Foto: depositphotos.com
A: Överraskningskostnader är aldrig trevliga, särskilt när du redan spenderar vad som känns som en astronomisk summa pengar. Som du nämnde vet de flesta att de behöver (och vill) ha en hemförsäkring, men tyvärr skyddar de flesta villaförsäkringar dig inte ekonomiskt mot de skador som orsakas av översvämning. Varför behöver du detta extra skydd? För det första, om din långivare säger att du behöver det, så har du egentligen inget alternativ – det blir obligatoriskt att ha översvämningsförsäkring. Men även om det inte krävs av din långivare, är översvämningsförsäkring något du bör överväga, eftersom översvämningsskador kan vara katastrofalt dyra. Men att ta reda på vem som täcker vilka skador kompliceras av att det finns olika leverantörer av översvämningsförsäkringar med olika typer av täckning: Vad täcker översvämningsförsäkringen? Vad täcker den federala översvämningsförsäkringen? Vad täcker FEMA översvämningsförsäkring? Och, nästan lika viktigt, vad innebär översvämningsförsäkring
inte omslag? Att förstå kategorierna och skillnaderna mellan dem hjälper dig att göra rätt val när du väljer en översvämningsförsäkring.Husägarförsäkringen täcker skador på ditt hem till följd av olyckor, brand, skadegörelse eller väder—med anmärkningsvärda undantag från översvämningar och jordbävningar. Varför? Båda dessa typer av incidenter är i allmänhet begränsade till specifika geografiska områden, och båda orsakar skador i en ekonomisk skala som gör kostnaderna betydande: A en enda tum vatten i ett hem kan orsaka så mycket som 25 000 $ i skada. Istället för att inkludera täckningen i vanliga husägares försäkringar och fördela kostnaderna över alla försäkrade husägare, även de som är ytterst osannolikt att uppleva sådana skador, valde husägarförsäkringsbolag istället att utesluta dessa händelser rapportering. Vissa försäkringsbolag valde att skapa separata översvämnings- eller jordbävningspolicyer för köp som tillägg täckning för sina kunder, medan andra helt enkelt väljer att inte involvera sig i översvämning eller jordbävning rapportering.
Annons
Att inse att husägarförsäkringar och deras uteslutning av täckning av översvämningsskador lämnade många husägare utan regress efter en översvämning utvecklade Federal Emergency Management Agency (FEMA) sitt eget program för översvämningsförsäkring kallat National Flood Insurance Program, eller NFIP. NFIP tillhandahåller täckning direkt från programmet och genom partnerförsäkringsbolag och är tillgängligt att köpa för alla fastighetsägare, hyresgäster och företag i NFIP-utsedda områden.
NFIP delar upp täckningen i två täckningsområden. Byggnadstäckning fokuserar på att rehabilitera strukturen i hemmet eller företaget, och innehållsskyddet syftar till att ersätta skadade ägodelar. Dessa definitioner är ganska breda. Byggnadstäckning kommer att betala för att reparera eller byta ut basstrukturen, inklusive grundmurar, ankare system och permanent installerade armaturer som skåp, väggskivor och paneler, bokhyllor och mattor. Det omfattar även system för hela hemmet som el och VVS, ugnar och varmvattenberedare, solenergiutrustning samt bränsle- och brunnstankar. Installerade vitvaror som kylskåp, spisar och diskmaskiner ingår också. Denna täckning kommer att betala för återställandet av den permanenta strukturen i ditt hem och det bifogade eller fristående garaget. Ibland inkluderar policyn kostnad för borttagning av skräp, vilket kan vara betydande, så kontrollera om det är täckt. Innehållsskyddet betalar för ersättning av personliga tillhörigheter och delar av hemmet som oftare byts ut, inklusive kläder, möbler, originalkonstverk och andra värdesaker, gardiner och mattor som inte är permanent installerade, bärbara apparater som luftkonditioneringsenheter för fönster, mikrovågsugnar och elektronik samt tvättmaskiner och torktumlare. För att skydda ditt hem helt behöver du båda typerna av täckning i ditt paket, och du vill kontrollera täckningsgränser och kostnader baserat på hur mycket du försäkrar.
Annons
NFIP-planer kan täcka olika kategorier för olika behov. Husägare kommer att vilja välja både byggnad och innehåll täckning. Hyresgäster, å andra sidan, bör överväga endast innehållet täckning, eftersom strukturen av byggnaden inte är deras ansvar. Vad täcker en kommersiell översvämningsförsäkring? Precis som med bostadstäckning beror det på vad företagaren väljer; Fastighetsägare kan endast välja byggnadstäckning och kräva att hyresgästerna bär sin egen innehållspolicy, medan en företagsägare med kontor kan välja både byggnads- och innehållsskydd.
Alla översvämningar skapas inte lika. Medan de flesta människor tänker på översvämning som vilket vatten som helst som tar sig in i hemmet oinbjudet, har NFIP en mycket mer specifik definition: Översvämning är en oväntad mängd vatten på mark som normalt är torr som täcker 2 eller fler tunnland mark och två eller flera fastigheter. Vad täcker den nationella översvämningsförsäkringen i detta fall? Alla skador som uppstår i en stor regional översvämning – även om den "regionen" är de två hemmen i slutet av din gata – kommer att vara en täckt händelse och kommer att aktivera din täckning. Om du däremot har dräneringsproblem på din mark som resulterar i en lagom stor pöl varje gång det regnar, och sedan ett hårt regn förvandlar pölen till en damm som svämmar över källaren, du kanske inte omfattas av översvämningsförsäkringen. Avloppsbackuper faller också i detta undantag: Om en avloppsbackup orsakas av stora översvämningar i ditt område som uppfyller försäkringens storlekskrav kommer den att täckas. Om avloppet helt enkelt backar på grund av en blockering i ledningen, kommer inte tummen av avloppsvatten i din källare att täckas av översvämning försäkring – den kan täckas av din husägares försäkring om den försäkringen har ett reservstöd för avlopp, men annars är du slut tur.
Annons
Foto: depositphotos.com
NFIP har vissa begränsningar för vad det kommer att täcka, även inom en täckt händelse. Målet med denna försäkring är att återställa den struktur där du bor till ett beboeligt skick i står inför en oundviklig katastrof, men det betyder inte att de boende i hemmet har nej ansvar. Se först till att pengar, ädelmetaller och papper som sparobligationer och aktiecertifikat förvaras i vattentäta behållare eller i värdeskåp, eftersom översvämningsförsäkringen inte täcker de där. Även om mögel och mögel som byggs upp under den tid som hemmet är översvämmat och inte kan torkas ut sannolikt kommer att täckas, föreskriver NFIP-policyer att de inte täcker mögel eller mögeltillväxt som "kunde ha undvikits av husägaren." Detta innebär att om du väntar för länge med att börja med att torka ut ditt hem, eller om du inte vidtar nödvändiga åtgärder för att förhindra vattenansamlingen i första hand, då kan mögel och mögelminskning vara en separat kostnad som du måste betala av ficka.
Lite mer komplicerat är täckningen av rum på lägre nivå. Vad täcker översvämningsförsäkringen i källaren? Källare är praktiskt utformade för att översvämmas – så mycket att invånare i högriskområden ofta kan få rabatt på översvämningsförsäkringspriserna fylla i källaren. Eftersom det inte är ett hållbart alternativ för alla, vill du vidta åtgärder för att skydda föremål i källaren. Ugnen och tvättmaskinen och torktumlaren kommer sannolikt att täckas av byggnad och innehåll, men de flesta personliga tillhörigheter kommer inte att täckas alls om de förvaras i källaren. Att höja ugnen och apparaterna några tum kan gå långt för att undvika skador i händelse av mindre översvämningar och personliga föremål som förvaras i källaren bör höjas och/eller förvaras i vattentäta soptunnor för att skydda dem.
Annons
Vad översvämningsförsäkringen inte täcker inkluderar föremål som finns utanför ditt hem. Däck, uteplatser och landskap, tillsammans med brunnar, septiksystem och pooler, kommer inte att täckas - de är dyra att förlora, men anses inte vara en del av husets struktur. Din bil och motorcykel ingår inte heller i täckningen, men det är möjligt att din bilförsäkring täcker dessa föremål.
Slutligen inkluderar NFIP-försäkringar inte täckning för levnadskostnader medan ditt hem repareras. Detta kan vara en betydande utgift, så om du bor i ett område där översvämningar är sannolika, är det en utmärkt idé att avsätta några besparingar om du behöver vara borta från ditt hem under en period.
NFIP-täckning är tillgänglig och allmänt överkomlig, men den har vissa begränsningar, till exempel täckningsgränser som vissa tycker är alltför restriktiva (250 000 USD för byggnadstäckning och 100 000 USD för innehållsskydd) och vissa begränsningar för vad som kan täckas. Den största fördelen med NFIP-täckning är att den inte kan avbrytas om ditt hem omdesignas till ett område med högre risk. För att fylla det som vissa ser som luckor i NFIP-policyerna har privata försäkringsbolag skrivit sina egna policyer och regler för översvämningsförsäkring. Vad täcker det? I allmänhet erbjuder privata försäkringsbolag högre täckningsgränser, så för större eller dyrare bostäder kan en privat försäkring vara en nödvändighet för att bygga om eller byta ut innehållet i bostaden. Dessutom täcker vissa privata försäkringsbolag levnadskostnader om du behöver bo någon annanstans under hela reparationstiden efter en täckt händelse.
Det största bekymret med privata försäkringsgivare är att till skillnad från NFIP är försäkringsgivaren inte skyldig att fortsätta sälja en försäkring till dig. FEMA ritar ofta om riskkartor när landskapet och klimatet förändras, så om ditt hem hamnar i ett högre riskområde kan den privata försäkringsgivaren säga upp din försäkring. Eftersom nästan varje översvämningsförsäkring inkluderar en 30 dagars väntetid innan det träder i kraft (för att avskräcka människor från att köpa en försäkring endast när en större översvämningshändelse hotar), kan du befinna dig utan täckning när du behöver det som mest.
Annons
Om din inteckning stöds av den federala regeringen, inklusive FHA, VA och USDA inteckningar och köpta inteckningar av vissa federala partners kan du få veta att du bor i ett översvämningsutsatt område och måste bära översvämning försäkring. Som hyresgäst kan din hyresvärd ställa som ett villkor i ditt hyresavtal att du har en inboförsäkring för att minska deras kostnader om det skulle bli översvämning. Även om du inte är skyldig att ha översvämningsförsäkring, vill du undersöka om du borde. FEMA: s översvämningskartor och riskbedömningar byt ofta, så kolla dess hemsida för att se var ditt hem faller. Du kan bli förvånad över att se att du inte behöver bo särskilt nära en stor vattenmassa för att vara i en högriskzon; risk har att göra med höjd, dränering och vad som finns uppströms från den lilla bäcken två gator bort. Om ditt hem är beläget i ett område med medelhög till hög risk, bör du be om en offert för översvämningsförsäkring från NFIP och ett par privata försäkringsbolag. Kostnaden för översvämningsförsäkring är relativt minimal jämfört med den skada översvämningsvattnet kan göra på några minuter, och så länge du läs dina försäkringshandlingar noggrant och är medvetna om vad som omfattas och för hur mycket, det kan vara mycket klokt investering.
Annons
Avslöjande: BobVila.com deltar i Amazon Services LLC Associates Program, en affiliate-reklam program utformat för att tillhandahålla ett sätt för publicister att tjäna avgifter genom att länka till Amazon.com och anslutet webbplatser.