รูปถ่าย: depositphotos.com
ตอบ: ค่าเซอร์ไพรส์ไม่เคยเป็นที่น่าพอใจ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณใช้จ่ายเงินที่รู้สึกว่าเป็นจำนวนเงินมหาศาล ดังที่คุณกล่าวไว้ คนส่วนใหญ่รู้ว่าพวกเขาต้องการ (และต้องการ) ในการทำประกันเจ้าของบ้าน แต่ น่าเสียดายที่ประกันเจ้าของบ้านส่วนใหญ่ไม่ได้ปกป้องคุณทางการเงินจากความเสียหายที่เกิดจาก น้ำท่วม ทำไมคุณถึงต้องการการปกป้องพิเศษนี้? ประการแรก ถ้าผู้ให้กู้ของคุณบอกว่าคุณต้องการมัน คุณก็ไม่มีทางเลือกจริงๆ—จำเป็นต้องทำประกันน้ำท่วม แม้ว่าผู้ให้กู้ของคุณจะไม่ต้องการการประกันอุทกภัย แต่การประกันภัยน้ำท่วมก็เป็นสิ่งที่คุณจะต้องพิจารณา เนื่องจากความเสียหายจากน้ำท่วมอาจมีราคาแพงมาก แต่การหาว่าใครเป็นผู้คุ้มครองความเสียหายใดที่มีความซับซ้อนจากการที่ผู้ให้บริการประกันภัยน้ำท่วมแต่ละประเภทมีความคุ้มครองต่างกัน: ประกันน้ำท่วมครอบคลุมอะไรบ้าง? ประกันน้ำท่วมของรัฐบาลกลางครอบคลุมอะไรบ้าง? ประกันน้ำท่วม FEMA คุ้มครองอะไรบ้าง? และที่สำคัญ ประกันน้ำท่วม คืออะไร
ไม่ ปิดบัง? การทำความเข้าใจประเภทและความแตกต่างระหว่างพวกเขาจะช่วยให้คุณตัดสินใจได้อย่างถูกต้องเมื่อคุณเลือกกรมธรรม์ประกันภัยน้ำท่วมประกันเจ้าของบ้านครอบคลุมความเสียหายต่อบ้านของคุณอันเป็นผลจากอุบัติเหตุ ไฟไหม้ การป่าเถื่อน หรือสภาพอากาศ—ด้วย ข้อยกเว้นที่สำคัญของอุทกภัย และแผ่นดินไหว ทำไม? เหตุการณ์ทั้งสองประเภทนี้โดยทั่วไปจะจำกัดเฉพาะพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ และทั้งสองก่อให้เกิดความเสียหายในระดับการเงินที่ทำให้ต้นทุนมีนัยสำคัญ: น้ำหนึ่งนิ้ว ในบ้านสามารถสร้างความเสียหายได้มากถึง 25,000 เหรียญ แทนที่จะรวมความคุ้มครองในนโยบายเจ้าของบ้านมาตรฐานและกระจายค่าใช้จ่ายไปยังเจ้าของบ้านที่เอาประกันภัยทั้งหมด แม้กระทั่ง ซึ่งไม่น่าจะได้รับความเสียหายดังกล่าวมากนัก บริษัทประกันภัยเจ้าของบ้านกลับเลือกที่จะยกเว้นเหตุการณ์เหล่านั้นออกจาก ความคุ้มครอง บริษัทประกันบางแห่งเลือกที่จะแยกกรมธรรม์น้ำท่วมหรือแผ่นดินไหวเพื่อซื้อเพิ่มเติม คุ้มครองลูกค้า ในขณะที่คนอื่น ๆ ก็เลือกที่จะไม่เกี่ยวข้องกับน้ำท่วมหรือแผ่นดินไหว ความคุ้มครอง
โฆษณา
การตระหนักว่ากรมธรรม์ประกันภัยเจ้าของบ้านและการยกเว้นความคุ้มครองความเสียหายจากน้ำท่วมทำให้เจ้าของบ้านจำนวนมากไม่ได้รับความช่วยเหลือหลังจาก น้ำท่วม สำนักงานจัดการเหตุฉุกเฉินแห่งสหพันธรัฐ (FEMA) ได้พัฒนาโครงการประกันอุทกภัยของตนเองที่เรียกว่าโครงการประกันอุทกภัยแห่งชาติหรือ เอ็นเอฟไอพี NFIP ให้ความคุ้มครองโดยตรงจากโปรแกรมและผ่านบริษัทประกันภัยที่เป็นพันธมิตร และพร้อมสำหรับการซื้อให้กับเจ้าของทรัพย์สิน ผู้เช่า และธุรกิจทั้งหมดในพื้นที่ที่กำหนดโดย NFIP
NFIP แบ่งความครอบคลุมออกเป็นสองส่วนของการครอบคลุม ความครอบคลุมของอาคารมุ่งเน้นไปที่การฟื้นฟูโครงสร้างของบ้านหรือธุรกิจ และการครอบคลุมเนื้อหามีจุดมุ่งหมายเพื่อทดแทนทรัพย์สินที่เสียหาย คำจำกัดความเหล่านี้ค่อนข้างกว้าง ความครอบคลุมของอาคารจะชดใช้ค่าซ่อมแซมหรือเปลี่ยนโครงสร้างฐาน รวมทั้งผนังฐานราก สมอ ระบบและอุปกรณ์ติดตั้งถาวร เช่น ตู้ แผ่นผนังและแผงกรุ ตู้หนังสือ และ ปูพรม นอกจากนี้ยังครอบคลุมทั้งระบบภายในบ้าน เช่น ไฟฟ้าและประปา เตาเผาและเครื่องทำน้ำอุ่น อุปกรณ์พลังงานแสงอาทิตย์ และถังเชื้อเพลิงและบ่อน้ำ รวมถึงเครื่องใช้ไฟฟ้าที่ติดตั้ง เช่น ตู้เย็น เตา และเครื่องล้างจาน ความคุ้มครองนี้จะจ่ายสำหรับการฟื้นฟูโครงสร้างถาวรของบ้านและโรงรถที่อยู่ติดกันหรือแยกออก บางครั้งนโยบายจะรวมถึง ค่ากำจัดเศษซากซึ่งอาจมีความสำคัญ ดังนั้นให้ตรวจสอบว่าครอบคลุมหรือไม่ ความคุ้มครองเนื้อหาจะจ่ายสำหรับการเปลี่ยนของใช้ส่วนตัวและส่วนต่างๆ ของบ้านที่มีการสับเปลี่ยนบ่อยขึ้น รวมถึงเสื้อผ้า เฟอร์นิเจอร์ งานศิลปะต้นฉบับและ ของมีค่าอื่นๆ ผ้าม่านและพรมปูพื้นที่ไม่ได้ติดตั้งถาวร เครื่องใช้แบบพกพา เช่น เครื่องปรับอากาศแบบติดกระจก ไมโครเวฟ และอุปกรณ์อิเล็กทรอนิกส์ และเครื่องซักผ้าและ เครื่องอบผ้า เพื่อปกป้องบ้านของคุณอย่างสมบูรณ์ คุณจะต้องมีความคุ้มครองทั้งสองประเภทในแพ็คเกจของคุณ และคุณจะต้องตรวจสอบขีดจำกัดความคุ้มครองและค่าใช้จ่ายตามจำนวนเงินประกันของคุณ
โฆษณา
แผน NFIP สามารถครอบคลุมหมวดหมู่ต่างๆ สำหรับความต้องการที่แตกต่างกัน เจ้าของบ้านจะต้องการเลือกทั้งความครอบคลุมของอาคารและเนื้อหา ในทางกลับกัน ผู้เช่าควรพิจารณาเฉพาะความครอบคลุมของเนื้อหา เนื่องจากโครงสร้างของอาคารไม่ใช่ความรับผิดชอบของพวกเขา การประกันภัยน้ำท่วมเชิงพาณิชย์ครอบคลุมอะไรบ้าง? ความคุ้มครองที่อยู่อาศัยขึ้นอยู่กับสิ่งที่เจ้าของธุรกิจเลือก เจ้าของทรัพย์สินอาจเลือกความครอบคลุมของอาคารเท่านั้นและกำหนดให้ผู้เช่าต้องปฏิบัติตามนโยบายเนื้อหาของตนเอง ในขณะที่เจ้าของธุรกิจที่มีสำนักงานอาจเลือกทั้งความคุ้มครองอาคารและเนื้อหา
อุทกภัยไม่ได้ถูกสร้างขึ้นมาเท่ากันทั้งหมด ในขณะที่คนส่วนใหญ่คิดว่าน้ำท่วมเป็นน้ำใด ๆ ที่ทำให้เข้าบ้านโดยไม่ได้รับเชิญ NFIP มีมาก คำจำกัดความที่เฉพาะเจาะจงมากขึ้น: น้ำท่วมเป็นปริมาณน้ำบนบกที่คาดไม่ถึงซึ่งปกติจะแห้งแล้งครอบคลุมพื้นที่ 2 เอเคอร์ขึ้นไปและคุณสมบัติสองอย่างขึ้นไป การประกันภัยน้ำท่วมแห่งชาติครอบคลุมอะไรบ้างในกรณีนี้? ความเสียหายใดๆ ที่เกิดขึ้นจากน้ำท่วมใหญ่ในภูมิภาค แม้ว่า “ภูมิภาค” นั้นจะเป็นบ้านสองหลังที่ปลายถนนของคุณ— จะเป็นเหตุการณ์ที่ครอบคลุมและจะเปิดใช้งานความคุ้มครองของคุณ ในทางกลับกัน หากคุณมีปัญหาการระบายน้ำบนที่ดินของคุณ ส่งผลให้มีแอ่งน้ำขนาดใหญ่ทุกครั้งที่ฝนตก แล้วฝนที่ตกหนักจะเปลี่ยนแอ่งน้ำให้เป็นแอ่งน้ำที่ท่วมชั้นใต้ดิน คุณอาจไม่ได้รับประกันน้ำท่วม การสำรองข้อมูลท่อระบายน้ำตกเป็นข้อยกเว้น: หากการสำรองข้อมูลท่อระบายน้ำเกิดจากน้ำท่วมใหญ่ในพื้นที่ของคุณซึ่งตรงตามข้อกำหนดด้านขนาดของนโยบาย จะได้รับการคุ้มครอง หากท่อระบายน้ำเพียงแค่สำรองเนื่องจากการอุดตันในสายน้ำทิ้งในชั้นใต้ดินของคุณจะไม่ถูกน้ำท่วม การประกันภัย—ประกันเจ้าของบ้านอาจได้รับการคุ้มครองหากกรมธรรม์นั้นมีการรับรองสำรองท่อระบายน้ำ มิฉะนั้น คุณจะไม่ โชค.
โฆษณา
รูปถ่าย: depositphotos.com
NFIP มีข้อจำกัดบางอย่างเกี่ยวกับสิ่งที่จะครอบคลุม แม้จะอยู่ในเหตุการณ์ที่ครอบคลุม เป้าหมายของการประกันภัยนี้คือการฟื้นฟูโครงสร้างที่คุณอาศัยอยู่ให้อยู่ในสภาพที่น่าอยู่ใน เผชิญภัยที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าผู้อาศัยในบ้านไม่มี ความรับผิดชอบ อันดับแรก ตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงิน โลหะมีค่า และเอกสาร เช่น พันธบัตรออมทรัพย์และใบหุ้น จะถูกเก็บไว้ในภาชนะกันน้ำหรือในตู้เซฟเพราะประกันน้ำท่วมจะไม่ครอบคลุม เหล่านั้น. ในขณะที่เชื้อราและโรคราน้ำค้างที่สร้างขึ้นในช่วงเวลาที่บ้านถูกน้ำท่วมและไม่สามารถทำให้แห้งได้มักจะได้รับการคุ้มครอง นโยบาย NFIP กำหนดว่าจะไม่ครอบคลุมถึงการเติบโตของเชื้อราหรือโรคราน้ำค้าง “เจ้าของบ้านอาจหลีกเลี่ยงได้” ซึ่งหมายความว่าหากคุณรอนานเกินไปที่จะลงมือทำธุรกิจทำให้บ้านของคุณแห้ง หรือไม่ทำตามขั้นตอนที่จำเป็น ป้องกันการสะสมตัวของน้ำในตอนแรกจากนั้นโรคราน้ำค้างและการกำจัดเชื้อราอาจเป็นค่าใช้จ่ายแยกต่างหากที่คุณต้องจ่าย กระเป๋า.
ความครอบคลุมของห้องระดับล่างที่ซับซ้อนกว่าเล็กน้อย ประกันน้ำท่วมครอบคลุมอะไรบ้างในห้องใต้ดิน? ชั้นใต้ดินได้รับการออกแบบมาเพื่อรองรับอุทกภัยมาก ดังนั้นผู้อยู่อาศัยในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูงมักจะได้รับส่วนลดจากอัตราการประกันอุทกภัยโดย ต่อเติมห้องใต้ดิน. เนื่องจากนั่นไม่ใช่ทางเลือกสำหรับทุกคน คุณจะต้องทำตามขั้นตอนเพื่อปกป้องสิ่งของในห้องใต้ดิน เตาหลอม เครื่องซักผ้า และเครื่องอบผ้ามักจะอยู่ภายใต้ความครอบคลุมของอาคารและเนื้อหา แต่ของใช้ส่วนตัวส่วนใหญ่จะไม่ครอบคลุมเลยหากเก็บไว้ในห้องใต้ดิน การยกเตาและเครื่องใช้ขึ้นสูงสักสองสามนิ้วสามารถหลีกเลี่ยงความเสียหายได้ในกรณีที่มีขนาดเล็กกว่า น้ำท่วมและของใช้ส่วนตัวที่เก็บไว้ในห้องใต้ดินควรยกขึ้นและ/หรือเก็บไว้ในถังกันน้ำเพื่อป้องกัน พวกเขา.
โฆษณา
การประกันภัยน้ำท่วมแบบใดที่ไม่ครอบคลุมรวมถึงสิ่งของที่อยู่นอกบ้านของคุณ ดาดฟ้า ลานบ้าน และการจัดสวน ร่วมกับบ่อน้ำ ระบบบำบัดน้ำเสีย และสระน้ำ จะไม่ครอบคลุม—มีราคาแพงที่จะสูญเสีย แต่ไม่ถือว่าเป็นส่วนหนึ่งของโครงสร้างบ้าน รถยนต์และรถจักรยานยนต์ของคุณไม่รวมอยู่ในความคุ้มครอง แต่นโยบายการประกันรถยนต์ของคุณอาจครอบคลุมรายการเหล่านั้น
สุดท้าย นโยบาย NFIP ไม่ครอบคลุมค่าครองชีพในขณะที่บ้านของคุณกำลังซ่อมแซม นี่อาจเป็นค่าใช้จ่ายที่สำคัญ ดังนั้นหากคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่ที่อาจเกิดน้ำท่วม คุณควรกันเงินออมไว้บางส่วนในกรณีที่คุณจำเป็นต้องออกจากบ้านในช่วงระยะเวลาหนึ่ง
ความครอบคลุมของ NFIP สามารถใช้ได้และโดยทั่วไปมีราคาไม่แพง แต่ก็มีข้อจำกัดบางประการ เช่น ขีดจำกัดความครอบคลุมที่ความรู้สึกบางอย่างก็เช่นกัน จำกัด ($ 250,000 สำหรับความครอบคลุมอาคารและ $100,000 สำหรับความครอบคลุมเนื้อหา) และข้อ จำกัด บางประการเกี่ยวกับสิ่งที่สามารถครอบคลุมได้ ประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดของความครอบคลุม NFIP คือไม่สามารถยกเลิกได้หากบ้านของคุณได้รับการออกแบบใหม่ให้เป็นพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง เพื่อเติมเต็มสิ่งที่บางคนเห็นว่าเป็นช่องว่างในนโยบาย NFIP บริษัทประกันภัยเอกชนได้เขียนนโยบายและกฎเกณฑ์สำหรับการประกันอุทกภัยของตนเอง มันครอบคลุมอะไร? โดยทั่วไป บริษัทประกันเอกชนเสนอขอบเขตความคุ้มครองที่สูงกว่า ดังนั้นสำหรับบ้านขนาดใหญ่หรือราคาแพงกว่า การประกันภัยของเอกชนอาจมีความจำเป็นในการสร้างใหม่หรือเปลี่ยนสิ่งของในบ้าน นอกจากนี้ บริษัทประกันเอกชนบางแห่งยังครอบคลุมค่าครองชีพหากคุณต้องการอาศัยอยู่ที่อื่นในช่วงระยะเวลาของการซ่อมแซมหลังจากเหตุการณ์ที่ครอบคลุม
ข้อกังวลที่ใหญ่ที่สุดกับบริษัทประกันเอกชนคือไม่เหมือนกับ NFIP บริษัทประกันไม่จำเป็นต้องขายกรมธรรม์ให้คุณต่อไป FEMA มักจะวาดแผนที่ความเสี่ยงใหม่เมื่อภูมิทัศน์และสภาพอากาศเปลี่ยนแปลง ดังนั้นหากบ้านของคุณตกอยู่ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงสูง บริษัทประกันเอกชนสามารถยกเลิกกรมธรรม์ของคุณได้ เนื่องจากกรมธรรม์ประกันภัยน้ำท่วมเกือบทุกกรมธรรม์รวมถึง a ระยะเวลารอ 30 วัน ก่อนที่จะมีผลบังคับใช้ (เพื่อกีดกันผู้คนจากการซื้อกรมธรรม์เฉพาะเมื่อเหตุการณ์น้ำท่วมใหญ่คุกคาม) คุณอาจพบว่าตัวเองไม่มีความคุ้มครองเมื่อคุณต้องการมากที่สุด
โฆษณา
หากการจำนองของคุณได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลกลาง รวมถึง FHA, VA และ USDA การจำนองและการจำนองที่ซื้อ โดยพันธมิตรของรัฐบาลกลางบางราย คุณอาจได้รับแจ้งว่าคุณอาศัยอยู่ในพื้นที่เสี่ยงภัยและจำเป็นต้องบรรทุกน้ำท่วม ประกันภัย. ในฐานะผู้เช่า เจ้าของบ้านสามารถกำหนดให้สัญญาเช่าของคุณมีประกันเนื้อหาเพื่อลดค่าใช้จ่ายหากเกิดอุทกภัย แม้ว่าคุณไม่จำเป็นต้องทำประกันอุทกภัย แต่คุณก็ควรตรวจสอบว่าควรทำหรือไม่ แผนที่ที่ราบน้ำท่วมถึงของ FEMA และการประเมินความเสี่ยง เปลี่ยนบ่อย ดังนั้นตรวจสอบเว็บไซต์เพื่อดูว่าบ้านของคุณตกอยู่ที่ใด คุณอาจจะแปลกใจที่เห็นว่าคุณไม่จำเป็นต้องอาศัยอยู่ใกล้แหล่งน้ำขนาดใหญ่เป็นพิเศษเพื่ออยู่ในเขตน้ำท่วมที่มีความเสี่ยงสูง ความเสี่ยงเกี่ยวข้องกับระดับความสูง การระบายน้ำ และสิ่งที่ต้นน้ำจากลำธารเล็กๆ ห่างออกไปสองถนน หากบ้านของคุณตั้งอยู่ในพื้นที่ที่มีความเสี่ยงปานกลางถึงสูง คุณจะต้องขอใบเสนอราคาประกันน้ำท่วมจาก NFIP และบริษัทประกันเอกชนสองสามราย ค่าประกันน้ำท่วมค่อนข้างต่ำเมื่อเทียบกับความเสียหายที่น้ำท่วมสามารถทำได้ภายในไม่กี่นาทีและตราบเท่าที่คุณ อ่านเอกสารกรมธรรม์ของคุณอย่างระมัดระวังและตระหนักถึงสิ่งที่ครอบคลุมและมากน้อยเพียงใดก็สามารถฉลาดได้ การลงทุน.
โฆษณา
การเปิดเผยข้อมูล: BobVila.com เข้าร่วมในโครงการ Amazon Services LLC Associates ซึ่งเป็นโฆษณาในเครือ โปรแกรมที่ออกแบบมาเพื่อให้ผู้เผยแพร่โฆษณาได้รับค่าธรรมเนียมโดยเชื่อมโยงไปยัง Amazon.com และบริษัทในเครือ เว็บไซต์