istockphoto.com
NS: ขั้นตอนสุดท้ายในการซื้อบ้านคือการปิด นี่คือที่ที่คุณเซ็นเอกสารทางการทั้งหมดและรับกุญแจบ้านใหม่ของคุณ แต่ก่อนที่คุณจะได้กุญแจ คุณจะต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดด้วย
แม้ว่าผู้ขายจะจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดจำนวนหนึ่ง ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะหักจากจำนวนเงินสุดท้ายที่พวกเขาได้รับ ผู้ซื้อจ่ายค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่เหล่านี้ บางครั้งคุณสามารถ เจรจาค่าใช้จ่ายในการปิด ล่วงหน้าและให้ผู้ขายช่วยคุณครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วน (หรือทั้งหมด) เหล่านี้ นอกจากนี้ คุณอาจสามารถค้นหาโปรแกรมผู้ซื้อบ้านเป็นครั้งแรกในรัฐของคุณเพื่อให้ความช่วยเหลือ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงินของคุณ
ไม่ว่าในกรณีใด คุณจำเป็นต้องรู้ประเภทของต้นทุนการปิดบัญชีประเภทต่างๆ ที่คาดหวัง เพื่อให้คุณเตรียมพร้อมได้ เพื่อช่วยคุณวางแผนล่วงหน้า เราได้รวบรวมทีมผู้เชี่ยวชาญเพื่ออธิบายว่าค่าธรรมเนียมเหล่านี้คืออะไรและจัดหาตัวเลขของสนามเบสบอล
ตาม แบร์รี่ อินแกรมนายหน้า/เจ้าของและผู้ให้สินเชื่อที่ Motto Mortgage Independence ในชูการ์แลนด์ รัฐเท็กซัส มีค่าใช้จ่ายการปิดบัญชีหลายประการที่เกี่ยวข้องกับ แหล่งเงินกู้n และจำนวนเงินจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้และนายหน้า
istockphoto.com
ที่เกี่ยวข้อง: อย่าปล่อยให้อารมณ์มาบดบังการตัดสินอสังหาริมทรัพย์ของคุณ
คุณอาจมีความคิดที่ดีเกี่ยวกับสิ่งที่คุณคิดว่าบ้านของคุณคุ้มค่า แต่ผู้ให้กู้ของคุณชอบความคิดเห็นของผู้ประเมินราคาของคุณ "NS การประเมินค่า ค่าธรรมเนียมคือค่าใช้จ่ายที่เรียกเก็บสำหรับผู้ประเมินราคาที่ได้รับอนุญาตในการประเมินราคาบ้านที่จะใช้เป็นหลักประกันเงินกู้” อินแกรมกล่าว
โฆษณา
ค่าธรรมเนียมการประเมินขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ “โดยปกติจะยึดตามประเภทของการประเมิน ที่ตั้งของทรัพย์สิน ระดับประสบการณ์ของผู้ประเมินและความเร็วในการส่งคืนรายงานการประเมิน” อินแกรม อธิบาย เขาบอกว่าไม่สามารถยกเว้นค่าธรรมเนียมได้และมักจะต้องชำระล่วงหน้า
“ค่าธรรมเนียมการประเมินที่ไม่เร่งด่วนโดยทั่วไปจะมีตั้งแต่ 400 ถึง 600 ดอลลาร์ และค่าธรรมเนียมเร่งด่วนสามารถเพิ่มอย่างน้อย 150 ดอลลาร์ให้กับต้นทุน” ขึ้นอยู่กับ เกี่ยวกับที่ตั้งของทรัพย์สินและจำนวนครั้งที่ผู้ประเมินราคาต้องการเยี่ยมชมบ้าน ค่าใช้จ่ายอาจเกิน $2,000 เขา กล่าว
การประเมินไม่เหมือนกับ a ตรวจบ้าน. “ค่าตรวจบ้านคือค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ตรวจรับใบอนุญาตเพื่อตรวจดูบ้านและลักษณะสำคัญของบ้านรวมถึงหลังคา ประปา เดินสายไฟ เครื่องใช้ และจัดทำรายงานโดยละเอียดเกี่ยวกับสภาพทั่วไปของบ้านและการซ่อมแซมที่อาจจำเป็นต้องดำเนินการ” อินแกรม อธิบาย
แม้ว่าการตรวจบ้านจะเป็นทางเลือก แต่เขาแนะนำอย่างยิ่ง—แม้ใน ตลาดของผู้ขาย. "โดยทั่วไปแล้ว ค่าธรรมเนียมการตรวจสอบบ้านอาจมีตั้งแต่ 200 ถึงหลายพันดอลลาร์ ขึ้นอยู่กับขนาดของบ้านและความซับซ้อนของการตรวจสอบ" Ingram กล่าว
istockphoto.com
การประกันชื่อครอบคลุมการเรียกร้องจากใครก็ตามที่จะตั้งคำถามถึงความเป็นเจ้าของทรัพย์สิน "คำกล่าวอ้างเหล่านี้รวมถึงการปลอมแปลง ข้อผิดพลาดในการยื่นคำร้อง สิทธิยึดหน่วง ทายาทที่ไม่รู้จัก ภาษีย้อนหลัง ผ่อนปรน และอื่นๆ" Ingram อธิบาย เขาบอกว่าการประกันชื่อมีสองประเภท: การประกันชื่อผู้ให้กู้และการประกันชื่อเจ้าของ ดังนั้นความแตกต่างคืออะไร?
“การประกันชื่อผู้ให้กู้ปกป้องผลประโยชน์ของผู้ให้กู้และโดยทั่วไปแล้วเป็นข้อบังคับ และจำนวนเงินค่าธรรมเนียมคือ มักจะคิดตามราคาขายบ้าน” ตาม Ingram มักจะมีช่วงระหว่าง $1,000 ถึง $3,000.
โฆษณา
ในทางกลับกัน กรมธรรม์ประกันภัยชื่อเจ้าของจะปกป้องผลประโยชน์ของผู้ซื้อและเป็นทางเลือก แต่ Ingram กล่าวว่าขอแนะนำอย่างยิ่ง “มันเป็นเศษเสี้ยวของต้นทุนของนโยบายของผู้ให้กู้และมักจะน้อยกว่า $300”
ที่เกี่ยวข้อง: 9 ปัจจัยที่ทำให้ค่าประกันบ้านแพงขึ้น
คุณอาจได้รับการประกันบ้านอยู่แล้ว แต่ผู้ให้กู้ไม่เสี่ยง “ผู้ให้กู้ต้องการให้ผู้ซื้อแสดงหลักฐานการประกันเจ้าของบ้านเมื่อยื่นขอจำนองในกรณีที่บ้านได้รับความเสียหายหรือถูกทำลาย” เมลินดา วิลเนอร์ ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของ United Wholesale Mortgage ในเมืองปอนเตี๊ยก รัฐมิชิแกน นั่นเป็นเพราะว่าหากมีสิ่งใดเกิดขึ้นกับบ้าน ยังมีการจำนองที่ต้องจ่ายคืน “อาจมีกรณีที่เจ้าของบ้านไม่ต้องการจ่ายคืนการจำนองบ้านที่ถูกทำลาย ดังนั้นการประกันภัยนี้จึงไม่เพียงแต่ปกป้องพวกเขาเท่านั้น แต่ยังรวมถึงผู้ให้กู้ในกรณีที่เงินกู้ผิดนัด” เธอ อธิบาย
“ประกันเจ้าของบ้านโดยทั่วไปครอบคลุมความเสียหายทั้งภายในและภายนอกบ้าน เช่นเดียวกับการสูญเสียหรือความเสียหายของทรัพย์สินส่วนบุคคลและการบาดเจ็บที่ เกิดขึ้นกับทรัพย์สิน” หากมีการตั้งค่าบัญชีเอสโครว์ Wilner กล่าวว่าการชำระเงินสำหรับนโยบายอาจรวมอยู่ในการจำนองรายเดือนของคุณ การชำระเงิน
การประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน (PMI) เป็นสิ่งจำเป็นเมื่อจำนวนเงินดาวน์ของผู้กู้น้อยกว่า 20 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ Wilner กล่าวว่า PMI ปกป้องผู้ให้กู้จากความเสี่ยงหากผู้กู้ผิดนัดที่บ้าน
“PMI เชื่อมโยงกับการชำระเงินจำนองรายเดือนและลดลงเมื่อยอดจำนองถึง78 เปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้าน ณ เวลาที่ซื้อและการชำระเงินของเจ้าของบ้านเป็นปัจจุบัน” เธอ อธิบาย "ค่าใช้จ่ายของ PMI ขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตและการชำระเงินดาวน์ของคุณ แต่โดยทั่วไปจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 0.25 เปอร์เซ็นต์ถึง 2 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้เดิมในแต่ละปี"
โฆษณา
อย่างไรก็ตาม เธอสังเกตเห็นว่า ผู้กู้มีทางเลือกอื่น. “ตัวอย่างเช่น ผู้กู้สามารถยอมรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นแทน PMI. รายเดือนเพิ่มเติม การชำระเงิน." และแน่นอน วิลเนอร์บอกว่า คุณสามารถชำระเงินดาวน์ได้มากกว่า 20 เปอร์เซ็นต์เพื่อหลีกเลี่ยง พีเอ็มไอ
คุณเคยได้ยินคำว่า "ซื้อราคาต่ำ" หรือไม่? Wilner กล่าวว่าหมายถึงคะแนนการจำนองหรือค่าธรรมเนียมที่ผู้กู้จ่ายให้ผู้ให้กู้เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยในชีวิตของพวกเขา จำนอง. "เป็นทางเลือกสำหรับผู้กู้ และเมื่อจ่ายคะแนน จะไม่มีการกำหนดจำนวนจุดจำนองที่จะลดอัตราของคุณ" เธออธิบาย “ตัวอย่างเช่น สมมติว่าคุณมีเงินกู้จำนอง $250,000 และจุดหนึ่งมีค่าใช้จ่าย 1 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินกู้ของคุณ ในกรณีนี้ จุดจำนองหนึ่งจุดจะทำให้คุณได้รับ $2,500”
อาจคุ้มค่าที่จะศึกษาตัวเลือกนี้เพื่อให้ได้อัตราที่ต่ำกว่า “นอกจากนี้ หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านเป็นเวลานาน คุณอาจจะชดใช้ค่าใช้จ่ายในการซื้อคะแนนเมื่อเวลาผ่านไป” วิลเนอร์กล่าว
istockphoto.com
ตามรายงานของสำนักสำรวจสำมะโนของสหรัฐ ครัวเรือนในสหรัฐฯ โดยเฉลี่ยใช้จ่าย $2,471 สำหรับภาษีทรัพย์สิน “เจ้าของบ้านจะต้องจ่ายภาษีทรัพย์สิน ซึ่งเป็นแหล่งรายได้หลักสำหรับรัฐบาลท้องถิ่นเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการบริการชุมชน” วิลเนอร์อธิบาย หากมีการสร้างบัญชีเอสโครว์ เธอกล่าวว่า ชำระภาษีรายเดือน จะถูกนำไปรวมกับเงินจำนองรายเดือน
“ภาษีทรัพย์สินอาจแตกต่างกันอย่างมากระหว่างเมือง รัฐ และทรัพย์สิน และอาจเป็นค่าใช้จ่ายที่สำคัญในการเป็นเจ้าของบ้าน” ตัวอย่างเช่น ตามข้อมูลของ Wallet Hub ภาษีประจำปีสำหรับบ้านในเซาท์แคโรไลนาที่มีราคาตามมูลค่ามัธยฐานของรัฐคือ $924. อย่างไรก็ตามในรัฐอิลลินอยส์ พวกเขาอยู่ที่ 4,419 ดอลลาร์ต่อปี และในรัฐนิวเจอร์ซีย์ มีมูลค่า 8,362 ดอลลาร์
โฆษณา
Wilner กล่าวว่าเป็นไปได้ที่ภาษีทรัพย์สินจะคิดตามสัดส่วน ณ เวลาที่ปิด “สิ่งนี้ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ รวมถึงพื้นที่ที่มีการซื้อบ้าน ระบบอัตราภาษีของรัฐ กำหนดเวลาภาษี และเงื่อนไขของข้อตกลงการซื้อ” เธออธิบาย “ในบางกรณี ผู้ซื้อหรือผู้ขายอาจต้องจ่ายภาษีทรัพย์สินตามสัดส่วนที่พวกเขาแต่ละคนจะอยู่ในบ้าน”
แม้ว่าสิ่งนี้จะแตกต่างกันไปตามเขตอำนาจศาล แต่คุณมักจะต้องจ่าย ปิด หรือค่าธรรมเนียมเอสโครว์ “ในบางรัฐ คุณจะต้องปิด “ในสัญญา” ซึ่งต้องใช้บริการของบริษัทเอสโครว์ อสังหาริมทรัพย์ ทนายความหรือบริษัทหัวเรื่องเพื่อดำเนินการปิดและแจกจ่ายเงินทุนให้กับทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้องในข้อตกลง” พูดว่า ไมเคิล เจ. โรเมอร์หุ้นส่วนผู้จัดการของบริษัทกฎหมาย Romer Debbas ในนิวยอร์ก “ในรัฐที่มีการปิดบัญชีในวันเดียวกันโดยมีทนายความอยู่ด้วยในทุกฝ่าย โดยปกติคุณจะไม่เห็น ค่าธรรมเนียมการปิดเพิ่มเติมหรือค่าธรรมเนียมเอสโครว์” Romer กล่าวว่าค่าธรรมเนียมเอสโครว์มักจะเป็นเปอร์เซ็นต์ (เช่น 1 เปอร์เซ็นต์) ของการซื้อ ราคา.
คุณอาจคาดหวังที่จะจ่ายค่าธรรมเนียมทนายความให้กับทนายความของคุณ แต่ตามที่ Romer กล่าว ในบางเขตอำนาจศาล คุณอาจต้องจ่ายค่าทนายความของธนาคารด้านการเงินด้วยเช่นกัน “ค่าธรรมเนียมทนายความของธนาคารโดยทั่วไปมีตั้งแต่ 800 ถึง 1,500 ดอลลาร์โดยเฉลี่ย ขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้” เขาอธิบาย
และขึ้นอยู่กับว่าคุณกำลังซื้อบ้านที่ไหน Romer กล่าว ของคุณ ค่าใช้จ่ายของทนายความอาจอยู่ที่ใดก็ได้ตั้งแต่หลายร้อยถึงหลายพันดอลลาร์ “ทนายความในตลาดอสังหาริมทรัพย์ระดับหรูมักเรียกเก็บเบี้ยประกันภัยสำหรับบริการของตน ซึ่งก็คือ เนื่องจากต้องใช้บริการ white-glove รวมถึงความรับผิดที่เพิ่มขึ้นที่เกี่ยวข้องกับความหรูหรา ธุรกรรม”
โฆษณา
istockphoto.com
นอกจากนี้ยังมีค่าธรรมเนียมอื่นๆ ที่อาจแตกต่างกันไปตามเขตอำนาจศาล และ Romer เตือนว่าอาจเป็นเรื่องที่ไม่คาดคิด ตัวอย่างเช่น เขาตั้งข้อสังเกตว่าบางครั้งมี "ค่าเข้าชม" หรือ "ค่าทิป" ที่จ่ายให้กับบุคคลที่เข้าร่วมการปิดบัญชีในนามของบริษัทประกันชื่อ “โดยทั่วไปจะเป็นเงินไม่กี่ร้อยเหรียญ ขึ้นอยู่กับธรรมเนียมในพื้นที่ของคุณ” เขาอธิบาย
Romer เสนอเคล็ดลับขั้นสุดท้ายเพื่อหลีกเลี่ยงความประหลาดใจ: “สิ่งสำคัญคือต้องทำงานร่วมกับนายหน้าอสังหาริมทรัพย์ ทนายความ และผู้ให้กู้ที่ถูกต้องเพื่อให้แน่ใจว่าคุณพร้อมอย่างเต็มที่”
โฆษณา
การเปิดเผยข้อมูล: BobVila.com เข้าร่วมในโครงการ Amazon Services LLC Associates ซึ่งเป็นโฆษณาในเครือ โปรแกรมที่ออกแบบมาเพื่อให้ผู้เผยแพร่โฆษณาได้รับค่าธรรมเนียมโดยเชื่อมโยงไปยัง Amazon.com และบริษัทในเครือ เว็บไซต์