Фотографија: истоцкпхото.цом
Ако планирате да купите кућу ове године, нисте сами. Тренутно има више вољних купаца станова него кућа за продају. У ствари, Федерална хипотекарна корпорација за стамбене кредите (Фреддие Мац) извештава да у Сједињеним Државама има 3,8 милиона кућа мање него што је потребно. Другим речима, ми смо у а продајно тржиште.
Конкуренција за куповину кућа је оштра, што значи да није време за финансијске грешке. Да бисмо вам помогли да избегнете типичне грешке које би потенцијални купци могли да направе приликом подношења захтева за хипотеку и давања понуда за куће, питали смо неке стручњаци за некретнине и хипотекарни зајмодавци да поделе своје савете о финансијским стварима које не би требало да радите ако желите да купите кућу ове године.
Ваш однос дуга према приходу (ДТИ) су ваши месечни дугови (хипотека или закупнина, плаћање аутомобила, кредитне картице, студентски кредити и други дугови) подељени вашим месечним приходом. „Ако размишљате о куповини куће ове године, мораћете да обратите посебну пажњу на своје финансије како бисте добили најбоље шансе да унапред добијете хипотеку“, саветује Тајлер Форте, извршни директор
Фелик Хомес у Насхвиллеу, Теннессее. „Постоји много заблуда о томе шта зајмодавци сматрају; међутим, примарни фактор је ваш однос дуга и прихода. " Он упозорава да не преузимате нове дугове, попут студентског кредита. „Такође, избегавајте било какве куповине путем кредитне картице које не намеравате да платите.“Његов савет подржава Мелисса Цохн, извршни хипотекарни банкар у Виллиам Равеис Мортгаге. Она такође саветује потенцијалне купце станова да смање трошкове и избегавају тренутно тражење других кредита. „Зато наставите да возите стари аутомобил - сачекајте док не затворите да купите или изнајмите нови аутомобил, па чак и да купите намештај, јер банке проверавају ваш кредит непосредно пре затварања.“
Реклама
Фотографија: истоцкпхото.цом
Ваш однос дуга и прихода није исти као и степен коришћења кредита. Ово последње се односи на то колико кредита користите, подељено са износом кредита који вам је на располагању. На пример, ако су укупна ограничења на вашим кредитним картицама 50.000 УСД, а ваш укупни салдо 25.000 УСД, онда је ваш степен искоришћености кредита 50 %.
Коришћење кредита може чинити 30 одсто вашег кредитног резултата, а поред ваше историје плаћања, то је најважнији фактор у одређивању вашег резултата. „Када планирате да купите кућу у наредних годину дана, није добра идеја куповати то што ће имати штетан утицај на ваш кредитни резултат“, упозорава агент Цхристопхер Тотаро на Варбург Реалти у Њујорку. „Када финансирате куповину куће, ваш кредитни резултат је велики фактор када банка одређује вашу каматну стопу.
И ево још нечега о чему треба размислити: према Грег Курзнер, председник/посредник у Ресидеуму у Алпхаретти, Георгиа, не бисте требали користити своје кредитне картице за бодове и погодности када бисте уместо тога могли да користите готовину. „Ако користите кредитно ограничење изнад 10 посто, ваш резултат пати - и стање је веће у поређењу са ограничење, већи је утицај. " Не дозволите да вас искушење да сакупите те бодове на кредитној картици спречи вас да добијете одобрење за кућа.
Осим тога, Курзнер каже, иако ово може бити очигледно, „Не дозволите да вам уплате измичу и не касните са рачунима - или, не дај Боже, покрените стечај“.
Фотографија: истоцкпхото.цом
Вероватно сте много читали о важности заштите вашег кредитног резултата. Али да ли сте знали да превише упита о кредитима док купујете хипотеку може негативно утицати на ваш резултат? „Не дозволите да свака банка с којом говорите води ваш кредит - требали бисте банкама понудити кредитни резултат који видите на мрежи“, каже Цохн. Признаје да резултат можда није сасвим тачан, али каже да је то довољно добро да вам зајмодавац наведе цену.
Реклама
„Чак и ако неколико повлачења кредита можда не би смањило вашу кредитну способност, банке ће желети да знају зашто се нисте пријавиле у ранијим банкама и довеле у питање вашу способност да добијете одобрење“, објашњава Цохн. „Пронађите зајмодавца са најбољом каматом, поднесите захтев и пустите тог кредитора да вам одобри кредит.“
Промена посла је обично узбудљива могућност, али не желите превише узбуђења када покушавате да купите кућу. „Када будете спремни да купите кућу и потражите хипотека, кључно је направити најбољу могућу презентацију банци “, каже Цохн. Ваш приход мора бити што стабилнији, па она упозорава да не започињете нови посао усред процеса куповине куће. „Ако радите [започнете нови посао], мораћете да сачекате док се 30 дана не запослите на новом послу и не покажете своју прву плату.“ И ево још нечега што треба узети у обзир: „Ако се ослањате на бонус да бисте се квалификовали, мораћете да будете на том новом послу 2 године пре него што га будете могли користити“, рекла је каже.
Колико ће зајмодавац озбиљно гледати на промену посла зависиће од ваше ситуације. На пример, Форте примећује да би промена посла у истом сектору требало да буде у реду. „Ако сте програмер софтвера у компанији А и одлучите да прихватите посао програмера у компанији Б, то је у реду“, објашњава он. "Међутим, желите да избегнете промену каријере, попут преласка са програмера на кувара."
Фотографија: истоцкпхото.цом
Ово је такође добар тренутак да се уверите да су ваши лични подаци конзистентни. „Да ли се адреса у возачкој дозволи поклапа са адресом у вашим пореским пријавама, банковним изводима и уплатницама?“ пита Цохн. „Ако не, покушајте да промените што је могуће више адреса на адресу на којој спавате ноћ." Увођење ових промена сада ће довести до мање питања зајмодавца и створити мање збуњеност.
Реклама
Ако тренутно изнајмљујете, често можете добити бољу цену када потпишете дугорочни закуп. Али Курзнер саветује да то не радите ако планирате да купите кућу ове године. „Чак и ако садржи одредбу која вам омогућава да превремено раскинете уговор о закупу, није добра идеја да се уговорно закључате у закуп ако ћете се преселити и купити“, каже он. „Већина места ће размотрити из месеца у месец, а можда би вредело и додатно закуп месечно да бисте могли да се крећете кад год желите. "
Ако покушавате да купите кућу, размислите два пута о преузимању одговорности за туђи кредит. „Не потписујте и не гарантујте туђе кредите, плаћања аутомобила... јер би ваш зајмодавац могао сматрати да сте ви изложеност према овим обавезама могла би утицати на вашу способност да платите нови кредит “, рекао је Курзнер упозорава. Осим тога, ако зајмопримац касни са плаћањем, јер сте супотписник, ваш кредит ће такође одражавати закаснела (или пропуштена) плаћања.
Фотографија: истоцкпхото.цом
Приход од послодавца је лако документовати и објаснити. Али можеш добити хипотеку чак и као слободњак или власник предузећа све док се придржавате правила која се тичу других врста прихода. „Ако поседујете мало предузеће или остварујете део или велики део свог укупног прихода од партнерства или другог прихода који није„ В-2 “, направите уверите се да сте правилно узели те новце док власници извлаче и да су та извлачења правилно забележена на вашим К-1 “, Курзнер објашњава.
„Новије смернице за осигурање банака желе да вам приход тече уместо да можда остане у било којој компанији коју поседујете, и ако пореске пријаве не показују да сте узели извлачење власника, да се приход не може измерити, без обзира на то шта пише на првој страници ваше пореске пријаве од 1040.
Реклама
Тражење помоћи може учинити да процес куповине куће тече глатко и ослободи део стреса куповине на тржишту продавца. „Рад са локалним и искусним агентом за некретнине који је повезан на жељену локацију може вам помоћи у проналажењу џепних огласа у предстојеће листе пре него што изађу у јавност и обавестиће вас о другим потенцијалним могућностима које нису наведене “, каже Цхрис Фајкос, агент за некретнине ат Тахое Моунтаин Реалти у Труцкееју у Калифорнији. „Некретнине могу пружити виртуелне обиласке и упутства о провереним тактика преговарања за вашу одређену локацију. " Тражење куће може бити стресан и дуготрајан процес. Побрините се да у свом углу имате некога коме верујете.
Реклама
Откривање података: БобВила.цом учествује у програму Ассоциатес ЛЛЦ компаније Амазон Сервицес, оглашавању подружница програм осмишљен како би издавачима омогућио зарађивање накнада повезивањем на Амазон.цом и повезаним компанијама сајтови.