Фото: истоцкпхото.цом
Када купујете кућу, цена налепнице на самој кући је само почетак онога што ћете платити. Трошкови затварања, накнаде, камате и различити облици осигурања све ће додати додатне доларе на вашу месечну уплату и може отежати утврђивање колико заиста можете приуштити да потрошите. Осигурање је, по дефиницији, дизајнирано да заштити од финансијске штете. Уговарач полисе плаћа премију у замену за финансијско покриће у случају губитка за који полиса указује да је покривен. Постоји неколико различитих врста осигурања на располагању приликом куповине куће, а разлике између њих могу бити тешко анализирати. Осигурање власника кућа и осигурање хипотеке можда ће захтевати ваш зајмодавац, али зашто? Шта они раде? Како су они различити? Можда имате питања, попут „Да ли је осигурање моје куће укључено у моју хипотеку?“ и „Могу ли да откажем своје приватно хипотекарно осигурање на нека поента?" У време када трошите више новца него што сте мислили да је могуће, може бити од помоћи да заиста разумете шта сте плаћати и зашто је то неопходно (или потребно) док поређате трошкове куповине куће и почнете да планирате свој месечни буџет Плаћања.
Фото: истоцкпхото.цом
Дефиниција хипотекарног осигурања описује полису која осигурава износ који сте позајмили за своју хипотеку - али не штити вас, штити вашег зајмодавца. Зајмодавци узимају образовану шансу за сваког зајмопримца коме позајмљују: након процене кредитне историје зајмопримца, односа дуга и прихода и других финансијских фактора, зајмодавац одлучује колика је вероватноћа да ће зајмопримац моћи да врати кредит и одређује каматну стопу према томе. Ако зајмопримац не буде у могућности да изврши своја плаћања, зајмодавац може да изврши заплену на кућу, да врати имовину и да је прода неком другом како би надокнадио свој финансијски губитак.
Реклама
Понекад, међутим, зајмодавац узима већу шансу. Ако зајмопримац нема значајну авансну уплату за свој кредит, зајмодавац је у већем ризику, јер трошак одузимања имовине и продаје може премашити износ вредности у кући и резултирати финансијским губитком за зајмодавца. Као резултат тога, од зајмопримаца који плаћају учешће мање од 20 процената цене куће може се тражити да купе приватно хипотекарно осигурање или ПМИ. Ако зајмопримац не изврши плаћање кредита, ПМИ компанија ће платити зајмодавцу све губитке које претрпи током одузимања и продаје куће. Зајмодавац ризикује код зајмопримца, а зајмопримац плаћа осигурање које штити зајмодавца. Да ли морате да имате хипотекарно осигурање? Ако ваш зајмодавац каже да јесте, онда да. Свакако је могуће куповати код других зајмодаваца који могу имати другачије политике, али ако ваш зајмодавац то захтева да имате хипотекарно осигурање, то ће бити услов за одобравање кредита и не подлеже преговарање.
Осигурање власника кућа, с друге стране, штити зајмопримца. Куповина куће је најзначајнија инвестиција коју ће већина људи икада направити, тако да када потпишете своје хипотекарне папире, пријављујете се на дуге године отплате. Али шта се дешава ако катастрофа задеси ваш дом? Ако ватра прође кроз кућу и уништи је, или торнадо сравни кућу са земљом, и даље ћете дуговати остатак своје хипотеке иако више немате кућу. Осигурање власника кућа штити зајмопримце од овог разорног финансијског терета: У случају временских непогода, пожара, незгоде или вандализма, полиса осигурања власника куће ће покрити трошкове поправке или замене кућа. Зајмопримац ће наставити да плаћа хипотеку, али ће сама кућа бити враћена полисом осигурања власника куће када се одбитак плати. Поред тога, осигурање власника кућа ће покрити трошкове живота на другим местима док трају поправке или обнова месту, спречавајући да високи трошкови изнајмљивања или боравка у хотелу током овог времена проузрокују додатне тешкоћа. Осигурање власника кућа такође ће заштитити зајмопримце од мањих догађаја који могу изазвати финансијске потешкоће. Ако цев пукне, на пример, полиса осигурања власника куће неће покрити поправку цеви, али ће покрити штету коју је проузроковала вода која цури. А кућна гаранција, ако га имате, покрити ће трошкове поправке саме цеви. Осигурање власника кућа не покрива проблеме одржавања или поправке због старости или хабања. Ова врста догађаја може изгледати мало, али трошкови чишћења штете могу бити значајни. Осигурање власника кућа је дизајнирано да заштити зајмопримца од губитка свог дома (или његовог коришћења) и да још увек мора да отплати хипотеку.
Реклама
Понекад се у хипотекарним документима зајмодавци позивају на осигурање од опасности за разлику од осигурања власника кућа, што додатно компликује речник затварања. Осигурање од опасности је једна компонента пуне полисе осигурања власника куће која се фокусира на структуру самог дома, а не на земљиште, помоћне зграде или одговорност. Када упоредимо осигурање од опасности вс. хипотекарно осигурање, међутим, осигурање од опасности и осигурање власника куће могу се сматрати истом ствари.
Да ли је осигурање куће укључено у документе о хипотеци? Стандардна је процедура за све зајмодавце да захтевају од свих зајмопримаца да носе полисе осигурања за куће трајање хипотеке, и да, ово ће бити укључено у обавезу коју преузмете када потпишете своју хипотеку документи. Ово укључује рефинансиране хипотеке и све савезне и локалне хипотекарне програме. Једноставна чињеница је да осигурање власника кућа омогућава зајмопримцима у тешким финансијским ситуацијама да изврше брзе поправке када је кућа оштећена, чиме се одржава вредност у кући. Пошто је кућа сама по себи колатерал за хипотеку, осигурање власника куће омогућава зајмопримцима да остану на врх неопходних поправки након покривеног догађаја и олакшава зајмопримцима да одржавају кућу у добром стању стање.
Захтеви за ПМИ ће се донекле разликовати од зајмодавца, иако је то стандардни захтев ако зајмопримац има учешће мање од 20 одсто. У неким случајевима, зајмодавац може захтевати ПМИ чак и уз учешће од 20 процената ако зајмопримац има лошу кредитну историју или висок однос дуга и прихода – или зајмодавац може одлучити да не захтева ПМИ уз учешће нешто мање од 20 проценат. У већини случајева, зајмопримци могу затражити да зајмодавац откаже ПМИ када њихов капитал достигне 20 одсто, али услови су на зајмодавцу и биће укључени у оригиналне хипотекарне документе. Неки савезни програми, као што је ФХА програм зајма, укључују уграђени захтев за облик хипотеке осигурање под називом премије хипотекарног осигурања, које се примењују на све ФХА кредите и трају током кредит. Без обзира на то, зајмопримци никада неће морати да се запитају „Да ли ми је потребно хипотекарно осигурање?“ јер ово није одлука коју зајмопримац мора да донесе: ПМИ је позив зајмодавца.
Реклама
Фото: истоцкпхото.цом
ПМИ је, једноставно, осигурање хипотекарних кредита. Ако не извршите своје исплате, ПМИ ће платити износ кредитору да покрије своје губитке након што обради и прода ваш дом путем принуде. Он штити зајмодавца од губитка—иако даје зајмопримцима ногу, јер пре појаве ПМИ многим зајмопримцима који нису могли да загребу учешће од 20 одсто највероватније би били одбијени за хипотекарни кредит. Дакле, док ПМИ штити зајмодавца, он такође отвара врата неким зајмопримцима.
Осигурање власника кућа покрива широк распон имовине. Ове политике су обично политике искључења, што значи да је обухваћен, осим ако неки догађај није изричито искључен у политици. Обично су покривени пожари, крађе и вандализам, као и природне катастрофе као што су урагани, торнада и снежне олује. Нажалост, поплаве се обично не покривају, чак и ако су узроковане покривеним догађајима, па ако живите у области подложној поплавама, желећете да размислите о куповини додатне заштите од поплава како бисте додали политика. Земљотреси су такође искључени. Осигурање власника кућа покрива чишћење након квара система или уређаја, као што је оштећење буђи, вода оштећења или оштећења од пожара, али неће платити поправке ствари које су претрпеле старење или нормално хабање и суза. Ако сте приморани да живите негде другде током поправке у вашем дому, политика власника куће ће покривају ваш смештај и неке од додатних услуга можда ће вам требати јер не живите у свом дому.
Поред тога, полисе осигурања власника куће штите власника куће од одговорност: Ако је гост или комшија повређен на имању, осигурање власника куће ће покрити медицинске рачуне и трошкове или исплату било које правне радње која следи. Ако власник куће или његова породица проузрокује штету неком другом, чак и док није код куће, полиса власника куће ће покрити штету коју сте ви проузроковали и вашу одговорност за њу. Неке политике ће чак покривати штету од крађе идентитета и поправку кредита.
Реклама
Да ли је осигурање власника кућа укључено у уговоре о хипотеци? Па, и да и не. Сви зајмодавци ће захтевати да њихови зајмопримци имају осигурање власника кућа, тако да је потврда тог захтева нешто што ћете морати да потпишете када затворите своју хипотеку. С друге стране, на вама је како ћете изабрати да стекнете то осигурање и платите га. Можете одабрати компанију од које купујете осигурање за своје куће - а власницима кућа се саветује да купују пажљиво јер се доста новца може уштедети спајањем осигурања власника кућа и ауто осигурања. Док ће вам неки хипотекарни зајмодавци дозволити да плаћате директно осигуравајућем друштву власника куће све док пружите доказ да је ваша полиса у добром стању, други зајмодавци ће захтевати да платите ан есцров рачун које држе. Део ваше месечне исплате хипотеке иде на тај есцров рачун, а затим ће зајмодавац платити премију осигурања за ваше куће са рачуна када доспе. И даље сте слободни да изаберете осигуравајућу компанију и промените је у било ком тренутку, али зајмодавац ће се побринути да уплата буде извршена и да полиса остане у добром стању.
ПМИ се третира другачије. Неки зајмодавци ће вам понудити избор између годишње уплате или додавања износа на свако месечно плаћање хипотеке, док ће други донети одлуку уместо вас. ФХА зајмови обрађују МИП другачије, захтевајући унапред премија од приближно 1,75 процената износа кредита у тренутку када је зајам исплаћен (који се обично може укључити у трошкови затварања) плус годишња накнада од 0,45 до 1,05 процената износа кредита, која се распоређује на месечном нивоу сваке године Плаћања.
Реклама
Фото: истоцкпхото.цом
Ако изаберете, можете отказати осигурање власника куће након што отплатите хипотеку. Међутим, само зато што потпуно поседујете имовину не значи да не морате да је штитите. Једном када припадне вама, ваша кућа и земљиште су неке од ваших највећих добара, а ако немате полису осигурања власника куће и катастрофу штрајкова, наћи ћете се у позицији у којој немате шта да продате и немате резерву: сав новац који сте платили за кућу биће изгубљен. Поред тога, осигурање власника куће вам пружа покриће одговорности, тако да ћете и то изгубити. Треба вам осигурање власника куће, хипотека или не.
Да ли је осигурање куће јефтиније без хипотеке? То може бити. Неки хипотекарни зајмодавци у својим захтевима предвиђају да се одбитак који се води према захтеваној политици власника куће постави на одређени ниво. Овај ниво је обично прилично низак јер зајмодавац не жели високу одбитку која би спречила зајмопримце да заврше неопходне поправке након покривеног догађаја. Међутим, када се ослободите захтева вашег зајмодавца, можете изабрати онолико одбитка колико желите. Ако имате довољно уштеђевине да покријете већи одбитак ако се укаже потреба, можете значајно уштедети на својој премији одабиром већег одбитка. Слично томе, хипотекарни зајмодавци могу да наведу захтеве за ниво покрића који носите, што може повећати цене. Када отплатите хипотеку, можете одабрати нижу укупну покривеност и планирати да платите све преостале трошкове из свог џепа, ако то одлучите. Ово ће такође смањити ваше премије. Дакле, иако нећете добити формални попуст за куповину полисе власника куће без хипотеке, слобода избора опција и нивоа покрића који преферирате може вам омогућити да уштедите новац у целини.
Реклама
Откривање: БобВила.цом учествује у Амазон Сервицес ЛЛЦ Ассоциатес Програму, придруженом оглашавању програм дизајниран да омогући издавачима да зараде накнаде повезујући се са Амазон.цом и повезаним сајтови.