![Je kuhinjska banketka prava za vas?](/f/f681f037261cc08782d1165d8f3135bd.jpg?width=100&height=100)
Foto: istock.com
A: Veliko ljudi je slišalo izraz "krovno zavarovanje" in se sprašuje "Kaj je krovno zavarovanje?" Najboljši način za opis krovna polica je, da zagotavlja dodatno kritje odgovornosti, ki presega meje avtomobilskega zavarovanja in zavarovanja lastnikov stanovanj pravila. Voznikom, lastnikom stanovanj in najemnikom zagotavljajo dodatno zaščito pred odgovornostjo, ki presega tisto, kar zagotavljajo njihove redne police. Krovna politika zagotavlja "dežnik" kritja nad mejami njihovih obstoječih politik.
Če voznik zdrsne v nasproti vozeči promet na mokri cesti in povzroči večjo nesrečo, bi njegovo avtomobilsko zavarovanje krilo škodo do omejitve police. Podobno, če lastnikov pes ugrizne soseda, bi zavarovanje njihovih lastnikov stanovanj zagotovilo kritje za sosedove poškodbe do omejitve police. V katerem koli od teh scenarijev, če so stroški odškodnine višji od omejitve police (ali če se oškodovanci odločijo za tožbo), bi zavarovanec lahko moral plačati. Krovno kritje pomaga pokriti te dodatne stroške odgovornosti.
Odgovor na vprašanje "Kaj je krovna politika?" je, da gre za zavarovalno polico, ki poleg obstoječega zavarovanja zagotavlja dodatno kritje odgovornosti. Krovne police se včasih imenujejo police zavarovanja presežne odgovornosti ali zavarovanje osebne odgovornosti. Standardne zavarovalne police za avtomobile, lastnike stanovanj ali najemnike krijejo odgovornost do omejitev, navedenih na polici; krovno zavarovanje razširi kritje čez mejo.
Foto: istock.com
Na primer, če lastnik stanovanja pomotoma zaneti požar v kuhinji in se ogenj razširi na sosednje domove, lahko povzroči drago škodo, ki jo bo morda dolžan plačati lastnik stanovanja. Zavarovalna polica lastnikov stanovanj bi krila odškodninski zahtevek do omejitev police, potem pa bi moral lastnik stanovanja plačati preostalo škodo iz lastnega žepa. Krovna politika bi začela veljati, ko bi bila dosežena omejitev odgovornosti zavarovanja lastnikov stanovanj, kar bi lastniku stanovanja pomagalo preprečiti dolg na tisoče dolarjev.
Krovno zavarovanje ni samostojno kritje, čeprav je ločena polica. Zavarovanci morajo že imeti sklenjeno obstoječo zavarovalno polico, na primer zavarovanje lastnikov stanovanj ali avtomobilsko zavarovanje, preden lahko kupijo krovno polico. Večina ljudi kupi krovne police, da povečajo kritje odgovornosti svojih avtomobilskih, stanovanjskih in najemniških polic. Ena krovna polica zagotavlja dodatno kritje, ki presega meje obstoječega avtomobilskega in stanovanjskega zavarovanja zavarovanca. To pomeni, da bi zavarovanec lahko kupil krovno polico in imel dodatno zaščito pred odgovornostjo za svoj avto in dom.
Osnovne zavarovalne police na splošno vključujejo zavarovanje odgovornosti za zaščito imetnikov polic pred stroški krivde za krito nesrečo. Na primer večina vrste zavarovanja lastnikov stanovanj vključujejo kritje odgovornosti v primeru, da bi imetnik police pomotoma povzročil večjo škodo zunaj svojega doma, kot je prometna nesreča, ali če bi bil tožen zaradi obrekovanja. Ta zaščita pa sega le do omejitve pravilnika. Če nekdo toži zavarovalca za več, kot krije njegova osnovna zavarovalna polica, bi lahko zavarovalec moral kriti preostalo škodo iz lastnega žepa. To ogroža zavarovančeva sredstva, kot so hiša, avto in naložbeni računi. Krovno zavarovanje je rezervna zaščita zavarovančevega premoženja v primeru, da je tožen za več, kot znaša njihova osnovna meja zavarovanja odgovornosti.
Foto: istock.com
Krovno zavarovalno kritje običajno zajema tudi glavnega zavarovalca, polica pa na splošno zajema zavarovalčevega zakonca in njune vzdrževane otroke. Potencialno bi lahko zajel tudi druge sorodnike, ki živijo na zavarovančevem domu, na primer ostarelega starša zavarovanca.
Sorodniki, ki niso zavarovančev zakonec in vzdrževani otroci, ki živijo v domu, morda niso upravičeni do kritje v okviru krovne police, če imajo lastno zavarovanje (kot je avtomobilsko zavarovanje) pri drugačnem ponudnik. Na primer, če ostareli starš živi s krovnim zavarovancem, vendar še vedno vozi in nosi svojega avtomobilsko zavarovanje na ločeni polici, krovna polica za odraslega otroka ne bo zagotovila dodatne odgovornosti pokritost. Starš bo morda moral kupiti lastno krovno polico, da bo izkoristil dodatno zaščito pred odgovornostjo.
Številni zahtevki za zavarovanje odgovornosti so vloženi zaradi poškodb in posledičnih zdravstvenih računov. Če zavarovalec povzroči krito nesrečo in poškoduje tretjo osebo, je lahko odgovoren za zdravstvene stroške drugih. Eden najpogostejših primerov zavarovanja odgovornosti, ki krije zdravstvene račune, je zavarovanje za prometne nesreče. Če voznik povzroči nesrečo, lahko njegovo avtomobilsko zavarovanje krije zdravstvene račune drugih voznikov ali ljudi, poškodovanih v nesreči.
Foto: istock.com
Krovno kritje poveča znesek denarja, ki ga bo zavarovalna polica plačala za zdravstvene stroške tretje osebe, povezane s krito nesrečo. Na primer, če bi voznik pomotoma prevozil rdečo luč in povzročil nesrečo z 10 avtomobili, bi lahko prišlo do več poškodb drugih voznikov in potnikov. Od voznika, ki je povzročil nesrečo, se lahko zahteva plačilo posledičnih zdravstvenih računov za vse vpletene. Njihovo avtomobilsko zavarovanje lahko pokrije del stroškov, vendar bi bili še vedno na kavlju za preostale zdravstvene stroške. V tem scenariju bi njihova krovna politika začela delovati in pokrila morebitni preostali znesek do omejitve krovne politike. To bi lahko zavarovancu preprečilo, da bi moral prodati svoje premoženje za plačilo škode, ki je nastala zaradi nesreče.
Krovna polica lahko krije tudi pogrebne stroške, če nesreča vključuje smrt druge osebe. Če je prometna nesreča v prejšnjem primeru povzročila smrtno žrtev, bi lahko družina žrtve tožila voznika po krivdi za stroške ob koncu življenjske dobe. Krovno zavarovanje bi lahko vozniku pomagalo plačati stroške pogreba, neporavnane zdravstvene račune in bolečino ter utrpljenje škode za družino žrtve, ki presega meje avtomobila odgovorne stranke zavarovanje.
Zavarovalni kupci, ki se morda sprašujejo "Kaj krije krovno zavarovanje?" boste morda presenečeni, ko boste izvedeli, da se prednosti krovne police ne ustavijo pri premoženju in zdravstvenem zavarovanju. Številne krovne police zajemajo tudi tožbe proti zavarovancu zaradi obrekovanja in obrekovanja. Na primer, če bi najstniški sin zavarovanca na spletu objavil več lažnih objav o uglednem lastniku lokalnega podjetja, Lastnik podjetja bi lahko tožil najstnika zaradi obrekovanja in trdil, da so jih objave najstnika stale na tisoče dolarjev izgubljenega prihodka. poslovanje. Če je nastala poravnava znašala 300.000 USD, vendar je starševa zavarovalna polica lastnikov stanovanj imela omejitev odgovornosti 100.000 $, lahko krovna polica zavarovalca začne delovati in krije preostali $200,000.
Foto: istock.com
Krovna politika je lahko tudi vrsta zavarovanje odgovornosti hišnih ljubljenčkov za najemnike ali lastniki stanovanj. Tako kot druge ugodnosti krovne police tudi ta kritja običajno veljajo za ožje družinske člane, kot so zakonec ali vzdrževani otroci.
Čeprav je glavna prednost krovnega zavarovanja zagotavljanje dodatnega kritja odgovornosti poleg osnovne zavarovalne police, to ni edina ponudba krovne police. Krovne police lahko nudijo kritje za nekatere vrste odgovornosti, ki jih avtomobilsko zavarovanje ali police lastnikov stanovanj na splošno ne krijejo. To pogosto vključuje kritje pravnih stroškov za obrambo zavarovanca pred lažnimi aretacijami ali zaporno kaznijo, neupravičeno deložacijo in vdorom v zasebnost. V teh primerih je krovna politika prva obrambna linija. Vendar vse krovne police ali ponudniki zavarovanj ne ponujajo tega kritja. Pomembno je, da krovni zavarovanci skrbno pregledajo svojo polico ali povprašajo svojega zavarovalnega agenta o kritju police, da se prepričajo, da popolnoma razumejo, kaj je in kaj ni.
Eno najpogostejših vprašanj o kritju dežnikov je: "Koliko stane krovno zavarovanje?" Dobra novica za ljudi, ki kupujejo zavarovanje, je, da veliko dežnikov police stanejo le nekaj sto dolarjev na leto za milijone dolarjev dodatnega kritja odgovornosti, ki velja za incidente tako v ZDA kot v drugih državah. Nekateri ljudje bi to lahko imeli za razširitev stroški zavarovanja lastnikov stanovanj ali avtomobilsko zavarovanje.
Tako kot pri večini zavarovalnih produktov je dejanski strošek krovnega zavarovanja odvisen od osebe, ki ga kupi. Dejavniki, kot sta lokacija in znesek kupljenega kritja, lahko spremenijo stroške police. Na stroške vpliva tudi število ljudi, ki jih polica krije. Na splošno je kritje več ljudi v eno polico dražje. Nekdo, ki ima v lasti in zavaruje več hiš in avtomobilov, bo verjetno plačal več kot nekdo z enim vozilom. To je zato, ker več zavarovanih sredstev pomeni več tveganja. Več sredstev kot ima zavarovanec, večja je potreba po krovni polici.
Veliko večjih zavarovalnic ponuja krovne police. Vendar pa večina prevoznikov nima samostojnih krovnih zavarovalnih produktov in lahko od zavarovanca zahtevajo, da ima pri podjetju tudi zavarovalne police za lastnike stanovanj in/ali avtomobile. Na primer, če je imel lastnik stanovanja svojo zavarovalno polico prek enega od najboljše zavarovanje lastnikov stanovanj podjetij in želel kupiti krovno polico pri drugem prevozniku, lahko prevoznik od lastnika stanovanja zahteva, da najprej sklene polico zavarovanja lastnikov stanovanj, preden ponudi krovno polico. Lastnik stanovanja si lahko bodisi ogleda možnost nakupa krovne police pri svojem trenutnem ponudniku bodisi zamenja pokritost lastnikov stanovanj z novim podjetjem.
Ena od pomanjkljivosti krovnega zavarovanja je, da se kritje ne začne, dokler niso dosežene osnovne omejitve druge police. Krovne police ne izplačajo odškodninskih zahtevkov, dokler niso izčrpane druge oblike zavarovanja odgovornosti imetnika police. Voznik, ki je kriv za nesrečo, bo ugotovil, da del odgovornosti njegovega avtomobilskega zavarovanja plača do omejitev police, preden njegova krovna polica plača do svojih omejitev. Podobno, če pes lastnika stanovanja ugrizne soseda, del odgovornosti njihove zavarovalne police lastnikov stanovanj plača zdravstvene račune in morebitne posledične pravne stroške, preden začne veljati krovna polica.
Foto: istock.com
Kupci zavarovanj bodo želeli opozoriti, da je običajna zahteva, da mora imetnik police imeti določen znesek pokritost iz osnovne police (zavarovanje njihovih lastnikov stanovanj in/ali avtomobila), preden lahko kupijo dežnik politika. To pomeni, da bo nekdo morda moral povečati svoje omejitve kritja odgovornosti na svoji avtomobilski polici ali zavarovalni polici lastnikov stanovanj, preden lahko kupi krovno zavarovanje.
Recimo, da ima lastnik avtomobila sklenjeno avtomobilsko zavarovalno polico z do 100.000 USD kritja odgovornosti in želi kupiti krovno zavarovalno polico, da bi dodal skupno kritje odgovornosti. Verjetno bi zavarovalnica zahtevala, da ima njihovo avtomobilsko zavarovanje vsaj 300.000 $ kritja, preden bi lahko kupili krovno polico.
Kritje odgovornosti lastnikov stanovanj, najemnikov, avtomobilov in krovnega zavarovanja lahko plača več kot le zdravstvene račune ali materialno škodo. Zaščita odgovornosti pogosto vključuje kritje pravnih stroškov in stroškov. Številni zahtevki glede odgovornosti vključujejo odvetniške stroške, stroške sodne vloge in stroške najema izvedencev ali prič na sodni poziv. Če mora imetnik police še plačati pravne stroške, potem ko je presegel mejo odgovornosti osnovnega zavarovanja, lahko krovna polica pomaga pri kritju stroškov.
Na primer, če bi lastnik stanovanja organiziral maturantsko zabavo in bi mladoletni gost pil alkohola in povzročil hudo nesrečo na poti domov, bi lahko starši mladoletnega gosta tožili lastnika stanovanja odškodnine. Gostitelj zabave in voznikovi starši bi lahko šli skozi dolgo sodno bitko, preden bi sklenili poravnavo. Poleg stroškov poravnave bi moral gostitelj stranke plačati pravne stroške iz dolgotrajnega pravnega postopka.
Če pa je imel gostitelj obsežno kritje odgovornosti lastnikov stanovanj in krovno zavarovalno polico za dodatne stroške odgovornosti, zavarovanje lastnikov stanovanj in krovna polica bi pomagali pokriti preostale stroške poravnave in morebitne pravne stroške, kot so odvetniški in sodni pristojbine.
Zavarovalne police katere koli vrste na splošno zahtevajo, da zavarovanci plačajo franšizo, preden zavarovalnica izplača zahtevke. Odbitna franšiza je znesek denarja, ki ga mora zavarovanec plačati, preden zavarovalnica izplača zahtevek. Vendar pa na splošno ni odbitne franšize v zvezi z zahtevki glede odgovornosti.
Po drugi strani pa krovne police nimajo odbitnih zneskov. Ko zavarovanec plača odbitno franšizo zavarovanja lastnikov stanovanj ali najemnikov in doseže svojo mejo kritja odgovornosti, lahko krovna polica pomaga pokriti preostale stroške do omejitve police. Vendar imajo nekatere krovne police »zadržano mejo«, če nudijo zaščito za odgovornost, ki je ne nudijo druga zavarovanja.
Foto: istock.com
Zavarovanje lastnikov stanovanj na splošno zagotavlja zaščita osebne lastnine in odgovornosti. Zaščita osebne lastnine pomaga lastnikom stanovanj zamenjati ali popraviti svoje stvari, če so poškodovane v kriti nevarnosti. Vendar kritje odgovornosti običajno ne bo plačalo osebnih zdravstvenih računov ali škode na lastnini lastnika stanovanja. Zaščita odgovornosti pomaga pokriti stroške odgovornosti – škodo, ki jo zavarovanec povzroči tretji osebi. Krovno zavarovanje je vrsta kritja odgovornosti. To pomeni, da se popravilo ali zamenjava zavarovančevih stvari ne bo izplačala. Krovne police tudi ne krijejo zavarovančevih zdravstvenih računov, če se poškodujejo v nesreči.
Če krovni zavarovanec želi kritje za svojo osebno lastnino ali sebe, bo moral preučiti druge vrste zaščite. To bi lahko vključevalo povečanje kritja osebne lastnine njihovih lastnikov stanovanj, najemnikov ali avtomobilskih zavarovalnih polic. Morda bodo želeli še enkrat preveriti svoje zdravstveno zavarovanje, da bi ugotovili, kako bi se izplačalo, če bi utrpeli poškodbe zaradi nesreče.
Čeprav krovna polica ne bo plačala zdravstvenih računov ali premoženjske škode za zavarovanca ali njegovo družino, lahko še vedno pomaga njihovemu splošnemu finančnemu položaju. Recimo, da se je otrok na obisku igral z otrokom lastnika stanovanja na dvorišču in sta oba otroka padla s trampolina in z glavo udarila ob betonsko teraso. Kritje odgovornosti lastnika stanovanja bi pomagalo pokriti zdravstvene stroške obiskanega otroka do omejitev police, po ki bi jih krovna politika dvignila do omejitev svoje politike, kar bi lahko pomagalo pokriti večji del zdravstvenih strošek. To družini prepreči, da bi morala prodati premoženje, da bi plačala poravnavo.
Lastniki podjetij morajo na splošno imeti ločeno poslovno zavarovanje za svoja podjetja. Lastnik podjetja, ki vozi vozilo v lasti podjetja, bo na primer morda moral kupiti komercialno avtomobilsko zavarovanje. Če so bili med vožnjo službenega vozila udeleženi v prometni nesreči, zavarovanje osebnega avtomobila morda ne bo povrnilo škode. Podobno kot pri avtomobilskem zavarovanju je za osebno in poslovno uporabo potreben ločen dežnik.
Osebne krovne police običajno ne pokrivajo odgovornosti lastnika podjetja, če je nesreča povezana z njegovim podjetjem. To vključuje podjetja, ki jih zmanjka iz zavarovančevega doma. Recimo, da lastnik stanovanja vodi dnevno varstvo na svojem domu. Strežejo hrano, zaradi katere se otroci po nesreči zastrupijo s hrano, starši več otrok pa tožijo lastnika vrtca. Politika osebnega dežnika lastnika dnevnega varstva verjetno ne bo plačala nobenih zahtevkov, ker se je nesreča zgodila v okviru dejavnosti.
Vendar pa veliko zavarovalnic ponuja poslovne krovne zavarovalne police. Poslovna krovna politika deluje podobno kot osebna krovna politika. Namesto zavarovanja osebne odgovornosti poslovne politike pokrivajo dejanja zavarovanca v njegovem poslu.
Do kršitve pogodbe pride, ko ena stranka prekrši pogoje sporazuma, ki ga je sklenila z eno ali več drugimi strankami. Ko krovni zavarovanec podpiše pogodbo ali se ustno strinja s pogodbo, morda prevzame določene obveznosti. V tem primeru krovna polica ne bi plačala zahtevkov v zvezi s škodo, povzročeno zaradi kršitve pogodbe. Na primer, lastnik hiše priredi veliko zabavo v svoji hiši. Za okrasitev hiše in okolice najamejo podjetje za organiziranje dogodkov, gostince za hrano in pijačo ter priljubljeno skupino za zabavo. Z vsakim ponudnikom storitev podpišejo pogodbe, v katerih navajajo, da bodo storitve plačali v 30 dneh od pogodbe. Po zabavi pa lastnik stanovanja ne plača svojih računov. Ponudniki storitev tožijo lastnika stanovanja za stroške storitev in dodatno škodo. Zavarovalne police lastnika stanovanja, vključno z njihovim krovnim kritjem, verjetno ne bodo plačale nobenih zahtevkov, ker lastnik stanovanja krši dogovor.
Foto: istock.com
Česa ne pokriva krovna politika? Razen kršitve pogodbe kazniva dejanja in naklepna malomarnost niso zajeta. Če zavarovanec stori kaznivo dejanje in pri tem koga poškoduje, njegova krovna polica verjetno ne bo plačala nobenih zahtevkov. Osnovna zavarovalna polica lastnikov stanovanj ali najemnikov prav tako verjetno ne bo krila zahtevka, če je bil zavarovanec v času nesreče vpleten v kriminalno dejavnost. Prav tako krovna zavarovalnica verjetno ne bo izplačala odškodninskih zahtevkov, če je zavarovalec nameraval povzročiti nesrečo, na primer če se voznik odloči, da bo namerno trčil v drugo vozilo.
Krovne police so na splošno cenejše zavarovalno kritje, ki lahko pomaga lastnikom stanovanj, najemnikom in lastnikom avtomobilov zaščititi svoje premoženje. Ko se bodo zavarovanci odločali, ali naj sklenejo krovno zavarovanje, bodo želeli upoštevati tveganje visoke tožbe. Zaščita z dežnikom je lahko pametna poteza za večino ljudi, vendar je še posebej priporočljiva za tiste, ki imajo znatna finančna sredstva, ki presegajo tisto, kar bi pokrili njihovi lastniki stanovanj ali avtomobila zavarovanje. Nekaj ljudi, pri katerih obstaja večje tveganje za tožbe, vključuje:
Nekdo, ki išče krovno polico, se lahko vpraša: "Koliko krovnega zavarovanja potrebujem?" Odgovor na to vprašanje je odvisen od tveganja tožbe in vrednosti njihovega premoženja. Na primer, če ima lastnik stanovanja več kot 3 milijone dolarjev premoženja in omejitev obveznosti svojih lastnikov zavarovanje znaša 500.000 USD, bodo morda želeli razmisliti o krovni polici, ki znaša vsaj 2,5 milijona USD pokritost. Tisti, ki iščejo krovno zavarovanje, se bodo želeli prepričati, da se njihovo kritje razširi, da ustrezno zaščitijo vsa svoja sredstva.