Фото: истоцкпхото.цом
Прочитајте било који чланак о томе како да добијете стамбени кредит и прва ствар коју ћете видети је „проверите свој кредит!“ Док копате у процес стамбеног зајма, открићете то скоро сваки део тога је повезан са вашим кредитним резултатом: да ли уопште можете да добијете зајам, каматне стопе, услове и врсту осигурања коју ћете имати додати.
Ако имате лошу кредитну способност, може бити тешко доћи до стамбених кредита, али шта представља лош кредитни резултат? Већина зајмодаваца гледа ФИЦО резултат између 670 и 739 као „добро“, а оцене између 580 и 669 као „фер.” Зајмопримци у тим категоријама обично могу да обезбеде традиционални стамбени кредит, иако зајмопримци на нижем нивоу могу да се нађу да плаћају хипотекарно осигурање. Ако је ваш резултат испод 580, имаћете неке изазове да добијете стамбени зајам, а резултат испод 500 може то учинити готово немогућим. Поправка вашег кредита је нешто што обично можете да постигнете, али ако негативне изјаве о вашем кредиту остају на снази 7 година, то би могао бити веома дуг процес. Шта ако сте спремни да сада купите дом и имате новца за то, али сте задржани због кредита? Постоји неколико корака које можете предузети да повећате своје шансе за позајмљивање за куповину куће.
Фото: истоцкпхото.цом
Да бисте добили стамбени зајам ако ваш кредит није импресиван, мораћете да потражите програме или грантове који су осмишљени да помогну зајмопримци са ресурсима, али не и са историјом да узму зајам док смишљате како да купите кућу са лошим кредитом. Међутим, желећете да будете опрезни док истражујете различите опције. Прво, уверите се да пажљиво погледате сваки програм и сачекајте да се заиста пријавите за било који док их све не истражите и одлучите који је најбољи за вас. Када почнете да аплицирате за стамбене кредите, све пријаве у року од 30 дана рачунају се као једна кредитни упит јер кредитни бирои знају да се пријављујете за оно што ће на крају бити зајам. Међутим, ако пређете тај период од 30 дана, вишеструка испитивања ваше кредитне историје могу негативно утицати на ваш кредит рејтинг, а ако се већ борите да добијете зајам са својим тренутним кредитним резултатом, не желите да га спуштате још ниже.
Реклама
Друго, док истражујете и видите које су опције, добро размислите да ли заиста желите да искористите предности које су вам доступне. Нарочито ако је ваш негативни кредит старији, можда ћете моћи да добијете боље стопе и услове тако што ћете сачекати још годину или две да прикажете свој кредитни резултат пре него што купите. Неки зајмови који су намењени купцима са нижим кредитима су легитимни и пажљиво ће проценити вашу финансијску ситуацију како бисте били сигурни да не узимате зајам који не можете да вратите. Други програми нуде хипотекарне кредите за лоше кредите, или оно што се назива другоразредне хипотеке. Ово су хипотеке за које ћете платити претјерано високу камату или ће вам бити понуђена само хипотека са подесивом стопом, гдје плаћања ће се моћи управљати неколико година, а онда ће стопа скочити више и одједном ћете морати да платите много више сваки месец дана. Ови кредити маме зајмопримце са осећајем да могу да уђу у кућу и да пронађу начин да управљају када дође до повећања стопе или рефинансирања, али ако то не можете учинити, можете изгубити дом и додатно оштетити кредит. Пажљиво бирајте и уверите се да заиста можете да приуштите плаћање на које сте се обавезали пре него што затворите било који зајам.
Фото: истоцкпхото.цом
Неколико програма које гарантују савезне и државне владе су легитимни извори информација о стамбеним кредитима за лошу кредитну способност. Пре него што су ови програми постојали, власништво над кућом је било привилегија само онима који су имали уштеђевину за значајну уплату, значајан приход и одличне кредите. Зајмодавци су купце којима је недостајао било који од тих делова сматрали превише ризичнима: ниске уплате значиле су да би зајмодавци изгубили новац ако би морали да одузму и продају кућу, нижи приход смањио шансе да ће зајмопримац моћи да врши доследна месечна плаћања, а проверена кредитна историја сугерише да је зајмопримац имао проблема са плаћањем дугова у прошлост. Неки зајмодавци су понудили кредите зајмопримцима који нису били идеални, али мало зајмодаваца који нуде лошу кредитну способност хипотекарни кредити гарантовали су одобрење, тако да би подношење захтева оштетило кредит купца са мало наде да ће успех. Ови стандарди су спречавали доста купаца који су били способни да плате да узму кредите. Власништво над кућама додаје стабилност економији, тако да неколико владиних агенција, укључујући Федералну стамбену администрацију (ФХА), Министарство за борачка питања Сједињених Држава (ВА), Министарство пољопривреде Сједињених Држава (УСДА) и бројне државне и локалне агенције су увиделе прилику да уведу више људи у домове тако што ће обезбедити своје кредите, смањујући ризик од зајмодавци.
Реклама
ФХА кредити омогућавају купцима са мањим учешћем или нижим кредитним резултатом да се квалификују за стамбене кредите. ФХА је видела контингент купаца који су били у могућности да изврше плаћања, али због високе закупнине, а понекад и ниже прихода, није био у стању да уштеди довољно велику уплату и вероватно се борио да састави крај с крајем у прошлост. Зајмодавци су ове купце видели као превише ризичне, па је ФХА развила сопствени програм зајма. Он гарантује зајмове, тако да ако зајмопримац не плати своју хипотеку, ФХА ће покрити средства изгубљена зајмодавца, чинећи зајмодавцима сигурнијим да дају кредите зајмопримцима са лошом кредитном способношћу и ниже Плаћања. Параметри су специфични: За купце са кредитним резултатом од 580 или више, минимална уплата је само 3,5 процената, али купци са скором од 500 могу добити кредит ако могу да скупе 10 процената мање плаћање. Резултати испод 500 неће моћи да се квалификују за овај програм. ФХА кредити укључују исплате хипотекарног осигурања сваког месеца које се не могу отказати док се зајам не исплати искључење или рефинансирање, тако да ће део ваше месечне уплате ићи на то осигурање уместо на ваш кредит баланс.
Припадници службе у свим родовима војске Сједињених Држава суочавају се са посебним изазовима када је у питању куповина куће. Дуга распоређивања, изненадна прерасподела и упоредиво нижа плата за регрутоване чланове могу значити честе (и изненадне) селидбе. Припадници службе и њихове породице могу имати проблема са учешћем, посебно ако се нађу у ситуацији у којој покушавају да продају кућу на једној локацији када су изненада пребачени на другу - тако да још увек плаћају хипотеку на кућу у којој више не живе ин. И док неки ветерани лако прелазе на цивилни живот, то није увек глатка или брза стаза, што може довести до финансијске нестабилности. ВА нуди програм стамбеног кредита ветеранима, активним члановима службе и преживелим супружницима припадника службе који помаже да се куповина куће олакша. Слично ФХА програму, ВА гарантује део кредита, што зајмодавцима чини мање ризичним да одобравају хипотеке за квалификоване чланове чак и ако су њихови кредитни резултати ниски. Могуће је добити ВА зајам чак и ако имате банкрот на вашем кредитном извештају, а често можете добити ВА зајам без учешћа.
Реклама
Програм зајма УСДА има два циља: помоћ купцима са нижим примањима да брже уђу у домове и поновно насељавање руралних подручја како би се повећала продуктивност и економска стабилност у тим областима. Параметри за ове кредите су прилично специфични: кућа мора бити у одређеном руралном подручју, а купци морају задовољити параметре прихода који се разликују у зависности од локације. Постоје две врсте УСДА кредита: Први се остварује преко зајмодаваца које је одобрила УСДА, у којима УСДА гарантује оптерећење да надокнади ризик зајмодавца, а други се добија директно од УСДА. Купци са кредитним резултатом од најмање 640 могу добити зајам преко зајмодавца, али не постоји минимум кредитни резултат потребан за зајам узет директно од УСДА и није потребно учешће ни за једно ни друго тип.
Два друга програма раде мало другачије: Програм зајма за ХомеРеади Фанние Мае и Хоме Поссибле зајмове Фреддие Маца се исплаћују директно од Фанние Мае и Фреддие
Мац, уместо да се издају преко других зајмодаваца и гаранција. ХомеРеади је намењен зајмопримцима без кредитних резултата—они који нису узимали кредите или користили кредит довољно или довољно дуго да би створили кредитни резултат. Зајмопримци који немају стандардну документацију која документује приход и средства такође могу да искористе предности овог програма, као што су независни уговарачи или слободњаци. Зајмопримци у овом програму могу да користе друге изворе да покажу своју способност да изврше благовремена плаћања, као што су исплате комуналних услуга и рачуна и банковни изводи. Овај програм захтева само учешће од 3 процента, али аконтација нижа од 20 процената ће захтевати приватно хипотекарно осигурање. Хоме Поссибле кредити су такође фокусирани на купце без кредитне историје, али захтевају учешће од 5 процената и такође захтевају приватно хипотекарно осигурање за уплате мање од 20 процената.
Реклама
Ако је ваш кредитни резултат једини значајан негативан у вашем пакету за пријаву зајма, вјероватнији су зајмодавци да то видите као само једну компоненту вашег финансијског пакета и да ће се осврнути на ваше друге снаге како бисте га избалансирали оут. Међутим, ако остатак ваше апликације такође има бројеве који се крећу близу линије, изгледаћете као много већи ризик. Вашем кредиту ће бити потребно најдуже да се побољша, тако да, док наставите да се фокусирате на то, можете одмах предузети кораке да ојачате остатак свог пакета.
Прво, напорно радите на изградњи свог учешћа јер веће уплате сигнализирају нижи ризик за зајмодавце — што сте више свог дома платили, то ће они мање изгубити ако не испуните обавезе. Поред тога, већа уплата смањује вероватноћу да ћете морати да платите приватно хипотекарно осигурање или премије хипотекарног осигурања, тако да ће више од сваке месечне уплате ићи на отплату вашег дуга уместо на осигурање ваш зајам.
ДТИ, или однос дуга и прихода, је равнотежа између вашег прихода сваког месеца (пре пореза) и износа који морате да платите за дуг. Зајмодавци ово користе као показатељ да не преузимате више дугова него што можете да платите. Кључно је разумети да овај однос укључује само месечне уплате према дугу; не укључује комуналије, осигурање, трошкове хране и одеће, забаву, гас или било које друге токове новца. Иако ће сваки хипотекарни зајмодавац и програм одредити свој максимални ДТИ, то заправо није број који желите да максимално искористите ако желите да будете у могућности да удобно плаћате своје рачуне. Отплата постојећег дуга што је брже могуће ће смањити овај однос и повећати ваше шансе да добијете зајам — и учиниће вам да га плаћате угодније.
Реклама
Још једна опција да подржите своју апликацију и преузмете терет кредитних проблема је да пронађете потписника. Косигнатори потписују документе за хипотеку са вама и на тај начин пристају да платите дуг ако то не будете у могућности да учините, што може направити разлику при куповини куће са лошим кредитом. То је огроман ризик за потписника, који тада такође носи вашу хипотеку на сопственом кредитном извештају и повећава сопствени ДТИ. Обично су потписници блиски чланови породице који верују у вашу намеру да платите зајам и који могу бити пријатно да вас носи преко грубог дела или два—али ко може да рачуна на вас да се бринете о себи посао.
Фото: истоцкпхото.цом
Кредитни резултати су помало мистериозни; мало људи заиста разуме како се они израчунавају, јер је стварна математика која улази у одређивање ФИЦО кредитног резултата строго чувана тајна. Међутим, постоји неколико фактора који јасно утичу на ваш резултат и можете предузети кораке да побољшате те факторе. Пре него што се бринете о томе како да прилагодите свој резултат, мораћете да добро погледате своју кредитну историју. Набавите копије свог кредитног извештаја од сва три главна кредитна бироа (Екпериан, Екуифак и ТрансУнион). Понекад се повериоци пријављују једној од агенција, а не осталима, па ћете желети да проверите све три. Имате право на један бесплатни кредитни извештај сваке године од сваке агенције преко Федералне трговинске комисије веб-сајт—пазите да се пријавите за друге „бесплатне” сајтове са кредитним извештајима који обећавају ваш извештај и резултат за а надокнада. Пажљиво проверите свој извештај, потражите грешке и уверите се да су сви налози у извештају налози које препознајете. Било који проблем се може оспорити са кредитним бироима, али то може потрајати, па почните раније.
Реклама
Шта улази у кредитни резултат? Ваша историја плаћања чини око 35 процената вашег укупног резултата, а јасна, дуга евиденција о правовременим плаћањима у великој мери показује зајмодавцима да отплату дуга схватате озбиљно. Ако је ово нешто са чиме сте се мучили, пожелећете да уложите додатни напор да извршите та плаћања на време пре него што пријавите се за хипотеку – под претпоставком да су вам уплате касниле јер сте заборавни или једноставно не примате уплате поштом време. У тим случајевима, размислите о коришћењу функције заказивања плаћања ваше банке или опција аутоматског повлачења које нуде ваши кредитори и комунална предузећа како бисте осигурали да уплате стижу на време. Међутим, ако ваша плаћања често касне јер имате финансијских потешкоћа, вероватно је већи приоритет да постанете финансијски стабилнији пре него што поднесете захтев за кредит.
Искоришћеност кредита, или износ кредита који имате на располагању, уравнотежен са износом кредита који сте искористили, чини још 30 процената вашег кредитног резултата. Зајмопримци који имају на располагању значајан износ кредита који нису искористили показују да јесу квалификовани да им се одобри кредит, али не морају да користе све, а они ће имати боље кредитне резултате као резултат. Ако су, с друге стране, све ваше кредитне картице близу максимума или имате додатне личне зајмове који су у превременој отплати, зајмодавцима се чини да сте зависи од кредита да остане финансијски солвентан, што ће смањити ваш кредитни резултат и проузроковати да зајмодавци избегну повећање вашег укупног дуга, јер ће сумњати у вашу способност платити. Да бисте побољшали свој кредитни резултат, порадите на отплати постојећег дуга по кредитној картици како би однос између расположивог и коришћеног кредита био здравији. Ако сте клијент са добром репутацијом, а већ нисте претерани, можете затражити од компанија за кредитне картице да повећају ваш постојећи лимит, што ће померити стање на позитиван начин.
Реклама
Неколико других компоненти, као што је старост ваше кредитне историје и мешавина постојећег кредита, ствари су око којих не можете много да урадите. Не можете скочити у прошлост и раније узети своју прву кредитну картицу или зајам за аутомобил, тако да је заиста ваш једини корак у односу на просечну старост кредита да бисте избегли затварање својих најстаријих налога, чак и ако их не користите, и избегавали отварање много нових налога непосредно пре него што се пријавите за зајам. Прво, ако имате лошу кредитну способност, можда ће бити тешко пронаћи одобрење кредитне картице, али и додавање нових налога ће искривити просечну старост вашег кредита. Комбинација вашег постојећег кредита укључује комбинацију различитих врста кредита које имате у евиденцији: кредитне картице, зајмови за аутомобиле, студентски зајмови и друге врсте дугова. Што је већа мешавина, већи је ваш резултат. Ако сте још увек удаљени од подношења захтева за стамбени кредит, можда ћете моћи да утичете на ову комбинацију тако што ћете отплатити и затворити неке рачуне.
Рачуни који су у наплати су највећи негатив који можете имати на кредитном извештају, јер сугеришу (не увек тачно, али сугеришу) да нисте покушали да вратите дуг или сте одустали то. Постоје неке опције, када се рачун у збиркама исплати, то ће вам омогућити платити додатну накнаду за уклањање колекције са вашег налога. Ако одлучите да то урадите, треба да се побринете да добијете писмену потврду о брисању и да проверите ваш кредитни извештај месец или два касније да бисте били сигурни да је негативна ставка уклоњена из вашег кредита историје.
Већина агенција које враћају стамбене кредите за купце са ниским приходима или сиромашним кредитима су део савезне владе или су савезни извођачи. Државни и локални програми генерално немају ресурсе да преузму такву врсту ризика. Оно што ћете наћи у државним и локалним програмима су програми помоћи помоћ око учешћа. Већи аванс чини зајмопримце са лошим кредитом много мање ризичним за зајмодавца, тако да повећавате учешће кроз грант или програм помоћи за авансно плаћање може значајно утицати на вашу укупну пријаву и учинити да ваш лош кредит мање тежи Опције. Неки од ових програма зависе од прихода, док су други дизајнирани да помогну недавно дипломираним студентима да приуште учешће, а постоје и многи други специфични програми засновани на томе где живите. Контактирајте локалне владине стамбене агенције или радите са стручњаком за хипотекарне кредите да бисте сазнали више о програмима који су вам доступни.
Реклама
Фото: истоцкпхото.цом
Ово је невероватно важан корак када је ваш кредитни резултат мањи од оптималног и тражите стамбене кредите са лошим кредитом. Иако савезни програми имају специфичне параметре које њихови одобрени зајмодавци морају да испуне, не постоји правило да сваки зајмодавац мора да учествује у тим програмима. Можда ћете морати да позовете доста зајмодавца да бисте се распитали о програмима доступним купцима са лошом кредитном способности. Пошто постоји толико много различитих програма зајма, неки зајмодавци можда неће учествовати или, помало шокантно, можда нису свесни да одређени програми уопште постоје. Ако сте купац са јаким пакетом апликација осим вашег кредитног резултата, мораћете да се залажете за сами и потражите кооперативне зајмодавце који знају шта имају на располагању и вољни су да вам то објасне јасно. Ако контактирате зајмодавца који неће јасно објаснити ваше опције или вам је тешко, то вероватно није прави зајмодавац за вас. Прави зајмодавац ће бити отворен да објасни своје програме, објасни како ваш профил одговара сваком од њих и отворено разговара о условима и импликацијама. У идеалном случају, идентификоваћете неколико зајмодаваца са којима вам је пријатно, а затим можете да им пошаљете апликације да бисте упоредили услове и стопе које вам се нуде.
Може се осећати веома неправедно бити одбијен за стамбене кредите због лоше кредитне способности, посебно ако сте уложили значајан напор да побољшате свој. Чињеница је да кредиту треба времена да се побољша како негативне ставке старе и буду замењене чистијим листом. Ако не можете да добијете стамбени зајам, можете размислити о пријави за лични зајам, који има различите критеријуме које ћете можда више моћи да испуните. Али будите опрезни: услови за личне кредите могу бити краћи, а камате веће.
Реклама
Ако приметите да су ваше пријаве за стамбене кредите више пута неуспешне, можда је време да прилагодите своје планове. Та одбијања сугеришу да су зајмодавци превише непријатни због ваше финансијске ситуације да би вам позајмили новац, а то је важна информација коју морате имати. Зајмодавци су предузећа, свакако, и раде да би зарадили новац, али такође нису у послу да финансијски уништавају људе ако то могу да избегну. Они не желе да извршите неиспуњавање обавеза. Ако неколико зајмодаваца мисли да тренутно не можете да управљате стамбеним кредитом, требало би да размислите зашто. Неиспуњење стамбених кредита може годинама онемогућити добијање још једног и често резултирати банкротом. Дакле, ако се борите да добијете стамбени кредит, размислите о томе да одвојите мало времена да поправите свој кредит, изградите уштеђевину ка солидно учешће, ребалансирајте свој ДТИ и покушајте поново за годину или две када ваше финансијско здравље буде чвршће тло.
Да ли је могуће добити стамбени кредит са лошим кредитом? Ако је остатак вашег финансијског профила здрав, онда апсолутно јесте, посебно ако се пријавите путем једног од програма који су осмишљени да помогну. Као и увек, желећете да погледате своју укупну финансијску ситуацију и запамтите да само зато што можете да узмете зајам не значи да треба. Разговарање о вашој пријави са професионалцем за хипотеку може вам помоћи да направите најбољи избор за вас и уведете вас у дом који волите у право време.
Реклама
Откривање: БобВила.цом учествује у Амазон Сервицес ЛЛЦ Ассоциатес Програму, придруженом оглашавању програм дизајниран да омогући издавачима да зараде накнаде повезујући се са Амазон.цом и повезаним сајтови.