Nakit paraya ihtiyacı olan bir ev sahibiyseniz, emrinizde çok değerli bir teminatınız var - eviniz. Bir tadilat için para arıyorsanız, çocuğunuzun üniversite eğitimini karşılayın veya borcunuzu konsolide edin, ikinci bir ipotek fon sağlayabilir. Ancak bankaya, ipotek kredisine veya kredi birliğine gitmeden önce bunları öğrenmelisiniz. iki temel biçimde gelen kredi türleri: konut öz sermaye kredileri ve konut öz sermaye kredi limitleri (HELOC'ler). Noktalı çizgiyi imzalamadan önce ikinci ipotek hakkında bilmeniz gereken 10 şey.
istockphoto.com
Evinizdeki öz sermaye miktarı, ikinci bir ipotekle ne kadar borç alabileceğinizi belirler. Örneğin, eviniz için 500.000 ABD Doları ödediyseniz ve şu ana kadar birincil ipoteğiniz için 300.000 ABD Doları ödediyseniz, özsermayenizde 300.000 ABD Doları olur. Borç verenler, ikinci bir ipotekte ödünç alabileceğiniz tutarı, kredi notunuz, borç yükünüz ve gelirinizle birlikte öz sermayenize dayandırır. Yönergeler borç verenden borç verene değişmekle birlikte, genel bir kural olarak, evinizin değerinin yüzde 80'ine kadar, eksi birincil ipoteğinizin kalan bakiyesi kadar borç alabilirsiniz. Yukarıdaki örnekte, ikinci ipotek krediniz 200.000 ABD Doları kadar olabilir:
500.000 ABD Dolarının yüzde 80'i = 400.000 ABD Doları
400.000 - 200.000 ABD Doları (birincil ipoteğinizin bakiyesi) = 200.000 ABD Doları
istockphoto.com
Bir konut kredisi oldukça basittir: Önden toplu bir miktar alırsınız ve ardından bu parayı genellikle beş ila 15 yıl arasında değişen belirli bir süre boyunca aylık taksitler halinde geri ödersiniz. Çoğu konut kredisi sabit faizlidir, yani faiz oranınız geri ödeme döneminde artmaz veya düşmez. Bu, aylık ödemelerinizde dalgalanma olmayacağı ve bütçelemeyi kolaylaştıracağı anlamına gelir, ancak ödeme döneminiz sırasında faiz oranlarının düşmesi durumunda herhangi bir fayda elde edemezsiniz.
İlgili: İpoteğinizi Erken Ödemek Hakkında Bilmeniz Gerekenler
istockphoto.com
HELOC peşin para sağlamaz, bunun yerine size bir kredi kartı gibi bir kredi limitine erişim sağlar. HELOC'ların iki aşaması vardır: genellikle beş ila 10 yıl olan ve borç alabileceğiniz ilk çekiliş dönemi, ve geri ödeme süresi, genellikle 10 ila 20 yıl arasında olup, bakiyeyi ödemeniz gerekecektir. borç. HELOC'lerin faiz oranları ayarlanabilir, yani ekonomideki değişikliklere bağlı olarak oran artabilir veya düşebilir.
istockphoto.com
Faiz oranı, borç para alma ayrıcalığı için borç verene ödeyeceğiniz para miktarıdır. Genel olarak ekonomi ve özellikle kredi puanınız dahil olmak üzere, faiz oranınızı çeşitli faktörler belirler. Tipik olarak, ikinci bir ipotek üzerindeki faiz oranı, birincil ipotek oranından biraz daha yüksektir. Bunun nedeni, ikinci ipoteklerin borç veren için daha riskli olmasıdır: İflas ilan etmeniz durumunda, birincil ipotek sahibi, ikincil ipotek sahibinden önce geri ödenecektir. Yine de, ikinci ipotek faiz oranları genellikle kredi kartları veya teminatsız kişisel kredilerden çok daha düşüktür.
İlgili: Mortgage İçin Çok Fazla Ödediğinizin 10 İşareti
istockphoto.com
Kredi puanınız, borç verenlere, kredi geçmişinize dayanarak, kredinizi zamanında geri ödemenizin ne kadar muhtemel olduğunu söyler. Kredi puanlarını hesaplamak için en yaygın sistem Fair Isaac Corporation'a (FICO) aittir. FICO algoritmaları toplam borcunuzu, borç türünü, geliri, kullanılabilir krediyi, kredi geçmişinin uzunluğunu ve çabukluğu dikkate alır. 300 ila 850 arasında değişen kredi puanınızı bulmak için borç ödemede, daha yüksek sayılar en çok arzu edilir. Genel bir kural olarak, borç verenler ikinci bir ipoteği onaylamadan önce en az 620 kredi puanı görmek isterler.
istockphoto.com
Kredi başvurunuzun bir parçası olarak, çoğu borç veren ikinci ipotekle ne yapmayı planladığınızı soracaktır. En yaygın nedenler arasında, büyük ev tadilatları veya yeniden yapılanma için ödeme yapmak, eğitim masrafları için ödeme yapmak yer alır. kendiniz veya bir aile üyesi, diğer borçları birleştirmek, tıbbi masrafları ödemek, araba satın almak veya kefalet ödemek bağlamak. Kredi verenlerin tatiller, günlük yaşam giderleri veya yatırımlar gibi daha riskli veya önemsiz kullanımlar için ikinci ipotekleri onaylama olasılığı daha düşüktür.
istockphoto.com
İkinci ipotek krediniz için faiz ödemeyi umuyorsunuz, ancak çeşitli başka masraflar da ödeyeceğinizi görünce şaşırabilirsiniz. Birincil ipoteklerde olduğu gibi, ikinci ipotekler genellikle kapanış maliyetleri gerektirir ve bunlar toplam kredi tutarının yüzde 2 ila 5'i kadar yüksek olabilir. Birçok borç veren ayrıca, 300 ila 500 dolar arasında değişen bir ev değerlendirmesi ve 100 dolar daha ekleyen bir başlık araması için ödeme yapmanızı isteyecektir. HELOC'ların bazen yıllık üyelik, minimum para çekme ücretleri veya erken fesih ücretleri dahil olmak üzere ek maliyetleri olabilir.
istockphoto.com
İkinci bir ipotek başvurusu yapmak, bazı şaşırtıcı soruları içerebilecek kapsamlı evrakları doldurmak anlamına gelir. İstihdam ve gelir kanıtı, diğer varlıkları nasıl satın aldığınız, mevcut borç yükü ve şu anda bir davaya dahilseniz veya katılma olasılığınız varsa, bir dava veya boşanmak. Borç veren ırkınızı veya etnik kökeninizi sorduğunda da şaşırabilirsiniz, ancak Konut ve Şehir Dairesi Geliştirme (HUD) bu bilgiyi gerektirir, çünkü borç verenler herhangi bir ayrımcılık yapmadıklarını kanıtlamalıdır. özel grup. Bununla birlikte, bir borç veren size sağlığınız veya fiziksel sınırlamalarınız hakkında herhangi bir soru soramaz. Borç verenler şu anda kaç çocuğunuz olduğunu ve evli olup olmadığınızı sorabilirken, gelecekte daha fazla çocuk sahibi olmayı planlayıp planlamadığınızı sormalarına izin verilmez.
istockphoto.com
İkinci bir ipotek başvurusunda bulunmaya karar vermeden önce, mali durumunuza dürüstçe bir göz atın. Yeni kredinizi aldığınızda, borç verenlerinize yapmak için büyük olasılıkla büyük olmak üzere iki aylık ödemeniz olacağını unutmayın: biri birincil ipoteğiniz için, diğeri ikinci ipotek için. İşinizde güvende değilseniz, taşınmayı düşünüyorsanız, izin almanızı gerektirebilecek önemli ailevi yükümlülükleriniz varsa, Sağlık durumu kötü, akılsızca harcama geçmişine sahipseniz veya başka bir şekilde mali durumu kötüyse, şimdi bir saniye ayırmanın zamanı değil ipotek.
istockphoto.com
Eviniz, hem birincil hem de ikincil ipoteğiniz için teminat görevi görür. Aylık ödemeleri zamanında yapmazsanız, yalnızca kredi puanınız düşmekle kalmaz, aynı zamanda borç verenler bazen aylar içinde evinizi geri almak için harekete geçebilir - ve sonunda olacaktır. Genel olarak, bir borç veren evinizi aldığında, bir haciz olarak satılacak ve gelirler borç verenlere kayıplarını telafi etmenin bir yolu olarak gidecek. Mali yükümlülüğün üstesinden gelebileceğinizden emin değilseniz bu kadar ciddi bir risk almayın. Ödemelerinizde geride kalmaya başlarsanız, hemen borç verenlerinizi arayın. Bir haciz önlemek için genellikle sizinle birlikte çalışırlar.
İlgili: Bir Rehine Satın Almadan Önce Bilmeyi İstediğim 10 Şey
istockphoto.com