Foto: istock.com
Ett uppdaterat kök kan förvandla hela känslan av ett hem från trist och föråldrat till elegant och modernt. Men oavsett om ett kök behöver en enkel uppgradering av apparaten eller en helrenovering, är köksrenovering vanligtvis inte billigt. När husägare kommer på idéer om köksrenovering är det viktigt att överväga hur de kommer att betala för dessa projekt.
Det finns flera finansieringsalternativ för köksrenovering som kan hjälpa husägare att betala för sina ombyggnadsprojekt, inklusive lån för hemförbättring och krediter för hemkapital. Vissa husägare kan till och med kvalificera sig för statligt stödda låneprogram. Innan de kontaktar entreprenörer och köksrenoverare för att få offerter på hemförbättringsprojekt, vill husägare lära sig mer om de tillgängliga finansieringsalternativen för köksrenovering så att de kan jämföra var och en och välja ett lån eller kredit som är rätt för dem.
Husägare som överväger ett lån eller kredit för att betala för sina renoveringar kanske vill beräkna de potentiella kostnaderna för att finansiera sitt ombyggnadsprojekt. Dessutom inkluderar många låneprogram andra avgifter för att täcka administrativa kostnader för långivaren. Räntorna och avgifterna förknippade med ett lån skulle kunna göra finansiering till ett dyrare alternativ i längden jämfört med att ta ut pengar från ett check- eller sparkonto och använda dem för detta ändamål. Men om husägare saknar de medel som behövs för att betala för en köksrenovering – eller föredrar att inte dra nytta av sina besparingar för ett hemförbättringsprojekt – så kan finansieringen vara mycket vettig.
Förutom kostnaden för lånet, rekommenderas det att husägare också överväger den extra skulden med att ta på sig en bostadsförbättringslån. Låntagare kommer att behöva betala tillbaka lånet i månatliga avbetalningar, och de kanske vill fråga sig själva om de har råd de extra kostnaderna för ett ombyggnadslån utöver deras andra månatliga utgifter, såsom betalning av bolån och nytta räkningar.
Genomsnittet kostnad för att renovera ett kök är $26,240, men priset kan variera från cirka $14,000 upp till $40,500. Den exakta kostnaden beror på flera faktorer, inklusive projektets omfattning och kökets storlek. Till exempel genomsnittet kostnad för att renovera ett litet kök är $12 750—mycket mindre än det nationella genomsnittet för alla köksrenoveringsjobb.
Foto: istock.com
Husägare kommer att vilja räkna ut hur mycket pengar de behöver låna innan de handlar för ett bostadsförbättringslån. De kan börja med att kontakta några av de bästa köksrenoveringsföretagen Till exempel Granit och TREND Transformationer för att få offerter på sin ombyggnad. Med dessa offerter i handen kan husägare få en bra uppfattning om hur dyrt deras köksrenoveringsprojekt kommer att bli och hur mycket pengar de kommer att behöva låna för att täcka sina kostnader. De kanske upptäcker att deras idéer för en köksrenovering är för ambitiösa och måste minskas även med finansiering för att hjälpa till att betala för dem.
Många hemförbättringslån har krav på lägsta kreditvärdighet eller skuld-till-inkomst (DTI). Likaså kan lån som är beroende av eget kapital i ett hem kräva att en husägare har betalat ner en viss summa av sitt bolånesaldo för att kvalificera sig. Innan de ansöker om ett lån eller kredit kan låntagare vilja kontrollera eventuella minimikrav för behörighet för att se hur deras kreditprofil står sig. Medan de som uppfyller minimikraven kan kvalificera sig för ett lån, kan de behöva betala högre räntor om de har en relativt låg kreditpoäng eller en hög DTI-kvot.
Husägare som inte kvalificerar sig för bästa hem förbättring lån och andra typer av finansiering kanske vill omvärdera sina ombyggnadsplaner. Det kan vara mer meningsfullt att överväga flera små köksrenoveringsidéer som sträcks ut över en lång tidsperiod istället för en enda större renovering. Att måla skåp, byta lådor och lägga till en backsplash, till exempel, kan alla vara billiga köksrenoveringsprojekt som fortfarande hjälper till att piffa upp ett daterat kök. Att ta itu med mindre projekt kan ge husägare tid att förbättra sina ekonomiska förhållanden – betala ner skulder, bygga upp eget kapital och höja deras kreditvärdighet – så att de kommer att vara berättigade till förmånligare finansieringsvillkor nedåt linje.
Bostadskapital hänvisar till husägarens ekonomiska andel i sin fastighet – med andra ord, hur mycket av sitt hem de faktiskt äger. När ett hus finansieras med bolån delas ägandet mellan långivaren och låntagaren. Om låntagaren gör en handpenning på 20 procent, kommer de att börja med 20 procent eget kapital i sitt hem, och de kommer att få mer eget kapital med varje betalning av bolån. Bostadskapitalet kan beräknas genom att subtrahera det som ägs på fastigheten från värdet på bostaden. Till exempel skulle någon med ett hus värt 500 000 $ och 300 000 $ kvar på sitt bolån ha 200 000 $ i eget kapital i sitt hem. Husägare med tillräckligt med eget kapital kan utnyttja detta värde genom bostadslån eller en hemkapitalkredit (HELOC).
Foto: istock.com
Bostadslån använder det egna kapitalet i ett hem som säkerhet för ett engångslån. Husägaren använder lånemedlen för att betala för köksrenoveringstjänster och betalar sedan tillbaka lånet i månatliga avbetalningar. HELOCs, å andra sidan, fungerar mer som ett kreditkort. Med en HELOC får husägaren en kredit baserad på eget kapital i deras hem. De kan låna så mycket de behöver från kreditgränsen upp till sin kreditgräns. Precis som ett kreditkort kan husägaren betala ner saldot på sin HELOC och låna mer pengar efter behov - igen, upp till kreditgränsen.
Ett annat sätt för husägare att dra nytta av sitt eget kapital är genom en utbetalningsrefinansiering. En utbetalningsrefinansiering är i huvudsak en ny inteckning i bostaden med ett större lånebelopp. Långivaren kommer att förlänga ett lån för låntagarens återstående saldo plus en engångsbetalning på eventuellt eget kapital de vill ta ut. Långivare kräver vanligtvis att låntagare upprätthåller minst 20 procents eget kapital i sitt hem med utbetalningsrefinansiering. Detta innebär att en husägare med 100 000 USD i eget kapital potentiellt kan låna upp till 80 000 USD genom en utbetalningsrefinansiering.
Fördelen med utbetalningsrefinansiering är att husägare kan utnyttja pengar de redan har lagt in i sitt hem genom bolånebetalningar. Det kräver dock att husägare refinansierar sitt bolån och om de redan har förmånliga lånevillkor som en låg ränta kan refinansiering kosta dem mer i längden. Som med alla refinansiering av bolån kommer låntagare att vara skyldiga långivareavgifter och andra stängningskostnader, vilket ökar deras totala kostnad. Med det i åtanke kan en utbetalningsrefinansiering vara mest meningsfull för dem som skulle överväga att refinansiera sitt bolån även om de inte hade ett hemförbättringsprojekt på gång.
En köksrenovering kan vara ett av flera renoveringsprojekt som en bostadsköpare vill ta itu med när de köper en fixeringsöverdel. Federal Housing Administration (FHA) skapade 203(k) rehablåneprogrammet för att hjälpa bostadsköpare att täcka de höga kostnaderna för renoveringar i dessa scenarier. Detta program gör det möjligt för kvalificerade låntagare att köpa en fast egendom och rulla både inköpspriset och kostnaden för renoveringar till ett bolån.
Foto: istock.com
FHA 203(k) rehablån erbjuds av privata långivare och stöds av den federala regeringen. Låntagare som hoppas kunna använda ett 203(k)-lån måste uppfylla vissa kvalifikationskrav, inklusive lägsta kreditpoäng och maximala DTI-tal. Dessutom ska fastigheten vara låntagarens primära bostad och renoveringarna ska utföras av en auktoriserad entreprenör.
Fannie Mae HomeStyle är en annan typ av låneprogram som låter husägare finansiera köp och renovering av en fastighet i ett bolån. Federal National Mortgage Association - allmänt känd som Fannie Mae - är en statligt sponsrad enhet som grundades 1938 för att öka tillgången till prisvärda bostäder. Precis som FHA tillhandahåller Fannie Mae inte bolån direkt, så låntagare kommer sannolikt att behöva kontakta långivare som erbjuder HomeStyle-lån. Medan FHA 203(k) rehablån endast kan användas för att köpa och renovera en primär bostad, tillåter HomeStyle-lån låntagare att använda medlen på en investeringsfastighet eller ett andra hem.
Dessutom erbjuder U.S.A. Department of Agriculture (USDA) ett statligt stödet låneprogram för hemrenovering. De Avsnitt 504 Hemreparationsprogram hjälper husägare med låg inkomst att få finansiering för att reparera, förbättra och modernisera sina hem. Programmet har strikta behörighetskrav, inklusive mycket låga inkomstgränser, eftersom det är avsett att tillhandahålla finansiering till dem som inte kommer att kvalificera sig för andra husrenoveringslån.
Traditionella bygglån hjälper husägare att täcka kostnaderna för att bygga ett hem från grunden. Däremot kan långivare för bygglån också erbjuda renoveringslån för ombyggnader av hem och andra projekt. Av hänsyn till due diligence kan det vara en bra idé för husägare att kontakta bästa långivare för bygglån att lära sig om deras finansieringsalternativ för renovering av kök. Som med alla låneprodukter uppmuntras låntagare att jämföra räntor, lånevillkor och avgifter från olika långivare för att få de bästa tillgängliga villkoren.
Foto: istock.com
Många finansieringsalternativ för köksrenovering är säkrade lån - det vill säga de kräver säkerhet, och i många fall fungerar själva bostaden som säkerhet. Långivare kan erbjuda lägre räntor på säkrade lån eftersom det finns mindre risk. Den här typen av finansiering är dock inte vettig för alla situationer. En husägare kanske inte vill refinansiera sitt bolån eller så har de kanske inte det egna kapitalet för att kvalificera sig för ett HELOC- eller bostadslån. Dessutom kommer vissa husägare och bostadsköpare inte att kvalificera sig för statligt stödda hemrenoveringslåneprogram.
Om en husägare inte kan hitta rätt säkrade låneprodukt för att finansiera en köksrenovering, kanske de vill överväga ett personligt lån. Många långivare erbjuder personliga lån med låntagarvänliga krav på kreditpoäng och DTI-tal. Men privatlån har högre räntor än aktiebaserade lån eftersom det ofta inte krävs några säkerheter.
Under de rätta omständigheterna kan det fungera för husägare att betala för en köksrenovering med ett kreditkort. Att ladda hem renoveringsprojekt på ett kreditkort kan dock vara riskabelt om kortinnehavare inte är beredda att betala ner sina kreditkortsräkningar så snabbt som möjligt. Kreditkort har i allmänhet mycket högre räntor än andra typer av finansiering, och räntan kan snabbt öka för stora ombyggnadsprojekt.
Husägare som vill finansiera mindre projekt kanske vill överväga kreditkort som ett alternativ. Många kreditkortsföretag erbjuder generösa introduktionsvillkor för nya kunder – som 0 procents finansiering under en begränsad tid. En husägare som kvalificerar sig för dessa villkor och betalar av sitt saldo innan erbjudandet löper ut skulle kunna finansiera sitt projekt utan extra kostnad.
När en husägare har bestämt sig för vilken typ och mängd finansiering de vill ha för sitt projekt, kan de börja jämföra långivare. Vilken typ av lån de väljer kommer sannolikt att avgöra vilka långivare de vill jämföra. Till exempel vill husägare som planerar att öppna en kreditgräns för hemkapital begränsa sin sökning till bästa HELOC-långivare. Samtidigt kommer de som vill utnyttja sitt eget kapital för att få en engångsbetalning troligen att kontakta långivare som erbjuder bästa bostadslånen eller utbetalningsalternativ för refinansiering.
Foto: istock.com
Det rekommenderas att husägare kontaktar flera långivare oavsett vilken typ av finansiering de väljer. Att få offerter för lånevillkor från flera långivare ger husägare den bästa chansen att hitta finansiering som passar både deras behov och budget.
Beroende på typ av finansiering kan lånefonder komma fram inom ett par dagar eller ta flera veckor att komma åt. I allmänhet ger finansieringsalternativ som kreditkort och HELOC husägare snabb tillgång till medel. Refinansiering av bolån och lån med statligt stöd, å andra sidan, tar vanligtvis längre tid att behandla och distribuera medel.
Det är också en bra idé för husägare att gå över med sin långivare hur de kommer att ta emot pengar. I de flesta fall kommer långivaren att ge en engångsbetalning till låntagaren. Vissa lånetyper kan dock betala köksrenoveringsentreprenörer direkt. Till exempel betalar många statligt stödda köksrenoveringslån den licensierade entreprenören som slutför ombyggnaden efter att arbetet är klart.
När dessa medel är tillgängliga kan låntagare schemalägga offerter och projekt med proffs för köksrenovering och bygga köket de alltid har velat ha. Husägare uppmanas att noga överväga hur mycket pengar de behöver när de väljer låntyp. Till exempel, någon som vill finansiera ett projekt på $ 2 000 kommer troligen inte att vilja refinansiera sitt bolån med utbetalningsvillkor för refinansiering eftersom stängningskostnaderna kan vara högre än kostnaden för ombyggnaden projekt. På samma sätt kommer någon med ett större renoveringsprojekt troligen att vilja hoppa över att lägga tiotusentals dollar på ett kreditkort för att undvika rejäla räntebetalningar. Genom att noggrant väga för- och nackdelar med varje lån eller kredit som finns kan husägare hitta rätt typ av finansiering för sitt köksrenoveringsprojekt.