Foto: depositphotos.com
När man överväger antingen en utbetalningsrefinansiering eller ett bostadslån kan husägare lägga märke till att de två typerna av lån har många likheter. Båda ger husägare möjlighet att få tillgång till det egna kapitalet de har i sina hem för att kunna slutföra ett husrenoveringsprojekt eller betala ner en hög ränta kreditkortsskuld. Men de skiljer sig också åt på några viktiga sätt. Så vad är en utbetalningsrefinansiering? En cash-out refinansiering tar det befintliga lånet på bostaden och ersätter det med ett nytt bolån, ibland med kortare lånetid eller en annan ränta. Vid refinansiering har husägare möjlighet att ta en del av det egna kapitalet i en kontantbetalning med engångsbelopp. Däremot bästa bostadslånen likställa med en andra inteckning som husägaren tar på bostadens egna kapital, betala tillbaka det med ränta som en separat betalning från bolånet. Läs mer om skillnaderna mellan de två nedan för att avgöra vilket alternativ som är rätt för dig.
Den stora likheten mellan de två alternativen är att de båda tillåter husägaren tillgång till eget kapital de har byggt upp i sitt hem, antingen genom regelbundna bolånebetalningar eller genom en ökning av bostadens värde. Husägare som har minst 20 procents eget kapital uppbyggt i sin bostad kan i allmänhet komma åt det belopp genom en utbetalningsrefinansiering eller ett bostadslån och använda pengarna för att betala för vad de än behöver.
Som med andra typer av lån, a bostadslån kommer med en fast ränta, vilket innebär att husägaren kommer att betala ränta på två olika lån (det ursprungliga bolånet och bostadslånet). Så vad är en refinansiering och hur skiljer den sig åt? Alternativet för utbetalningsrefinansiering tar det ursprungliga bolånet och ersätter det med ett nytt som sannolikt har en annan ränta. Låntagaren betalar sedan tillbaka det totala beloppet för det refinansierade lånet (kapitalbeloppet) samt ränta och eventuella stängningskostnader.
Annons
Foto: depositphotos.com
Vad är utbetalningsrefinansiering, och hur fungerar utbetalningsrefinansiering? Som förklarats ovan ersätter en utbetalningsrefi det befintliga bolånet med ett nytt. Hur fungerar en utbetalningsrefinansiering? Långivare använder det nya bolånet för att betala av det gamla bolånet, och sedan slutar husägaren helt enkelt med att betala på det nya bolånet. Som en del av denna transaktion får husägaren en check vid stängning baserat på hur mycket eget kapital de har i hemmet. Det lånade beloppet rullas in i ett nytt bolån och husägaren betalar tillbaka det beloppet under det nya bolånets löptid.
A bostadslån är lite enklare. Husägaren lånar mot eget kapital i bostaden genom långivaren och betalar tillbaka det i månatliga avbetalningar, tillsammans med ränta och eventuella avgifter i samband med lånet. Så husägaren skulle sluta göra betalningar på sitt ursprungliga bolån varje månad och ha en andra månatlig betalning för bostadslånet. Det är därför ett bostadslån ibland kallas en andra inteckning. Denna lånetyp använder också hemmet som säkerhet, vilket innebär att långivaren kan avskärma bostaden om husägaren inte hänger med i sina betalningar av bostadslån.
Foto: depositphotos.com
Långivare föredrar vanligtvis att husägare refinansierar sina bolån snarare än att ta ett bostadslån. Om husägaren refinansierar genom en ny långivare, ger det den nya långivaren den extra verksamheten. Som sådan kan långivare göra det lättare för husägare att tillgång till refinansieringsalternativ så att husägare är mindre benägna att ta sin verksamhet någon annanstans. Därför kan husägare se incitament som mer förhandlingsbara avgifter. Dessutom, om husägare har bevisat att de kan betala på ett bolån på lång sikt, utgör de en lägre risk för långivaren, som kan erbjuda refinansiering mer villigt.
Annons
En stor fördel med en utbetalningsrefinansiering är att räntorna tenderar att vara mycket lägre än räntorna på ett bostadslån. Detta beror på att en refinansiering anses vara ett första lån, vilket innebär att intäkterna från försäljning eller utmätning av hemmet kommer att gå för att betala av det lånet innan de skulle betala av det andra bolånet, eller hemmet aktielån. Det gör ett bostadslån mer riskabelt för långivaren, eftersom det inte kommer att vara det prioriterade lånet att betala av om husägaren misslyckas med sitt bolån eller tvingas sälja bostaden med förlust. I det här fallet kan långivaren för bostadslån förlora sina pengar, eller åtminstone en god del av dem. Därför hjälper en högre ränta på denna typ av lån att göra det till en bättre affär för långivaren. Däremot kan en utbetalningsrefinansiering resultera i en lägre ränta än vad husägaren har betalat på sitt bolån, beroende på den aktuella räntan.
Foto: depositphotos.com
En annan punkt som är värd att överväga är stängningskostnaderna och avgifterna. Dessa kan variera i tusentals för en refinansiering med uttag, men de är i allmänhet mycket lägre för ett bostadslån. Detta beror på att husägaren inte sätter upp ett helt nytt bolån, så många av avgifterna förknippade med att skapa ett nytt bolån finns helt enkelt inte där. Vissa finansinstitut annonserar till och med inga stängningskostnader för att sätta upp ett bostadslån, så det är en bra idé att leta runt för att se vad långivare erbjuder.
En punkt som husägare kanske inte är medvetna om är att inrättandet av ett helt nytt bolån som en del av en utbetalningsrefinansiering kan införa kravet på bolåneförsäkring. Bolåneförsäkring skyddar långivaren i fall låntagaren misslyckas med bolånet och kan krävas för en husägare att betala under vissa omständigheter. Till exempel måste husägare som har mindre än 20 procent i eget kapital i allmänhet betala bolån försäkring till långivaren tills de når den nivån på eget kapital, då de kan säga upp bolånet försäkring. Dessutom krävs bolåneförsäkring för vissa typer av statligt garanterade lån, som FHA- eller USDA-lån. Ett bostadslån kringgår behovet av att oroa sig för bolåneförsäkring eftersom det är skilt från huvudinteckningen i hemmet.
Annons
Det finns många giltiga skäl till att en husägare kanske inte vill refinansiera sitt bolån. Till exempel, om räntorna har stigit nyligen, är det sannolikt inte meningsfullt att refinansiera till ett lån med en högre ränta. Husägaren kanske inte heller är bekväm med att justera villkoren för sitt nuvarande bolån, eftersom det kan påverka hur lång tid det tar att betala av huset eller öka sitt månatliga bolån betalningar.
Alla som planerar att flytta inom en snar framtid kanske inte heller vill ha ett refinansieringsalternativ eftersom de kommer att lämna hemmet och få ett nytt bolån snart. En sådan husägare skulle ådra sig nya stängningskostnader och andra avgifter och sedan inte stanna kvar i sitt nuvarande hem tillräckligt länge för att ta igen förlusterna av att betala dessa kostnader.
Husägare kanske också vill undersöka en utbetalningsrefinansiering vs. HELOC (home equity line of credit), vilket är ett annat alternativ för husägare att utnyttja sitt hems eget kapital.
Foto: depositphotos.com
En utbetalningsrefinansiering kan vara en bra lösning om refinansiering innebär en lägre ränta än vad husägaren betalar för närvarande. Till exempel kan räntorna vara lägre än när de först köpte sitt hem, eller så kan de ha förbättrat sin kreditvärdighet och nu kvalificerar sig för bättre priser. Den låga räntan förblir sedan densamma under hela det nya bolånets längd om husägaren väljer ett alternativ med fast ränta. Utbetalningen kan hjälpa till att konsolidera skulden, gå mot ett nytt bostadstillägg, betala för utbildning eller vad husägaren nu behöver pengarna till. Samtidigt kan husägaren också njuta av en liknande eller lägre månatlig bolånebetalning genom att refinansiera till en lägre ränta.
Annons
Avslöjande: BobVila.com deltar i Amazon Services LLC Associates Program, en affiliate-reklam program utformat för att tillhandahålla ett sätt för publicister att tjäna avgifter genom att länka till Amazon.com och anslutet webbplatser.