Фото: истоцкпхото.цом
Многи власници кућа који их нису прочитали полисе осигурања власника кућа претпоставимо да су у потпуности покривени од свих природних катастрофа—али у случају штете од поплава, то једноставно није тачно. Велика већина полиса осигурања власника кућа посебно искључује покриће штете од поплава из једног једноставног разлога: прескупо је за плаћање. Покривеност поплавама није исплатива као укључивање у опште политике. Као резултат тога, власници кућа у областима које ће вероватно бити поплављене треба да размотре куповину посебног осигурања од поплава, и у неким случајевима, у зависности од позиционирања земљишта на мапи поплавне зоне, од њих се може захтевати хипотека зајмодавци. Овај додатни трошак може бити изненађење за власнике кућа, али боље је бити изненађен додатним трошковима осигурања од поплава него претрпјети губитак који је резултат поплаве и сазнати да нисте покривени. Да ли вам је потребно осигурање од поплава? Погледајте како се процењују ризици и одлучите да ли треба да размислите о политици за свој дом.
Фото: истоцкпхото.цом
Није потребно осигурање од поплава свим кућама. Куће које се налазе на равницама или на брдима које нису близу воде могу изгледати као локације ниског ризика, и уопштено говорећи, јесу. Да бисте проверили, желећете да погледате карте поплава које је обезбедила Федерална агенција за ванредне ситуације (ФЕМА), која управља природним катастрофама и процењује ризик да ће их доживети различити региони. ФЕМА мапе омогућавају корисницима да провере поплавне зоне помоћу поштанског броја. Важно је да погледате на мрежи и уверите се да гледате најактуелнији ФЕМА мапа је доступна, јер се често прецртавају како временске прилике и развој преобликују земљиште. Зајмодавци могу од власника кућа са домовима који се налазе у очигледним зонама поплава можда тражити да узму осигурање од поплава политике, али за друге, ове мапе могу помоћи у процени вашег укупног ризика и одлучивању да ли вам је ово потребно или не покривеност. Када утврдите да је то важна компонента у заштити вашег дома и ствари, желећете да размислите о томе како се израчунавају стопе.
Реклама
Мапе ФЕМА-е означавају подручја на основу њихове свеукупне вероватноће поплаве. Куће које је ФЕМА категорисала као у 100-годишње поплавне равнице суочавају са знатно вишим годишњим трошковима од домова који се налазе у областима умереног до ниског ризика. Локације високог ризика обухватају ниско лежеће области и области са оближњим изворима воде, као што су приобална подручја и поплавна подручја у близини река. Претходних година, ФЕМА је обезбедила власницима кућа у близини поплавних подручја Цертификати о висини, који би се могао користити за одређивање њиховог укупног ризика и одређивање њихових стопа осигурања од поплава. Оне се више не користе за утврђивање стопа, али се могу набавити и користити за компензацију трошкова осигурања ако су власници кућа предузели кораке да своје домове подигну изнад очекиваних поплавних вода.
Неколико најскупљих држава за осигурање од поплава налази се на североистоку, где су државе ниже и имају значајну изложеност приобаљу. Конектикат, Мејн и Род Ајленд придружили су се Нови Мексико и Хаваји као најскупље државе у земљи за осигурање од поплава. Низијске државе и оне без значајних обалних или речних пространстава су јефтиније. Чудно је да неке државе које имају значајне ризике од поплава нуде неке од најнижих стопа у земљи, као што су Тексас и Луизијана. Чак и унутар сваке државе, међутим, специфична локација вашег дома може утицати на цену коју ћете платити: Ако је ваша кућа на брду, за на пример, ваша стопа може бити нижа од некога чија је кућа одмах поред обале реке иако сте обоје у истом ризику области.
Постоје две основне врсте политика. Први је под управом Националног програма осигурања од поплава (НФИП). Покривеност можете купити директно преко НФИП-а, са ограничењима од 250.000 долара за покривеност зграда и 100.000 долара за покривеност садржаја. Поред тога, приватна осигуравајућа друштва нуде осигурање од поплава, али многе од тих полиса су заправо осигуране од стране НФИП-а и прате исте смернице. Неколико приватних осигуравајућих компанија нуди полисе које су одвојене од НФИП-а и имају веће границе покрића.
Реклама
Свака полиса је подељена у две категорије: покривеност зграде и покривеност садржаја. Покривеност зграде обухвата оштећење саме структуре зграде и ствари које су за њу причвршћене: темељи, зидови, уградбени и кућни системи. Покривеност садржаја плаћа за личне предмете и уређаје који нису причвршћени за структуру. Покривеност садржаја се исплаћује на основу стварне готовинске вредности уништених предмета, што значи да ће они платити трошак замене предмета, мање амортизације, а не потпуно нову верзију предмета. Свака категорија подлеже сопственој франшизи пре него што осигурање почне да плаћа.
Новије куће се граде имајући на уму превенцију и смањење поплава. Грађевински материјали који су отпорни на оштећења од воде и стилове конструкције, као што су интегрисани подни одводи на нижим нивоима до убрзати одводњавање у случају поплава, може смањити количину штете узроковане поплавама и смањити укупне трошкове поправити. Као резултат тога, новији домови, посебно они који укључују ове врсте карактеристика, коштају мање за осигурање. Старији домови неће укључивати ове карактеристике дизајна и могу коштати више за поправку, посебно ако се старинске украсе и подне плоче не могу заменити са полице и захтеваће конструкцију по мери. Старији материјали такође могу бити сувљи и упијајућији од новијих материјала и стога склонији оштећењу и буђи. Стога су старије куће генерално скупље за осигурање.
Уздижући свој дом, постављање подних отвора и одвода ако их немате, па чак и попуњавање вашег подрума (нарочито ако сте у високоризичном подручју) може смањити трошкове ваше полисе осигурања од поплава.
Као и код сваког осигурања, укупни трошак и трошак одмах из џепа могу се подесити на основу равнотеже између тога колико покрића желите и колико желите да буде одбитак. Полиса са нижим нивоом покрића и високим износом одбитка ће коштати најмање, док ће нижа франшиза и већа граница покрића постепено повећавати укупне трошкове. За домове у којима је ризик мањи, већи одбитак може имати смисла: у том случају купујете осигурање да бисте били на веома сигурна страна, тако да снижавање премије и прихватање већег одбитка у случају да треба да поднесете захтев чини смисао. Међутим, у области високог ризика, ниска покривеност и висока франшиза могу се у почетку осећати боље на вашем новчанику, али ће шкодити када дође време да морате да поднесете велики захтев. Балансирање ових бројева у односу на ризик од стварног коришћења осигурања може бити незгодно, па је добра идеја да радите са поштеним агентом који ће вам помоћи да пронађете слатку тачку.
Реклама
Осигурање од поплава неће покрити личне ствари похрањена у подруму. Логика је да ако знате да сте у области у којој је ризик довољно велики да сте купили осигурање од поплава, требало би да се потрудите да заштитите своје поседујете имовину тако што ћете је пажљиво складиштити изнад нивоа поплава ако је икако могуће, и складиштити предмете значајне вредности на локацији где је мање вероватно да ће бити под утицајем. Планирајте да чувате вредне или сентименталне предмете на вишим локацијама или их заштитите водонепропусним контејнерима. Осим сентименталних ствари, чак и локација комуналних услуга у вашем дому је узета у обзир: ако су повишени, осигурање од поплава вероватно неће бити тако скупо.
Фото: истоцкпхото.цом
НФИП планови имају низ предности за власнике кућа. Прво, они могу понудити покриће сваком власнику куће, а у неким заједницама и изнајмљивачима, без обзира на ниво ризика куће. Планове НФИП-а подржава савезна влада, тако да нема бриге о плаћању покрића које онда магично нестаје када дође време за подношење захтева. НФИП програми, међутим, имају максималне износе покрића (250.000 долара за покриће зграда и 100.000 долара за садржај), што неки власници кућа могу сматрати недовољним. Поред тога, планови НФИП-а неће покрити штету која настане као резултат померања тла или која је на имању, али изван куће. Међутим, за разлику од приватних осигуравача, НФИП планови не могу одбацити ваше покриће ако се ваша процена ризика промени, тако да постоји гаранција покрића која можда није случај са другим осигуравачима.
Приватни осигуравачи могу понудити веће границе покрића и често додати покриће животних трошкова ако сте приморани да живите негде другде осим свог дома током поправке или реконструкције, што је јасна предност ако је ваш дом оф Велика вредност а живите негде где је велика штета вероватно. Међутим, ако се ваш ниво ризика промени када ФЕМА поново нацрта своје процене, приватни осигуравачи могу да пониште ваше покриће са врло мало упозорења и без преговора, остављајући вас без покрића и суочава се са периодом чекања од месец дана пре него што новокупљена полиса НФИП ступи на снагу, тако да боље покриће које пружају приватни осигуравачи долази са неки ризик.
Реклама
Покривеност НФИП-а, на којој многи приватни осигуравачи заснивају своје покриће, ће покрити штету када природне поплаве покрију најмање 2 хектара земље и најмање два имања. Ово покриће укључује:
Међутим, осигурање од поплава је ограничено на поплаве које се јављају природно као резултат олуја, урагана или удруживања великих размера. Не покрива штету на:
Ова ограничења су кључна за запамтити: осигурање од поплава ће покрити личне ствари, али не и ако су ускладиштене у подруму, па планирајте у складу са тим. Слично томе, побрините се да се велике суме новца и важних или вредних папира чувају у водонепропусним контејнерима ради очувања у случају поплаве.
Како можете знати да ли вам је потребно осигурање од поплава? Прво проверите положај свог дома на ФЕМА-иним мапама поплавних подручја. Узмите у обзир историју поплава у вашем подручју, вашу близину водених површина које могу или често узрокују поплаве и шта ћете изгубити ако ваш дом буде поплављен. Уравнотежите то са трошковима осигурања од поплава и одлучите да ли је то добар избор за вас. Или слушајте своје хипотекарни зајмодавац— зајмодавци су ласерски фокусирани на заштиту својих инвестиција, тако да ако ваш зајмодавац верује да вам је потребно осигурање, морате, чак и након што више не носите зајам. Штета од воде може бити катастрофално скупа, и 1 стопа воде може проузроковати штету од 29.000 долара кући од 1.000 квадратних стопа. Ако се налазите у области са разумним ризиком од поплава, пажљиво размотрите свој избор.
На већини локација, изнајмљивачи могу купити полисе осигурања од поплава за садржај свог дома. Штета проузрокована имовином и структуром куће била би одговорност станодавца, дакле изнајмљивача не би требало да плаћате за то покриће, али посебно у областима високог ризика, мудра је одлука да осигурате своје ствари. Проверите код станодавца да ли постоји политика, а затим одлучите да ли треба да купите полису да бисте се заштитили.
Реклама
Гледање вести може вас лако уверити да су поплаве стварна претња: Промена климатских образаца променила је равнотежу времена и створила проблеме са водом тамо где их раније није било. Почевши од краја 2021. године, ФЕМА је имплементирала нови систем процене ризика како би прецизније одредила премије за различите области. Ове процене узимају у обзир више фактора приликом постављања одговарајуће стопе; уместо да се ослања само на надморску висину и близину поплавних равница, оцена ризика 2.0 разматра колико често подручје је историјски поплављено и колико би коштала обнова да би се одредиле стопе више праведно. Ове процене вам могу помоћи да процените колика је вероватноћа да ће ваш дом поплавити и шта би то могло трошак обнове, што ће вам помоћи да утврдите да ли желите душевни мир који вам пружа поплава покривеност.
Ако ваш хипотекарни зајмодавац захтева да носите осигурање од поплава, мораћете да се придржавате. Ако сте на ивици области у којој би то било потребно, или ако га носите годинама и исплатили сте хипотека и више не морате, и даље је мудра инвестиција да заштитите свој дом и ствари ако останете у високом ризику области.
Фото: истоцкпхото.цом
У зависности од тога где живите, можда нећете имати избора у вези са осигурањем од поплава: ако се од вас тражи да га купите, имаћете. Али за многе који нису обавезни да га купе, осигурање од поплава и даље може бити заиста корисно. Штета од поплава може уништити ваш дом, како у почетним фазама натапања ваше имовине тако и структуре у воду која садржи остатке и бактерије, а затим полако током времена кроз буђ и структурну нестабилност која се може развити као вода суши се. Проналажење штете, процена штете и поправка или замена онога што треба да се смањи није увек једноставно и веома је скупо. Поред тога, негативни утицаји на здравље споро растуће буђи која је остала неоткривена као резултат одложених инспекција могу бити опасни. Осигурање од поплава може помоћи у ублажавању ових проблема.
Реклама
Прво, осигурање од поплава пружа значајну финансијску подршку. Ако је ваш дом поплављен током покривеног догађаја, можете очекивати да ћете имати финансијску подршку да свој дом вратите у стање пре поплава, без обзира на то колики је ваш кредитни лимит или уштеђевина. Осигурање ће покрити трошкове чишћења и поправке, а у зависности од ваше полисе, може покрити ваше трошкове док останете негде другде током поправке.
Једна од највећих предности осигурања од поплава је да, пошто знате да ћете бити покривени, можете одмах завршити инспекције и поправке. Без осигурања, такве услуге ће захтевати значајне трошкове из џепа, што може довести до одлагања обављања посла. Проблем је у томе што воду није брига да ли имате довољно да покријете трошкове прегледа калупа или поправке поткопаног темеља: проблеми ће се погоршати, а не побољшати ако одложите поправке. Ако имате осигурање од поплава, посао можете обавити брзо, уместо да дозволите да се проблеми развијају и шире.
Нарочито ако живите у подручју подложном поплавама, опасност од губитка куће, имовине и финансијске сигурности може вам бити велика. Сваки власник куће има у позадини сценарија из ноћне море: Шта бисте зграбили на изласку да имате само неколико тренутака да оставите у пожару или претњи од торнада? Поплаве могу бити једнако изненадне и једнако деструктивне, ако не и више. Сазнање да сте финансијски покривени поплавом може учинити припреме и одлуке о томе које ћете радње предузети у пожару лакшим и једноставнијим, и омогућити вам да се мало лакше одморите.
Премије осигурања од поплава су барем делимично засноване на томе где живите и величини вашег дома јер та два фактора утичу на ризик који осигуравајуће друштво преузима осигурањем вашег дома. Међутим, постоје неки кораци које можете предузети да смањите трошкове и уштедите нешто новца.
Реклама
Фото: истоцкпхото.цом
Осигурање од поплава, иако је генерално слично другим врстама осигурања, има другачије параметре и прописе од других полиса које сте можда упознати. Као резултат тога, важно је да свом агенту поставите питања о свему што вам се чини нејасним или непознатим. Проблем је када не знате која питања да поставите! Ово су нека питања која они који раније нису купили осигурање од поплава можда не знају да поставе, али чији су одговори важни.
Нарочито ако сте у процесу куповине куће у поплавној равници по први пут, чак и почетак истраживања како бисте сазнали о осигурању од поплава може изгледати као висока планина на коју се треба попети. Ово су нека од питања која најчешће добијамо од власника кућа који се баве осигурањем од поплава и њихови одговори да би вам дали основну основу знања док почнете да упоређујете производе.
Осигуравачи ће погледати ФЕМА-ине мапе како би утврдили ризик од поплаве вашег дома, узимајући у обзир локацију и надморску висину вашег дома, заједно са старост, величину и дизајн вашег дома, а затим комбинујте те информације са нивоом покривености који желите и одбитком који бисте радије платити. Заједно, ове информације ће омогућити компанији да дође до премиум трошкова за осигурање вашег дома. моћи ћете преговарати о тој цени мало смањењем износа покрића или повећањем одбитка.
Реклама
Ово зависи од вашег осигуравача и вашег уговора. НФИП има две врсте полиса: покривеност садржаја, која ће платити за личне ствари, преносиве уређаје, уметност, замрзиваче (не фрижидери) и њихов садржај, и машине за прање и сушење, и покривеност зграда, која ће покрити системе целе куће као што су водовод и електрични; уградни уређаји и полице за књиге; грађевински материјали укључујући тепихе, облоге, зидне плоче и ормаре; и самостојеће гараже. Свеобухватни планови ће покрити оба ова, а приватни осигуравачи ће имати специфичне листе које ће бити сличне покривености НФИП-а. Пажљиво проверите своју политику пре него што га купите да бисте били сигурни да су компоненте у вашем дому које ће коштати највише за замену покривене.
Премије осигурања од поплава се обично плаћају годишње, јер је то најједноставнији начин да осигурате покриће када вам затреба. Пошто постоји период чекања између потписивања политике и њеног ступања на снагу, месечне уплате би отежале праћење када је политика на снази, а када није.
Међутим, ако имате есцров рачун код свог хипотекарног зајмодавца и плаћате осигурање и порезе за своје куће преко тог рачуна, често можете укључити своје осигурање од поплава и платити га за вас преко тог депозитног налога рачун. То може помоћи да се уплате распореде током целе године, па ако је почетни трошак осигурања превисок за вас, распитајте се код свог зајмодавца да видите да ли је плаћање путем депоновања опција.
НФИП полисе трају 1 годину, а затим можете проверити своје опције покрића и обновити. Приватни осигуравачи имају различите периоде полисе, тако да ћете морати да проверите компаније које разматрате и видите како се упоређују.
Реклама
Резервне копије отпадних вода сматрају се проблемом одржавања, а не поплавама, тако да по правилу нису покривене осигурањем од поплава, иако ће одређени нивои покривености НФИП-а укључивати покривеност канализацијом. Ако је ово забринутост за ваш дом, проверите полису осигурања власника куће; можда ћете моћи да додате додатну подршку политици власника куће како бисте били сигурни да су резервне копије канализације покривене.
У сваком тренутку можете купити осигурање од поплава. Међутим, политика можда неће одмах ступити на снагу – зато немојте чекати да купите полису док 100-годишња олуја не дође на ваш праг. Полисе купљене преко НФИП-а имају стандардни период чекања од 30 дана између куповине полису и датум када полиса ступа на снагу, док приватни осигуравачи обично чекају раздобље ближе 14 дана.
Реклама
Откривање: БобВила.цом учествује у Амазон Сервицес ЛЛЦ Ассоциатес Програму, придруженом оглашавању програм дизајниран да омогући издавачима да зараде накнаде повезујући се са Амазон.цом и повезаним сајтови.