Foto: istockphoto.com
Oavsett om det handlar om att trimma träd eller designa eleganta utomhusutrymmen, hjälper landskapsarkitektur att göra kundernas hem vackra och inbjudande. Att driva ett trädgårdsföretag medför dock vissa risker som kan behöva åtgärdas genom försäkringsskydd. Landscapers kan köpa landskapsarkitektur företag försäkring för att skydda sina företag från ekonomiska följder av en olycka, skadad eller stulen utrustning och kostsamma misstag på jobbet, bland annat bekymmer. Hur mycket kostar en trädgårdsförsäkring?
Många trädgårdsföretag köper en allmän ansvarsförsäkring som minimiskydd för sin verksamhet, vilket kostar i genomsnitt $45 per månad. Varje företag har dock unika försäkringsbehov och riskfaktorer som spelar roll för den totala landskapsförsäkringskostnaden, och vissa trädgårdsföretag kan behöva mer omfattande täckning. Andra täckningstyper, såsom arbetsskadeersättning eller verktyg och utrustning, kan lägga till den totala kostnaden för försäkringen. Att förstå vilka typer av försäkringar som finns tillgängliga och de inblandade kostnadsfaktorerna kan hjälpa trädgårdsföretagare att hitta rätt täckning till ett pris de har råd med.
Foto: istockphoto.com
Inga två trädgårdsföretag är desamma, så det är troligen ingen överraskning att försäkringskostnaderna också kan vara olika. Försäkringsbolag använder en rad kostnadsfaktorer för att hjälpa till att bestämma kostnaden för kommersiell landskapsförsäkring, inklusive platsen för verksamheten och de typer av tjänster som verksamheten tillhandahåller. Dessutom beror en företagares exakta försäkringskostnader ofta på deras täckningsalternativ, såsom vilken typ och mängd av försäkring de väljer.
De bästa småföretagsförsäkringsbolagen (Till exempel Kaus och nEXT försäkring) erbjuder vanligtvis olika typer av försäkringsskydd för trädgårds- och trädgårdsföretag att överväga. De typer av täckning ett företag väljer kan ha en effekt på den totala kostnaden för försäkring för landskapsentreprenörer. Täckningstyper kan omfatta allmänt ansvarsskydd, som hjälper till att täcka kostnaderna för egendom skada, medicinska räkningar eller juridiska kostnader om ett företag befinns vara ansvarigt för en olycka eller annat skadestånd. Arbetsskadeersättning är en annan typ av täckning som finns med trädgårdsförsäkring, vilket kan hjälpa betala medicinska räkningar och behandlingskostnader samt täcka förlorad lön om en anställd skadas på jobbet. Arbetsskadeförsäkring kan till och med vara ett lagkrav beroende på var företaget befinner sig. Landskapsföretag kan också lita på kommersiella fastighetsförsäkringar för att täcka kostnaderna för byte av verktyg och utrustning om en täckt fara gör att de skadas eller förstörs, eller om de är det stulen. Försäkringsbolag tenderar att prissätta var och en av dessa försäkringstyper separat (även om paketrabatter kan vara tillgängliga). Som sådan kommer ett företag som behöver fler täckningstyper ofta ha högre totala försäkringskostnader.
Efter att ha valt en typ av täckning, kommer trädgårdsföretagare att ha möjlighet att anpassa sitt täckningsbelopp, höja eller sänka täckningsgränserna för att passa deras behov. Täckningsgränsen för en försäkring är det totala belopp som försäkringsbolaget kommer att betala ut på en skadeanmälan. Till exempel kan ett landskapsdesignföretag ha en allmän ansvarspolicy med en täckningsgräns på $100 000. Om anställda av misstag orsakar skador på 150 000 USD på en kunds egendom, skulle försäkringsbolaget endast täcka upp till 100 000 USD för reparationer som omfattas av företagets policy. Landskapsdesignern skulle sannolikt vara på hugget för de återstående $50 000.
Täckningsbeloppet för en försäkring kommer att påverka den totala kostnaden för täckningen, eftersom försäkringar med högre gränser tenderar att vara dyrare.
Försäkringsbolag som erbjuder täckning för landskapsarkitekturföretag väger en mängd olika riskfaktorer för att beräkna vad företagsägare ska ta betalt för täckning. Ett företag som anses löpa större risk att lämna in ett krav kommer ofta att betala högre priser för liknande täckning jämfört med ett företag som är mindre benägna att göra det. En del av ett försäkringsbolags process för att bestämma risk - och därmed priset på täckningen - är att titta på de tjänster som ett företag erbjuder. En kommersiell trädgårdsanläggning som tar på sig stora jobb för företagskunder, till exempel, kan vara på en högre nivå risk för olyckor eller orsaka dyra egendomsskador än ett företag som tillhandahåller grundläggande gräsmattavård tjänster. På samma sätt kommer en landskapsarkitekt som erbjuder utgrävning som en landskapsarkitektur förmodligen att betala mer för försäkring än en som bara designar trädgårdsidéer.
Försäkringsbolag tar hänsyn till den geografiska platsen för ett företag för att hjälpa till att bestämma risknivån som ett landskapsföretag kan ställas inför. Företag som betjänar områden med högre risk måste ofta betala högre försäkringspriser. Till exempel en landskapsarkitekt i ett område känt för lerskred och skogsbränder som kan skada företagsägda fordon eller utrustning kommer sannolikt att betala mer för försäkring än ett företag utan betydande risk för naturliga katastrofer.
Lokala bestämmelser och lagkrav kan också spela en roll för kostnaden för landskapsförsäkring. Många städer och delstater har försäkringskrav för företagare. Att bära ett minimibelopp av arbetskompensation, till exempel, är ett vanligt krav i många stater över hela landet. Dessa minimikrav kan dock variera från en stat till en annan, och företagare i ett område av landet kan måste ha mer täckning för arbetstagares ersättning – till en högre kostnad – än landskapsföretag i andra platser.
En försäkringstagares skadehistorik är en viktig faktor som tas med i beräkningen när ett försäkringsbolag bestämmer försäkringspriser för alla typer av försäkringar, och landskapsförsäkring är inget undantag. Försäkringsbolag ser försäkringstagare som har lämnat in flera försäkringskrav tidigare som en högre risk än en individ eller företag med få – om några – anspråk. En företagsägare som har lämnat in ett eller flera försäkringsanspråk kan vara mer benägna att lämna in ytterligare anspråk i framtid, eftersom deras anställda kanske inte följer branschens säkerhetsprotokoll eller vidtar förebyggande åtgärder för att undvika täckning förluster.
Till exempel kan ett trädgårdsföretag lämna in flera krav under loppet av ett par år för skador på kunders hem. I det scenariot kan företagets försäkringsleverantör höja sina försäkringspriser eftersom det kan se ut som om det landskapsarkitekturverksamheten vidtar inte lämpliga försiktighetsåtgärder för att undvika att orsaka skador på egendom medan de är på jobbet.
Företag som anställer anställda står ofta inför högre försäkringskostnader än de som drivs enbart av en enda ägare, till stor del på grund av utgifter för arbetsskadeförsäkring. Många stater kräver arbetskompensation för företag med minst en anställd. Om en trädgårdsanläggning går från att vara en enmansverksamhet till att anställa en besättning, kommer verksamheten att göra det sannolikt måste köpa en arbetsskadeförsäkring utöver dess övriga täckning typer. Kraven på arbetstagares ersättning kommer att öka i takt med att företagets personalantal växer, så landskapsföretag med större besättningar kommer sannolikt att betala mer för denna form av täckning.
Antalet anställda i personalen kan också påverka kostnaderna för den allmänna ansvarsförsäkringen. När storleken på en landskapsarkitekt ökar kan risken för en olycka också öka. Med fler människor som utför arbete på en arbetsplats kan sannolikheten för att någon gör ett kostsamt misstag eller skadas när de är på jobbet öka. Försäkringsbolag tar i allmänhet hänsyn till denna riskökning vid beräkning av försäkringspriser för småföretag för allmänt ansvarsskydd.
När trädgårdsföretagare köper försäkring kan de ha möjlighet att välja mellan faktiska kontantvärden och ersättningskostnadstäckning. Faktisk kontantvärdetäckning betalar ut anspråk baserat på föremålets värde vid tidpunkten för förlusten, inte vad det skulle kosta att ersätta det till dagens priser. Detta innebär att försäkringsgivaren kommer att redovisa värdeminskningen vid fastställandet av värdet på de täckta föremålen, vilket kan leda till en mindre skadeutbetalning. En försäkring som har ersättningskostnadstäckning betalar dock egendomsanspråk baserat på det belopp det skulle kosta att ersätta en vara med en liknande modell.
Till exempel kan en åkgräsklippare bli stulen från ett trädgårdsföretags förråd. Även om företagsägaren ursprungligen betalade $2 000 för gräsklipparen när den var helt ny, fastställer försäkringsbolaget att dess nuvarande värde nu är $500. Om landskapsarkitekturverksamheten har faktisk kontantvärdestäckning, kommer försäkringsbolaget sannolikt bara att betala upp till $500 (minus självrisk) för att ersätta gräsklipparen. Men om landskapsarkitekturen har ersättningskostnadstäckning kan försäkringsbolaget betala hela $2 000 (minus självrisk) för att ersätta gräsklipparen med en liknande, nyare modell. Ersättningskostnadstäckning är vanligtvis dyrare än faktisk kontantvärdetäckning, men det är ofta värt den extra kostnaden.
Foto: istockphoto.com
Landskapsföretagare kan välja mellan en mängd olika kommersiella försäkringstyper för sina företag. Rätt typ av försäkring beror på verksamheten och dess behov. Företag med anställda kan till exempel behöva få en arbetsskadeförsäkring, medan en sula ägarskap utan några anställda i personal behöver kanske bara allmänt ansvarsskydd och täckning för sina affärsfastighet. Trädgårdsarkitekter kanske vill arbeta med en pålitlig kommersiell försäkringsagent eller mäklare för att lära sig mer om policyalternativ och hitta den täckning som bäst passar deras affärsbehov, mål och budget.
Allmän ansvarsförsäkring är en typ av försäkringsskydd som hjälper till att skydda ett företag från olika ansvarsproblem såsom olyckor på jobbet som leder till skador eller egendomsskador. En allmän ansvarspolicy fungerar genom att täcka kostnaden för ekonomiska skador som ett litet företag kan bli skyldigt att betala. Dessa skador kan inkludera medicinska räkningar, juridiska avgifter och kostnaden för att reparera eller ersätta skadad egendom. Kostnaden för en ansvarsförsäkring beror på faktorer som täckningsgränsen som ett företag väljer och vilken typ av tjänster det tillhandahåller.
Allmänna ansvarsförsäkringar anses ofta vara väsentliga försäkringar för trädgårdsföretagare. Utan ansvarsskydd kan en företagare behöva betala ur egen ficka för skador som de befinns vara ansvarig för. Till exempel, om en landskapsarkitekt av misstag skadar baksidan av en kunds hem, kommer företagets landskapsansvarsförsäkring sannolikt att hjälpa till att täcka kostnaderna för reparationer. Om företagsägaren inte har en allmän ansvarspolicy, kan de dock vara på hugget att betala för dessa reparationer helt ur fickan utan ekonomisk hjälp.
En arbetsskadeförsäkring ger skydd till trädgårdsanställda i händelse av att de skadas under arbetet. Denna typ av täckning kan hjälpa till att betala för förlorade löner och medicinska räkningar om en anställd blir skadad på jobbet. Till exempel kan en anställd i ett landskapsföretag drabbas av en skada när han trimmar ett träd hemma hos en kund, vilket kräver ett besök på sjukhuset. Efter att ha fått stygn, rekommenderas den anställde att stanna från jobbet i några veckor. Företagsägarens arbetsskadeförsäkring kan hjälpa till att täcka kostnaderna för medicinska räkningar och betala den anställdes lön medan de återhämtar sig.
Att skaffa arbetsskadeförsäkring kan vara ett krav för många trädgårdsföretag. I allmänhet kommer alla företag som har anställda troligen att behöva skaffa en policy för anställdas ersättning. Många stater ställer till och med minimibelopp för täckning på sina arbetstagares ersättningskrav. Antalet anställda och den totala lönekostnaden avgör ofta hur mycket ett företag betalar för att täcka arbetstagares ersättning.
Kommersiell egendomsförsäkring täcker kostnaden för att byta ut eller reparera företagsägd utrustning, verktyg och föremål efter en täckt fara på affärsstället. Täckta faror kan omfatta brand, stöld eller stormskador. Denna typ av policy täcker dock i allmänhet inte affärsegendom när den förs utanför anläggningen till en kunds hem eller annan arbetsplats.
Till exempel kan ett landskapsarkitekturföretag ha ett kontor och en liten plantskola där det säljer levande träd och trädgårdsmaterial. Om en åskväder orsakar en brand i barnkammaren och förstör en del av det inventariet, kan verksamheten ta igen en del av sina förluster genom att lämna in en kommersiell egendomsförsäkring för att täcka utbytet av dess lager.
De flesta stater kräver att företagare som använder fordon för sin verksamhet ska ha kommersiella bilförsäkringar. Kommersiella bilförsäkringsskydd liknar en personlig bilförsäkring, och erbjuder ansvarsskydd i händelse av en olycka som orsakar person- eller egendomsskador. Om företagsägaren eller en anställd orsakar en olycka när han kör för jobbet, kan kommersiella bilförsäkringar hjälpa till att täcka kostnaderna för eventuella skador, inklusive medicinska räkningar om en tredje part skadas eller reparationer till annan fordon. Kommersiella bilförsäkringsbolag erbjuder möjligheten för företagare att uppgradera från ett grundläggande ansvar policy för mer omfattande skydd för deras företags fordon med omfattande täckning och kollision rapportering.
Kostnaden för en kommersiell försäkring kommer att bero på verksamhetens behov. En storskalig trädgårdsanläggning med flera företagsägda lastbilar och släp, till exempel, kommer sannolikt att behöva betala mer för minsta täckning än en företagare som använder sitt eget fordon för resor till arbetsplatser skulle betala för en försäkring med full rapportering.
Även om försäkring för kommersiella fastigheter hjälper landskapsarkitekter att skydda sin affärsegendom på sin verksamhetsställe, ger den inget skydd när utrustningen är på en arbetsplats eller på vägen. Lyckligtvis kan landskapsarkitekter få verktyg och utrustningsförsäkring för att skydda sin dyra utrustning när den är på ett jobb eller flyttar mellan kunder. Verktygs- och utrustningsförsäkringar hjälper till att täcka kostnaderna för att ersätta affärsegendom som har skadats eller förstörts i en täckt händelse när den inte är på huvudkontoret.
Dessutom täcks ofta stölder av verktygs- och utrustningsförsäkring. Om en trädgårdsarkitekt förvarar sina handverktyg i en låst släpvagn hemma hos en kund och en tjuv bryter sig in och stjäl verktygen, kan deras försäkring hjälpa till att täcka kostnaderna för att ersätta de stulna föremålen. Försäkringsbolag kan erbjuda verktyg och utrustning som en fristående försäkring eller som ett tillägg till andra försäkringar, såsom täckning för kommersiell egendom eller ansvarsförsäkring.
Även bästa landskapsarkitektur företag kan göra misstag, så att ha skydd mot påståenden om vårdslöshet kan vara ekonomiskt vettigt. Även känd som fel och utelämnanden (E&O) täckning, är yrkesansvarsförsäkring en typ av täckning som hjälper till att täcka kostnaderna för att försvara en företagare mot anspråk på felaktigt arbete eller oaktsamhet. Till exempel kan en trädgårdsföretagare installera ett bevattningssystem på en kunds gård utan att få rätt tillstånd från staden. Som ett resultat bedöms klienten flera avgifter från staden för ett obehörigt bevattningssystem och beslutar i sin tur att stämma landskapsarkitekten för skadestånd. I det här fallet kan en yrkesansvarsförsäkring hjälpa till att täcka kostnaderna för landskapsarkitektens försvar mot rättegången och kan täcka hela eller en del av förlikningsbeloppet.
En företagsägares policy, vanligtvis förkortad till BOP, kan vara en av de mest användbara typerna av försäkringar för landskapsarkitekter av småföretagare. En BOP kombinerar allmän ansvarsförsäkring med kommersiell fastighetsförsäkring för att ge ett mer heltäckande täckning till ett lägre pris än att köpa fristående försäkringar. En BOP kan vara ett prisvärt sätt för en enmansverksamhet eller ett litet företag att få en kombination av ansvars- och egendomsförsäkring.
Att välja en BOP framför individuella ansvars- och egendomsförsäkringar kan hjälpa ett nytt eller mindre landskapsföretag att sänka sina försäkringskostnader. Däremot kanske företagare vill vara uppmärksamma på täckningsgränserna för sin policy och prata med en försäkringsagent eller kommersiell försäkringsmäklare för att lära sig om alternativ för täckningsgräns på en BOP över individ politik.
De flesta trädgårdsföretagare tycker att de behöver någon typ av försäkring. Deras stat kan kräva vissa typer av täckning eller så kan de ha en kund som bara arbetar med försäkrade företag. Även när det inte är nödvändigt, åtnjuter många företagare den sinnesfrid som försäkringen ger, så att de vet att de är ekonomiskt skyddade om en olycka eller täckt förlust inträffar. Det finns dock några situationer där en trädgårdsarkitekt kan behöva ha en försäkring.
Stater kan kräva att trädgårdsföretag, eller andra småföretag, har en viss försäkring. Framför allt kommer alla företag med anställda sannolikt att behöva köpa arbetsskadeförsäkring för att uppfylla statliga krav. Den exakta mängden täckning som behövs kan dock variera från en stat till en annan. Som sådan kan företagare vilja kolla med statens arbets- och försäkringsavdelning för att lära sig mer om statliga försäkringskrav.
Det är inte ovanligt att landskapskunder uteslutande arbetar med landskapsarkitekter som har försäkring. Kunder kan kräva att trädgårdsföretag har en ansvarsförsäkring för att skydda sina hem, familjer, företag eller kunder från farorna med ett aktivt landskapsprojekt. Till exempel kan en restaurangklient som anlitar en trädgårdsmästare för att omdesigna och underhålla trädgården på deras företagsingång kräva det landskapsarkitekt att ha en adekvat ansvarsförsäkring för att skydda både restaurangägare och själva verksamheten från olyckor när landskapsarkitekten är närvarande.
Att driva en trädgårdsanläggning kräver ofta att företagare och deras anställda reser till och från kunder för att slutföra arbetet. Ju oftare ett företags dyra utrustning och utrustning är på vägen eller utanför låst förråd, desto större är chansen att den skadas eller blir stulen. Kostnaden för att ersätta stulen eller skadad egendom ur fickan kan snabbt bli oöverkomlig för trädgårdsföretag som kör med snäva marginaler.
Med företagsegendomsförsäkring kan en trädgårdsföretagare minska risken för ekonomisk förlust om deras utrustning skadas eller blir stulen. Även om denna typ av täckning i allmänhet inte krävs, ser många företagsägare fördelen med kommersiell egendom och verktyg och utrustning försäkring på grund av det ekonomiska skyddet båda typerna av täckning erbjudande. Genom att investera i försäkringar kan en företagare minska chansen att de måste täcka kostnaderna för skadad utrustning ur fickan.
Oavsett om en klient eller statlig lag kräver ansvarstäckning eller inte, anser många trädgårdsföretagare att detta skydd är nödvändigt. Ansvarsförsäkring hjälper till att skydda företaget och ägaren från den ekonomiska förödelse som kan bli följden av en olycka, olycka eller rättegångar. Med den potentiellt riskabla naturen hos gräsvårds- och landskapsarbete är det vettigt för företagare att göra det köpansvarsskydd som ett minimum, eftersom det kan minska risken för ekonomisk förlust efter en täckning incident.
Försäkring kan vara ett viktigt verktyg för trädgårdsföretagare att använda för att skydda sina företag från täckta förluster. Även om kostnaden för landskapsförsäkring kan variera, är många företagare intresserade av sätt att sänka sina kostnader. Som noterats av Försäkringsupplysningsinstitutet, det finns flera sätt som företagare kan minska sina försäkringskostnader.
Foto: istockphoto.com
Att navigera i kommersiella försäkringar kan vara överväldigande, så det är inte ovanligt att landskapsföretagare har frågor om denna typ av försäkring. För att säkerställa att de får rätt täckning till ett pris de har råd med, uppmuntras landskapsarkitekter att ställa frågor till sin försäkringsagent eller mäklare om täckning, kostnader och undantag. Några frågor som en trädgårdsföretagare kanske vill ställa är:
Att veta vilken typ av företagsförsäkring som landskapsarkitekturföretag behöver köpa samt hur mycket täckning som behövs är inte nödvändigtvis ett självklart val. Försäkringskostnader kan vara ännu svårare att förutse eftersom priserna kan variera kraftigt baserat på ett antal faktorer, inklusive plats, tjänster och antal anställda. Landskapsföretagare kan granska vanliga frågor om landskapsförsäkringsskydd och kostnader för att få en bättre uppfattning om vad de kan förvänta sig när de pratar med sin försäkringsagent eller mäklare.
Även om juridiska krav ofta varierar beroende på stat, kanske landskapsföretag vill köpa en allmän ansvarspolicy, åtminstone. Vissa kan välja att också köpa försäkring för kommersiella fastigheter eller täckning för verktyg och utrustning för att skydda sin verksamhet egendom från täckta förluster såsom stöld eller egendomsskada – om utrustning förstörs i en brand eller skadas av en vattenläcka, t.ex. exempel. Dessutom krävs sannolikt att företag med anställda har täckning för arbetstagares ersättning. Oavsett deras specifika behov, skulle landskapsarkitekter vara väl tjänta av att söka upp en av de bästa försäkringsbolagen för gräsmatta företag.
Om en trädgårdsmästare skadas på en klients fastighet är det ofta på trädgårdsarkitektens arbetsgivare att ta ansvar. Om företaget inte är ordentligt försäkrat kan husägaren eller kunden vara juridiskt ansvarig för olyckor på deras fastighet.
Det finns tre huvudtyper av risker inom försäkring: egendomsrisk, personlig risk och ansvarsrisk. Egendomsrisk avser potentiella faror för företag eller personlig egendom, såsom en brand som förstör en gräsklippare. Personlig risk innebär hot mot en persons liv eller hälsa - till exempel om en trädgårdsföretagare av misstag halkar medan han bär ryggsäckslövblåsare från ett släp och skadar sig. Slutligen är ansvarsrisker hot relaterade till juridiskt ansvar för skador eller skador på tredje part—för till exempel om landskapsarkitekter av misstag skulle krossa ett fönster eller på annat sätt orsaka egendomsskador på en klients hem medan de är på jobbet. Till exempel, om en anställd är inblandad i en olycka när han kör en företagsägd lastbil, då landskapsarkitektur kan vara juridiskt ansvarig för att reparera den andra förarens fordon och betala deras sjukhusräkning.
Även om inte alla stater kräver att landskapsarkitekter bär försäkring eller får en licens, går många landskapsarkitekter fortfarande igenom dessa processer. Många professionella landskapsarkitekter uppmuntrar kunder att endast arbeta med landskapsarkitekter som är licensierade och försäkrade. Genom att licensiera och försäkra sin verksamhet kan en trädgårdsföretagare hjälpa till att minska sina ekonomiska risker och potentiellt tjäna mer affärer jämfört med icke-licensierade eller icke-försäkrade konkurrenter.
En borgensförbindelse är ett juridiskt avtal som fungerar på samma sätt som en försäkring till förmån för landskapskunder. Landskapsföretag kan köpa en borgensförbindelse som en typ av ekonomiskt löfte till sina kunder. Om trädgårdsföretaget skadar kundens hem, inte slutför jobbet eller tillhandahåller undermåligt arbete, kunden kan kontakta borgensförbindelsebolaget för ekonomisk kompensation för att få tillbaka en del av eller hela sin kostnader för gräsmattavård.