Foto: istock.com
A: Den som köper ett hus bredvid en vattenförekomst kan oroa sig för översvämningar, men det är inte bara bostäder vid vattnet som riskerar att få översvämningsskador. Många hem kan drabbas av översvämningar från översvämningar eller kraftiga regn som belastar kommunala avloppssystem. Husägare kan skydda sin egendom mot hotet om en översvämning genom att köpa en översvämningsförsäkring, men de kan undra om en sådan täckning är nödvändig.
Även om det inte finns något federalt mandat som kräver att husägare ska köpa översvämningsförsäkring, kan hypotekslångivare kräva att låntagare som bor i områden med hög risk för översvämning köper denna täckning. Husägare och bostadsköpare kan bedöma sin risk för översvämning genom att kontrollera sin fastighets översvämningszon. Vilka översvämningsområden kräver översvämningsförsäkring? Generellt sett är hem i översvämningszoner betecknade med ett A eller V (enligt Federal Emergency Management Agency, eller FEMA, översvämningskartor) kan behöva försäkras med översvämningsskydd i vissa fall situationer. Husägare i dessa områden kanske vill kolla med sin bolåneleverantör för att lära sig om potentiella krav på översvämningsförsäkring.
FEMA beräknar översvämningsrisken med hjälp av faktorer som bashöjd och befintliga översvämningsgränser. Områden med hög risk för översvämning kategoriseras ofta i översvämningszoner med A eller V. Husägare i dessa zoner är mer benägna att behöva köpa översvämningsförsäkring, men detta kan bero på vilken typ av inteckning på deras hem och om deras hypotekslångivare kräver översvämningsskydd.
Att vara i en högrisköversvämningszon behöver inte vara en deal-breaker när någon köper ett hem, men det rekommenderas att bostadsköpare noggrant överväger konsekvenserna av en högre översvämningsrisk. Innan du köper ett hem i en översvämningszon med hög risk, kanske bostadsköpare vill prata med sin hypotekslångivare om krav på översvämningsförsäkring.
Foto: istock.com
Varje hus och byggnad står inför en viss risk för översvämning, och FEMA kategoriserar den risken genom olika översvämningszoner. Det finns tre typer av zoner som en byggnad kan sitta inom: högrisk, måttlig risk eller lågrisk. Nivån på översvämningsrisken anges med en bokstavskod som är fäst vid varje översvämningszon:
Även om bostäder i B-, C- och X-zoner löper lägre risk för översvämning, kan alla hem potentiellt översvämmas under olika omständigheter. Enligt FEMA, bara 1 tum vatten i ett hem kan orsaka mer än $25 000 i skada. Dessutom är det sällsynt att en husägares försäkring täcker översvämningsskador som en del av dess standardvillkor, vilket gör att försäkringstagarna är på hugget för dyra reparationer efter en översvämning.
"Vilken översvämningszon befinner jag mig i?" är en vanlig fråga från husägare och bostadsköpare som är oroade över hotet om översvämning av sin fastighet. Husägare kan söka efter sin översvämningszon efter adress med hjälp av FEMA: s översvämningskartor. Det finns också alternativ för att söka efter en översvämningszon efter postnummer, län eller stad. Men husägare och bostadsköpare kanske vill komma ihåg att översvämningsslätter ofta överlappar stadsgränser eller länslinjer. Det är vanligt att en del av en stad eller stad ligger inom en högriskzon och en annan punkt i området har en lägre risk för översvämning.
En översvämningszonskarta är generellt sett ett bra ställe för husägare att börja sin sökning för att bättre förstå sina översvämningsrisker. Vissa kartdata kan dock vara inaktuella. Eftersom översvämningsslätter förändras med tiden – och ibland ganska snabbt – är det en bra idé för husägare att kontrollera med sina lokala myndigheter då och då angående eventuella senaste uppdateringar av översvämningsdata i området.
Hem i översvämningszoner som börjar med A eller V – högriskzonerna – anses vara särskilda översvämningsriskområden (SFHA). En SFHA markerar var FEMA översvämningsbestämmelser finns på plats för samhällen, vilket kan inkludera att husägare med vissa typer av bolån ska köpa översvämningsförsäkring.
Bostadsköpare som använder statligt stödda lån måste köpa översvämningsförsäkring om de köper ett hem beläget i en SFHA. Statsstödda lån inkluderar VA-lån, FHA-lån och USDA-lån. Men även bostadsköpare som letar efter icke-statligt stödda bolån, såsom ett överensstämmande lån, kan krävas av sina långivare att köpa översvämningsförsäkring i dessa zoner. Många hypotekslångivare kräver översvämningsförsäkring för finansierade hem som ligger i en SFHA oavsett federala mandat. Genom att kräva att låntagare ska köpa en översvämningsförsäkring sänker långivare sin egen risk i händelse av att en intecknad egendom förstörs under en översvämning.
Foto: istock.com
Det finns inga federala krav för en bostadsköpare att köpa översvämningsförsäkring för hem i B-, C- eller X-översvämningszonerna, även om de använder ett statligt stödet bolån. Däremot kan bolånegivare kräva att låntagare i dessa zoner köper översvämningsförsäkring om de upplever att det finns tillräcklig risk för översvämning, oavsett vad FEMA översvämningszoner indikerar. Det är typiskt för hypotekslångivare att kräva att låntagare ska köpa en riskförsäkring på alla finansierade hem. Riskförsäkring är inte exakt detsamma som villaförsäkring, eftersom det faktiskt är den del av husägarförsäkringen som skyddar bostadens struktur från vissa faror. Hypotekslångivare kan ta ett liknande tillvägagångssätt för översvämningsförsäkring, vilket kräver att låntagare köper tillräckligt med översvämningsskydd för att skydda hemmets struktur i händelse av allvarliga vattenskador.
Husägare kan fråga sin hypotekslångivare om krav på översvämningsförsäkring medan de undersöker och ansöker om ett bolån. Beroende på långivaren kan det finnas nivåer av översvämningsförsäkringskrav baserat på bostadens läge och byggnad. Till exempel kan en köpare vilja köpa mark längs en sjö för att bygga ett hem. Köparen kan behöva köpa en viss översvämningsförsäkring om de bygger huset nära strandlinjen. Däremot kan långivaren ändra täckningskraven om köparen följer upphöjda husplaner för översvämningszoner, vilket kan minska risken för översvämning.
Foto: istock.com
Husägare som tidigare fått FEMA-medel för att täcka skador på översvämningsvatten är i allmänhet skyldiga att upprätthålla en översvämningsförsäkring för att få framtida hjälp. Tidigare nödfonder kan inkludera FEMA-bidrag samt katastroflån med låg ränta från Small Business Administration (SBA). Om ett hem har upplevt översvämningsskador tidigare, finns det en god chans att det kan hända igen, så husägare kan vill överväga att köpa en översvämningsförsäkring för att både betala för framtida skador och förbli berättigad till FEMA-finansiering bistånd.
Vissa husägare kanske anser att FEMA-nödhjälp är ett adekvat alternativ till översvämningsförsäkring, men dessa medel är inte alltid tillgängliga. Federal katastrofhjälp är i allmänhet endast tillgänglig om en officiell katastrofförklaring görs av USA: s president. Många översvämningshändelser, särskilt lokala händelser som kraftiga regn, kommer inte att förklaras som katastrofer. Dessutom beviljas många katastrofhjälpmedel som lån, som måste återbetalas med ränta.
När deras långivare kräver att köpa översvämningsförsäkring måste husägare ofta ha en viss täckning. De exakta kraven kan variera från en långivare till en annan, men vanliga krav på översvämningsförsäkringsnivåer inkluderar:
Eftersom olika långivare kan ha olika täckningskrav, kanske husägare vill prata med sin långivare om specifika krav för deras bolån. Generellt gäller översvämningsförsäkringskrav från långivare bara så länge bolånet är aktivt. Om husägaren betalar av bolånet kan de potentiellt bli av med eventuella översvämningsförsäkringar som deras långivare kräver. Det rekommenderas dock inte ofta för en husägare att släppa översvämningsförsäkringen om deras egendom är i ett högriskområde, eftersom detta gör hemmet sårbart för oförsäkrade skador.
Foto: istock.com
Vissa husägare försäkringsbolag erbjuder också översvämningsförsäkring, vilket gör det relativt enkelt för husägare att få täckning för sin egendom. Privata översvämningsförsäkringsbolag erbjuder vanligtvis täckning på två sätt:
Fristående översvämningsförsäkringar är helt åtskilda från husägarförsäkringar och ger specifikt täckning för översvämningsskador. En rekommendation för översvämningsskydd, å andra sidan, är ett tillägg som vissa försäkringsbolag erbjuder för sina husägares försäkringar. Fastän villaförsäkringen täcker endast vattenskador i vissa scenarier och vanligtvis utesluter översvämningsskador, kan rekommendationer erbjuda ett sätt att lägga till översvämningsskydd till en försäkring. Detta kan vara ett bekvämt alternativ för försäkringstagare som inte vill hantera flera försäkringar för sin egendom. En av många saker människor kanske inte känner till översvämningsförsäkring är att de kan köpa det genom den federala regeringen. Husägare som bor i deltagande samhällen kan också kvalificera sig för översvämningsförsäkring genom NFIP.
Översvämningsförsäkringsbolag erbjuder i allmänhet två typer av översvämningsförsäkring: byggnadsfastighetstäckning och personlig egendom (eller innehåll) täckning. Att bygga fastighetsskydd hjälper försäkringstagare att reparera fysiska skador på strukturen i deras hem eller till och med betala för en total ombyggnad. Personlig egendomsskydd skyddar samtidigt hemmets innehåll – det vill säga försäkringstagarens tillhörigheter – mot översvämningsskador.
Medan en hypotekslångivare kanske inte kräver översvämningsskydd i en lågrisköversvämningszon, väljer vissa husägare fortfarande att köpa översvämningsförsäkring. De genomsnittlig kostnad för översvämningsförsäkring är runt $770 per år, men det kan variera mycket beroende på var fastigheten ligger och hur mycket täckning en husägare köper. Med tanke på de potentiellt höga kostnaderna för att reparera skador som orsakats av översvämningar – för att inte nämna den husägarförsäkringen täcker ofta inte översvämningsskador – den här utgiften kan vara värd den sinnesfrid som översvämningsförsäkringen kan förse. Det gäller särskilt för husägare som oroar sig för förbereder sig för översvämningar, mikroutbrott och andra väderhändelser som kan leda till översvämningar utan mycket – om någon – varning.
Husägare som är oroade över kostnaderna för översvämningsförsäkringar i deras område uppmuntras att leta efter bästa pris och täckningsalternativ. Precis som med andra typer av försäkringar varierar priserna för översvämningsförsäkring en hel del från ett företag till ett annat. Husägare kan ofta hitta rätt täckning till ett överkomligt pris genom att få en offert på en översvämningsförsäkring från flera företag. Det kan ta lite arbete, men det är vanligtvis värt ansträngningen att jämföra olika alternativ för att hitta bästa översvämningsförsäkring tillgängliga.