ภาพ: istock.com
ตอบ: หลายๆ คนคงเคยได้ยินคำว่า “ประกันร่ม” และสงสัยว่า “ประกันร่มคืออะไร?” วิธีที่ดีที่สุดในการอธิบาย นโยบายหลักคือให้ความคุ้มครองความรับผิดเพิ่มเติมเกินขอบเขตของการประกันภัยรถยนต์และเจ้าของบ้าน นโยบาย พวกเขาให้ความคุ้มครองความรับผิดเพิ่มเติมแก่ผู้ขับขี่ เจ้าของบ้าน และผู้เช่า นอกเหนือจากที่กรมธรรม์ปกติกำหนดไว้ นโยบายร่มให้ "ร่ม" ของความคุ้มครองเหนือขีดจำกัดของนโยบายที่มีอยู่
หากผู้ขับขี่ไถลเข้าไปในการจราจรที่กำลังสวนทางบนถนนเปียกและเป็นเหตุให้เกิดอุบัติเหตุใหญ่ การประกันภัยรถยนต์จะคุ้มครองความเสียหายตามวงเงินที่กรมธรรม์กำหนด ในทำนองเดียวกัน หากสุนัขของเจ้าของบ้านกัดเพื่อนบ้าน การประกันภัยของเจ้าของบ้านจะให้ความคุ้มครองการบาดเจ็บของเพื่อนบ้านจนถึงขีดจำกัดของกรมธรรม์ ในสถานการณ์ใดสถานการณ์หนึ่งเหล่านี้ หากค่าเสียหายสูงกว่าขีดจำกัดของกรมธรรม์ (หรือหากผู้เสียหายตัดสินใจฟ้องร้อง) ผู้ถือกรมธรรม์ก็อาจพร้อมที่จะจ่ายเงิน ความคุ้มครองของ Umbrella ช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายความรับผิดเพิ่มเติมเหล่านี้
คำตอบของ “นโยบายร่มคืออะไร” คือเป็นกรมธรรม์ประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองความรับผิดเพิ่มเติมนอกเหนือจากการประกันภัยที่มีอยู่ กรมธรรม์ร่มบางครั้งเรียกว่ากรมธรรม์ประกันภัยความรับผิดส่วนเกินหรือการประกันภัยความรับผิดส่วนบุคคล กรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ เจ้าของบ้าน หรือผู้เช่ามาตรฐานครอบคลุมความรับผิดตามขีดจำกัดที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ การประกันภัยแบบร่มจะขยายความคุ้มครองเกินขอบเขต
ภาพ: istock.com
ตัวอย่างเช่น หากเจ้าของบ้านจุดไฟในครัวโดยไม่ได้ตั้งใจและไฟลุกลามไปยังบ้านข้างเคียง ก็อาจทำให้เกิดความเสียหายอันมีราคาแพงซึ่งเจ้าของบ้านต้องรับผิด กรมธรรม์ประกันภัยสำหรับเจ้าของบ้านจะครอบคลุมการเรียกร้องความรับผิดตามขอบเขตกรมธรรม์ แต่หลังจากนั้นเจ้าของบ้านจะต้องจ่ายเงินค่าเสียหายส่วนที่เหลือ นโยบายหลักจะมีผลบังคับใช้เมื่อถึงขีดจำกัดความรับผิดในการประกันของเจ้าของบ้าน ซึ่งจะช่วยให้เจ้าของบ้านไม่มีหนี้หลายพันดอลลาร์
การประกันอัมเบรลล่าไม่ใช่ความคุ้มครองแบบสแตนด์อโลน แม้ว่าจะเป็นกรมธรรม์ที่แยกต่างหากก็ตาม ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องมีกรมธรรม์ประกันภัยที่มีอยู่แล้ว เช่น ประกันภัยสำหรับเจ้าของบ้านหรือประกันภัยรถยนต์ ก่อนจึงจะสามารถซื้อกรมธรรม์ร่มได้ คนส่วนใหญ่ซื้อกรมธรรม์ร่มเพื่อเพิ่มความคุ้มครองความรับผิดของกรมธรรม์รถยนต์ เจ้าของบ้าน หรือผู้เช่า กรมธรรม์หลักฉบับหนึ่งให้ความคุ้มครองเพิ่มเติมเกินขอบเขตของสิ่งที่ผู้ถือกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์และเจ้าของบ้านมีอยู่ นั่นหมายความว่าผู้ถือกรมธรรม์สามารถซื้อกรมธรรม์ร่มและได้รับการคุ้มครองความรับผิดเพิ่มเติมสำหรับทั้งรถยนต์และบ้านของตน
โดยทั่วไปกรมธรรม์ประกันภัยพื้นฐานประกอบด้วยการประกันภัยความรับผิดเพื่อปกป้องผู้ถือกรมธรรม์จากความเสียหายที่เกิดจากอุบัติเหตุที่ได้รับความคุ้มครอง ตัวอย่างเช่นส่วนใหญ่ ประเภทของประกันภัยเจ้าของบ้าน รวมถึงความคุ้มครองความรับผิดในกรณีที่ผู้ถือกรมธรรม์ประสบความเสียหายร้ายแรงนอกบ้านโดยไม่ได้ตั้งใจ เช่น อุบัติเหตุทางรถยนต์ หรือถูกฟ้องในข้อหาหมิ่นประมาท อย่างไรก็ตาม การป้องกันนี้จะขึ้นอยู่กับขีดจำกัดของนโยบายเท่านั้น หากมีผู้ฟ้องร้องผู้ถือกรมธรรม์เกินกว่ากรมธรรม์ประกันภัยพื้นฐานที่ตนครอบคลุม ผู้ถือกรมธรรม์อาจต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนที่เหลือออกจากกระเป๋า ส่งผลให้ทรัพย์สินของผู้ถือกรมธรรม์ เช่น บ้าน รถยนต์ และบัญชีการลงทุนตกอยู่ในความเสี่ยง การประกันภัยแบบร่มคือการคุ้มครองสำรองสำหรับทรัพย์สินของผู้ถือกรมธรรม์ ในกรณีที่พวกเขาถูกฟ้องร้องเกินกว่าขีดจำกัดการประกันความรับผิดพื้นฐาน
ภาพ: istock.com
ความคุ้มครองการประกันแบบร่มมักจะครอบคลุมผ่านผู้ถือกรมธรรม์หลัก และโดยทั่วไปกรมธรรม์จะครอบคลุมถึงคู่สมรสของผู้ถือกรมธรรม์และบุตรในความอุปการะของพวกเขา นอกจากนี้ยังอาจครอบคลุมถึงญาติคนอื่นๆ ที่อาศัยอยู่ในบ้านของผู้ถือกรมธรรม์ด้วย เช่น บิดามารดาที่ชราภาพของผู้ถือกรมธรรม์
ญาติที่ไม่ใช่คู่สมรสของผู้ถือกรมธรรม์และบุตรในความอุปการะที่อาศัยอยู่ในบ้านอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับ ความคุ้มครองภายใต้กรมธรรม์ร่มหากมีประกันภัยเป็นของตนเอง (เช่น ประกันภัยรถยนต์) อีกด้วย ผู้ให้บริการ. ตัวอย่างเช่น หากผู้ปกครองสูงอายุอาศัยอยู่กับผู้ถือกรมธรรม์ร่มแต่ยังคงขับรถและถือของตนเอง การประกันรถยนต์ในกรมธรรม์แยกต่างหาก กรมธรรม์ร่มของเด็กที่เป็นผู้ใหญ่จะไม่ให้ความรับผิดเพิ่มเติม ความคุ้มครอง ผู้ปกครองอาจจำเป็นต้องซื้อกรมธรรม์ร่มของตนเองเพื่อรับประโยชน์จากการคุ้มครองความรับผิดเพิ่มเติม
การเรียกร้องประกันความรับผิดจำนวนมากเกิดขึ้นเนื่องจากการบาดเจ็บและค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้น หากผู้ถือกรมธรรม์ก่อให้เกิดอุบัติเหตุที่ได้รับการคุ้มครองและทำให้บุคคลที่สามได้รับบาดเจ็บ ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องรับผิดชอบค่ารักษาพยาบาลของผู้อื่น ตัวอย่างหนึ่งของการประกันภัยความรับผิดที่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลที่พบบ่อยที่สุดก็คืออุบัติเหตุทางรถยนต์ หากผู้ขับขี่เกิดอุบัติเหตุ การประกันภัยรถยนต์อาจครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของผู้ขับขี่รายอื่นหรือผู้ที่ได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุนั้น
ภาพ: istock.com
ความคุ้มครองที่ครอบคลุมจะขยายจำนวนเงินที่กรมธรรม์ประกันภัยจะจ่ายสำหรับค่ารักษาพยาบาลของบุคคลที่สามที่เกี่ยวข้องกับอุบัติเหตุที่ได้รับการคุ้มครอง ตัวอย่างเช่น หากผู้ขับขี่ฝ่าไฟแดงโดยไม่ได้ตั้งใจและทำให้เกิดอุบัติเหตุ 10 คัน ผู้ขับขี่และผู้โดยสารคนอื่นๆ อาจได้รับบาดเจ็บหลายครั้ง ผู้ขับขี่ที่ทำให้เกิดอุบัติเหตุอาจถูกขอให้ชำระค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้นสำหรับทุกคนที่เกี่ยวข้อง การประกันภัยรถยนต์ของพวกเขาอาจครอบคลุมค่าใช้จ่ายบางส่วน แต่พวกเขายังคงต้องเสียค่าใช้จ่ายในการรักษาพยาบาลที่เหลือ ในสถานการณ์นี้ นโยบายหลักจะเริ่มทำงานและครอบคลุมจำนวนเงินที่เหลือจนถึงขีดจำกัดของนโยบายหลัก ซึ่งอาจป้องกันไม่ให้ผู้ถือกรมธรรม์ต้องขายทรัพย์สินของตนเพื่อช่วยชำระค่าเสียหายที่เกิดจากอุบัติเหตุ
นโยบายร่มยังสามารถครอบคลุมค่าใช้จ่ายงานศพหากอุบัติเหตุเกี่ยวข้องกับการเสียชีวิตของบุคคลอื่น หากอุบัติเหตุทางรถยนต์ในตัวอย่างก่อนหน้านี้ทำให้มีผู้เสียชีวิต ครอบครัวของเหยื่อสามารถฟ้องร้องคนขับที่เป็นฝ่ายผิดสำหรับค่าสินไหมทดแทนเมื่อสิ้นสุดชีวิตได้ การประกันภัยแบบครอบคลุมสามารถช่วยให้ผู้ขับขี่จ่ายค่างานศพ ค่ารักษาพยาบาลที่ค้างอยู่ และค่าความเจ็บปวดและ ประสบความเสียหายต่อครอบครัวของเหยื่อที่ขยายเกินขอบเขตรถยนต์ของผู้รับผิดชอบ ประกันภัย.
นักช้อปประกันภัยที่อาจสงสัยว่า “ประกันภัยร่มคุ้มครองอะไรบ้าง?” อาจแปลกใจที่ทราบถึงประโยชน์ของกรมธรรม์ร่มที่ไม่ได้หยุดอยู่แค่ความคุ้มครองทรัพย์สินและการรักษาพยาบาลเท่านั้น กรมธรรม์ร่มหลายฉบับยังครอบคลุมถึงการเรียกร้องต่อผู้ถือกรมธรรม์เรื่องการใส่ร้ายและการหมิ่นประมาท ตัวอย่างเช่น หากลูกชายวัยรุ่นของผู้ถือกรมธรรม์โพสต์เท็จหลายครั้งเกี่ยวกับเจ้าของธุรกิจในท้องถิ่นที่มีชื่อเสียงทางออนไลน์ เจ้าของธุรกิจสามารถฟ้องวัยรุ่นในข้อหาหมิ่นประมาทโดยอ้างว่าโพสต์ของวัยรุ่นทำให้เสียรายได้หลายพันดอลลาร์ ธุรกิจ. หากการชำระหนี้ที่เกิดขึ้นคือ 300,000 ดอลลาร์ แต่กรมธรรม์ประกันเจ้าของบ้านของผู้ปกครองมี ขีดจำกัดความรับผิดที่ 100,000 ดอลลาร์ นโยบายร่มของผู้ถือกรมธรรม์สามารถครอบคลุมและครอบคลุมส่วนที่เหลือได้ $200,000.
ภาพ: istock.com
นโยบายร่มยังสามารถเป็นประเภทของ การประกันภัยความรับผิดต่อสัตว์เลี้ยงสำหรับผู้เช่า หรือเจ้าของบ้าน เช่นเดียวกับสิทธิประโยชน์ของกรมธรรม์หลักอื่นๆ ความคุ้มครองเหล่านี้มักจะขยายไปถึงสมาชิกในครอบครัวโดยตรง เช่น คู่สมรสหรือบุตรในความอุปการะ
แม้ว่าประโยชน์หลักของการประกันภัยที่ครอบคลุมคือการให้ความคุ้มครองความรับผิดเพิ่มเติมนอกเหนือจากกรมธรรม์ประกันภัยพื้นฐาน แต่นั่นไม่ใช่นโยบายคุ้มครองที่ครอบคลุมเพียงอย่างเดียวที่เสนอ กรมธรรม์ร่มสามารถให้ความคุ้มครองความรับผิดบางประเภทที่โดยทั่วไปไม่ครอบคลุมอยู่ในกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์หรือเจ้าของบ้าน ซึ่งมักจะรวมถึงความคุ้มครองค่าธรรมเนียมทางกฎหมายสำหรับการป้องกันผู้ถือกรมธรรม์จากการจับกุมหรือจำคุกที่เป็นเท็จ การขับไล่โดยมิชอบ และการบุกรุกความเป็นส่วนตัว ในกรณีเหล่านี้ นโยบายร่มถือเป็นแนวป้องกันด่านแรก อย่างไรก็ตาม กรมธรรม์หลักหรือผู้ให้บริการประกันภัยบางรายไม่ได้ให้ความคุ้มครองนี้ ถือเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้ถือกรมธรรม์หลักที่จะต้องตรวจสอบกรมธรรม์ของตนอย่างรอบคอบหรือสอบถามตัวแทนประกันภัยเกี่ยวกับความคุ้มครองของกรมธรรม์เพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาเข้าใจอย่างถ่องแท้ว่ามีอะไรครอบคลุมและไม่ครอบคลุมบ้าง
หนึ่งในคำถามที่พบบ่อยที่สุดเกี่ยวกับความคุ้มครองของร่มก็คือ “ค่าประกันร่มราคาเท่าไหร่?” ข่าวดีสำหรับคนที่ซื้อประกันก็คือร่มหลายเล่ม กรมธรรม์มีค่าใช้จ่ายเพียงไม่กี่ร้อยดอลลาร์ต่อปีสำหรับความคุ้มครองความรับผิดเพิ่มเติมจำนวนหลายล้านดอลลาร์ซึ่งใช้ได้กับเหตุการณ์ที่เกิดขึ้นทั้งในสหรัฐอเมริกาและในประเทศอื่น ๆ บางคนอาจคิดว่ามันเป็นส่วนขยายของ ค่าประกันเจ้าของบ้าน หรือประกันภัยรถยนต์
เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์ประกันภัยส่วนใหญ่ ต้นทุนที่แท้จริงของการประกันภัยร่มจะขึ้นอยู่กับผู้ซื้อ ปัจจัยต่างๆ เช่น สถานที่ตั้งและจำนวนความคุ้มครองที่ซื้อสามารถเปลี่ยนต้นทุนของกรมธรรม์ได้ จำนวนผู้ที่อยู่ภายใต้นโยบายยังส่งผลต่อต้นทุนด้วย โดยทั่วไปแล้ว การคุ้มครองผู้คนจำนวนมากขึ้นภายใต้นโยบายเดียวจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่า คนที่เป็นเจ้าของและประกันบ้านและรถยนต์หลายคันมีแนวโน้มที่จะจ่ายเงินมากกว่าคนที่มีรถคันเดียว นั่นเป็นเพราะว่าสินทรัพย์ที่มีการประกันมากขึ้นก็หมายถึงความเสี่ยงที่มากขึ้น ยิ่งผู้ถือกรมธรรม์มีทรัพย์สินมากเท่าใด ความต้องการกรมธรรม์ที่ครอบคลุมก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น
บริษัทประกันภัยรายใหญ่หลายรายเสนอกรมธรรม์ที่ครอบคลุม อย่างไรก็ตาม ผู้ให้บริการส่วนใหญ่ไม่มีผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่ครอบคลุม และอาจต้องการให้ผู้ถือกรมธรรม์ต้องมีเจ้าของบ้านและ/หรือกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์อยู่กับบริษัทด้วย เช่น หากเจ้าของบ้านมีกรมธรรม์ประกันภัยสำหรับเจ้าของบ้านผ่านทางกรมธรรม์อย่างใดอย่างหนึ่ง ประกันเจ้าของบ้านที่ดีที่สุด และต้องการซื้อกรมธรรม์ร่มจากผู้ให้บริการรายอื่น ผู้ให้บริการอาจกำหนดให้เจ้าของบ้านทำกรมธรรม์ประกันภัยของเจ้าของบ้านก่อนจึงจะเสนอกรมธรรม์ร่มได้ เจ้าของบ้านสามารถเลือกซื้อกรมธรรม์ร่มจากผู้ให้บริการปัจจุบันหรือเปลี่ยนความคุ้มครองของเจ้าของบ้านเป็นบริษัทใหม่ก็ได้
ข้อเสียประการหนึ่งของการประกันภัยแบบครอบคลุมคือความคุ้มครองจะไม่เริ่มต้นจนกว่าจะถึงขีดจำกัดพื้นฐานของกรมธรรม์อื่น นโยบายร่มจะไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนจนกว่าการประกันความรับผิดในรูปแบบอื่น ๆ ของผู้ถือกรมธรรม์จะหมดลง ผู้ขับขี่ที่เป็นฝ่ายผิดในอุบัติเหตุจะพบว่าส่วนความรับผิดของการประกันภัยรถยนต์ของตนจะต้องชำระจนถึงขีดจำกัดกรมธรรม์ ก่อนที่กรมธรรม์ร่มจะชำระจนถึงขีดจำกัด ในทำนองเดียวกัน หากสุนัขของเจ้าของบ้านกัดเพื่อนบ้าน ส่วนความรับผิดของกรมธรรม์ประกันภัยของเจ้าของบ้านจะต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายทางกฎหมายที่เกิดขึ้นก่อนที่กรมธรรม์ร่มจะมีผลบังคับใช้
ภาพ: istock.com
ผู้ซื้อประกันภัยจะต้องทราบว่าเป็นข้อกำหนดทั่วไปที่ผู้ถือกรมธรรม์ต้องมีจำนวนเงินที่แน่นอน ความคุ้มครองจากกรมธรรม์พื้นฐาน (ทั้งเจ้าของบ้านและ/หรือประกันภัยรถยนต์) ก่อนที่จะซื้อร่มได้ นโยบาย. นั่นหมายความว่าบางคนอาจต้องเพิ่มขีดจำกัดความคุ้มครองความรับผิดในกรมธรรม์รถยนต์หรือกรมธรรม์ประกันภัยของเจ้าของบ้านก่อนจึงจะสามารถซื้อประกันร่มได้
ตัวอย่างเช่น เจ้าของรถมีกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ที่มีความคุ้มครองความรับผิดสูงสุดถึง 100,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ และต้องการซื้อกรมธรรม์ประกันภัยที่ครอบคลุมเพื่อเพิ่มความคุ้มครองความรับผิดโดยรวม มีแนวโน้มว่าบริษัทประกันจะต้องกำหนดให้ประกันรถยนต์ของตนมีความคุ้มครองอย่างน้อย 300,000 ดอลลาร์สหรัฐฯ ก่อนจึงจะสามารถซื้อกรมธรรม์ร่มได้
ความคุ้มครองความรับผิดจากเจ้าของบ้าน ผู้เช่า รถยนต์ และประกันภัยร่มสามารถจ่ายได้มากกว่าค่ารักษาพยาบาลหรือความเสียหายต่อทรัพย์สิน การคุ้มครองความรับผิดมักครอบคลุมถึงค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายทางกฎหมายด้วย การเรียกร้องความรับผิดหลายรายการเกี่ยวข้องกับค่าทนายความ ค่าใช้จ่ายในการยื่นคำร้องในศาล และค่าใช้จ่ายในการจ้างผู้เชี่ยวชาญหรือพยานหมายเรียก หากผู้ถือกรมธรรม์ยังคงมีค่าธรรมเนียมทางกฎหมายที่ต้องจ่ายหลังจากเกินขีดจำกัดความรับผิดของการประกันพื้นฐาน กรมธรรม์ร่มสามารถช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายได้
ตัวอย่างเช่น หากเจ้าของบ้านจัดงานปาร์ตี้รับปริญญามัธยมปลายและมีแขกในงานปาร์ตี้ที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะดื่ม เครื่องดื่มแอลกอฮอล์และเกิดอุบัติเหตุร้ายแรงระหว่างทางกลับบ้าน พ่อแม่ของแขกที่ยังไม่บรรลุนิติภาวะสามารถฟ้องร้องเจ้าของบ้านได้ ความเสียหาย เจ้าภาพปาร์ตี้และพ่อแม่ของคนขับอาจต้องผ่านการต่อสู้ทางกฎหมายที่ยาวนานก่อนที่จะตกลงกันได้ นอกเหนือจากค่าใช้จ่ายในการระงับคดีแล้ว เจ้าภาพฝ่ายจะต้องชำระค่าธรรมเนียมทางกฎหมายจากการดำเนินคดีทางกฎหมายที่ยืดเยื้อออกไป
อย่างไรก็ตาม หากเจ้าภาพฝ่ายมีความคุ้มครองความรับผิดของเจ้าของบ้านอย่างกว้างขวางและมีกรมธรรม์ประกันภัยที่ครอบคลุมสำหรับค่าใช้จ่ายความรับผิดเพิ่มเติม การประกันภัยเจ้าของบ้านและกรมธรรม์ร่มจะช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการยุติคดีส่วนที่เหลือและค่าใช้จ่ายทางกฎหมายใด ๆ เช่นทนายความและศาลดังกล่าว ค่าธรรมเนียม
โดยทั่วไปกรมธรรม์ประกันภัยทุกประเภทกำหนดให้ผู้ถือกรมธรรม์ต้องจ่ายเงินส่วนแรกก่อนที่บริษัทประกันภัยจะจ่ายค่าสินไหมทดแทน การหักลดหย่อนคือจำนวนเงินที่ผู้ถือกรมธรรม์ต้องจ่ายก่อนที่บริษัทประกันภัยจะจ่ายเงินตามการเคลม อย่างไรก็ตาม โดยทั่วไปจะไม่มีการหักลดหย่อนที่เกี่ยวข้องกับการเรียกร้องความรับผิด
ในทางกลับกัน นโยบายของอัมเบรลล่าไม่มีการหักลดหย่อน เมื่อผู้ถือกรมธรรม์ชำระค่าประกันส่วนแรกให้กับเจ้าของบ้านหรือผู้เช่าและมีค่าใช้จ่ายถึงขีดจำกัดความคุ้มครองความรับผิดแล้ว กรมธรรม์หลักสามารถช่วยครอบคลุมค่าใช้จ่ายส่วนที่เหลือได้จนถึงขีดจำกัดของกรมธรรม์ อย่างไรก็ตาม กรมธรรม์หลักบางกรมธรรม์มี "วงเงินคงเหลือ" หากกรมธรรม์ดังกล่าวให้ความคุ้มครองความรับผิดที่ไม่ได้มาจากประกันอื่น
ภาพ: istock.com
ประกันภัยเจ้าของบ้านโดยทั่วไปมีให้ ทั้งทรัพย์สินส่วนบุคคลและการคุ้มครองความรับผิด. การคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคลช่วยให้เจ้าของบ้านเปลี่ยนหรือซ่อมแซมทรัพย์สินของตนหากได้รับความเสียหายจากภัยอันตรายที่ครอบคลุม อย่างไรก็ตาม ความคุ้มครองความรับผิดมักจะไม่จ่ายค่ารักษาพยาบาลส่วนบุคคลหรือความเสียหายต่อทรัพย์สินของเจ้าของบ้าน การคุ้มครองความรับผิดช่วยครอบคลุมต้นทุนความรับผิด—ความเสียหายที่ผู้ถือกรมธรรม์ทำต่อบุคคลที่สาม การประกันภัยร่มเป็นความคุ้มครองความรับผิดประเภทหนึ่ง นั่นหมายความว่าจะไม่จ่ายค่าซ่อมแซมหรือเปลี่ยนทรัพย์สินของผู้ถือกรมธรรม์ กรมธรรม์ร่มยังไม่ครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของผู้ถือกรมธรรม์หากได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ
หากผู้ถือกรมธรรม์หลักต้องการความคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคลหรือตนเอง ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องพิจารณาการคุ้มครองประเภทอื่น ซึ่งอาจรวมถึงการเพิ่มความคุ้มครองทรัพย์สินส่วนบุคคลให้กับเจ้าของบ้าน ผู้เช่า หรือกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ พวกเขาอาจต้องการตรวจสอบความคุ้มครองการประกันสุขภาพอีกครั้งเพื่อดูว่าจะจ่ายอย่างไรในกรณีที่พวกเขาได้รับบาดเจ็บจากอุบัติเหตุ
แม้ว่ากรมธรรม์ร่มจะไม่จ่ายค่ารักษาพยาบาลหรือค่าเสียหายต่อทรัพย์สินให้กับผู้ถือกรมธรรม์หรือครอบครัวของพวกเขา แต่ก็ยังสามารถช่วยสถานการณ์ทางการเงินโดยรวมได้ ตัวอย่างเช่น สมมติว่าเด็กที่มาเยี่ยมกำลังเล่นกับลูกของเจ้าของบ้านที่สวนหลังบ้าน และเด็กทั้งสองคนก็ตกลงมาจากแทรมโพลีนและหัวฟาดบนลานคอนกรีต ความคุ้มครองความรับผิดของเจ้าของบ้านจะช่วยครอบคลุมค่ารักษาพยาบาลของเด็กที่มาเยี่ยมตามขีดจำกัดของกรมธรรม์หลังจากนั้น ซึ่งนโยบายร่มจะมีผลถึงขีดจำกัดของนโยบาย ซึ่งสามารถช่วยครอบคลุมการรักษาพยาบาลส่วนใหญ่ได้ ค่าใช้จ่าย. ซึ่งจะทำให้ครอบครัวไม่ต้องขายทรัพย์สินเพื่อชำระหนี้
โดยทั่วไปเจ้าของธุรกิจจะต้องมีประกันภัยธุรกิจแยกต่างหากสำหรับบริษัทของตน ตัวอย่างเช่น เจ้าของธุรกิจที่ขับรถของบริษัทอาจต้องซื้อกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์เชิงพาณิชย์ หากพวกเขาประสบอุบัติเหตุทางรถยนต์ขณะขับรถของบริษัท การประกันภัยรถยนต์ส่วนบุคคลของพวกเขาอาจไม่จ่ายค่าเสียหาย เช่นเดียวกับประกันภัยรถยนต์ จำเป็นต้องใช้ร่มแยกต่างหากสำหรับการใช้งานส่วนบุคคลและทางธุรกิจ
นโยบายร่มส่วนบุคคลมักจะไม่ครอบคลุมความรับผิดของเจ้าของธุรกิจ หากอุบัติเหตุเกี่ยวข้องกับธุรกิจของพวกเขา ซึ่งรวมถึงธุรกิจที่หมดบ้านของผู้ถือกรมธรรม์ด้วย ตัวอย่างเช่น สมมติว่าเจ้าของบ้านทำธุรกิจรับเลี้ยงเด็กนอกบ้าน พวกเขาเสิร์ฟอาหารที่ทำให้เด็กป่วยโดยไม่ได้ตั้งใจด้วยอาหารเป็นพิษ และพ่อแม่ของเด็กหลายคนฟ้องเจ้าของสถานรับเลี้ยงเด็ก นโยบายร่มส่วนบุคคลของเจ้าของสถานรับเลี้ยงเด็กมีแนวโน้มที่จะไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนใด ๆ เนื่องจากอุบัติเหตุเกิดขึ้นในสายธุรกิจ
อย่างไรก็ตาม บริษัทประกันภัยหลายรายเสนอกรมธรรม์ประกันภัยที่ครอบคลุมสำหรับธุรกิจ นโยบายร่มธุรกิจทำงานคล้ายกับนโยบายร่มส่วนบุคคล แทนที่จะครอบคลุมความรับผิดส่วนบุคคลของผู้ถือกรมธรรม์ นโยบายทางธุรกิจจะครอบคลุมถึงการกระทำของผู้ถือกรมธรรม์ในธุรกิจของตน
การละเมิดสัญญาเกิดขึ้นเมื่อฝ่ายหนึ่งฝ่าฝืนเงื่อนไขของข้อตกลงที่ทำกับฝ่ายอื่นตั้งแต่หนึ่งฝ่ายขึ้นไป เมื่อผู้ถือกรมธรรม์ร่มลงนามหรือตกลงด้วยวาจาในสัญญา พวกเขาอาจถือว่ามีหนี้สินบางอย่าง ในกรณีนี้ นโยบายหลักจะไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนที่เกี่ยวข้องกับความเสียหายที่เกิดจากการละเมิดสัญญา ตัวอย่างเช่น เจ้าของบ้านจัดงานเลี้ยงใหญ่ที่บ้านของตน พวกเขาจ้างบริษัทจัดการงานอีเวนต์ให้ตกแต่งบ้านและพื้นที่ บริการจัดเลี้ยงอาหารและเครื่องดื่ม และวงดนตรียอดนิยมเพื่อความบันเทิง พวกเขาลงนามในสัญญากับผู้ให้บริการแต่ละรายโดยระบุว่าจะชำระค่าบริการภายใน 30 วันนับจากวันที่ตกลงกัน อย่างไรก็ตาม หลังจากงานปาร์ตี้ เจ้าของบ้านก็ละเลยการจ่ายบิล ผู้ให้บริการฟ้องร้องเจ้าของบ้านสำหรับค่าบริการและค่าเสียหายเพิ่มเติม กรมธรรม์ประกันภัยของเจ้าของบ้าน รวมถึงความคุ้มครองทั่วไป อาจจะไม่จ่ายค่าสินไหมทดแทนใดๆ เนื่องจากเจ้าของบ้านผิดข้อตกลง
ภาพ: istock.com
นโยบายหลักไม่ครอบคลุมถึงอะไรบ้าง? นอกเหนือจากการผิดสัญญาแล้ว ยังไม่ครอบคลุมถึงการกระทำผิดทางอาญาและการประมาทเลินเล่อโดยเจตนา หากผู้ถือกรมธรรม์ก่ออาชญากรรมและทำร้ายผู้อื่นในกระบวนการนี้ กรมธรรม์หลักของพวกเขาไม่น่าจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนใดๆ กรมธรรม์ประกันภัยสำหรับเจ้าของบ้านหรือผู้เช่าขั้นพื้นฐานอาจไม่ครอบคลุมการเรียกร้องหากผู้ถือกรมธรรม์มีส่วนเกี่ยวข้องกับกิจกรรมทางอาญาในขณะที่เกิดอุบัติเหตุ ในทำนองเดียวกัน บริษัทประกันภัยหลักไม่น่าจะจ่ายค่าสินไหมทดแทนหากผู้ถือกรมธรรม์ตั้งใจที่จะก่อให้เกิดอุบัติเหตุ เช่น หากผู้ขับขี่ตัดสินใจจงใจชนรถคันอื่น
โดยทั่วไปกรมธรรม์ที่ครอบคลุมคือการประกันที่มีต้นทุนต่ำกว่าซึ่งสามารถช่วยให้เจ้าของบ้าน ผู้เช่า และเจ้าของรถปกป้องทรัพย์สินของตนได้ เมื่อตัดสินใจว่าควรได้รับการประกันแบบร่มหรือไม่ ผู้ถือกรมธรรม์จะต้องพิจารณาความเสี่ยงที่จะถูกฟ้องร้องซึ่งมีมูลค่าสูง การป้องกันร่มอาจเป็นวิธีที่ชาญฉลาดสำหรับคนส่วนใหญ่ แต่ขอแนะนำเป็นพิเศษสำหรับผู้ที่มี สินทรัพย์ทางการเงินจำนวนมากที่เกินกว่าที่เจ้าของบ้านหรือรถยนต์จะคุ้มครอง ประกันภัย. บุคคลบางส่วนที่อาจมีความเสี่ยงสูงต่อการถูกฟ้องร้อง ได้แก่:
คนที่กำลังมองหากรมธรรม์ร่มอาจสงสัยว่า “ต้องทำประกันร่มเท่าไหร่?” คำตอบสำหรับคำถามนั้นขึ้นอยู่กับความเสี่ยงของการถูกฟ้องร้องตลอดจนมูลค่าของทรัพย์สิน ตัวอย่างเช่น หากเจ้าของบ้านมีทรัพย์สินและความรับผิดจำกัดสำหรับเจ้าของบ้านมากกว่า 3 ล้านเหรียญสหรัฐ ประกันอยู่ที่ 500,000 ดอลลาร์ พวกเขาอาจต้องการพิจารณากรมธรรม์ร่มที่มีมูลค่าอย่างน้อย 2.5 ล้านดอลลาร์ ความคุ้มครอง ผู้ที่มองหาประกันภัยแบบร่มจะต้องการให้แน่ใจว่าความคุ้มครองของตนขยายออกไปเพื่อปกป้องทรัพย์สินทั้งหมดของตนอย่างเพียงพอ