Фото: истоцк.цом
Ажурирана кухиња може да трансформише цео осећај дома из досадног и застарелог у елегантан и модеран. Али без обзира да ли је кухињи потребна једноставна надоградња уређаја или потпуна реновација, преуређење кухиње обично није јефтино. Како власници кућа смишљају идеје за преуређење кухиње, важно је размотрити како ће платити те пројекте.
Постоји неколико опција финансирања за преуређење кухиња које могу помоћи власницима кућа да плате своје пројекте преуређења, укључујући зајмове за побољшање куће и кредитне линије за власнички капитал. Неки власници кућа могу се чак квалификовати за програме зајма које подржава држава. Пре него што се обрате извођачима и мајсторима за преуређење кухиња да добију понуде за пројекте побољшања дома, власници кућа ће желети да сазнају више о доступним опцијама финансирања за преуређење кухиње како би могли да упореде сваку од њих и да изаберу зајам или кредитну линију који је прави за њих.
Власници кућа који разматрају зајам или кредитну линију за плаћање реновирања можда желе да израчунају потенцијалне трошкове финансирања свог пројекта преуређења. Поред тога, многи програми зајма укључују и друге накнаде за покривање административних трошкова зајмодавца. Камате и накнаде повезане са зајмом могу дугорочно учинити финансирање скупљом опцијом у поређењу са подизањем новца са текућег или штедног рачуна и коришћењем у ту сврху. Међутим, ако власницима кућа недостају средства потребна да плате преуређење кухиње - или не би радије искористили своју уштеђевину за пројекат побољшања куће - онда би финансирање могло имати много смисла.
Поред трошкова зајма, препоручује се да власници кућа размотре и додатни дуг због преузимања кредит за побољшање куће. Зајмопримци ће морати да враћају кредит у месечним ратама и можда ће желети да се запитају да ли могу да приуште додатне трошкове зајма за преуређење поред њихових других месечних трошкова, као што су плаћање хипотеке и комуналије рачуне.
Просечна кошта преуређење кухиње износи 26.240 долара, али цена може да се креће од око 14.000 до 40.500 долара. Тачан трошак зависи од неколико фактора, укључујући обим пројекта и величину кухиње. На пример, просек кошта преуређење мале кухиње износи 12.750 долара - много мање од националног просека за све послове преуређења кухиње.
Фото: истоцк.цом
Власници кућа ће желети да израчунају колико новца треба да позајме пре куповине кредита за побољшање куће. Они могу почети тако што ће контактирати неке од најбоље компаније за преуређење кухиња као такав Гранит и ТРЕНД Трансформације да добијете понуде за њихово преуређење. Са тим цитатима у руци, власници кућа могу добити добру представу о томе колико ће њихов пројекат преуређења кухиње бити скуп и колико новца ће им требати да позајме да покрију своје трошкове. Можда ће открити да су њихове идеје за преуређење кухиње превише амбициозне и да их треба смањити чак и уз финансирање да би се платило.
Многи зајмови за побољшање дома имају минимални кредитни резултат или захтев за однос дуга према приходу (ДТИ). Слично томе, зајмови који се ослањају на капитал у кући могу захтевати да власник куће плати одређени износ свог хипотекарног стања да би се квалификовао. Пре него што подносе захтев за зајам или кредитну линију, зајмопримци ће можда желети да провере све минималне услове подобности да виде какав је њихов кредитни профил у поређењу. Док они који испуњавају минималне услове могу да се квалификују за кредит, можда ће морати да плате више каматне стопе ако имају релативно низак кредитни резултат или висок ДТИ однос.
Власници кућа који се не квалификују за најбољи кредити за побољшање куће и друге врсте финансирања можда желе да преиспитају своје планове за преуређење. Можда би имало више смисла размотрити неколико идеја за преуређење малих кухиња које су развучене током дужег временског периода уместо једне велике реновације. На пример, фарбање ормара, мењање повлачења фиока и додавање позадинског поклопца могу бити јефтини пројекти преуређења кухиње који још увек помажу да се улепша застарела кухиња. Рјешавање мањих пројеката може дати власницима кућа времена да побољшају своје финансијске прилике – отплату дугова, изградњу капитала и повећање њиховог кредитног резултата - тако да ће имати право на повољније услове финансирања линија.
Кућни капитал се односи на финансијски удео власника куће у њиховој имовини - другим речима, колики део свог дома заправо поседују. Када се кућа финансира хипотеком, власништво се дели између зајмодавца и зајмопримца. Ако зајмопримац уплати 20 процената учешћа, онда ће почети са 20 процената капитала у свом дому, и добиће више капитала са сваком уплатом хипотеке. Власнички капитал се може израчунати одузимањем онога што је у власништву на имовини од вредности куће. На пример, неко ко има кућу вредну 500.000 долара и 300.000 долара на хипотеци би имао 200.000 долара капитала у свом дому. Власници кућа са довољно капитала могу искористити ову вредност кроз зајмове за власнички капитал или кредитну линију за власнички капитал (ХЕЛОЦ).
Фото: истоцк.цом
Кућни зајмови користе капитал у кући као колатерал за паушални зајам. Власник куће користи средства кредита за плаћање услуга преуређења кухиње, а затим отплаћује кредит у месечним ратама. ХЕЛОЦ-ови, с друге стране, функционишу више као кредитна картица. Са ХЕЛОЦ-ом, власник куће добија кредитну линију на основу капитала у свом дому. Они могу да позајмљују онолико колико им је потребно од кредитне линије до свог кредитног лимита. Попут кредитне картице, власник куће може да отплати стање свог ХЕЛОЦ-а и позајми више средстава по потреби - опет, до кредитног лимита.
Други начин да власници кућа искористе свој капитал је кроз рефинансирање готовине. Рефинансирање готовине је у суштини нова хипотека на кућу са већим износом кредита. Зајмодавац ће продужити зајам за преостали износ зајмопримца плус једнократно плаћање на било који власнички капитал који жели да уновчи. Зајмодавци обично захтевају од зајмопримаца да одржавају најмање 20 процената капитала у свом дому уз рефинансирање готовине. То значи да би власник куће са 100.000 долара капитала могао потенцијално да позајми до 80.000 долара путем рефинансирања готовине.
Предност рефинансирања готовине је у томе што власници кућа могу искористити новац који су већ ставили у свој дом путем плаћања хипотеке. Међутим, то захтева од власника кућа да рефинансирају своју хипотеку, а ако већ имају повољне услове кредита као што је ниска каматна стопа, рефинансирање би их дугорочно могло коштати више. Као и код сваког рефинансирања хипотеке, зајмопримци ће дуговати накнаде зајмодавцу и друге трошкове затварања, што повећава њихове укупне трошкове. Имајући то на уму, рефинансирање готовине може имати највише смисла за оне који би размотрили рефинансирање своје хипотеке чак и ако нису имали пројекат побољшања куће у раду.
Преуређење кухиње може бити један од неколико пројеката реновирања са којима купац жели да се позабави приликом куповине горњег дела за фиксирање. Федерална стамбена администрација (ФХА) креирала је програм зајма за рехабилитацију 203(к) како би помогла купцима кућа да покрију високе трошкове реновирања у овим сценаријима. Овај програм омогућава квалификованим зајмопримцима да купе некретнину за поправке и да куповну цену и трошкове реновирања уврсте у једну хипотеку.
Фото: истоцк.цом
ФХА 203(к) зајмове за рехабилитацију нуде приватни зајмодавци и подржава их савезна влада. Зајмопримци који се надају да ће користити зајам од 203(к) морају испунити одређене квалификационе услове, укључујући минималне кредитне резултате и максималне ДТИ омјере. Поред тога, имовина мора бити примарно пребивалиште зајмопримца, а реновирање мора да обавља лиценцирани извођач.
Фанние Мае ХомеСтиле је још један тип кредитног програма који омогућава власницима кућа да финансирају куповину и реновирање некретнине у једној хипотеци. Савезна национална хипотекарна асоцијација—познатија као Фанние Мае—је ентитет који спонзорише влада основан 1938. да би повећао приступ приступачним стамбеним опцијама. Као и ФХА, Фанние Мае не даје хипотеке директно, тако да ће зајмопримци вероватно морати да контактирају зајмодавце који нуде ХомеСтиле кредите. Док се ФХА 203(к) зајмови за рехабилитацију могу користити само за куповину и реновирање примарне резиденције, ХомеСтиле кредити омогућавају зајмопримцима да користе средства на инвестиционој некретнини или другом дому.
Поред тога, Министарство пољопривреде САД-а (УСДА) нуди програм зајма који подржава влада за реновирање домова. Тхе Одељак 504 Програм поправке дома помаже власницима кућа са ниским примањима да добију средства за поправку, побољшање и модернизацију својих домова. Програм има строге услове подобности, укључујући веома ниске границе прихода, јер је намењен да обезбеди финансирање онима који се неће квалификовати за друге кредите за реновирање куће.
Традиционални грађевински кредити помажу власницима кућа да покрију трошкове изградње куће од темеља. Међутим, зајмодавци грађевинских кредита могу понудити и зајмове за реновирање за преуређење кућа и друге пројекте. У интересу дужне пажње, можда би било добро да власници кућа контактирају најбољи кредитори за грађевинске кредите да сазнају о њиховим опцијама финансирања преуређења кухиње. Као и код сваког кредитног производа, зајмопримци се подстичу да упореде каматне стопе, услове кредита и накнаде од различитих зајмодаваца како би добили најбоље доступне услове.
Фото: истоцк.цом
Многе опције финансирања за преуређење кухиње су обезбеђени зајмови—то јест, захтевају колатерал, а у многим случајевима сам дом служи као колатерал. Зајмодавци могу понудити ниже каматне стопе на обезбеђене кредите јер постоји мањи ризик. Међутим, ова врста финансирања неће имати смисла за сваку ситуацију. Власник куће можда неће желети да рефинансира своју хипотеку или можда неће имати капитала да се квалификује за ХЕЛОЦ или кредит за власнички капитал. Поред тога, неки власници кућа и купци кућа неће се квалификовати за програме зајма за реновирање куће које подржава држава.
Ако власник куће не може да пронађе одговарајући производ обезбеђеног зајма за финансирање преуређења кухиње, можда ће желети да размотри лични зајам. Многи зајмодавци нуде личне зајмове са захтевима прилагођеним зајмопримцима за кредитне резултате и ДТИ коефицијенте. Међутим, лични зајмови имају више каматне стопе од зајмова заснованих на капиталу јер често није потребан колатерал.
У правим околностима, плаћање реновирања кухиње кредитном картицом може бити добро за власнике кућа. Међутим, наплаћивање пројеката за реновирање куће кредитном картицом може бити ризично ако власници картица нису спремни да плате рачун за кредитну картицу што је пре могуће. Кредитне картице генерално имају много веће каматне стопе од других врста финансирања, а камата би се брзо могла повећати за велике пројекте преуређења.
Међутим, власници кућа који желе да финансирају мање пројекте можда ће желети да размотре кредитне картице као опцију. Многе компаније за издавање кредитних картица нуде издашне уводне услове за нове клијенте—као што је финансирање од 0 процената у ограниченом временском периоду. Власник куће који се квалификује за те услове и отплати свој износ пре истека понуде могао би да финансира свој пројекат без додатних трошкова.
Када власник куће одлучи о врсти и износу финансирања који жели за свој пројекат, може почети да упоређује зајмодавце. Врста зајма који одаберу вероватно ће одредити које зајмодавце ће желети да упореде. На пример, власници кућа који планирају да отворе кредитну линију за власнички капитал желеће да сузе своју претрагу на најбољи ХЕЛОЦ зајмодавци. У међувремену, они који желе да искористе свој капитал да би добили паушалну исплату вероватно ће се обратити зајмодавцима који нуде најбољи стамбени кредити или опције рефинансирања готовине.
Фото: истоцк.цом
Препоручује се да власници кућа контактирају више зајмодаваца без обзира на врсту финансирања коју одаберу. Добијање понуда за услове зајма од више зајмодаваца даје власницима кућа најбољу шансу да пронађу финансирање које одговара и њиховим потребама и буџету.
У зависности од врсте финансирања, средства зајма могу стићи за неколико дана или ће им требати неколико недеља. Уопштено говорећи, опције финансирања као што су кредитне картице и ХЕЛОЦ омогућавају власницима кућа брз приступ средствима. Рефинансирање хипотекарних кредита и зајмови које подржава држава, с друге стране, обично трају дуже за обраду и расподелу средстава.
Такође је добра идеја да власници кућа разговарају са својим зајмодавцем о томе како ће добити средства. У већини случајева, зајмодавац ће обезбедити паушалну исплату зајмопримцу. Неки типови кредита, међутим, могу директно плаћати извођаче радова за преуређење кухиње. На пример, многи зајмови за преуређење кухиња које подржава држава плаћају лиценцираног извођача који заврши преуређење након што је посао обављен.
Када та средства буду доступна, зајмопримци могу да заказују понуде и пројекте професионалци за преуређење кухиње и направе кухињу какву су одувек желели. Власници кућа се подстичу да пажљиво размотре колико им је новца потребно када бирају врсту кредита. На пример, неко ко жели да финансира пројекат од 2.000 долара вероватно неће желети да рефинансира своју хипотеку са условима рефинансирања готовине јер би трошкови затварања могли бити већи од трошкова преуређења пројекат. Исто тако, неко ко има велики пројекат реновирања ће вероватно желети да прескочи да стави десетине хиљада долара на кредитну картицу како би избегао велике камате. Пажљиво одмеравајући предности и недостатке сваког зајма или кредитне линије на располагању, власници кућа могу пронаћи праву врсту финансирања за свој пројекат преуређења кухиње.