Фото: истоцк.цом
О: Многи људи су чули термин „кишобран осигурање“ и питају се „Шта је кровно осигурање?“ Најбољи начин да се опише кровна политика је да пружа додатно покриће одговорности изван граница осигурања аутомобила и кућа политике. Они возачима, власницима кућа и изнајмљивачима дају додатну заштиту од одговорности изнад оне коју пружају њихове редовне политике. Кровна полиса обезбеђује „кишобран“ покрића изнад граница њихових постојећих полиса.
Ако возач склизне у надолазећи саобраћај на мокром путу и изазове велику несрећу, њихово ауто осигурање би покривало штету до границе полисе. На исти начин, ако пас власника куће угризе комшију, осигурање власника куће би обезбедило покриће за комшијске повреде до границе полисе. У било ком од ових сценарија, ако је трошак одштете већи од лимита полисе (или ако оштећене стране одлуче да туже), осигураник би могао да плати. Покривеност кишобраном помаже у покривању ових додатних трошкова одговорности.
Одговор на „Шта је кровна политика?“ је да је то полиса осигурања која пружа додатно покриће одговорности поврх постојећег осигурања. Кишобранске полисе се понекад називају полисама осигурања вишка одговорности или осигурањем од личне одговорности. Стандардне полисе осигурања за аутомобиле, куће или изнајмљиваче покривају одговорност до ограничења наведених у полиси; кишобран осигурање проширује покриће преко ограничења.
Фото: истоцк.цом
На пример, ако је власник куће случајно запалио пожар у кухињи и ватра се проширила на суседне куће, то би могло проузроковати скупу штету коју би власник куће могао да плати. Полиса осигурања власника куће покривала би потраживање од одговорности до граница полисе, али након тога би власник куће морао да плати из свог џепа за преосталу штету. Кишобранска политика би почела да се примењује када се достигне ограничење одговорности за осигурање куће, помажући да се власник куће задржи од хиљада долара дугова.
Кишобран осигурање није самостално покриће, иако је посебна полиса. Осигураници морају већ имати постојећу полису осигурања, као што је осигурање власника кућа или осигурање аутомобила, пре него што могу да купе кровну полису. Већина људи купује полисе за кишобран како би повећали покриће одговорности својих полиса за аутомобиле, куће или изнајмљиваче. Једна кровна полиса пружа додатно покриће изван граница онога што осигурава постојеће осигурање за аутомобиле и куће. То значи да би осигураник могао купити кровну полису и имати додатну заштиту од одговорности и за свој аутомобил и за свој дом.
Основне полисе осигурања генерално укључују осигурање од одговорности како би се осигураници заштитили од трошкова кривице за покривену несрећу. На пример, већина врсте осигурања власника кућа укључују покриће одговорности у случају да уговарач осигурања случајно изазове већу штету изван свог дома, као што је саобраћајна несрећа или ако је тужен за клевету. Ова заштита, међутим, иде само до границе политике. Ако неко тужи уговарача полисе за више од њихове основне полисе осигурања, од осигураника би се могло тражити да покрије преосталу штету из свог џепа. Ово доводи у опасност имовину осигураника - као што су њихова кућа, аутомобил и инвестициони рачуни. Кишобран осигурање је резервна заштита за имовину осигураника у случају да су тужени за више од њиховог основног ограничења осигурања одговорности.
Фото: истоцк.цом
Покриће кровног осигурања такође се обично протеже поред главног носиоца полисе, а полиса генерално покрива супружника носиоца полисе и њихову издржавану децу. Потенцијално би могао да покрије и све друге рођаке који живе у кући осигураника, као што је старији родитељ осигураника.
Рођаци осим супружника осигураника и издржавана деца која живе у кући можда се не квалификују за покриће под кровном полисом ако имају сопствено осигурање (као што је осигурање аутомобила) са другим осигурањем провајдера. На пример, ако остарели родитељ живи са осигураником, али и даље вози и носи своју осигурање аутомобила на посебној полиси, кровна полиса одраслог детета неће представљати додатну одговорност покривеност. Родитељ ће можда морати да купи сопствену кровну полису да би имао користи од додатне заштите од одговорности.
Многи захтеви за осигурање од одговорности се јављају због повреда и медицинских рачуна. Ако осигураник изазове покривену несрећу и повреди трећу страну, може се сматрати одговорним за медицинске трошкове других. Један од најчешћих примера осигурања од одговорности које покрива медицинске рачуне је за саобраћајне несреће. Ако возач изазове несрећу, њихово осигурање аутомобила може покрити медицинске рачуне других возача или особа повређених у несрећи.
Фото: истоцк.цом
Покриће кишобрана проширује износ новца који ће полица осигурања платити за медицинске трошкове треће стране у вези са покривеном несрећом. На пример, ако би возач случајно прошао кроз црвено светло и изазвао несрећу са 10 аутомобила, могло би доћи до вишеструких повреда других возача и путника. Од возача који је изазвао несрећу може бити затражено да плати медицинске рачуне за све учеснике. Њихово осигурање аутомобила може покрити део трошкова, али би и даље били на удици за преостале медицинске трошкове. У овом сценарију, њихова кровна политика би се активирала и покрила би преостали износ до границе кровне политике. Ово би могло спречити уговарача полисе да мора да прода своју имовину како би помогао у плаћању штете која је настала услед несреће.
Кровна политика такође може покрити трошкове сахране ако несрећа укључује смрт друге особе. Ако је саобраћајна несрећа у претходном примеру изазвала смртни исход, породица жртве би могла да тужи возача који је крив за трошкове на крају животног века. Кишобран осигурање би могло помоћи возачу да плати трошкове сахране, неизмирене медицинске рачуне и бол и претрпљење штете за породицу жртве која превазилази границе ауто одговорне стране осигурање.
Купци осигурања који се можда питају „Шта покрива кровно осигурање?“ могли би бити изненађени када сазнају да се предности кровне политике не заустављају на имовини и здравственом осигурању. Многе кровне политике такође покривају тужбе против осигураника за клевету и клевету. На пример, ако би тинејџер син осигураника објавио неколико лажних постова о истакнутом локалном власнику предузећа на мрежи, власник предузећа могао би да тужи тинејџера за клевету, тврдећи да су их објаве тинејџера коштале хиљаде долара изгубљеног прихода на њиховом посао. Ако је резултирајуће поравнање било 300.000 долара, али полиса осигурања власника куће родитеља је имала ограничење одговорности од 100.000 долара, кровна полиса осигураника би могла да се активира и покрије преостале $200,000.
Фото: истоцк.цом
Политика кишобрана такође може бити врста осигурање од одговорности за кућне љубимце за изнајмљиваче или власници кућа. Као и друге бенефиције из кровне политике, ова покрића се обично протежу на чланове уже породице, као што су супружник или издржавана деца.
Иако је главна предност кровног осигурања пружање додатног покрића одговорности изван основне полисе осигурања, то није једина понуда кровних полиса покрића. Кишобранске политике могу понудити покриће за неке врсте одговорности које генерално нису покривене ауто осигурањем или полисама власника кућа. Ово често укључује покриће за правне таксе за одбрану осигураника од лажних хапшења или затвора, незаконитог исељења и нарушавања приватности. У овим случајевима, кровна политика је прва линија одбране. Међутим, не нуде све кровне полисе или пружаоци осигурања ово покриће. Важно је да власници кровних полиса пажљиво прегледају своју полису или питају свог агента осигурања о покрићу полисе како би били сигурни да у потпуности разумеју шта је покривено, а шта није.
Једно од најчешћих питања о покрићу кишобрана је: „Колико кошта осигурање кишобрана?“ Добра вест за људе који купују осигурање је да је много кишобрана политике коштају само неколико стотина долара годишње за милионе долара додатног покрића одговорности које важи за инциденте како у САД тако иу другим земљама. Неки људи би то могли сматрати продужетком трошкови осигурања власника кућа или осигурање аутомобила.
Као што је случај са већином производа осигурања, стварни трошак кровног осигурања зависи од особе која га купује. Фактори као што су локација и количина купљеног покрића могу променити цену полисе. Број људи обухваћених полисом такође утиче на цену. Генерално, покривање више људи у оквиру једне полисе кошта више. Неко ко поседује и осигурава више кућа и аутомобила вероватно ће платити више од некога са једним возилом. То је зато што више осигуране имовине значи више ризика. Што више имовине има осигураник, то је већа потреба за кровном полисом.
Многи велики носиоци осигурања нуде кровне политике. Међутим, већина превозника нема самосталне производе кровног осигурања и могу захтевати од носиоца полисе да има и своје полисе осигурања куће и/или ауто осигурања код компаније. На пример, ако је власник куће имао полису осигурања власника куће преко једног од најбоље осигурање за куће компаније и желео да купи кровну полису од другог превозника, превозник може захтевати од власника куће да прво склопи полису осигурања власника куће пре него што понуди кровну полису. Власник куће може или размотрити куповину кровне политике од свог тренутног провајдера или пребацити покривеност власника куће на нову компанију.
Један од недостатака кровног осигурања је то што покриће не почиње све док се не достигну основни лимити друге полисе. Кишобран полисе не исплаћују потраживања док се не исцрпе други облици осигурања од одговорности носиоца полисе. Возач који је крив за несрећу откриће да се део одговорности њиховог осигурања аутомобила плаћа до граница полисе пре него што њихова кровна полиса исплати до својих граница. Исто тако, ако пас власника куће угризе комшију, део одговорности њихове полисе осигурања власника куће плаћа медицинске рачуне и све настале правне трошкове пре него што крене полиса кишобрана.
Фото: истоцк.цом
Купци осигурања ће желети да примете да је уобичајен захтев да осигураник мора имати одређену количину покриће од основне полисе (било њихових власника куће и/или осигурања аутомобила) пре него што могу да купе кишобран политика. То значи да ће неко можда морати да повећа своје границе покрића одговорности на својој полиси аутомобила или полиси осигурања власника куће пре него што може да купи кровно осигурање.
Рецимо, на пример, власник аутомобила има полису осигурања аутомобила са покрићем одговорности до 100.000 долара и жели да купи кровну полису осигурања да би додао своју укупну покривеност одговорности. Вероватно би осигуравач захтевао да њихово осигурање аутомобила има покриће од најмање 300.000 долара пре него што би могли да купе кровну полису.
Покриће одговорности од стране власника кућа, изнајмљивача, осигурања аутомобила и кишобрана може платити више од само медицинских рачуна или штете на имовини. Заштита од одговорности често укључује покриће за правне таксе и трошкове. Многи захтеви за одговорност укључују адвокатске трошкове, судске трошкове и трошкове ангажовања вештака или судских позива сведока. Ако уговарач полисе и даље мора да плати правне таксе након што је премашио ограничење одговорности свог основног осигурања, кровна полиса може помоћи у покривању трошкова.
На пример, ако би власник куће приредио матуру, а малолетни гост пио алкохола и изазвао тешку несрећу на путу кући, због чега би родитељи малолетног госта могли да туже власника куће штете. Домаћин забаве и родитељи возача могли су да прођу кроз дугу правну битку пре него што дођу до нагодбе. Поред трошкова поравнања, од домаћина журке би се тражило да плати судске таксе из одуженог правног поступка.
Међутим, ако је домаћин забаве имао велико покриће одговорности власника куће и полису кровног осигурања за додатне трошкове одговорности, осигурање власника кућа и полиса кишобрана би помогла да покрије преостале трошкове поравнања и све правне трошкове, попут адвоката и суда накнаде.
Полисе осигурања било које врсте генерално захтевају од осигураника да плате одбитку пре него што осигуравајућа компанија исплати потраживања. Одбитни износ је износ новца који осигураник мора да плати пре него што осигуравајућа компанија исплати потраживање. Међутим, генерално не постоји одбитак који се односи на потраживања одговорности.
Кишобранске политике, с друге стране, немају одбитке. Једном када осигураник плати одбитну одбитку осигурања власницима кућа или изнајмљивачима и достигне свој лимит покрића одговорности, кровна полиса може помоћи у покривању преосталих трошкова до лимита полисе. Међутим, неке кровне полисе имају „задржано ограничење“ ако нуде заштиту за одговорност коју друго осигурање не нуди.
Фото: истоцк.цом
Осигурање власника кућа углавном пружа и заштиту личне имовине и одговорности. Заштита личне имовине помаже власницима кућа да замене или поправе своје ствари ако су оштећене у покривеној опасности. Међутим, покриће одговорности обично неће платити личне медицинске рачуне или имовинску штету на имовини власника куће. Заштита од одговорности помаже у покривању трошкова одговорности—штете коју носилац полисе наноси трећој страни. Кишобран осигурање је врста покрића одговорности. То значи да се неће исплатити поправљати или заменити ствари осигураника. Кишобранске политике такође не покривају здравствене рачуне осигураника ако су повређени у несрећи.
Ако носилац кровне полисе жели покриће за своју личну имовину или себе, мораће да погледа друге врсте заштите. Ово може укључивати повећање покрића њихове личне имовине код власника кућа, изнајмљивача или полиса осигурања аутомобила. Они такође могу желети да још једном провере своје здравствено осигурање да виде како би се исплатило у случају да задобију повреде од несреће.
Иако кровна полиса неће платити медицинске рачуне или имовинску штету за осигураника или његову породицу, она и даље може помоћи њиховој укупној финансијској ситуацији. На пример, рецимо да се дете у посети играло са дететом власника куће у дворишту и да су оба детета пала са трамполина и ударила главом о бетонску терасу. Покриће одговорности власника куће би помогло да се покрију медицински трошкови детета у посети до граница политике, након које би кровна политика довела до својих граница политике, што би могло помоћи да се покрије већи део медицинских трошак. Ово би спречило породицу да мора да продаје имовину да би платила нагодбу.
Власници предузећа углавном морају да носе засебно пословно осигурање за своје компаније. Власник предузећа који вози возило у власништву компаније, на пример, можда ће морати да купи полису комерцијалног ауто осигурања. Ако су учествовали у саобраћајној несрећи док су возили возило у власништву компаније, њихово лично осигурање аутомобила можда неће платити штету. Слично осигурању аутомобила, потребан је посебан кишобран за личну и пословну употребу.
Личне политике кишобрана обично не покривају одговорност власника предузећа ако је несрећа повезана са њиховим пословањем. Ово укључује предузећа која су остала без куће осигураника. На пример, рецимо да власник куће води посао дневне неге у свом дому. Служе храну од које деца случајно оболе од тровања храном, а родитељи неколико деце туже власника обданишта. Лични кишобран власника дневног боравка вероватно неће платити никаква потраживања јер се несрећа догодила у послу.
Међутим, многи осигуравачи нуде полисе осигурања пословног кишобрана. Политика пословног кишобрана функционише слично као и политика личног кишобрана. Уместо покривања личне одговорности осигураника, пословне политике покривају радње осигураника у њиховом пословању.
Кршење уговора се дешава када једна страна прекрши услове споразума који су склопили са једном или више других страна. Када носилац кровне полисе потпише или усмено пристане на уговор, можда преузима одређене обавезе. У овом случају, кровна политика не би платила потраживања у вези са штетом узрокованом кршењем уговора. На пример, власник куће приређује велику забаву у својој кући. Они ангажују компанију за управљање догађајима да украсе кућу и двориште, угоститеље за храну и пиће и популарни бенд за забаву. Они потписују уговоре са сваким пружаоцем услуга у којима се наводи да ће платити услуге у року од 30 дана од забаве. Након забаве, међутим, власник куће прескаче да плати своје рачуне. Пружаоци услуга туже власника куће за трошкове услуга и додатне штете. Полисе осигурања власника куће, укључујући њихово кровно покриће, вероватно неће платити никаква потраживања због тога што је власник куће прекршио свој уговор.
Фото: истоцк.цом
Шта није обухваћено кровном политиком? Осим кршења уговора, кривична дела и намерни немар нису обухваћени. Ако осигураник почини кривично дело и повреди некога у процесу, мало је вероватно да ће његова кровна полиса исплатити било каква потраживања. Полиса осигурања за основне куће или изнајмљиваче такође неће вероватно покрити потраживање ако је носилац полисе био умешан у криминалне активности у време несреће. Исто тако, кровна осигуравајућа компанија вероватно неће исплатити штете ако је уговарач осигурања намеравао да изазове несрећу, на пример, ако возач одлучи да намерно налети на друго возило.
Полисе кишобрана су генерално јефтиније осигурање које може помоћи власницима кућа, изнајмљивачима и власницима аутомобила да заштите своју имовину. Када одлучују да ли треба да добију кровно осигурање, осигураници ће желети да узму у обзир ризик од тужбе са високим доларима. Заштита кишобраном може бити мудар потез за већину људи, али се посебно препоручује онима који имају значајна финансијска средства која превазилазе оно што би покрили власници њихових кућа или аутомобила осигурање. Неколико људи који би могли имати већи ризик од тужби укључују:
Неко ко тражи полису за кишобран би се могао запитати „Колико ми је потребно кишобранско осигурање?“ Одговор на то питање зависи од ризика тужбе као и од вредности њихове имовине. На пример, ако власник куће има преко 3 милиона долара у имовини и ограничењу одговорности за своје куће осигурање износи 500.000 долара, можда ће желети да размотре кровну полису која износи најмање 2,5 милиона долара покривеност. Они који траже кровно осигурање желеће да се увере да се њихово покриће проширује како би адекватно заштитили сву своју имовину.