Foto: depositphotos.com
Oavsett om du köper ditt första hus eller handlar efter en ny leverantör, kommer shopping online för att börja söka efter hemförsäkring att ge dig tusentals träffar med väldigt lite faktisk information. Du kommer att känna igen några namn från stora företag med sunda reklambudgetar, men det kommer att finnas många andra alternativ som du inte har hört talas om. Att klicka på en länk kan dra ner dig i ett kaninhål med alternativ som gör det nästan omöjligt för dig att reda ut vad du betalar för och hur mycket det kommer att kosta. Innan du börjar slumpmässigt ange din e-postadress och ditt telefonnummer i offertgeneratorer, se till att du vet vad du letar efter – och vad du inte är. Att köpa en villaförsäkring behöver inte vara överväldigande eller komplicerat om du planerar ditt tillvägagångssätt.
Hur ska man veta hur man väljer hemförsäkring? Och vad är det förresten? Om du köper din första bostad är husägarförsäkringen bara en utgift till, utöver många krav som din långivare har listat för att du ska slutföra innan din stängning. Bostadslångivare kräver att låntagare har en husägareförsäkring för att skydda både långivaren och låntagaren från ekonomisk förlust. Försäkringstagare betalar en årlig premie, som beräknas utifrån hur mycket försäkring du vill ha; storleken, strukturen och värdet på ditt hem och dina ägodelar; och självriskens storlek. I gengäld täcker villaförsäkringen kostnaden för skador på bostaden och dess innehåll som orsakas av omfattas händelser som väder, brand, skadegörelse eller olyckor, efter att husägaren har betalat avdragsgill. Husägare kan också utöka ansvarsskyddet för kroppsskada eller egendomsskador som uppstår utanför ditt hem.
Annons
Foto: depositphotos.com
Hur skyddar detta dig och långivaren? Ja, du kommer att betala en premie som känns hög om du inte behöver göra ett krav, men skadorna som orsakas av bränder, stora stormar och olyckor kan vara chockerande höga. Fundera på vad det skulle kosta att ersätta dina ägodelar, lägg sedan till kostnaderna för att riva och bära bort skadade delar av byggnaden och sedan bygga om dessa delar av ditt hem – allt medan du fortfarande betalar dina månatliga bolån och betalar extra kostnader för att bo någon annanstans medan reparationen pågår avslutad. Om en granne halkar på din isiga framtrappa, har du pengar att betala för deras dyra sjukhusräkningar? Försäkring är lite av en chansning - du betalar för skydd som du hoppas att du aldrig kommer att behöva. Men om du behöver det kan en försäkring vara skillnaden mellan en irriterande självriskbetalning och konkurs. Det är därför din långivare kommer att kräva att du har en policy och kan till och med kräva att du betalar till ett depositionskonto under loppet av ett års bolånebetalningar så att den kan se till att försäkringspremien betalas på tid. Till exempel, om ditt hem är förstört och du inte har råd att fixa det, kommer du troligen att använda ditt inteckning, och långivaren kommer att stå med en ekonomisk förlust och ingen bostad att sälja för att kompensera det säkerhet. Försäkringen skyddar din och hypoteksbolagets ekonomiska hälsa. Det är också därför, även om ditt bolån är avbetalt och husägarförsäkring inte längre krävs, bör du ändå planera att ha en policy.
Innan du börjar handla, gör en liten bedömning av vad du äger; detta hjälper dig att veta vad du letar efter när du börjar jämföra planer. Vad är värdet på bostaden? Har du speciella eller värdefulla ägodelar som behöver extra täckning? Fundera på vad du försäkrar och börja sedan titta på dina alternativ.
Annons
Om du precis har börjat den här processen för första gången (eller om en agent alltid har hanterat det åt dig), kan det vara svårt att veta vad man ska leta efter i husägarförsäkringen. För det första finns det tre försäkringsnivåer som anger hur försäkringen ska betalas ut. Alla försäkringsbolag erbjuder inte alla tre, så du bör överväga vad du letar efter så att du kan eliminera företag som inte erbjuder den typen av täckning. Alla husägares försäkringar kommer att täcka reparations- och ersättningskostnader för skador som orsakats av en täckt händelse (enligt definitionen av policyn). De olika täckningsnivåerna avgör hur företaget bestämmer hur mycket det ska betala. De tre nivåerna är täckning för faktisk kontantvärde, täckning av ersättningskostnad och utökad återanskaffningskostnad.
Foto: depositphotos.com
Faktiskt kontantvärde är det billigaste alternativet. I händelse av ett skadefall kommer försäkringsbolaget att ta det ursprungliga värdet av din bostad och dina ägodelar, dra av kostnaden för värdeminskning (ålder, förväntat slitage) och betala ut det beloppet. Du kommer att betala mindre i premier, men du kommer också att få mindre pengar när du lämnar in ett krav – och beroende på marknad värden kan det vara stor skillnad på vad försäkringen betalar ut och vad det kostar att reparera din Hem. Ersättningskostnadstäckning är ett annat alternativ - vissa företag erbjuder detta som sin standardpolicy, men andra erbjuder det som en uppgradering. Det är lite dyrare, men i händelse av ett skadefall kommer försäkringsbolaget att betala ut kostnaden på dagens marknad för att reparera och ersätta föremål, så om TV: n köptes för 6 år sedan för $400 förstörs när en trädgren kraschar genom taket kommer att kosta $800 att ersätta med en liknande version idag, kommer försäkringen att betala $800. Slutligen är det dyraste alternativet utökad ersättningskostnadstäckning. Varje försäkring har en total utbetalningsgräns; vissa försäkringar begränsar utbetalningen per skadestånd, andra per år. För en ökad premie kommer utökad ersättningskostnadsskydd att betala ersättningskostnadsvärdet för reparation, utbyte och ombyggnad, även om det går utöver försäkringsgränsen. Det är en bra täckningsnivå att ha om ditt största problem är att få full täckning efter en större katastrof, när byggkostnaderna kan skjuta i höjden på grund av hög efterfrågan, men det kommer att kosta mer i premium.
Annons
När du justerar täckningsnivån du behöver för att matcha din budget är det viktigt att notera att skador orsakade av översvämningar, jordbävningar och jordskred inte täcks av vanliga hemförsäkringar. Täckning för översvämningar kan köpas separat (och kan också krävas av en långivare till bostadslån), och täckning för jordbävningar och jordskred erbjuds ibland som tilläggsrekommendationer.
För att få korrekta offerter måste du samla in lite information och göra lite matte på egen hand. Först måste du bestämma storleken på ditt hem. Detta kan finnas i ditt köpekontrakt, i fastighetslistan eller tillgängligt från din stads taxeringskontor. När du söker offerter från potentiella försäkringsgivare kommer de att använda denna information för att fastställa en grov ersättningskostnad för strukturen, men du kan också göra lite forskning om den lokala kostnaden för att bygga per kvadratfot i din stad. Multiplicera dina kvadratmeter gånger byggnadskostnaden per kvadratfot så får du en grov uppskattning av vad det skulle kosta att bygga om ditt hem.
Foto: depositphotos.com
Därefter måste du göra en inventering och grov värdering av dina ägodelar. Möbler, kläder, apparater och personliga föremål finns alla på den här listan. Det finns ett antal appar och webbplatser som kan hjälpa dig att bygga en komplett lista som är lätt att underhålla, eller så kan du arbeta med en försäkringsagent. Ju mer information du anger om ditt lager, desto bättre är dina chanser att få full ersättning. Speciellt för möbler och värdefulla föremål, notera inköpsdatum och kostnad och inklusive kvitton du har kommer att stärka ditt fall för deras värde om du behöver lämna in ett krav. Gå långsamt genom ditt hem medan du tar en video eller fotograferar och lagrar sedan videon i molnet eller i ett annat säker plats kan också vara till stor hjälp när du lämnar in anspråk och kan hjälpa dig att ta reda på saker du annars skulle ha glömt.
Annons
För att förbereda dig för att försäkra särskilt värdefulla föremål, såsom smycken, antikviteter, musikinstrument och konstverk, kanske du vill få föremålen utvärderade av en licensierad expert. Vissa av dessa artiklar kanske inte täcks helt av en standardpolicy på grund av täckningsgränser, men du kommer att kunna lägga till rekommendationer som kringgår standardgränserna för enskilda objekt eller samlingar. Att ha bedömningen i handen hjälper agenter att ge dig korrekta offerter.
Samla den här informationen så får du en ganska korrekt bild av hur mycket försäkring du behöver. Var beredd att justera detta belopp efter att du pratat med en agent eftersom det är möjligt att du har över- eller undervärderade vissa objekt, och agenten kan ställa frågor som hjälper dig att komma ihåg ytterligare objekt att lägga till. Men att ha den kvadratmeter, en uppskattning av ombyggnadskostnaden och en inventering kommer att effektivisera din sökprocess.
Nu när du vet vilken täckningsnivå du vill ha och har en grov uppskattning av hur mycket försäkring du behöver, kan du börja begränsa din sökning efter företag och börja ta reda på var du kan begära citat. Ett hemförsäkringstips: Fundera på var du redan har försäkringsförhållanden, till exempel för din bil eller hyresförsäkring, eftersom detta företag kan ge dig ett bättre pris som en befintlig eller paketerad kund. Fråga familjemedlemmar och vänner var de har haft bra upplevelser (inte bara bra priser, utan också bra skadeerfarenheter). När du har identifierat några företag att konsultera, börja göra förfrågningar. Offerter kan erhållas på telefon eller online, även om de flesta online offertleverantörer kommer att följa upp med ett telefonsamtal för att ställa frågor och få mer information innan de genererar en specifik offert åt dig. De kan ställa ytterligare frågor om ditt hems ålder, oavsett om du har ett säkerhetssystem eller inte (som kan sänka din bostadsförsäkringsavgift), oavsett om du har en hund och vad rasen är (vissa typer av hundar kan öka din ränta eller begränsa ditt ansvarsskydd) och andra detaljer.
Annons
Foto: depositphotos.com
Du vill ge samma information till varje företag, och det är en bra idé att ha allt nedskrivet framför dig när du pratar med agenter. När du pratar med olika företag, välj samma självrisk för varje offert du får, och välj samma täckningsgräns (eller kom så nära du kan). Sök efter minst fem citat. Ingen kommer att vara exakt likadan i kostnad eller täckning, så när du väl har ett urval av dem kan du sätta dig ner och börja jämföra dem. En del av anledningen till att det är viktigt att förbereda din information innan du söker offerter är att ingen policy är den andra lik. Varje offert kommer att inkludera premien, självrisken och nivån och beloppet för täckningen, tillsammans med täckningsgränser. Det kan vara svårt att jämföra offerter som ett resultat av detta, så du måste börja balansera offerterna mot varandra för att avgöra vad din prioritet är.
Beslutstid! Du har gjort din läxa med att beräkna dina behov och be om en rad offerter, och nu måste du välja vilket företag du känner dig mest bekväm med att arbeta med. Siffrorna är inte den enda historien här; du vill se till att företaget du väljer har ett gott rykte för kundservice, är lyhörd för kundsamtal och har en enkel procedur för att lämna in anspråk. Kontrollera årsrapporterna för företag du funderar på: Vad är deras årliga retentionsgrad? Med andra ord, hur många av deras kunder håller med dem varje år istället för att leta efter ett nytt företag? Ställ frågor till sina agenter om vem som hanterar deras reklamationsprocess – kommer det att vara en justerare som jobbar för företaget, eller kommer det att vara en extern tredjepartsanställning? Har de ett eget callcenter, eller använder de en gemensam tjänst med andra företag? Är företaget tillräckligt ekonomiskt sunt för att de ska kunna betala ut om det skulle behövas? Denna information finns hos Försäkringskommissionärernas Riksförbund eller kreditbyråer som t.ex Moody's eller J.D. Power.
Annons
Foto: depositphotos.com
När du väl är säker på företagen själva, gå ner till det knepiga att jämföra policyerna. Läs språket noggrant och långsamt. Se till att täckningarna du jämför är ungefär lika, och om de inte är det måste du börja balansera prioriteringar. Om den lägre självrisken med högre premie är viktigast för dig just nu och täckningen är ungefär lika, välj den försäkring som uppfyller det behovet. Om lägre totalkostnad är avgörande, välj den policy som passar. Och om du har upptäckt att du behöver söka fler offerter eller offerter från ett fåtal företag där du ändrar policyns parametrar eftersom ingen av dem helt uppfyller dina behov, gör det. Välj den försäkring som kommer närmast att möta dina ekonomiska behov nu och täcka ditt hem på ett sätt som gör att du känner dig trygg.
När du har gjort ditt val, bekräfta din självrisk, dina försäkringsdatum och hur du kommer att betala för din försäkring; din långivare kan kräva att du betalar till ett depositionskonto så att den kan övervaka din täckningsstatus, eller så kan du betala direkt i årliga eller halvårsvisa avbetalningar. Se till att du är tydlig med dessa saker innan du undertecknar policyn.
Om du har gjort dina förberedelser väl kommer dina offerter att vara ganska lika i täckning, men de kan skilja sig åt i pris. Det är inte klokt att automatiskt välja den billigaste offerten; det är inte nödvändigtvis fel att välja, men du måste se till att du inte förlorar en viktig del av täckningen i utbyte mot den lägre kursen. Dessutom är det olämpligt att köpa en policy helt baserad på en offert som tillhandahålls av en offertgenerator online – medan dessa kan vara till hjälp, det finns för många nyanser i hemförsäkringar för att en dator ska kunna täcka alla baser. Du vill prata med en person minst en gång innan du gör ett val.
Annons
Foto: depositphotos.com
Det mest kritiska misstaget människor gör när de köper en husägare är att inte läsa den noggrant. Du måste veta vad som täcks av din försäkring och vad som inte är utan förvirring, och om du inte är tydlig med dessa täckningar, fråga. Få saker är mer frustrerande efter en katastrof än att lära dig att något du trodde var täckt inte är — eller betala ur fickan för en reparation som du antog inte täcktes, bara för att få reda på för sent att du kunde ha lämnat in en krav.
Om du köper ett hem för första gången kan den här processen verka mödosam. Men vad du egentligen gör när du köper hemförsäkring är att lära känna ditt hus, lära känna vad som finns i det och bestämma hur du ska skydda din investering. Denna kunskap är kraft, och du kommer att använda den varje år – eftersom det är viktigt att köpa försäkringar varje år precis innan din försäkring löper ut. Att veta hur man handlar för husägares försäkring kommer att göra processen enklare när du upprepar det varje år. Fall inte i hjulspåret att hålla fast vid din nuvarande operatör bara för att det är enklare! Varje husägare bör kolla in sina alternativ varje år för att se om det finns ett bättre alternativ på ett annat företag. Du kan välja att kombinera din bilförsäkring med dina husägare för ett bättre pris, men när behoven och innehållet i bostaden förändras kan du kanske hitta en bättre försäkring hos ett separat företag. Det kostar inget annat än tid att kontrollera varje år, och det kan spara en betydande summa pengar utan att offra täckningen.
Annons
Avslöjande: BobVila.com deltar i Amazon Services LLC Associates Program, en affiliate-reklam program utformat för att tillhandahålla ett sätt för publicister att tjäna avgifter genom att länka till Amazon.com och anslutet webbplatser.