Фото: депоситпхотос.цом
Када купци почну да купују први дом, финансирање може изгледати као велика, огромна мистерија. Куповина куће ће вероватно бити више новца него што су икада потрошили на једном месту у исто време, а страх од скупе грешке негде у процесу је стваран. Претквалификација омогућава потенцијалном власнику куће да научи како да добије претходно одобрење за стамбени кредит. Претквалификација хипотеке и претходно одобрење могу помоћи купцима да се осећају као да боље разумеју како ће финансирање њиховог новог дома функционисати и може им помоћи да се осећају да су уклонио прву препреку у процесу куповине куће. Ова два термина се разбацују на мрежи и од стране пријатеља и комшија као да значе исту ствар, али не: претквалификација значи да су потенцијални купци дали зајмодавцу опште информације о њиховој финансијској слици и распону цена у којем желе да купе, а зајмодавац је потенцијалном зајмопримцу дао приближну представу о томе колико би могао да купи позајмити; Претходно одобрење значи да је банка верификовала потраживања потенцијалног купца, проверила њихов кредит и заправо одобрила зајмопримцу одређени износ кредита (са неким условима). На скученом тржишту продаваца, поседовање претходног одобрења при прављењу понуде може направити разлику између тога да ли купац добије кућу коју воли или не.
Уопштено говорећи, већина зајмодаваца ће преквалификовати купце – то јест, проверити шта им је купац пријавио о приходима, дуговима, општем кредитном стању и распону цена домова за које је купац заинтересован да их купи — и направите образовану процену о томе за који износ кредита би могли да се квалификују, обезбеђујући све своје информације. Ово је Први корак приликом подношења захтева за хипотекарни кредит. Након тога, ако купац жели да настави са зајмодавцем, доставиће додатну документацију у прилог пријави и пристати на проверу кредитне способности. Зајмодавац ће тада размотрити молбу купца, и ако је зајмодавац задовољан да је добар финансијски ризик за преузимање, издати претходно одобрење за зајам.
Реклама
Фото: истоцкпхото.цом
Одвојите време за преквалификацију за стамбени кредит је одличан први корак који треба предузети када започнете процес куповине куће. Лако је куповати на мрежи и гледати прелепе домове, али куповати пре него што купац провери стварност у смислу онога што заиста могу приуштити и до које врсте хипотеке могу да се квалификују разочарање. Док купци започињу своју потрагу, одабиром неколико зајмодаваца и пријављивањем за претквалификацију могу им дати процену у реалном времену шта би могли да позајме и колико ће то коштати. Потенцијални зајмопримци ће зајмодавцима пружити доста информација: приход, кредитну историју и оно у шта верују њихов кредитни резултат, ниво дуга који носе и плаћања која су обавезни да изврше сваког месеца, као и све додатне средства. Овај корак се често може обавити путем телефона или на мрежи. Зајмодавац ће у доброј намери узети процену купца о њиховој финансијској слици и издати претквалификацију, што је најбоља претпоставка зајмодавца о томе колико новца ће вероватно бити вољан да позајми. Купци тада могу да упореде преквалификације неколико зајмодаваца и почну да купују куће у распон цена у коме су најугоднији, с обзиром на процене које су им достављене.
Са предквалификацијским писмом у руци, купци могу безбедно да почну да траже дом и биће у бољој позицији него купац без њега би неочекивано пронашао савршен дом пре него што може да настави са захтевом за кредит даље. Следећи корак ће, међутим, купца ставити у још јачу позицију. Претходно одобрење је други корак у стицању хипотекарног зајма: купци ће дати кредиторима дозволу да изврше званичну проверу кредитне способности. Ова кредитна провера ће се појавити у њиховом кредитном извештају, али купци могу да поднесу захтев за претходно одобрење код неколико зајмодаваца у истом периоду од 30 дана без оштетити њихов кредит, пошто ће се кредитне провере које сваки зајмодавац води рачунати као део истог процеса пријаве у очима кредита бирои. Тада ће купац доставити додатну документацију (платни лист итд.). Резултат ће бити званично писмо у којем се наводи да је купац условно одобрен да позајми одређену суму новца. То показује да је банка проценила купца и одредила за коју врсту хипотеке и за који износ кредита ће се купац вероватно квалификовати. Није, међутим, гаранција да ће кредит бити исплаћен у наведеном износу, па чак ни уопште. На пример, након претходног одобрења, купац не би требало да се пријави за кредитне картице са високим салдом или да узме ауто зајам јер ће то променити стање његовог кредитног извештаја. Такође, кућа коју купац на крају одлучи да купи можда ће морати да испуни одређене критеријуме да би кредит био исплаћен у одобреном износу. Најбољи део претходног одобрења је то што зајмодавац одобрава вероватан износ зајма, али купац нема апсолутно никакву обавезу према зајмодавцу; ако купац одлучи да оде код другог зајмодавца или није право време за њега да купи кућу, неће моћи да има уговорне обавезе.
Реклама
Фото: депоситпхотос.цом
Пошто је претквалификација заснована на информацијама које купац пријављује зајмодавцу, то је брзо; понекад се претквалификација може завршити једним телефонским позивом. У другим случајевима може потрајати неколико сати док зајмодавац утврди своје бројеве, али претквалификација се обично може завршити за један дан.
Претходно одобрење има више покретних делова. Прво, зајмодавац ће покренути кредитни извештај купца и добити резултат и историју. То ће бити додато документацији коју је купац доставио и унео у систем зајмодавца. Представник ће проучити документацију купца, урадити математику како би их размотрио однос дуга и прихода, њихово кредитно здравље и њихову вероватноћу да отплате зајам, узмите у обзир купчев ризик од неизвршења обавеза и упакујте износ кредита и процењену каматну стопу које купац треба да процени. Претходно одобрење се затим шаље купцу као формално писмо на меморандуму зајмодавца које купац може користити када даје понуде за домове. Овим корацима је потребно време за извршење и одобрење, тако да може потрајати мало дуже да се заврше и анализирају — понекад и до 10 радних дана.
Поред кредитне историје купца, зајмодавци ће желети да изграде финансијски профил купца тако да њихова претквалификација може бити што прецизнија без вршења формалних провера кредита. Зајмодавац ће питати потенцијалног зајмопримца о њиховој финансијској ситуацији и очекивати неке детаље у одговорима. Купци ће морати да знају своје приходе, да имају приступ својим банкарским информацијама (понекад укључујући провјеру и стање штедње) и њихов приближни кредитни резултат. У идеалном случају, купац би проверио сопствени кредитни резултат неколико месеци пре да започну процес куповине куће, дајући себе време је да исправите све грешке на њихову кредитну евиденцију и предузму кораке да побољшају свој кредитни резултат како би могли да имају тачан резултат.
Реклама
Иако претквалификација не захтева документацију о овим бројевима, важно је да будете искрени и што је могуће тачнији: заташкавање истине или прикривање негативне ставке на кредитном резултату неће помоћи, јер чим купац пређе на претходно одобрење, зајмодавац ће захтевати документацију о свакој пренесеној информацији уз. Ако у овој фази не будете искрени, скоро сигурно ће се открити у следећој фази и вероватно ће довести до одбијања захтева за кредит.
Фото: истоцкпхото.цом
Купци морају да доставе конкретну документацију о тврдњама и проценама које су направили у процесу претквалификације након што пређу на претходно одобрење. Прво, они ће пристати на проверу кредитне способности. Осим тога, пратећи документи ће пружити јасну слику финансијског здравља купца. Плаћања за најмање 30 дана, понекад 60, воде на листи како би зајмодавци могли да провере приход. Ако је купац самозапослен, зајмодавац може захтевати више документације о приходима. Биће потребан списак банковних рачуна и извода за те банковне рачуне. Ово се чини инвазивним за многе купце: Зашто би своје банкарске трансакције делили са странцима? Зато што се ти странци спремају да купцу позајме значајну суму новца, зајмодавац јесте има право да види како купац управља својим финансијама: Да ли рачун тоне на 10 долара пре сваког новог плате? Да ли велике количине новца пребацују и излазе? Ова информација је легитимно важна када се процењује вероватноћа купца да врати зајам, толико непријатна или не, купац мора да пружи информације. Заокружујући листу је копија купчеве пореске изјаве В-2 за претходну годину.
Реклама
Неким зајмодавцима ће бити потребно више, у зависности од ситуације купца. Ако купац већ поседује другу имовину, зајмодавац ће захтевати копије хипотекарних докумената или наслова тих некретнина. Списак друге имовине а може бити потребна и листа месечних трошкова који нису укључени на другом месту у пакету за пријаву.
Када активно купујете дом, посебно на тржишту продавца, први купац који се појави са понудом у руци можда неће бити победник. Продавци на оваквој врсти тржишта могу имати луксуз да размотре више понуда за свој дом, и они ће потребно је проценити понуду цене куће и вероватноћу да ће уговор о продаји бити завршен. Чак и када тржиште није нагнуто ка продавцима, продавац ће морати да размотри сигурност понуде пре него што је прихвати и скине кућу са тржишта. Ако продавац разматра три понуде – једну без подршке зајмодавца, једну са предквалификацијом и једну са претходним одобрењем – купац са претходним одобрењем за хипотеку ће изгледати много јача и сигурнија понуда јер је зајмодавац проучио купца и потврдио да је он „добар“ или „сигуран“ ризик и да може да позајми износ новца наведен у њиховом претходном одобрењу писмо. Следећи избор би био купац са претквалификацијом, јер то значи да је купац озбиљан и да је почео предузимање корака да обезбеди финансирање и да је банка пронашла купца довољно достојног да процени износ који би могао позајмити. Није тако снажно као претходно одобрење, али испред последњег купца без назнака да су почели да раде са зајмодавцима. Претквалификација је одличан корак за купце да би сазнали колико могу да позајме и може бити посебно корисна за купца при одабиру распона цена за куће које треба узети у обзир. Претходно одобрење ће обезбедити највећу полугу када купац заиста да понуду за кућу.
Реклама
Откривање: БобВила.цом учествује у Амазон Сервицес ЛЛЦ Ассоциатес Програму, придруженом оглашавању програм дизајниран да омогући издавачима да зараде накнаде повезујући се са Амазон.цом и повезаним сајтови.