lastnike stanovanj pred finančnim bremenom popravila ali obnove njihovega doma ali zamenjave njihovih stvari, če so poškodovane ali uničene zaradi kritega dogodka. Številne police bodo vključevale kritje za samostojne zgradbe in tudi za glavno stanovanje.
Kritje "Druge strukture" je zasnovano tako, da pokriva samostojne strukture na nepremičnini, kot je samostojna garaža ali hišna ograja, od kritih dogodkov, kot je škoda zaradi požara ali škodo, ki jo povzročijo neurja. Po ugotovitvi najboljše sabljaško podjetje in pogosto visoko plačilo stroški namestitve ograje, bodo lastniki stanovanj želeli preveriti svojo zavarovalno polico lastnikov stanovanj in se prepričati, da vključuje kritje za "druge strukture". Večina pravilnikov vključuje ograje v pokritost z "drugimi strukturami", vendar je dobro, da lastniki stanovanj še enkrat preverijo.
Tako kot pokritost stanovanja pomaga plačati popravilo glavne strukture doma, "druge strukture" kritje pomaga pri plačilu popravila ali obnove struktur, kot so ograje in vrtne lope po pokritju nezgoda. Pokritost je običajno vključena za določene naravne vremenske dogodke, kot so nevihte in pokritost požarov v naravi. Torej lastniki stanovanj, ki se sprašujejo, ali je prestreljena ograja pokrita z zavarovanjem lastnikov stanovanj? bo z veseljem izvedel, da je odgovor običajno pritrdilen.
Foto: istock.com
Pokritost z "drugimi strukturami" ni omejena na vremenske razmere. Običajno je zajeta tudi škoda zaradi nenaravnih dogodkov, kot je vandalizem. Na primer, če vsiljivec uniči in poškoduje ograjo hiše, bo zavarovalna polica lastnikov stanovanj verjetno krijejo škodo, čeprav bi lahko bila franšiza na koncu višja od stroškov popravila poškodbe.
Vendar kritje ne vključuje vseh nevarnosti – zavarovalne police lastnikov stanovanj običajno vsebujejo posebne izjeme kritja. Dve najpogostejši izključitvi sta škoda zaradi poplav in potresa, lastnik stanovanja, ki želi kritje za te nevarnosti, pa bo običajno moral skleniti dodatne police.
Poleg izključitev kritja ima kritje »drugih struktur« omejitev, koliko bo plačalo za zahtevek. V večini primerov je ta omejitev 10 odstotkov omejitve kritja stanovanja doma. Na primer, če ima dom omejitev kritja stanovanja v višini 400.000 USD, lahko lastnik stanovanja prejme do 40.000 USD kritja za druge strukture.
Za mnoge lastnike stanovanj zadostuje 10 odstotkov omejitve kritja njihovega stanovanja za pokritost »drugih struktur«, da pokrijejo ograje in druge poškodovane samostojne strukture. Vendar bodo lastniki stanovanj z dragimi ograjami, kot so okrašene kamnite ograje ali specializirane nevihtne ograje, ali tisti, ki imajo več velikih lop, morda želeli razmisliti o svojih potrebah po pokritosti. V primeru nesreče, ki povzroči popolno izgubo, bi lahko te dražje strukture obnova stala več, kot je pokrito.
Po drugi strani pa lastniki stanovanj z cenejšimi možnostmi ograje, kot je drevesna ograja okoli sadnega drevja ali vrta, morda ugotovijo, da je popravilo njihovih ograj cenejše. Vse zavarovalnice za lastnike stanovanj zahtevajo, da lastniki stanovanj plačajo franšizo, preden plačajo odškodninski zahtevek. Odbitna franšiza je delež zahtevka, za katerega je odgovoren lastnik stanovanja. Na primer, če zahtevek znaša 4000 USD in je franšiza 500 USD, bo zavarovalnica plačala 3500 USD, zavarovanec pa 500 USD. Če je franšiza večja od stroškov popravila ograje, vložitev zahtevka za zavarovanje lastnikov stanovanj ni vredna stroškov.
Foto: istock.com
Na primer, če je drevo padlo na osnovno leseno ograjo in povzročilo škodo v vrednosti 300 USD, lastniku stanovanja ne bi bilo vredno časa, da vloži zahtevek, če bi njegova franšiza znašala 500 USD. Poleg tega bi vložitev zahtevka v tem primeru verjetno povečala premijo police ob podaljšanju. To pomeni, da bi preskok zahtevka lahko pomagal tudi lastnikom stanovanj plačati manj za zavarovanje lastnikov stanovanj dolgoročno.
Zavarovalnice lastnikov stanovanj običajno od zavarovancev zahtevajo, da ohranjajo svoje domove v razumnem stanju popravila tako, da spremljajo redno vzdrževanje. Če zavarovalnica odkrije, da lastnik stanovanja ni vzdrževal svojega doma, bo bolj verjetno zavrnila zahtevek. To velja tudi za samostojne strukture, kot so ograje – zavarovalnice lastnikov stanovanj verjetno ne bodo odobrile zahtevka za poškodovano ograjo, če se ugotovi, da je bila pred izgubo v slabem stanju.
Na primer, lesena ograja, ki gnije zaradi vlage in utrpi dodatno škodo med nevihto, je ni verjetno, da bi ga krilo zavarovanje lastnikov stanovanj, ker se od lastnika pričakuje, da bo ograjo vzdrževal v dobrem stanju. Zavarovalnica bi menila, da je lastnik stanovanja malomaren, ker ni popravil škode, ko je nastala, in bi verjetno zavrnila vse zahtevke, ki so povzročili nadaljnjo škodo na ograji. Lastniki stanovanj lahko zmanjšajo tveganje za zavrnitev zahtevka zaradi malomarnosti z rednim vzdrževanjem svojih ograj. Uporaba barve ali madeža kot pokrova lesene ograje ali pokrova zunanje ograje, na primer, lahko pomaga preprečiti vlago v materialu ograje. Podobno bodo lastniki stanovanj morda želeli zamenjati stare ograje z novimi materiali, da bi preprečili amortizacijo ograje.
Zavarovanje lastnikov stanovanj za ograjo krije škodo zaradi padlega drevesa, tudi če drevo ne izvira iz lastnine lastnika stanovanja. Če sosedovo drevo pade na zavarovančevo ograjo in povzroči škodo, lahko zavarovanje sosedovih lastnikov stanovanj krije stroške.
Foto: istock.com
Vendar se lastnike stanovanj na splošno spodbuja, da vložijo zahtevek pri lastni zavarovalnici, če sosedovo drevo pade na njihovo ograjo. Ko lastnik stanovanja vloži zahtevek, se lahko zavarovalnica lastnika stanovanja obrne na sosedovo zavarovalnica za odškodnino, postopek se imenuje subrogacija, odvisno od vzroka drevesa padanje. Zavarovanje lastnikov stanovanj lahko krije tudi stroške odstranjevanja podrtega drevesa in ruševin.
Če lastnik stanovanja opazi, da je sosedovo drevo videti bolno ali poškodovano in zato obstaja večje tveganje, da bo padlo na njegovo ograjo, se bo morda želel s sosedom pogovoriti o težavi. To bi lahko dalo sosedu možnost, da odreže umirajoče okončine ali odstrani mrtvo drevo, preden postane nevarnost za ograjo lastnika stanovanja.
Čeprav lastniki stanovanj morda ne pričakujejo, da se bo avto zaletel v njihovo ograjo, se nesreče zgodijo. Ne glede na to, ali so vzrok spolzke ceste ali vinjeni vozniki, lahko avtomobili zlahka trčijo v ograje, ki stojijo ob cestiščih. Vendar pa se lastniki stanovanj morda sprašujejo, kako naj vložijo zavarovalni zahtevek, če avto zadene njihovo ograjo.
V mnogih primerih bo del voznikove odgovornosti njihove avtomobilske zavarovalne police pokril stroške popravila škode na ograji. Kritje odgovornosti pomaga plačati škodo, za katero je ugotovljeno, da je voznik kriv, vključno s škodo na lastnini nekoga drugega in morebitnimi poškodbami. Ker voznik, ki trči v ograjo lastnika stanovanja, poškoduje lastnino druge osebe, bi lahko odgovarjal za škodo.
Če voznik nima zavarovanja ali njegovo zavarovanje ne krije stroškov, lahko lastnik stanovanja običajno vloži zahtevek pri lastnem zavarovanju lastnikov stanovanj. Vendar pa bo lastnik stanovanja verjetno moral plačati tudi svojo franšizo, če vloži zahtevek pri svojem lastno zavarovanje, kar pa ne bi bilo, če bi škodo reševalo zavarovanje voznika.
Zavarovalne police lastnikov stanovanj običajno krijejo škodo zaradi določenih vremenskih dogodkov. Na primer zavarovanje lastnikov stanovanj običajno krije škodo zaradi tornada na strukture, vključno z ograjami. Nekatere naravne nesreče pa so izrecno izključene iz skoraj vseh zavarovalnih polic za lastnike stanovanj. To običajno vključuje škodo, ki jo povzročijo poplave in potresi.
Foto: istock.com
Poplave in potresi lahko povzročijo veliko škodo na zgradbah – od temeljev hiše do ograje na posestvu. Zavarovalnice lastnikov stanovanj ščitijo svoje interese tako, da te naravne nesreče izključijo iz osnovnega zavarovanja lastnikov stanovanj.
Lastniki stanovanj, ki jim grozijo poplave ali potresi, pa nimajo sreče. Za zaščito svojih domov in drugih objektov lahko kupijo ločeno zavarovanje proti poplavam ali potresom.
Zavarovalnice na splošno menijo, da so škodljivci, ki lahko poškodujejo ograje, kot so termiti, problem vzdrževanja doma. Zavarovalnice pričakujejo, da bodo lastniki stanovanj med stalnim vzdrževanjem doma in ograje pozorni na znake termitov in drugih škodljivcev. Če se najdejo škodljivci, je običajno odgovornost lastnika stanovanja, da čim prej odpravi težavo.
Če lastnik stanovanja na svoji ograji spregleda znake poškodb zaradi škodljivcev, bo zavarovalnica lastnikov stanovanj verjetno zavrnila vse zahtevke v zvezi s poškodbami ograje. Na primer, drevo pade na ograjo in lastnik stanovanja vloži zahtevek. Ko zavarovalni agent pride pregledat škodo, v podrti ograji najdejo znake poškodb zaradi termitov. V tem primeru bi zavarovalnica več kot verjetno zavrnila zahtevek.
Če lastnik stanovanja odkrije poškodbo ograje in meni, da bi to lahko krilo zavarovanje lastnika stanovanja, je prvi korak, da dokumentira škodo. To na splošno vključuje fotografiranje. Priporočljivo je, da lastniki stanovanj fotografirajo škodo in prizorišče dogodka, preden začnejo čistiti ali popravljati. Če lastnik stanovanja odstrani ostanke ali popravi ograjo, lahko razveljavi svoj zavarovalni zahtevek.
Foto: istock.com
Na primer, lastnik stanovanja se lahko odloči, da bo posekal drevo, potem ko je padlo na njegovo ograjo, in odstranil okončine s svoje lastnine, preden vloži zavarovalni zahtevek. Njihov zahtevek bo morda zavrnjen, ker je lastnik stanovanja odstranil dokaze o incidentu.
Zavarovalnice lahko od lastnikov stanovanj zahtevajo tudi oceno popravila, preden izplačajo zahtevek. To pomaga zavarovalnici in skrbnikom določiti stroške popravila ograje. To je tudi dober način za lastnika stanovanja, da ugotovi, ali se mu splača vložiti zahtevek ali sam poskrbeti za popravilo.