![Om din toalett gurglar, följ dessa 5 steg](/f/8ec3f8a27d788db18a2ce3efbb51e125.jpg?width=100&height=100)
Foto: istock.com
A: Detta är en bra fråga, som denna typ av bostadslån kan vara ett av de bästa sätten att finansiera ett nytt husbygge. I början täcker ett bygg-till-permanent lån kostnaderna för att bygga bostaden. Under denna del av processen betalar låntagarna ofta bara ränta på lånet, vilket skjuter upp kapitalbeloppet tills efter att bygget är klart. Sedan, när bostaden är färdig, omvandlas eventuella utestående kostnader för att köpa marken och bygga bostaden till ett konventionellt bolån med fast ränta. Bostadsköpare kan ofta låsa räntan i början av bostadslånetiden och behålla den räntan när det är dags att flytta till ett permanent bolån. Läs vidare för att lära dig mer om hur dessa låntyper fungerar.
Hur fungerar bygglån? Bygglån utformas att hjälpa låntagare att finansiera byggandet av en ny bostad eller renoveringen av en äldre. Dessa typer av lån täcker kostnaden det tar att bygga eller renovera bostaden, inklusive arbete, material, tillstånd och andra kostnader, och är vanligtvis satta för en period på 12 till 18 månader. Traditionella bygglån upphör efter den löptiden och då betalar husägaren antingen av hela lånet eller tar ett nytt bolån för att betala av det ursprungliga bygglånet. Att sätta upp ett nytt bolån innebär att betala ytterligare stängningskostnader, även om det också tillåter låntagare att leta efter de bästa räntorna som var tillgängliga för dem vid den tiden, vilket kan rädda dem pengar.
Annons
Istället för att behöva gå igenom besväret med att sätta upp ett nytt bolån, shoppa för bästa intresse räntor och att behöva betala två uppsättningar stängningskostnader, kan låntagare välja en konstruktion till permanent lån. Denna typ av lån gör att låntagare kan kombinera bygg- eller renoveringsfinansiering och ett permanent bolån till ett löpande lån. Under byggfasen betalar låntagarna endast räntebetalningar. När bygget är klart rullas bygglånebalansen in i ett bolån med en förutbestämd ränta och löptid. Med det här alternativet har låntagare bara en uppsättning stängningskostnader och avgifter under hela processen, vilket kan spara tid och pengar.
Foto: istock.com
Ett traditionellt bygglån är utformat för att finansiera köpet av marken och byggandet av bostaden på den marken. När konstruktionen av bostaden är klar, skulle en låntagare troligen ta ett separat hypotekslån för att finansiera det färdiga huset.
Byggnadslån till permanenta lån är utformade med samma mål i åtanke - att finansiera markköpet och bostaden konstruktion – men i slutet av konstruktionen rullar lånet automatiskt saldot till ett bolån, vanligtvis med en 15- eller 30-årsperiod. Ett bygg-till-permanent lån tillåter låntagaren att kombinera två steg till ett, vilket innebär att de inte behöver leta efter ett bolån utöver ett bygglån.
Bygg-till-permanent lån är lämpliga för låntagare som behöver köpa marken de planerar att bygga på. Medan vissa människor kommer in i byggprocessen redan äger mark och inte behöver marklån utöver bygglån, rullande markköpet till ett bekvämt lån som också hanterar byggnadskostnaderna och bolån är ett bra alternativ för många låntagare att överväga.
Annons
Foto: istock.com
Den första fasen av lånet, som vanligtvis har en löptid på 12 till 18 månader, ger medel för att betala för själva byggprocessen. Den korta lånetiden ger i allmänhet byggare tillräckligt med tid för att slutföra bygget av bostaden.
Under byggfasen gör långivaren betalningar till byggaren för att betala alla entreprenörer som arbetar på projekt, köpa material som behövs för att bygga hemmet (som timmer och bältros) och för att täcka annan konstruktion kostar. Dessa pengar går direkt till byggaren, och låntagaren behöver inte oroa sig för att balansera eller hantera dessa medel.
Bygg-till-permanenta lån fungerar genom att göra betalningar direkt till byggarna i små belopp i vissa skeden av projektet för att betala för arbete och material. Dessa betalningar kallas även "dragningar". Innan lånet ens är godkänt och projektet påbörjas måste låntagaren och deras entreprenör tillhandahålla långivaren med information om den planerade storleken på bostaden och underleverantörer som kommer att arbeta med projektet som en del av bygglånet krav. Att ha denna information kommer att hjälpa långivaren att avgöra om bostaden kommer att färdigställas inom lånets tidsram och vid vilka punkter att släppa dessa dragningar till entreprenören.
Att frigöra pengar på detta sätt hjälper projektet att hålla budgeten. Entreprenörer behöver inte noggrant övervaka en stor klumpsumma och se till att den varar tills projektet är slut. Mindre dragningar kan hjälpa till att betala för utgifter som uppstår i vissa skeden av projektet istället.
Annons
Foto: istock.com
En av de främsta fördelarna med ett bygg-till-permanent lån är att låntagaren bara betalar ränta under byggskedet. Detta kan resultera i mindre betalningar under byggandet, vilket kan vara särskilt användbart om låntagaren fortfarande betalar ett bolån i sin befintliga bostad. När bostaden är färdigbyggd kommer lånebeloppet att rullas in i ett traditionellt bolån.
Genom att endast göra räntebetalningar under byggfasen kan låntagare känna sig mer säkra på att de kan hålla sig inom sin budget medan de tar på sig kostnaden för att bygga ett nytt hem utöver kostnaden för att betala hyra eller bolån, eller till och med betala för andra tillfälliga bostäder som att bo på hotell.
Foto: istock.com
När bygget är klart omvandlas lånebeloppet till ett traditionellt bolån. Räntorna kan variera beroende på låntagarens ekonomiska situation även om de vanligtvis är fasta, och lånevillkoren är ofta 15 till 30 år långa.
Bolån med fast ränta innebär att räntan är låst under hela bolånets löptid. Detta hjälper låntagaren att budgetera lättare genom att hålla bolånebetalningen densamma under hela låneperioden, även om höjda villaförsäkringspriser eller fastighetsskatter kan ändra den totala månadsbetalningen från år till år. Även om räntorna går upp eller inflationen får fäste kan husägare som har ett bolån med fast ränta veta att deras månatliga betalningar kommer att fluktuera väldigt lite över tiden.
När bygg-till-permanent-lånet förvandlas till ett traditionella bolån, kommer låntagaren att ansvara för att göra betalningar varje månad under hela låneperioden. Månatliga bolånebetalningar går till kapitalbeloppet, eller det ursprungliga beloppet som lånats, samt räntan på lånet och skatter och försäkringar. Under de första åren av lånet kommer husägare att betala mer till ränta än till kapital, men som lånet fortskrider som kommer att vända, så vid slutet av låneperioden kommer låntagaren oftast att göra betalningar mot rektor.
Annons
Foto: istock.com
Den kanske största fördelen med bygg-till-permanent-lånet är att bostadsköpare kan låsa räntor på sitt bolån innan bygget ens påbörjas – eventuellt upp till 18 månader i förväg.
Att låsa en ränta är en bra buffert mot stigande räntor. Om räntorna just nu går upp kan en låntagare säkra en lägre ränta och låsa in den innan räntorna stiger. Dessutom kommer husägare som har bra krediter när de ansöker om ett lån sannolikt att upptäcka att bättre krediter ofta innebär bättre räntor.
En annan fördel med bygg-till-permanenta lån är att låntagare bara betalar en uppsättning stängningskostnader snarare än två. Låntagare som väljer ett lån endast för byggandet och sedan söker efter ett bolån separat skulle behöva betala två uppsättningar av avslutande kostnader - en för varje lån. Eftersom bygg-till-permanent-lånet automatiskt övergår till ett bolån, krävs inga extra stängningskostnader.
Stängningskostnaderna för bolån kan variera allt från 3 till 6 procent av hemmets totala köpeskilling, vilket kan lägga till en extra $12 000 till $24 000 på ett $400 000 lån. Slutkostnaderna på ett bygglån kan vara 2 till 5 procent av den totala kostnaden. Det innebär att låntagaren kan betala mellan 5 och 11 procent i stängningskostnader genom att ta ett separat bygglån och sedan ett bolån. Med ett bygg-till-permanent lån blir det belopp som spenderas på stängningskostnader mindre.
Även om stängningskostnaderna för ett bygg-till-permanent lån sannolikt kommer att vara lägre, kan dessa lån komma med en högre ränta än ett bygglån plus ett traditionellt bolån. Med ett bygg-till-permanent lån låser låntagaren sin ränta månader i förväg, vilket innebär att de kan få en högre ränta om räntorna sjunker under bostadsbyggandet fas. För vissa låntagare är bästa sättet att välja ett bolån med en lägre ränta är att välja ett lån som endast är byggt och sedan leta efter de bästa traditionella bolåneräntorna när bygget är nära att slutföras.
Annons
En annan punkt att komma ihåg är att handpenningen kan vara högre på bygg-till-permanenta lån. Dessa typer av lån kan kräva upp till 20 procent av det totala beloppet som lånas i form av en handpenning. Jämför det med det traditionella FHA-lånet, som har ett minimikrav på handpenning på 3,5 procent av bostadens köp pris, och ett konstruktionslån till permanent lån kanske inte är det bästa alternativet för låntagare utan betydande besparingar för en nedgång betalning.
Foto: istock.com
För låntagare som undrar hur man får ett bygglån är det viktigt att komma ihåg att inte alla långivare erbjuder bygglån. Bygglån anses vara högrisk i branschen på grund av situationer som att man behöver ett byggsamarbete eller lokala kommungodkännanden.
Blivande husägare kanske vill först använda en kalkylator för bygglån för att fastställa sin budget och säkerställa att de inte tar ett lån som de inte kan betala av. När de känner sig säkra på sin budget måste de leta runt hos olika långivare hitta vilka som hanterar bostadsbyggelån och erbjuda dessa lån som bygg-till-permanent lån. Ett bra ställe att börja kan vara kreditkassor och banker. Låntagare kommer att vilja arbeta nära en agent för att se till att de förstår alla villkoren för lånet, får de bästa räntorna för bygglån och tar ett lån som de har råd med.
Annons
Avslöjande: BobVila.com deltar i Amazon Services LLC Associates Program, en affiliate-reklam program utformat för att tillhandahålla ett sätt för publicister att tjäna avgifter genom att länka till Amazon.com och anslutet webbplatser.