Фото: депоситпхотос.цом
Многи власници кућа не схватају да се налазе на неискоришћеном извору новца који могу да користе за финансирање других пројеката или консолидацију других трошкова. У ствари, они седе ин извор: део њиховог дома који су платили, а који се назива капиталом. Када узмете стандардну хипотеку, позајмљујете новац од зајмодавца са кућом као залогом - ви а зајмодавац разуме да ако не извршите плаћања, они могу узети и продати кућу да надокнаде свој дом губитке. Када отплатите део хипотеке, можете да позајмите у односу на вредност свог дома (минус новац који још увек дугујете хипотеку) користећи један од два различита производа: зајам за власнички капитал или кредитну линију за власнички капитал (ХЕЛОЦ). Ова два производа звуче исто, али се разликују на неколико значајних начина. Добра је идеја да разумете све детаље у борби између зајма у власништву и кредитне линије, јер вам разлике могу помоћи да уштедите – или изгубите – значајну имовину.
Марљиво сте радили на отплати хипотеке, тако да ће вам бити драго да знате да ћете можда моћи да користите капитал који сте изградили за финансирање других пројеката. Кућни зајмови и кредитне линије за власнички капитал (ХЕЛОЦ) омогућавају власницима кућа са добрим кредитом да се задужују насупрот вредности својих домова; другим речима, можете да позајмите од зајмодавца користећи део свог дома који сте већ платили и потпуно сопствени—разлика између вредности вашег дома и износа који још увек дугујете хипотека. Кључно је напоменути да ова калкулација користи тренутну тржишну вредност вашег дома, а не куповну цену, јер ће зајмодавац користити вашу кућу као залог за зајам у случају да не испуните обавезе, тако да можете да позајмите користећи разлику између тренутне вредности препродаје и вашег тренутног стања хипотеке као почетни тачка. Већина зајмодаваца ће вам дозволити да своју кућу искористите само до максимално 85 процената укупних кредита, тако да нећете моћи да позајмите цео износ свог капитала; банка жели да остави јастук у случају да не извршите неиспуњавање обавеза и да минимизира вашу вероватноћу да ћете претерано продужити свој кредит, тако да уопште не извршите неизвршење обавеза. Први корак при разматрању зајма или кредитне линије је да направите овај прорачун и одредите колико потенцијално можете позајмити. Да бисте то урадили, мораћете да сазнате преостали износ на вашој хипотеци и добити процену да пронађете праву вредност свог дома.
Реклама
Иако њихова имена звуче слично и они позајмљују из истог фонда новца, зајам за куповину куће и ХЕЛОЦ нису иста ствар. Кућни зајам је веома сличан хипотеци, и у ствари, зајмопримци ће проћи кроз исти процес да узму зајам за стамбени капитал као и за своју почетну хипотеку. Када се кредит одобри и затвори, он ће бити исплаћен зајмопримцу у једном паушалном износу, који ће се ставити у банку и потрошити по потреби. Отплата почиње одмах на укупан износ кредита. Ови кредити су идеални када зајмопримци морају да изврше једну или две велике уплате да би консолидовали друге трошкове или платити за велики пројекат побољшања куће и желе стабилност да знају тачно колика ће им бити исплата сваког месеца.
Са ХЕЛОЦ-ом, након што је кредит одобрен и затворен, он стоји у банци зајмодавца све док зајмопримац не одлучи да га користи. Није потребна отплата док се новац не повуче, јер је то у суштини доступан кредит и новац још није позајмљен. У зависности од зајмодавца и државе, можда ће бити потребне неке накнаде за одржавање како време пролази без активности, а поред тога, зајмопримци могу имати накнаде за трансакције када повлаче средства. Отплата почиње тек након повлачења новца и тада се заснива на повученом новцу, а не на укупном износу кредитне линије. У зависности од структуре накнаде, ХЕЛОЦ може бити добар начин за покривање трошкова који захтевају плаћања током дужег временског периода; отплатом само на износ који сте стварно узели, ваша плаћања ће бити мања и можете ефикасније да отплаћујете сваки део који повучете уместо да морате да извршите већу уплату на пун износ кредита као код кућног капитала зајам.
Реклама
Фото: депоситпхотос.цом
Као и други стамбени кредити, зајмопримци ће отплаћивати стамбене кредите и ХЕЛОЦ са каматом. Значајна разлика између ХЕЛОЦ камате и камата на стамбени кредит је природа стопа: зајам стамбеног капитала има фиксну камату, а ХЕЛОЦ има варијабилну каматну стопу.
Шта ово значи за зајмопримца? Кућни зајмови функционишу као друга хипотека (у неким случајевима се заправо зову друге хипотеке). Зајам се затвара уз каматну стопу засновану на тржишту и кредиту зајмопримца, а затим зајмопримац врши одређени број плаћања у одређеном временском периоду за одређени износ. Овај приступ олакшава планирање буџета за плаћања и обезбеђује стабилност зајмопримцу и банци. Код ХЕЛОЦ-а, стопа је променљива, што значи да ће почетна каматна стопа бити одређена на основу тржишта и кредита зајмопримца, али ће се затим променити периодично засновано на основној тржишној стопи—скок од чак 2,5 одсто годишње процентуалне стопе на Банк оф Америца ХЕЛОЦ, на пример, након уводног раздобље. Постоје потенцијалне предности и недостаци овог плана отплате. Ако знате да ћете брзо вратити повучени износ, а стопе су ниске, то је одличан начин да уштедите новац на камати. Међутим, ако ће повучена средства бити враћена током дужег временског периода, могу бити променљиве стопе несталан: могу изненада скочити, што отежава или онемогућава плаћање које није извршено предвиђено буџетом за. Са било којим обликом власничког зајма, колатерал је ваш дом. Осим ако нисте сигурни да ћете моћи да извршите плаћања ако стопе порасту, стамбени зајам са фиксном стопом је сигурнији избор. Ако имате финансијских средстава да покријете већа плаћања, променљива стопа може вам уштедети нешто новца. У оба случаја, желећете пажљиво да планирате буџет и избегавате да позајмљујете више него што вам је потребно - када то учините искористили тако велики проценат вашег дома, финансијска катастрофа значи да бисте могли изгубити свој највећи имовина.
Реклама
Кућни зајмови се амортизују, баш као и традиционалне хипотеке, тако да је исплата сваког месеца комбинација главнице и камате. На почетку периода отплате кредита, који почиње одмах након отплате кредита, највећи део отплате иде на камату, а врло мало на износ главнице кредита. Током отплате, тај салдо се помера, тако да ће до краја периода отплате већина сваке уплате ићи према главници. Овај начин отплате омогућава отплату по принципу камате, уз одржавање доследности плаћања.
Кредитне линије домаћег капитала подељене су на два дела: период повлачења и период отплате. Током периода извлачења, који може трајати до 10 година, можете да извадите новац из ХЕЛОЦ-а и одмах почнете да плаћате повучени износ — али обично се та плаћања односе само на камату, што значи да су прилично мала. На крају периода извлачења, након којег зајмопримац више не може да подигне више новца, исплате ће се променити у главницу и камату на дужину рока отплате, која може бити и до 20 године.
Фото: депоситпхотос.цом
Отплатићете стамбени зајам током 5 до 30 година, у зависности од тога колико позајмљујете, колико планирате да плаћате сваког месеца и преференција вашег зајмодавца. Свака месечна исплата ће бити исти износ током трајања плана отплате, са амортизованом комбинацијом главнице и камате за сваку исплату. Неки зајмодавци стамбених кредита ће вам омогућити да извршите додатна плаћања главнице током година да бисте отплатили зајам раније, што може уштедети новац на камати.
Реклама
Још једна разлика између зајма стамбеног капитала и кредитне линије је та што ће се ХЕЛОЦ месечне уплате највероватније променити. Пошто уплате зависе од тога колико новца сте повукли, може бити тешко предвидети када ће исплате почети и колико ћете дуговати сваког месеца убудуће. Поред тога, промена са плаћања само камате на главницу плус камату на крају периода повлачења може проузроковати износ плаћања да нагло порасте, тако да је важно имати представу о томе колико ће та исплата бити висока пре него што прва дође на наплату и буџет у складу са тим.
Кућни зајам против ХЕЛОЦ-а: Који је најбољи за вас? Одговор на ово питање зависи од вашег разлога за узимање кредита, вашег укупног финансијског здравља и ваше толеранције на ризик у замену за уштеду новца. Ако пројекат који се надате да ћете финансирати има једну или две велике исплате и више бисте волели једноставна, стабилна плаћања током одређеног временског периода, зајам за стамбени капитал ће вас покрити. Ако, с друге стране, планирате да финансирате дуг низ трошкова или платите факултетско образовање својим кредитом, или сте предвиђајући трошкове и желите да имате на располагању новац за „хитне случајеве“ као резервну копију, ХЕЛОЦ вам може понудити већу флексибилност и бољи каматне стопе. Желећете да разговарате са својим зајмодавцем о каматним стопама и условима и питајте да ли постоји казна за превремена плаћања на главницу тако да можете да упоредите две врсте кредита и одлучите који најбоље одговара вашим потребама.
Реклама
Откривање: БобВила.цом учествује у Амазон Сервицес ЛЛЦ Ассоциатес Програму, придруженом оглашавању програм дизајниран да омогући издавачима да зараде накнаде повезујући се са Амазон.цом и повезаним сајтови.