Фото: депоситпхотос.цом
Без обзира да ли купујете своју прву кућу или купујете код новог провајдера, куповина на мрежи да бисте започели потрагу за осигурањем власника кућа ће вам донети хиљаде погодака са врло мало стварних информација. Препознаћете нека имена великих компанија са здравим буџетом за оглашавање, али биће много других опција за које нисте чули. Кликом на везу можете да повучете низ опција које вам онемогућавају да решите шта плаћате и колико ће то коштати. Пре него што почнете да насумично уносите своју адресу е-поште и број телефона у генераторе понуда, уверите се да знате шта тражите – а шта не. Куповина осигурања власника кућа не мора да буде превелика или компликована ако планирате свој приступ.
Како би требало да знате како да изаберете осигурање за куће? И шта је то уопште? Ако купујете свој први дом, осигурање власника кућа је само још један трошак који се наслања на многе захтеве које је ваш зајмодавац навео да испуните пре затварања. Зајмодавци стамбених кредита захтевају од зајмопримаца да носе осигурање власника куће како би заштитили и зајмодавца и зајмопримца од финансијских губитака. Осигураници плаћају годишњу премију, која се израчунава на основу износа покрића који желите; величину, структуру и вредност вашег дома и имовине; и величину одбитка. Заузврат, осигурање власника куће покрива трошкове штете на кући и њеном садржају проузроковане покривене догађаје као што су временске прилике, пожар, вандализам или несреће, након што је власник куће платио одбитни. Политике власника кућа такође могу проширити покриће одговорности за телесне повреде или штету на имовини која се догоди ван вашег дома.
Реклама
Фото: депоситпхотос.цом
Како ово штити вас и зајмодавца? Да, платићете премију која се чини високом ако не морате да поднесете захтев, али штета изазвана пожарима, великим олујама и несрећама може бити шокантно велика. Размислите колико би коштала замена ваше имовине, а затим додајте трошкове рушења и извлачења оштећених делова зграде, а затим поновне изградње те делове вашег дома—све док још увек плаћате месечне хипотеке и плаћате додатне трошкове да живите негде другде док траје поправка завршено. Ако вам се комшија оклизне на леденом предњем степеништу, да ли имате уштеђевину да платите њихове скупе болничке рачуне?
Осигурање је мало коцкање - плаћате заштиту за коју се надате да вам никада неће требати. Али ако вам је потребно, осигурање може бити разлика између досадне одбитне исплате и банкрота. Због тога ће ваш зајмодавац захтевати од вас да носите полису и чак може захтевати да уплатите на депозитни рачун током годину дана отплате хипотеке тако да може да се увери да је премија осигурања плаћена на време. На пример, ако је ваш дом уништен и не можете себи да приуштите да га поправите, вероватно ћете га искључити хипотека, а зајмодавац ће остати са финансијским губитком и нема куће да прода да би то надокнадио колатерална. Осигурање штити ваше финансијско здравље и здравље хипотекарне компаније. То је такође разлог зашто, чак и ако је ваша хипотека отплаћена и осигурање власника куће више није потребно, и даље треба да планирате да носите полису.
Пре него што почнете да купујете, мало процените шта поседујете; ово ће вам помоћи да знате шта тражите док почнете да упоређујете планове. Која је вредност куће? Да ли имате посебне или вредне ствари за које ће бити потребно додатно покриће? Размислите шта осигуравате, а затим почните да гледате које су вам опције.
Реклама
Ако тек почињете овај процес по први пут (или ако је агент увек радио уместо вас), може бити тешко знати шта да тражите у осигурању власника кућа. Прво, постоје три нивоа осигурања који одређују како ће се полиса исплатити. Не нуде сви осигуравачи све три, тако да ћете желети да размотрите шта тражите како бисте елиминисали компаније које не нуде ту врсту покрића. Све политике власника кућа ће покрити трошкове поправке и замене за штету проузроковану покривеним догађајем (као што је дефинисано полисом). Различити нивои покривености одређују како компанија одлучује колико ће платити. Три нивоа су покриће стварне готовинске вредности, покриће заменских трошкова и проширено покриће трошкова замене.
Фото: депоситпхотос.цом
Покривеност стварне готовинске вредности је најјефтинија опција. У случају потраживања, осигуравајуће друштво ће узети оригиналну вредност вашег дома и имовине, одузети трошак амортизације (старост, очекивано хабање) и исплатити тај износ. Плаћаћете мање у премијама, али ћете такође добити мање новца када поднесете захтев - и у зависности од тржишта вредности, може постојати велика разлика између онога што осигурање исплаћује и колико кошта поправка вашег кућа. Покриће трошкова замене је још једна опција — неке компаније то нуде као стандардну политику, али друге нуде као надоградњу. Мало је скупље, али у случају потраживања, осигуравајуће друштво ће платити трошкове поправке и замене ствари на данашњем тржишту, тако да ако телевизор купљено пре 6 година за 400 долара је уништено када грана дрвета пробије кроз плафон, коштаће 800 долара за замену сличном верзијом данас, осигурање ће платити $800. Коначно, најскупља опција је проширено покриће трошкова замене. Свака полиса осигурања има а укупна граница исплате; неке политике ограничавају исплату по захтеву, друге по години. За повећану премију, проширено покриће трошкова замене ће платити цену замене за поправку, замену и реконструкцију, чак и ако она прелази и прекорачиће ограничење полисе. Добар је ниво покривености ако је ваша главна брига да добијете пуну покривеност након катастрофе већег обима, када трошкови изградње могу порасти због велике потражње, али ће коштати више у премиум.
Реклама
Како прилагођавате ниво покривености који вам је потребан да би одговарао вашем буџету, важно је приметити ту штету узроковане поплавама, земљотресима и клизиштима није покривено стандардним осигурањем власника кућа политике. Покриће за поплаве се може купити одвојено (а може га захтевати и кредитор за стамбени кредит), а покриће за земљотресе и клизишта се понекад нуди као додатна потврда.
Да бисте добили тачне цитате, мораћете да прикупите неке информације и сами мало израчунате. Прво, морате одредити квадратуру вашег дома. Ово може бити у вашем купопродајном уговору, на листи некретнина или доступно у канцеларији за процену вашег града. Када тражите понуде од потенцијалних осигуравача, они ће користити ове информације да одреде грубу цену замене за структуру, али такође можете мало истражити локалне трошкове изградње по квадратном метру у вашем Град. Помножите своју квадратуру пута цену изградње по квадратном метру и имаћете грубу процену колико би коштала обнова вашег дома.
Фото: депоситпхотос.цом
Затим ћете морати да извршите попис и грубу процену своје имовине. Намештај, одећа, уређаји и лични предмети сви се налазе на овој листи. Постоји велики број апликација и веб локација које вам могу помоћи да направите комплетну листу коју је лако одржавати или можете да радите са агентом осигурања. Што више детаља наведете о свом инвентару, веће су ваше шансе за пуну надокнаду. Посебно за намештај и ствари високе вредности, бележећи датум куповине и цену а укључујући и признанице које имате ће ојачати ваш случај за њихову вредност ако треба да поднесете захтев. Полако ходате кроз ваш дом док снимате видео или фотографије, а затим чувате видео у облаку или другом сигурна локација такође може бити од велике помоћи приликом подношења захтева и може вам помоћи да се усредсредите на ставке које бисте иначе имали заборављени.
Реклама
Да бисте се припремили за осигурање посебно вредних предмета, као што су накит, антиквитети, музички инструменти и уметничка дела, можда ћете желети да предмете процени лиценцирани стручњак. Неке од ових ставки можда нису у потпуности покривене стандардном полисом због ограничења покривености, али моћи ћете да додате препоруке које заобилазе стандардна ограничења за појединачне артикле или збирке. Имати процену у руци помоћи ће агентима да вам дају тачне понуде.
Сакупите ове информације и имаћете прилично тачну слику о томе колико ће вам осигурања бити потребно. Будите спремни да прилагодите овај износ након што разговарате са агентом јер је могуће да сте претерали или потценили неке ставке, а агент може поставити питања која ће вам помоћи да запамтите додатне ставке за додавање. Али поседовање квадратуре, процене трошкова обнове и инвентара ће поједноставити ваш процес претраге.
Сада када знате ниво покрића који желите и имате грубу процену колико осигурања Ако вам је потребно, можете почети да ограничавате своју потрагу за компанијама и почнете да се фокусирате на то где да тражите цитати. Савет за осигурање куће: Размислите где већ имате осигурање, на пример за ваше осигурање аутомобила или изнајмљивача, јер вам ова компанија може дати бољу цену као постојеће или у пакету купац. Питајте чланове породице и пријатеље где су имали добра искуства (не само добре цене, већ и добра искуства са захтевима). Када идентификујете неке компаније за консултације, почните да се распитујете. Понуде се могу добити телефоном или на мрежи, мада ће већина добављача понуда на мрежи контактирати телефоном да би поставили питања и добили више детаља пре него што генеришу конкретну понуду за вас. Они могу поставити додатна питања о старости вашег дома, да ли имате или немате сигурносни систем (који може смањити стопу осигурања вашег дома), да ли имати пса и која је раса (одређени типови паса могу повећати вашу стопу или ограничити покриће ваше одговорности) и друге специфичности.
Реклама
Фото: депоситпхотос.цом
Желећете да пружите исте информације свакој компанији, а добра је идеја да све то запишете испред себе када разговарате са агентима. Док разговарате са различитим компанијама, изаберите исти одбитак за сваку понуду коју добијете и изаберите исто ограничење покривености (или приближите се што је могуће ближе). Потражите најмање пет цитата. Ниједан неће бити потпуно сличан у цени или покривености, тако да када имате низ њих, можете сести и почети да их упоређујете. Део разлога зашто је важно да припремите своје информације пре него што тражите понуде је тај што две политике нису исте. Свака понуда ће укључивати премију, франшизу и ниво и износ покрића, заједно са ограничењима покрића. Због тога може бити тешко упоређивати цитате, тако да ћете морати да почнете да балансирате цитате један са другим да бисте одлучили шта вам је приоритет.
Време одлуке! Урадили сте свој домаћи задатак у израчунавању својих потреба и тражењу низа понуда, а сада ћете морати да изаберете са којом компанијом ћете се осећати најугодније да радите. Овде бројеви нису једина прича; желећете да будете сигурни да компанија коју изаберете има добру репутацију за корисничку подршку, да реагује на позиве купаца и да има једноставан поступак за подношење захтева. Проверите годишње извештаје за компаније које разматрате: Која је њихова годишња стопа задржавања? Другим речима, колико се њихових купаца држи са њима сваке године уместо да траже нову компанију? Поставите њиховим агентима питања о томе ко се бави њиховим процесом потраживања – да ли ће то бити контролор који ради за компанију или ће то бити ангажовано спољно треће лице? Да ли имају свој кол центар, или користе заједничку услугу са другим компанијама? Да ли је компанија довољно финансијски стабилна да ће моћи да плати ако се укаже потреба? Ове информације се могу наћи у Националном удружењу повереника за осигурање или кредитним агенцијама као нпр Мооди'с или Ј.Д. Повер.
Реклама
Фото: депоситпхотос.цом
Када будете сигурни у саме компаније, пређите на суштину поређења политика. Читајте језик пажљиво и полако. Уверите се да су покривености које упоређујете отприлике једнаке, а ако нису, онда ћете морати да почнете да балансирате приоритете. Ако вам је тренутно најважнија нижа франшиза уз већу премију, а покривеност је приближно једнака, изаберите полису која задовољава ту потребу. Ако је нижа укупна цена критична, изаберите политику која вам одговара. А ако сте открили да морате да тражите више понуда или цитата од неколико компанија у којима мењате параметре политике јер ниједна од њих не задовољава ваше потребе, урадите то. Изаберите полису која је најближа испуњавању ваших финансијских потреба сада и покривању вашег дома на начин да се осећате безбедно.
Када направите свој избор, потврдите свој одбитак, датуме покрића и начин на који ћете платити своју полису; ваш зајмодавац може захтевати да уплатите на есцров рачун како би могао да прати ваш статус покрића, или ћете можда моћи да плаћате директно у годишњим или полугодишњим ратама. Уверите се да су вам ове ставке јасне пре него што потпишете политику.
Ако сте добро обавили припрему, ваши цитати ће бити прилично слични у покривености, али се могу разликовати по цени. Није мудро аутоматски одабрати најјефтинији цитат; није нужно погрешно изабрати, али морате бити сигурни да не губите важан део покрића у замену за ту нижу стопу. Такође, није препоручљиво куповати полису засновану у потпуности на цитату који је дао онлајн генератор понуда - док ови може бити од помоћи, постоји превише нијанси полиса осигурања власника кућа да би рачунар покрио све базе. Пожелећете да разговарате са особом бар једном пре него што направите избор.
Реклама
Фото: депоситпхотос.цом
Најкритичнија грешка коју људи праве када купују политику власника куће је што је не читају помно. Морате да знате шта је покривено вашом полисом, а шта није без икакве забуне, а ако вам није јасно у вези са овим покрићем, питајте. Неколико ствари је више фрустрирајуће након катастрофе од сазнања да нешто за шта сте мислили да је покривено није—или плаћајући из џепа поправку за коју сте претпоставили да није покривена, само да бисте прекасно сазнали да сте могли да поднесете потраживање.
Ако први пут купујете кућу, овај процес може изгледати напоран. Али оно што заиста радите док купујете осигурање власника кућа јесте да упознате своју кућу, да сазнате шта је у њој и одлучите како да заштитите своју инвестицију. Ово знање је моћ и користићете га сваке године – јер је важно да купујете осигурање сваке године непосредно пре истека ваше полисе. Знати како да купујете осигурање власника кућа ће олакшати процес када га понављате сваке године. Не упадајте у колотечину да се држите свог тренутног оператера само зато што је то лакше! Сваки власник куће треба да проверава своје могућности сваке године да види да ли постоји боља опција у другој компанији. Можете изабрати да своје осигурање аутомобила укључите у пакет са власницима својих кућа за бољу стопу, али како се потребе и садржај куће мењају, можда ћете пронаћи бољу полису у засебној компанији. Не кошта ништа осим времена за проверу сваке године, а може вам уштедети значајну количину новца без жртвовања покривености.
Реклама
Откривање: БобВила.цом учествује у Амазон Сервицес ЛЛЦ Ассоциатес Програму, придруженом оглашавању програм дизајниран да омогући издавачима да зараде накнаде повезујући се са Амазон.цом и повезаним сајтови.