![Боб Вила Радио: Складиште огревног дрвета](/f/b208c6c0b631e5b7da28fdec32c22042.jpg?width=100&height=100)
Фото: истоцкпхото.цом
Дом је једна од најзначајнијих куповина коју ће многи људи обавити у свом животу, а многи ће морати да подигну хипотеку да би себи приуштили куповину куће. Шта је хипотека? Хипотека је врста кредита који будућим власницима кућа обезбеђује новац који им је потребан за куповину куће. Они ће потом тај новац отплаћивати у месечним ратама до истека рока кредита. Пошто су хипотеке дугорочни зајмови, исплати се планирати унапред како бисте пронашли и квалификовали се за прави зајам. Али зајмопримци се често питају како да добију најбољу каматну стопу на хипотеку када постоји толико много фактора које треба узети у обзир. Пратећи ове кораке, зајмопримци могу да се увере да су урадили своју дужну пажњу како би добили најбољу хипотекарну стопу за њима, што значи да могу да крену напред са куповином куће знајући да је цена коју имају најбоља њих.
Како добити најбољу хипотеку? Пре него што започну процес пријаве за хипотеку, зајмопримци ће желети да се упознају са својим кредитним извештајима. Постоје три главна кредитна бироа која зајмодавци могу користити за утврђивање кредитне способности зајмопримца: ТрансУнион, Екпериан и Екуифак. Зајмопримци могу да преузму копије својих кредитних извештаја из сваког бироа на мрежи тако што ће креирати бесплатан налог. У зависности од количине детаља које зајмопримац жели да види из свог кредитног извештаја, можда ће морати да плате малу накнаду, али основне информације су углавном доступне бесплатно. Алтернативно, потрошачи могу да добију бесплатне кредитне извештаје од сва три кредитна бироа једном недељно од
АннуалЦредитРепорт.цом, што је овлашћено савезним законом.Када проверавају своје кредитне извештаје, зајмопримци ће желети да потраже нетачности које могу да нашкоде њиховом кредитном резултату. Ако примете нетачности, могу покренути спор како би потенцијално уклонили информације из свог кредита, што може помоћи да се повећа њихов укупни кредитни резултат.
Зајмопримци који се питају: „Како могу добити најбољу хипотеку?“ могу почети радећи на побољшању свог кредитног резултата када буду сигурни да је њихов кредитни извештај тачан. Кредитни резултат говори зајмодавцима колико је зајмопримац поуздан када је у питању отплата њиховог дуга. Један од најбољих начина да власници кућа повећају свој кредитни резултат и покажу да су финансијски поуздани је да осигурају да се рачуни плаћају на време. Зајмопримци такође могу да раде на отплати дуга пре него што подносе захтев за хипотеку; они ће желети да покушају да своје кредитно стање смање на не више од 20 до 30 процената свог доступног кредитног лимита. Ово показује зајмодавцу да је зајмопримац одговоран за свој расположиви кредит, због чега је већа вероватноћа да ће платити свој месечни хипотекарни рачун на време. То, заузврат, може довести до тога да се зајмопримац квалификује за нижу стопу хипотеке.
Износ дуга који особа има може утицати на то да ли ће се квалификовати за хипотеку или не - и ако то учини, коју врсту каматне стопе ће платити. Однос дуга и прихода је једноставно колико дуго неко има у односу на то колико новца зарађује. Зајмопримац који има много дугова ће изгледати ризичнији за зајмодавца од оног који нема.
Када разматрају апликацију за хипотеку, зајмодавци ће узети у обзир месечне трошкове становања зајмопримца, укључујући плаћање хипотеке, порезе на имовину и осигурање власника кућа. Ови трошкови се називају „фронт-енд однос“. Поред хипотеке зајмопримца, зајмодавац ће такође узети у обзир дугове као што су студентски зајмови, зајмови за аутомобиле и кредит картице, које се називају и „позадински однос“. Уопштено говорећи, зајмодавци траже почетни однос који није већи од 28 процената бруто месечног прихода зајмопримца и задњи коефицијент од 36 процената или ниже. Неке врсте зајмова, као што су они за које гарантује Федерална стамбена администрација (ФХА) омогућиће већи коефицијент зајмова, али могу доћи са вишом каматном стопом у замену. Смањењем свог нестамбеног дуга, вјероватније је да ће зајмопримци добити најбољу стопу на свој хипотекарни кредит.
Фото: истоцкпхото.цом
Један од начина да власници кућа добију бољу хипотеку је да повећају свој укупни месечни приход. Наравно, ово може бити лакше рећи него учинити у зависности од личне ситуације зајмопримца. Али за раднике са сталним пословима, тражење повишице када се спремају да купе дом може им помоћи да обезбеде бољу каматну стопу.
Ако тражење повишице није опција, зајмопримци могу размислити о потрази за новим послом са вишом платом. Међутим, није најбоља идеја да направите велику промену као што је промена посла преблизу аплицирању за хипотеку, тако да ће купци желети да почну овај процес раније ако планирају да промене посао. Алтернативно, они који се питају „Како могу добити најнижу хипотеку?“ може да тражи начине да направи додатне приход, као што је узимање споредног посла, слободњак или монетизација хобија, што заузврат може довести до нижег стопа.
Ако повећање прихода није опција за зајмопримца и они се још увек питају како да добију добру хипотеку са новцем који имају, могу да погледају владине подстицаје и понуде. Неке државе нуде подстицаје првим купцима куће како би им олакшали улазак на лествицу некретнина, док друге нуде подстицаје и поновним купцима. Ови подстицаји могу помоћи купцу да уштеди за учешће, добије ниже камате или добије пореске олакшице за куповину куће. Да би утврдили који се програми, ако их има, нуде тамо где живе, зајмопримци могу контактирати своју државну агенцију за стамбено финансирање или државно одељење за становање и урбани развој (ХУД).
Влада САД такође гарантује неколико врста кредита како би помогла Американцима да постану власници кућа. Неки примери су зајам Федералне стамбене администрације (ФХА), зајам Министарства за питања ветерана (ВА) и зајам Министарства пољопривреде Сједињених Држава (УСДА). Ове врсте кредита могу помоћи онима који иначе не би могли да приуште дом.
Дом је једна од најскупљих куповина коју ће многи људи учинити током свог живота. Купци кућа који могу да одложе део новца приликом куповине куће моћи ће да се задуже мање од оних који немају учешће. Купци који уложе мање од 20 одсто купопродајне цене на конвенционалну хипотеку ће генерално морају да плате приватно хипотекарно осигурање, или ПМИ, док не достигну тих 20 процената знак капитала. То је зато што зајмодавци купце са већим учешћем виде као мање ризичне од оних са малим (или без) учешћа.
Шта је хипотекарно осигурање? ПМИ помаже у смањењу ризика за зајмодавце, што омогућава зајмопримцима са нижим учешћем да се квалификују за хипотеку. Док учешће од 20 посто или више неће нужно смањити стопу хипотеке за зајмопримца, то ће елиминисати потребу за ПМИ и стога ће смањити укупну месечну хипотеку зајмопримца плаћање.
Зајмопримци се питају како добити хипотеку такође ће морати да узму у обзир жељену дужину зајма. Дужина хипотеке, такође позната као рок зајма, може да утиче на стопу хипотеке, као и на укупан износ камате плаћене током трајања кредита. Генерално, каматна стопа на хипотеку од 15 година биће нижа него на хипотеку на 30 година. То је зато што зајмодавци виде краће зајмове као мање ризичне од дужих; тешко је предвидети да ли ће зајмопримац и даље бити у позицији да плаћа хипотеку након 2 или 3 деценије.
Поврх тога, зајмопримац ће на крају платити мање камате током периода трајања хипотеке од 15 година од хипотеке на 30 година. У зависности од износа кредита, уштеда би могла да се креће у распону од неколико десетина хиљада долара. Купци ће морати да упамте да краћи рок кредита значи већу месечну уплату, што би могло ограничити износ који су у могућности да потроше на куповину куће.
Фото: истоцкпхото.цом
Једна од највећих одлука које ће зајмопримци морати да донесу приликом добијања стамбеног кредита јесте да ли да изаберу хипотеку са фиксном или подесивом стопом. И једно и друго има своје предности и мане, а одговор на питање „Како да добијем најбољу хипотеку?“ биће различити за сваког зајмопримца.
Уз хипотеку са фиксном каматном стопом, зајмопримац ће плаћати исту камату током трајања кредита. Ово може бити добра опција када су каматне стопе ниске, али одабир хипотеке са фиксном каматном стопом када је камата високе стопе могу да се преведу на хиљаде долара више плаћених камата до тренутка плаћања кредита ван. Купци који имају хипотеку са фиксном каматном стопом имаће предвидљиве месечне отплате, али ако се каматне стопе смање, мораће да рефинансирају свој кредит како би искористили те ниже стопе.
Хипотека са подесивом стопом, с друге стране, почиње са нижом стопом на фиксни временски период, обично између 5 и 10 година. Када тај период истекне, каматна стопа ће се периодично прилагођавати на основу тржишта. То значи да би власник куће могао да види повећање месечних плаћања хипотеке ако камата порасте. Међутим, купци који не планирају да остану у свом дому пуних 15 или 30 година кредита могу бити у могућности да искористи нижу каматну стопу за почетни период са подесивом стопом хипотека.
Када купци смишљају буџет за куповину куће, хипотекарни калкулатор може бити користан алат за коришћење. Да би користили хипотекарни калкулатор за процену месечних плаћања, зајмопримци ће морати да имају при руци следеће информације:
Када купац унесе ове информације у калкулатор хипотеке, моћи ће да види своју процењену месечну уплату. Затим могу да се поиграју са бројевима како би видели да ли могу да приуште вишу хипотеку, ниже учешће или краћи рок зајма на основу њихове тренутне финансијске ситуације. Ове информације ће им помоћи да одлуче колико хипотеке могу да приуште да преузму, што ће им омогућити да потраже дом који ће се уклопити у њихов буџет без преоптерећења њихових финансија.
Многи зајмопримци се питају како изабрати хипотекарног зајмодавца и како ће знати која је најбоља за њих. Када је у питању добијање хипотеке, може се исплатити куповина у неколико од њих најбољи хипотекарни кредитори. Различити зајмодавци ће понудити различите стопе, тако да ће власници кућа желети да добију понуде од најмање три до пет зајмодаваца како би пронашли најбољу хипотеку. Зајмопримци такође могу размотрити добијање понуда од различитих врста зајмодаваца, укључујући банке, кредитне уније и онлајн зајмодавце.
Када упореде куповину хипотекарног кредита, зајмопримци ће желети да затраже све понуде у истом временском оквиру како би били сигурни да су стопе упоредиве. То генерално неће бити штетно за кредит зајмопримца ако затраже све понуде у исто време. Три главна кредитна бироа дају временски оквир од 14 до 45 дана за зајмопримце да добију онолико понуда колико желе без утицаја на њихов кредитни резултат.
Свака понуда ће зајмопримцима дати процењену каматну стопу и трошкове затварања. Користећи те информације, они могу да одреде који је кредит за њих најбољи. Зајмопримци који планирају да остану код куће дугорочно могу да изаберу зајам са нижом каматном стопом јер је већа вероватноћа да ће им то дугорочно уштедети новац. Али они који очекују да продају кућу и отплате хипотеку у року од неколико година пожелеће да траже кредит са нижим трошкове затварања, јер ће имати мање времена да надокнаде те трошкове од зајмопримца који ће остати у кући деценију или више.
Неки зајмодавци ће дозволити зајмопримцима да плаћају „хипотекарне поене“. Ово су дисконтни поени које зајмопримац може купити од зајмодавца како би смањио своју хипотекарну каматну стопу. Један хипотекарни бод кошта 1 одсто износа кредита и може смањити камату за 0,25 одсто. Зајмопримци који имају средства да плате ове дисконтне бодове могу изабрати да то учине како би смањили своје месечне отплате хипотеке.
Међутим, поени за попуст можда нису увек добра идеја. Зајмопримци ће желети да израчунају колико ће им времена требати да прекину чак и ако плате хипотекарне поене у замену за нижу камату. То би могло бити чак 7 до 9 година. Ако зајмопримац не очекује да ће остати у кући толико дуго, можда није у његовом најбољем интересу да плаћа поене за попуст.
Стопе на хипотеке стално варирају, тако да се зајмопримцима може исплатити да пажљиво прате трендове хипотекарних стопа док се припремају да поднесу захтев за хипотеку. Ово им може помоћи да добију најнижу стопу хипотеке и да је закључају код зајмодавца ако је могуће. Закључавање курса то гарантује за одређени временски период. Све док зајмопримац може да затвори кредит пре истека закључавања стопе, та стопа треба да буде загарантована. Међутим, зајмодавац би то могао да промени ако дође до великих промена у статусу зајмопримца, као што је а смањење учешћа у односу на оно што је првобитно договорено или велика промена у кредиту зајмопримца резултат.
Подношење захтева за кредит за аутомобил или велика промена каријере није најбоља идеја за оне који су у процесу куповине куће. Зајмодавци желе да виде доследност и поузданост код зајмопримаца, а изненадне и велике промене попут ових могу изазвати црвене заставице. Зајмопримац са стабилним послом и дугом којим се може управљати је атрактиван кандидат за хипотеку, али ако тај зајмопримац направи низ промена између подношења захтева за хипотеку и затварања кредита, зајмодавац може одлучити да повуче оут. Ако је могуће, најбоље је да власници кућа одустану од великих промена као што су ове све док не заврше свој стамбени кредит.
Будући власници кућа који размишљају о томе како да добију најбољу хипотеку могу једноставно пратити ових 12 корака за постављање себе за успех када је у питању проналажење и закључавање најбоље хипотекарне стопе за њих буџета.