Foto: istockphoto.com
Många husägare som inte har läst sina villaförsäkringar anta att de är helt täckta mot alla naturkatastrofer – men i fallet med översvämningsskador är det helt enkelt inte sant. De allra flesta husägares försäkringar utesluter specifikt täckning av översvämningsskador av en enkel anledning: det är för dyrt att betala för. Översvämningsskydd är inte kostnadseffektivt som en inkludering i allmänna policyer. Som ett resultat bör husägare i områden som sannolikt kommer att översvämmas överväga att köpa en separat försäkring för översvämning, och i vissa fall, beroende på markens placering i översvämningszonskartan, kan de bli skyldiga att göra det av sin inteckning långivare. Denna extra kostnad kan vara en överraskning för husägare, men det är bättre att bli överraskad av de extra utgifterna för översvämningsförsäkring än att lida en förlust till följd av en översvämning och upptäcka att du inte är täckt. Behöver du en översvämningsförsäkring? Ta en titt på hur riskerna bedöms och avgör om du behöver överväga en policy för ditt hem.
Foto: istockphoto.com
Alla hus behöver inte översvämningsförsäkring. Hem som ligger på slätter eller sluttningar som inte är nära vatten kan verka som lågriskplatser, och i allmänhet är de det. För att kontrollera, vill du titta på översvämningskartor tillhandahållna av Federal Emergency Management Agency (FEMA), som hanterar naturkatastrofer och bedömer risken för att olika regioner ska drabbas av dem. FEMA-kartor tillåter användare att kontrollera översvämningszoner med postnummer. Det är viktigt att titta på nätet och se till att du tittar på mest aktuella FEMA-karta tillgängliga, eftersom de ritas om ofta när väder och utveckling omformar landet. Husägare med bostäder som ligger i uppenbara översvämningszoner kan krävas av sina långivare att teckna översvämningsförsäkring policyer, men för andra kan dessa kartor hjälpa dig att bedöma din totala risk och avgöra om du behöver detta eller inte rapportering. När du har bestämt att det är en viktig komponent för att skydda ditt hem och dina tillhörigheter, vill du överväga hur priserna beräknas.
Annons
FEMA: s kartor anger områden baserat på deras övergripande sannolikhet för översvämning. Bostäder kategoriserade av FEMA som i 100-åriga översvämningsslätter står inför betydligt högre årliga kostnader än bostäder som ligger i områden med måttlig till låg risk. Högriskplatser inkluderar låglänta områden och områden med närliggande vattenkällor, såsom kustområden och översvämningsslätter nära floder. Tidigare år har FEMA försett husägare nära översvämningsslätter med Höjdcertifikat, vilket kan användas för att fastställa deras totala risk och sätta deras översvämningsförsäkringspriser. De används inte längre för att bestämma priser, men de kan förvärvas och användas för att kompensera sina försäkringskostnader om husägare har vidtagit åtgärder för att höja sina hem över förväntat översvämningsvatten.
Flera av de dyraste staterna för översvämningsförsäkring är i nordöstra, där staterna är lägre och har betydande kustexponering. Connecticut, Maine och Rhode Island får sällskap av New Mexico och Hawaii som de dyraste staterna i landet för översvämningsförsäkring. Slätterstater och de utan betydande kust- eller flodvidder är billigare. Konstigt nog erbjuder vissa stater som har betydande översvämningsrisker några av de lägsta priserna i landet, som Texas och Louisiana. Även inom varje stat kan dock den specifika platsen för ditt hem påverka priset du betalar: Om ditt hus ligger på en kulle, för ditt pris kan till exempel vara lägre än någon vars hus ligger precis bredvid flodstranden även om ni båda är i samma risk område.
Det finns två grundläggande typer av policyer. Den första administreras av National Flood Insurance Program (NFIP). Du kan köpa täckning direkt genom NFIP, med gränser på $250 000 för byggnadstäckning och $100 000 för innehållstäckning. Dessutom erbjuder privata försäkringsbolag översvämningsförsäkring, men många av dessa försäkringar är faktiskt tecknade av NFIP och följer samma riktlinjer. Flera privata försäkringsbolag erbjuder försäkringar som är separata från NFIP och har högre täckningsgränser.
Annons
Varje försäkring är indelad i två kategorier: byggnadstäckning och innehållsskydd. Byggnadstäckningen omfattar skador på själva byggnadens struktur och saker som är fästa vid den: fundament, väggar, inbyggnader och hemsystem. Innehållsskyddet betalar för personliga föremål och apparater som inte är anslutna till strukturen. Innehållstäckning betalas ut baserat på det faktiska kontantvärdet av förstörda föremål, vilket innebär att de betalar kostnaden för att ersätta föremålet, minus värdeminskning, och inte en helt ny version av föremålet. Varje kategori har sin egen självrisk innan försäkringen börjar betalas ut.
Nyare bostäder byggs med tanke på att förebygga och minska översvämningar. Byggmaterial som står emot vattenskador och byggstilar, såsom integrerade golvbrunnar på lägre nivåer till påskynda dräneringen i händelse av en översvämning, kan minska mängden skador som orsakas av översvämningar och minska de totala kostnaderna för reparera. Som ett resultat kostar nyare hem, särskilt de som innehåller denna typ av funktioner, mindre att försäkra. Äldre hem kommer inte att inkludera dessa designfunktioner och kan kosta mer att reparera, särskilt om vintagelister och golvbrädor inte kan bytas ut från hyllan och kommer att kräva anpassad konstruktion. Äldre material kan också vara torrare och mer absorberande än nyare material och därmed mer benägna för skador och mögel. Därför är äldre bostäder i allmänhet dyrare att försäkra.
Lyft ditt hem, Att installera golvöppningar och avlopp om du inte har dem, och till och med fylla i din källare (särskilt om du är i ett högriskområde) kan minska kostnaderna för din översvämningsförsäkring.
Som med alla försäkringar kan den totala kostnaden och kostnaden direkt ur fickan justeras baserat på balansen mellan hur mycket täckning du vill ha och hur hög du vill att din självrisk ska vara. En försäkring med lägre täckningsgrad och hög självrisk kommer att kosta minst, medan en lägre självrisk och högre täckningsgräns gradvis kommer att höja den totala kostnaden. För hem där risken är lägre kan en högre självrisk vara vettigt: I så fall köper du en försäkring för att vara på mycket säker sida, så att sänka premien och acceptera en högre självrisk om du behöver lämna in en skadeanmälan känsla. I ett högriskområde kan dock låg täckning och en hög självrisk kännas bättre på din plånbok initialt men kommer att göra ont när det är dags att du behöver göra en större skadeanmälan. Att balansera dessa siffror mot risken att faktiskt behöva använda försäkringen kan vara knepigt, så det är en bra idé att samarbeta med en ärlig agent för att hitta rätt ställe.
Annons
Översvämningsförsäkring täcker inte personliga föremål förvaras i en källare. Logiken där är att om du vet att du befinner dig i ett område där risken är stor nog att du har köpt en översvämningsförsäkring, bör du anstränga dig för att skydda din egen egendom genom att förvara den noggrant över översvämningsnivåerna om det överhuvudtaget är möjligt och lagra föremål av betydande värde på en plats där det är mindre sannolikt att de finns påverkade. Planera att förvara värdefulla eller sentimentala föremål på högre platser eller skydda dem med vattentäta behållare. Bortsett från sentimentala föremål, till och med platsen för ditt hems verktyg är ett övervägande: om de är förhöjda, kommer översvämningsförsäkringen sannolikt inte att vara lika kostsam.
Foto: istockphoto.com
NFIP-planer har ett antal fördelar för husägare. För det första kan de erbjuda täckning till alla husägare och, i vissa samhällen, till hyresgäster, oavsett bostadens risknivå. NFIP-planer stöds av den federala regeringen, så det finns ingen oro för att betala för täckning som sedan magiskt försvinner när det är dags att göra ett anspråk. NFIP-program har dock maximala täckningsbelopp ($250 000 för byggnadstäckning och $100 000 för innehåll), vilket vissa husägare kan tycka är otillräckligt. Dessutom kommer NFIP-planer inte att täcka skador som uppstår till följd av markförskjutning eller som finns på fastigheten men utanför huset. Till skillnad från privata försäkringsbolag kan dock NFIP-planer inte släppa din täckning om din riskbedömning ändras, så det finns en garanti för täckning som kanske inte är fallet med andra försäkringsgivare.
Privata försäkringsgivare kan erbjuda högre täckningsgränser och lägger ofta till täckning av levnadskostnader om du tvingas bo någon annanstans än ditt hem under reparationer eller ombyggnad, vilket båda är klara fördelar om ditt hem är av högt värde och du bor någonstans där omfattande skada är trolig. Men om din risknivå ändras när FEMA gör om sina bedömningar, kan privata försäkringsbolag säga upp din täckning med mycket liten varning och ingen förhandling, vilket lämnar dig utan täckning och står inför en månadslång vänteperiod innan en nyköpt NFIP-policy träder i kraft, så den bättre täckningen som tillhandahålls av privata försäkringsgivare kommer med viss risk.
Annons
NFIP-täckning, som många privata försäkringsgivare baserar sin täckning på, kommer att täcka skador när naturliga översvämningar täcker minst 2 tunnland mark och minst två fastigheter. Denna täckning inkluderar:
Översvämningsförsäkring är dock begränsad till översvämningar som uppstår naturligt till följd av stormar, orkaner eller storskalig poolning. Det täcker inte skador på:
Dessa begränsningar är viktiga att komma ihåg: Översvämningsförsäkring täcker personliga föremål, men inte om de förvaras i källaren, så planera därefter. Se på samma sätt till att stora summor kontanter och viktiga eller värdefulla papper förvaras i vattentäta behållare för bevarande i händelse av en översvämning.
Hur vet du om du behöver en översvämningsförsäkring? Kontrollera först läget för ditt hem på FEMA: s översvämningskartor. Tänk på historien om översvämningar i ditt område, din närhet till vattenmassor som kan eller ofta orsakar översvämningar och vad du kommer att förlora om ditt hem översvämmas. Balansera det mot kostnaden för översvämningsförsäkringen och avgör om det är ett bra val för dig. Eller lyssna på din hypotekslångivare– Långivare är laserfokuserade på att skydda sina investeringar, så om din långivare anser att du behöver försäkring så gör du det, även efter att du inte längre bär lånet. Vattenskador kan vara katastrofalt dyra, och 1 fot vatten kan orsaka skador till ett värde av $29 000 på ett 1 000 kvadratmeter stort hem. Om du befinner dig i ett område med en rimlig risk för översvämning, överväg ditt val noggrant.
På de flesta platser, hyresgäster kan köpa översvämningsförsäkringar för sitt hems innehåll. Skador som orsakats av bostadens egendom och struktur skulle vara hyresvärdens ansvar, så hyresgäster bör inte betala för den täckningen, men särskilt i högriskområden är det ett klokt beslut att försäkra din egen tillhörigheter. Kontrollera med hyresvärden för att se om det finns en policy på plats och bestäm sedan om du behöver köpa en policy för att skydda dig själv.
Annons
Att titta på nyheterna kan lätt övertyga dig om att översvämningar är ett verkligt hot: Förändrade klimatmönster har förändrat väderbalansen och skapat problem med vatten där det inte fanns tidigare. Med början i slutet av 2021 implementerade FEMA ett nytt riskvärderingssystem för att mer exakt ställa in premier för olika områden. Dessa bedömningar tar hänsyn till fler faktorer vid fastställandet av lämplig kurs; istället för att bara förlita sig på höjd och närhet till översvämningsslätter tar Risk Rating 2.0 hänsyn till hur ofta ett område har översvämmats historiskt och hur mycket det skulle kosta att bygga om för att sätta högre priser rättvist. Dessa bedömningar kan hjälpa dig att utvärdera hur sannolikt det är att ditt hem kommer att översvämmas och vad det kan göra kostnad att bygga om, vilket hjälper dig att avgöra om du vill ha den sinnesfrid som översvämningen ger rapportering.
Om din hypotekslångivare kräver att du har en översvämningsförsäkring måste du följa det. Om du befinner dig i utkanten av ett område där det skulle krävas, eller om du har burit det i flera år och har betalat din inteckning och inte längre behöver, det är fortfarande en klok investering att skydda ditt hem och dina tillhörigheter om du förblir i en högrisk område.
Foto: istockphoto.com
Beroende på var du bor kanske du inte har något val om översvämningsförsäkring: Om du måste köpa den kommer du att göra det. Men för många som inte är skyldiga att köpa det, kan översvämningsförsäkring fortfarande vara verkligt fördelaktig. Översvämningsskador kan förstöra ditt hem, både i de inledande stadierna av blötläggning av dina ägodelar och struktur i vatten som innehåller skräp och bakterier, och sedan långsamt över tiden via mögel och strukturell instabilitet som kan utvecklas som vattnet torkar ut. Att hitta skadan, bedöma skadan och reparera eller byta ut det som behöver åtgärdas är inte alltid enkelt och är väldigt, väldigt dyrt. Dessutom kan de negativa hälsoeffekterna av långsamväxande mögel som blivit oupptäckt till följd av försenade inspektioner vara farliga. Översvämningsförsäkring kan hjälpa till att lindra dessa problem.
Annons
För det första ger översvämningsförsäkringen betydande ekonomiskt stöd. Om ditt hem översvämmas under en täckt händelse, kan du förvänta dig att få ekonomiskt stöd för att få ditt hem tillbaka till dess tillstånd före översvämningen, oavsett vad din kreditgräns eller besparingar är. Försäkringen täcker städnings- och reparationskostnaderna, och beroende på din försäkring kan den täcka dina utgifter medan du vistas någon annanstans under reparationen.
En av de största fördelarna med översvämningsförsäkring är att eftersom du vet att du kommer att omfattas, kan du få inspektioner och reparationer slutförda omedelbart. Utan försäkring kommer sådana tjänster att kräva en betydande egenkostnad, vilket kan leda till att du försenar att få arbetet gjort. Problemet är att vattnet inte bryr sig om du har tillräckligt för att täcka kostnaderna för mögelinspektionen eller underminerad grundreparation: problemen kommer att bli värre, inte bättre, om du försenar reparationerna. Om du har en översvämningsförsäkring kan du få arbetet gjort snabbt snarare än att låta problem utvecklas och spridas.
Speciellt om du bor i ett översvämningsutsatt område kan hotet om att förlora ditt hem, dina ägodelar och din ekonomiska trygghet väga tungt i ditt sinne. Varje husägare har mardrömsscenarier i bakhuvudet: Vad skulle du ta tag i på vägen ut om du bara hade ögonblick på dig att lämna i en brand eller hot om en tromb? Översvämningar kan vara lika plötsliga och lika destruktiva, om inte mer. Att veta att du är täckt ekonomiskt i en översvämning kan göra förberedelserna för och besluten om vilka åtgärder du skulle vidta i en brand lättare och enklare, och låta dig vila lite lättare.
Översvämningsförsäkringspremier är åtminstone delvis baserade på var du bor och storleken på ditt hem eftersom dessa två faktorer påverkar risken som försäkringsbolaget tar genom att försäkra ditt hem. Det finns dock några steg du kan vidta för att sänka kostnaderna och spara lite pengar.
Annons
Foto: istockphoto.com
Översvämningsförsäkring, även om den i allmänhet liknar andra typer av försäkringar, har andra parametrar och regler än andra försäkringar du kanske känner till. Som ett resultat är det viktigt att ställa frågor till din agent om allt som verkar oklart eller obekant för dig. Problemet är när du inte vet vilka frågor du ska ställa! Det här är några frågor som de som inte har köpt en översvämningsförsäkring tidigare kanske inte vet att ställa, men vars svar är viktiga.
Särskilt om du är i färd med att köpa ett hem i en översvämningsslätten för första gången, kan till och med börja forskningen för att lära dig om översvämningsförsäkring verka som ett högt berg att bestiga. Det här är några av de frågor vi oftast får från husägare som tittar på översvämningsförsäkringar och deras svar för att ge dig en baslinje av kunskap när du börjar jämföra produkter.
Försäkringsgivare kommer att titta på FEMA: s kartor för att bestämma ditt hems risk för översvämning, med hänsyn till ditt hems läge och höjd, tillsammans med ditt hems ålder, storlek och design, kombinera sedan den informationen med den täckningsnivå du vill ha och den självrisk du föredrar betala. Tillsammans kommer denna information att göra det möjligt för företaget att komma fram till en premiekostnad för att försäkra ditt hem. Du kommer att kunna förhandla fram det priset lite genom att sänka ditt täckningsbelopp eller höja din självrisk.
Annons
Detta beror på din försäkringsgivare och ditt avtal. NFIP har två typer av policyer: innehållsskydd, som kommer att betala för personliga föremål, bärbara apparater, konst, frysar (ej kylskåp) och deras innehåll, och tvättmaskiner och torktumlare, och byggnadstäckning, som täcker hela husets system som VVS och elektrisk; inbyggda apparater och bokhyllor; byggnadsmaterial inklusive mattor, rutor, väggskivor och skåp; och fristående garage. Omfattande planer kommer att täcka båda dessa, och privata försäkringsbolag kommer att ha specifika listor som kommer att likna NFIP-täckning. Kontrollera din policy noggrant innan du köper den för att se till att de komponenter i ditt hem som kommer att kosta mest att byta ut är täckta.
Översvämningsförsäkringspremier betalas vanligtvis årligen, eftersom det är det enklaste sättet att se till att täckningen är på plats när du behöver den. Eftersom det finns en väntetid mellan det att du undertecknar din försäkring och när den träder i kraft, skulle månatliga betalningar göra det svårt att hålla reda på när försäkringen är i kraft och när den inte är det.
Men om du har ett depositionskonto hos din hypotekslångivare och betalar din husägare försäkring och skatter genom det kontot kan du ofta inkludera din översvämningsförsäkring och få den betald för dig genom den depositionen konto. Det kan hjälpa till att sprida betalningarna över året, så om den initiala kostnaden för försäkringen är oöverkomlig för dig, fråga din långivare för att se om det är ett alternativ att betala genom deposition.
NFIP-försäkringar gäller i 1 år, och sedan kan du kontrollera dina täckningsalternativ och förnya. Privata försäkringsbolag har olika försäkringsperioder, så du måste kontrollera de företag du överväger och se hur de jämför sig.
Annons
Säkerhetskopiering av avloppsvatten anses vara ett underhållsproblem, inte ett översvämningsproblem, så de täcks inte av översvämningsförsäkring som regel, även om vissa nivåer av NFIP-täckning kommer att omfatta avloppstäckning. Om detta är ett problem för ditt hem, kontrollera din husägare försäkring; du kanske kan lägga till en extra rekommendation till din husägares policy för att se till att säkerhetskopior av avlopp är täckta.
Du kan köpa översvämningsförsäkring när som helst. Det kan dock hända att policyn inte träder i kraft omedelbart - så vänta inte med att köpa policyn tills en 100-årig storm står utanför dörren. Poliser köpta via NFIP har en standard 30-dagars vänteperiod mellan köpet av försäkring och datum då försäkringen träder i kraft, medan privata försäkringsgivare vanligtvis har en väntetid period närmare 14 dagar.
Annons
Avslöjande: BobVila.com deltar i Amazon Services LLC Associates Program, en affiliate-reklam program utformat för att tillhandahålla ett sätt för publicister att tjäna avgifter genom att länka till Amazon.com och anslutet webbplatser.