Фото: истоцкпхото.цом
Од широко отворених пустиња до пешчаних плажа на обали Мексичког залива, држава Тексас нуди низ климатских и географских карактеристика. Међутим, упркос високим температурама, многе куће у Тексасу су у опасности од поплава. Власници кућа на обали могли би се суочити са поплавама због тропских олуја или урагана. Чак и домови у унутрашњости могу бити изложени ризику од штете од поплава услед изливања река или наглих поплава услед екстремних временских услова.
Власници тексашких кућа у поплавним подручјима могу помоћи у заштити својих домова куповином осигурања од поплава, али могу бити забринути колико кошта осигурање од поплава у Тексасу. Типичан распон за стопе осигурања од поплава у Тексасу је између 474 и 1.444 долара годишње, са просечном ценом од око 661 долара. Међутим, тачни трошкови осигурања од поплава у Тексасу ће се разликовати од куће до куће. Различити фактори, од висине куће до материјала за темеље, могу утицати на цену коју би власник куће могао да плати за осигурање од поплава. Овај водич говори о томе како се израчунавају трошкови осигурања од поплава, врсте покрића које нуди најбоље компаније за осигурање од поплава, и начине на које власници кућа у Тексасу могу пронаћи право осигурање од поплава за своје домове.
Фото: истоцкпхото.цом
Тхе национални просечни трошак осигурања од поплава износи 771 УСД годишње, док је просечна годишња цена у Тексасу 661 УСД. Иако власници кућа у Тексасу обично плаћају мање од националног просека, појединачни трошкови осигурања од поплава зависе од широког спектра фактора. Компаније за осигурање од поплава користе податке из осигураног дома да израчунају стопе осигурања, као што су надморска висина, локација, па чак и тип темеља који се користи у кући. Поред тога, врста покрића и одбитка које власник куће одабере утиче на оно што ће платити за осигурање.
Иако се поплаве могу догодити скоро свуда, одређени географски региони и карактеристике повећавају ризик од поплава за власнике кућа. Федерална агенција за управљање ванредним ситуацијама (ФЕМА) задужена је за управљање природним катастрофама и израду процјена ризика за будуће катастрофе. Део одговорности ФЕМА-е укључује праћење и управљање проценом ризика од поплава у целој земљи. ФЕМА користи географске и историјске податке о поплавама за креирање зона ризика од поплава и мапа ризика. Осигуравајуће компаније затим користе ове мапе и зоне ризика да утврде да ли је кућа изложена већем ризику од поплава због локације или временских прилика. Куће у зонама већег ризика обично имају веће стопе осигурања од поплава.
Обала Тексаса, на пример, посебно је склона поплавама као резултат тешких временских услова изазваних ураганима и тропским олујама из Мексичког залива. Међутим, обала Мексичког залива није једина зона ризика од поплава у Тексасу. Позната као Алеја брзих поплава, широки појас северног и централног Тексаса редовно виђа тешке временске прилике које могу довести до изненадних поплава и великих штета од поплава. Осигурање домова у било којој од ових области може коштати више него што би било осигурање кућа у зони ниског ризика.
Куће које се налазе на вишем тлу обично имају мањи ризик од поплава од оних у нижим подручјима. Власници кућа у Тексасу који граде или купују куће на брдима или другим узвишеним подручјима могли би добити ниже стопе осигурања од поплава од оних који купују куће у подручјима ниже надморске висине.
Поред тога, близина куће води може утицати на цену осигурања од поплава. Дом који се налази ближе воденој површини, као што је обала Мексичког залива или река, генерално је под већим ризиком од куће која је миљама удаљена од најближег извора воде. Што је кућа удаљенија од воде, власник куће обично плаћа осигурање од поплава.
На пример, ако купац разматра две различите некретнине - једну на обали и једну мало у унутрашњости и на вишој надморској висини - вероватно ће открити да осигурање од поплава кошта много мање за ово друго имовина. Купац ће морати да одмери своју жељу да живи у приобалном дому са погледом на Залив у односу на веће трошкове осигурања те имовине.
Једна ствар власници кућа можда не знају за осигурање од поплава је да локација куће игра главну улогу у одређивању трошкова осигурања од поплава. Неки градови и окрузи у Тексасу су под већим ризиком од поплава. Према Одељење за осигурање Тексаса, скоро сваки већи град у Тексасу је у области високог ризика од поплава.
Власници кућа ће можда моћи да стекну бољу представу о цени полисе осигурања од поплава у свом граду или округу тако што ће контактирати агента за осигурање од поплава за понуде. Купци код куће можда желе да контактирају агента чак и пре него што почну да траже куће. Разговор са агенцијом пре проналаска куће могао би да помогне купцима кућа да сузе претрагу својих кућа на локације са нижим ризицима од поплава и генерално нижим стопама осигурања од поплава.
Начин на који је кућа изграђена може утицати на стопе осигурања власника. Генерално, новије куће коштају мање за осигурање од старијих домова јер се новије куће граде имајући на уму ризик од поплава. У регионима подложним поплавама, прави грађевински материјали могу помоћи у спречавању оштећења воде услед стајаћих поплавних вода или одупрети колапсу од налета воде. На пример, старија кућа може бити изграђена са дрвеним подупирачима у темељима, који могу бити склони труљењу. Међутим, новији дом може имати потпуно бетонску основу и укључити систем за одводњавање у подруму како би се смањио ризик од стајаће воде.
Власници кућа у Тексасу са старијим кућама можда желе да размотре побољшање отпорности куће на поплаве како би смањили своје трошкове осигурања од поплава. Додавање система за одводњавање, подизање куће и ажурирање грађевинског материјала за водоотпорност могли би помоћи у смањењу трошкова осигурања.
Постоји неколико врста осигурања од поплава. Власник куће може изабрати које врсте покривености имају највише смисла за њихов дом. На пример, покриће грађевинске имовине штити физичку структуру куће, док покриће личне имовине штити ствари власника куће у случају поплаве. Што више покрића власник куће дода својој полиси, то ће обично више плаћати осигурање од поплава. Исто тако, власник куће би могао смањити своје трошкове осигурања од поплава ограничавањем врста покрића које њихова полиса укључује.
Количина покрића коју одабере власник куће у Тексасу такође обично утиче на њихове трошкове осигурања од поплава. Одабир вишег лимита покрића генерално повећава трошкове осигурања, док нижи лимит покрића често смањује трошкове премија. На пример, власник куће може да бира између максималног покрића имовине зграде доступног преко приватних осигуравача, што је 500.000 долара, или доње границе од 250.000 долара. Већа граница покривености грађевинске имовине ће власницима куће дати веће шансе да надокнаде трошкове ако поплава уништи кућу, али ће вероватно платити више за покриће. С друге стране, покриће у вредности од 250.000 долара могло би бити јефтиније, али ће власник куће можда морати да плати поправке из свог џепа ако поплава проузрокује више штете него што ће њихова полиса покрити.
Баш као и ограничења покрића, власници кућа генерално могу да изаберу свој одбитни износ, обично из низа постављених опција. Одбитак осигурања од поплава функционише као одбитак за друге врсте осигурања и представља износ новца који уговарач осигурања мора да плати из свог џепа пре него што почне њихова полиса осигурања.
Већи одбитак значи да власник куће мора да плати више из свог џепа ако поднесе тужбу као резултат неке врсте губитка. Међутим, одабир већег одбитка осигурања обично резултира нижим премијама осигурања. С друге стране, власник куће може изабрати нижи одбитак. Ово би могло повећати њихове стопе осигурања, али не би морали да плаћају толико из свог џепа да поправе штету након покривене поплаве.
Власник куће у Тексасу, на пример, може имати избор између одбитних 500 долара и одбитних 2.000 долара. Одбитак од 500 долара долази са вишим стопама осигурања од одбитних 2.000 долара. Међутим, ако поплава оштети њихов дом, власник куће би морао да плати само 500 долара свог потраживања за осигурање од поплава. Одабиром већег одбитка од 2.000 долара, власник куће би могао да снизи своје стопе, али би морао да плати четири пута више из свог џепа када поднесе захтев.
Осигурање од поплава у Тексасу је углавном доступно на два начина:
Тхе НФИП је владин програм који помаже људима који живе у поплавним подручјима и другим поплавама склоним подручјима да добију покривеност својих домова. НФИП је партнер са одабраним осигуравајућим компанијама како би понудио покриће од поплава у Тексасу. Власници кућа у Тексасу могу изабрати полису осигурања од поплава преко једног од ових превозника. ФЕМА и НФИП затим подржавају политику како би помогли у смањењу трошкова и ризика за осигуравајућу компанију да осигура дом од ризика од поплава. Политике НФИП-а обично имају период чекања од 30 дана пре него што ступе на снагу и доступне су само у одређеним областима са високим ризиком од поплава.
Приватно осигурање од поплава такође може бити доступно власницима кућа у Тексасу. За разлику од НФИП полиса, приватне полисе осигурања од поплава немају подршку владе. Међутим, приватно покриће од поплава може власницима кућа понудити више опција покрића од политике НФИП-а и могло би бити јефтиније. Неки власници кућа такође користе приватну политику поплава поред НФИП покривености као вишак покривености. На пример, власник куће у Тексасу са НФИП полисом која има покриће од 200.000 долара може изабрати да добије приватну полису поред своје НФИП полисе како би повећао своју покривеност.
Након покривеног случаја поплаве, осигуравајућа друштва обично исплаћују штете користећи једну од две врсте покрића: стварну новчану вредност или покриће трошкова замене.
Политике које исплаћују потраживања користећи стварну новчану вредност користе амортизацију да би одредиле тренутну тржишну вредност стана или личне имовине власника куће. Ово често смањује износ новца који се плаћа власницима кућа у тужби. На пример, власник куће са овом врстом покривености може поднети захтев за штету на великом телевизору у свом подруму након што га је уништила поплава. Телевизор кошта 1.000 долара потпуно нов, али његова амортизована вредност је само 500 долара. Према томе, осигураник би добио исплату од 500 долара (умањено за одбитак) за замену телевизора. У овом случају, они би или морали да купе модел нижег квалитета или да плате из свог џепа да би добили нови телевизор сличне величине и квалитета.
Политика са покрићем трошкова замене, с друге стране, не користи амортизацију приликом исплате потраживања. Политике покрића трошкова замене исплаћују трошкове обнове структуре или замене предмета упоредивим ставкама по данашњим ценама. За власника куће са уништеним телевизором, осигуравајућа компанија би платила власнику куће укупан трошак за замену телевизора са упоредивим новим (умањено за одбитак). Генерално, покриће трошкова замене је скупље од покрића стварне готовинске вредности, али пружа потпунију покривеност.
Фото: истоцкпхото.цом
Док власници кућа могу учинити много да припремити се за поплаву, додатна сигурност коју пружа полиса осигурања од поплава може дати власницима кућа сигурност да ће моћи да обнове након поплаве. У Тексасу, власници кућа могу бирати између различитих врста покривености поплавама и опција политике. У зависности од тога где власник куће добија своју полису, уобичајене опције покрића укључују грађевинску имовину, личну имовину, губитак употребе, избегавање губитака и уклањање отпада.
Као један од најчешћих типова покрића од поплава, покриће грађевинске имовине нуди већина компанија за осигурање од поплава у Тексасу. Део покрића имовине зграде у полиси осигурања од поплава помаже у заштити физичке зграде власника куће у случају оштећења услед поплава. Ово покрива осигурање од поплава ствари у дому као што су електрични и водоводни системи, пећи, главни уређаји попут фрижидера и шпорета, стални ормарићи и темељи. Покривеност имовине зграде генерално не покрива друге структуре на имању, као што су базени или септички системи.
Већина власника кућа који имају осигурање од поплава сматрају да је покриће имовине зграде суштински део заштите од поплава. Међутим, покривеност грађевинске имовине је обично једна од најскупљих врста покривености поплавама због високих граница покривености неопходних за обнову куће након поплаве. Политике НФИП-а укључују до 250.000 долара у покрићу имовине зграде, а приватне полисе осигурања од поплава могу имати чак и већа ограничења. У већини случајева, виши лимит покрића значи веће премије.
Власници кућа у Тексасу такође могу да узму у обзир осигурање од поплава за личну имовину поред покрића имовине зграде. Покриће личне имовине је осигурање које штити ствари власника куће у случају поплаве. Ако покривена поплава оштети унутрашњост куће, покриће личне имовине помаже у плаћању поправке или замене предмета као што су намештај, одећа или мали кухињски апарати, да споменемо само неке.
Ограничење покрића НФИП-а за покриће личне имовине је 100.000 долара и долази са специфичним ограничењима за предмете високе вредности као што су ликовна уметност или колекционарски предмети. Становници Тексаса који желе веће границе покривености можда желе да размотре приватну полису, која често има много веће опције ограничења покривености. Међутим, одабир полисе са већим ограничењем покрића личне имовине вероватно ће повећати укупне трошкове осигурања.
Многи власници кућа у Тексасу не могу да се врате да живе у својим домовима одмах након поплаве. Без обзира да ли поплава однесе део имања или остави само неколико центиметара воде на поду, власници кућа ће можда морати да привремено живе негде другде. Покривеност губитка коришћења помаже у плаћању додатних трошкова власника куће за живот ван свог дома док се чисти након поплаве.
На пример, власник куће ће можда морати да се привремено исели из свог поплављеног дома док се поправке заврше. Можда ће пронаћи краткорочни најам или хотел, али трошак боравка тамо је 1.000 долара више месечно него што плаћају за хипотеку. Поред тога, власници кућа сматрају да плаћају много више за храну него што би иначе плаћали јер је њихова кухиња основна и морају чешће да једу у ресторанима. Њихово покриће губитка коришћења могло би да помогне у покривању ових трошкова који су изнад и изнад њихових типичних животних трошкова.
Власници кућа у Тексасу ће желети да примете да политике поплава НФИП-а немају опцију за губитак покривености коришћења. Становници Тексаса који желе полису која укључује покриће губитка употребе вероватно ће морати да купе полису од приватне компаније за осигурање од поплава.
Коришћење превентивних алата и метода за ублажавање ризика за смањење ризика од штете од поплава познато је као избегавање губитака од поплава. Власници кућа са НФИП полисом могу се квалификовати за покриће за избегавање губитака како би им помогли да смање ризик од штете од поплава у својим домовима.
Покриће за избегавање губитака од НФИП-а укључује до 1.000 долара за куповину залиха и плаћање рада за заштиту куће од непосредне претње поплавама. Покривеност укључује предмете као што су вреће са песком и материјали за пуњење, као и пластичне фолије или грађа. Покриће за избегавање губитака такође укључује трошкове пумпи за воду како би се помогло становницима Тексаса да одводе воду из својих домова и спрече стајаћу воду. Покривеност помаже у плаћању професионалних трошкова рада ако власник куће ангажује професионалца да инсталира методе избегавања. Осигураници такође могу тражити надокнаду за сопствени рад уз националну минималну плату за време које је потребно да се успоставе методе за избегавање губитака, као што је слагање врећа са песком. Поред тога, покриће за избегавање губитака нуди власницима кућа додатних 1.000 долара покрића за премештање личних ствари или предмета у безбедна складишта.
Неке полисе осигурања од поплава укључују покриће за уклањање отпада. Покривеност уклањања крхотина помаже у плаћању да се отарасите остатака након поплаве, као што су поломљене даске, уништени теписи или поплављени уређаји. Власници кућа који гледају на осигурање од поплава можда желе да контактирају компанију за осигурање од поплава да сазнају више о опцијама покрића уклањања отпада.
Неће све политике покривати уклањање отпада. Поред тога, додавање овог покрића ће вероватно повећати трошкове премија осигурања од поплава за власнике кућа у Тексасу.
Мада осигурање власника кућа покрива одређене врсте штете од воде, ова покривеност генерално искључује штету од воде услед поплава. Многи власници кућа у Тексасу додају осигурање од поплава како би заштитили своје домове, али тексашки закон не захтева осигурање од поплава. То може оставити Тексашане да се запитају да ли им је потребно осигурање од поплава уопште.
Иако осигурање од поплава у Тексасу можда није обавезно по закону, постоје три главна разлога због којих би становници Тексаса можда желели да размотре покривеност поплавама:
Када власник куће купи кућу користећи хипотеку, хипотекарни зајмодавац улаже у некретнину. Зајмодавац ће тражити начине да смањи свој ризик, укључујући и обавезу зајмопримаца да купе одређене врсте осигурања како би заштитили дом. За власнике кућа у Тексасу ови захтеви могу укључивати осигурање од поплава. Ако поплава уништи кућу, а власник куће нема осигурање од поплава, мораће сами да покрије поправке - што можда није изводљиво. Кућа са оштећењем од поплава губи значајну вредност, а ако власник куће не плати своју хипотеку, зајмодавац можда неће моћи да надокнади своје трошкове.
Држава Тексас има много зона високог ризика од поплава, укључујући обалу Мексичког залива и ниска подручја где су бујице поплаве честе. Многи хипотекарни зајмодавци у Тексасу захтевају од власника кућа да купе и редовно осигурање власника кућа и осигурање од поплава како би заштитили дом од штете од поплава.
Чак и ако зајмодавац не захтева полису осигурања од поплава, за многе тексашке куће (и изнајмљиваче) и даље би могло бити логично да је имају. Становници Тексаса се подстичу да пажљиво истраже ниво ризика од поплава у свом дому. Ако се кућа налази у подручју са високим ризиком од поплава, куповина полисе осигурања од поплава може бити добар начин да заштитите дом и ствари станара.
Такође је обично добра идеја да становници Тексаса редовно проверавају нивое ризика од поплава у свом дому. Ризици од поплава се стално мењају због временских прилика и промена у протоку воде. ФЕМА помаже власницима кућа да буду у току са њиховим коришћењем ризика од поплава ФЕМА карте поплава и њихов систем оцењивања Оцена ризика 2.0. Систем за процену ризика 2.0 користи комбинацију података о времену и поплавама као и информације о дому—као што су тип темеља и надморска висина—да би се одредио ниво ризика кућа. Власници кућа или изнајмљивачи са кућама у категорији високог ризика можда желе да купе полису осигурања од поплава.
Удаљеност куће до воде може утицати на могућност поплаве куће. Куће у близини водених површина, као што су река или обала на обали, изложене су већем ризику од поплава него куће на повишеном нивоу које су удаљене неколико миља од било ког извора воде. Власници кућа у Тексасу који живе у близини извора воде, посебно они који живе у близини обале Мексичког залива, могу имати користи од осигурања од поплава како би заштитили своје домове.
Фото: истоцкпхото.цом
Град, округ, па чак и висина куће могу променити колико ће власник куће платити за осигурање од поплава у Тексасу. Иако становник Тексаса не може да промени ризик од поплава свог дома без пресељења у другу област, постоје начини да власници кућа и изнајмљивачи уштеде новац на осигурању од поплава.
Многи купци осигурања сматрају да је осигурање од поплава мало збуњујуће, тако да је важно да становници Тексаса постављају питања када траже покриће. Разговор са агентом осигурања или представником НФИП-а може власницима кућа у Тексасу дати бољу представу о томе шта је покривено полисом, а шта није. Поред тога, постављање питања док купујете осигурање од поплава може помоћи власнику куће или изнајмљивачу да упореди политике како би пронашао оно што одговара њиховим домовима. Уобичајена питања која би становници Тексаса можда желели да себи поставе и њихове осигуравајуће компаније укључују следеће.
Власници и изнајмљивачи у Тексасу могу бити изложени већем ризику од поплава од оних који живе у другим државама - посебно оних који живе уз обалу. Стицање бољег разумевања како функционише осигурање од поплава и тражење понуда од више превозници могу помоћи становницима Тексаса да пронађу покриће које им је потребно да заштите своје домове у случају а поплава.
Просечна годишња цена осигурања од поплава у Тексасу је 661 долара, са просечним распоном од 474 до 1.444 долара. Постоји неколико фактора који утичу на цену осигурања од поплава, укључујући висину куће и локацију, тако да тачан трошак може да варира од једног до другог осигураника.
Тексашко осигурање од поплава углавном покрива физичку структуру куће и личну имовину осигураника. Покривеност грађевинске структуре обично укључује темеље, зидове, подове и главне уређаје у дому, као што су пећ или бојлер. Покривеност садржаја или личне имовине помаже у покривању трошкова замене ствари осигураника ако поплава оштети предмете као што су намештај, одећа или електроника.
У зависности од локације куће и учесталости поплава, цене осигурања од поплава могле би да порасту. Генерално, компаније за осигурање од поплава своје цене осигурања заснивају на процени ризика за имовину. Ако је ризик од поплава у порасту, укупне цене осигурања у овој области могу порасти; на пример, река тече већим капацитетом након што локална управа уклони брану. Са више воде која тече, куће дуж реке могу бити изложене већем ризику од поплава и цене осигурања власника кућа могу порасти.
Становници Тексаса који живе у зони високог ризика од поплава могу сматрати да је осигурање од поплава вредно тога - а њихови хипотекарни зајмодавци то могу захтевати. Међутим, чак и куће изван зона високог ризика могу бити подложне поплавама након јаких киша. Иако не постоје закони који захтевају осигурање од поплава, Тексашко одељење за осигурање подстиче скоро све у Тексасу да купе покриће од поплава.
НФИП обезбеђује покриће до 250.000 долара за грађевинску имовину и 100.000 долара за личну имовину за стамбене објекте у Тексасу. Међутим, ово можда није довољна покривеност за заштиту куће у Тексасу. Становници се могу квалификовати за веће границе покрића преко приватне компаније за осигурање од поплава.
Да—баш као што можете куповати да бисте упоредили трошкови осигурања власника кућа, можете куповати осигурање од поплава како бисте пронашли полису која најбоље одговара вашим потребама и буџету. Куповина је генерално најлакши начин да власници кућа и изнајмљивачи пронађу полису која има довољно покрића по приступачној цени. Купци осигурања у Тексасу обично могу пронаћи најбољу понуду пажљивим упоређивањем сличних полиса из више оператера, укључујући одабир полиса са сличним ограничењима покрића и одбитком Опције.
Власници кућа и изнајмљивачи у Тексасу могу лако да провере ризик од поплава у свом подручју користећи ФЕМА-ин профил ризика 2.0. Овај ресурс даје становницима приступ неколико скупова података, укључујући оцену ризика према поштанском броју и округу. Купци осигурања у Тексасу такође могу да виде ФЕМА-ин државни профил у Тексасу према методи Риск Ратинг 2.0.
Као највећа држава у нижим 48, Тексас покрива много подручја. Упркос својој величини, већи део Тексаса је подложан поплавама. Према Тексашком одељењу за осигурање, две од најзначајнијих области за поплаве су у уличици брзих поплава (која покрива централни до северни Тексас) и обалу Мексичког залива.
Поплаве у Тексасу се обично дешавају у односу на пролећну и летњу сезону олуја - од априла до септембра. Обилне падавине у пролеће и рано лето могу изазвати бујичне поплаве у многим областима Тексаса. За оне који живе у близини обале, сезона урагана од средине лета до јесени може довести до јаких киша и поплава.
Будући да је у близини обале Мексичког залива, Хјустон је у опасности од временских непогода од тропских олуја и урагана. Из тог разлога, осигурање од поплава може бити од користи за многе становнике Хјустона. Од власника кућа са хипотеком у Хјустону може се чак тражити да купе осигурање од поплава као услов њихове хипотеке. Препоручује се да становници Хјустона истраже ризик од поплава у својим домовима како би стекли бољу представу о томе да ли желе или не желе да имају осигурање од поплава.
Извори: Полицигениус, ВалуеПенгуин, Форбес