Fotoğraf: depozitphotos.com
A: Ev satın alma piyasasında yeniyseniz, ipotek alanı çok bunaltıcı görünebilir, ancak biraz okuma ve araştırma ile ev kredilerinin dilini düşündüğünüzden daha kısa sürede konuşacaksınız. “İpotek” terimi, herkesin ev aldığında aldığı tek bir kredi ürünü olduğunu ima eder, ancak gerçek şu ki, ev satın almak için birçok kredi türü vardır. Mali durumunuza ve satın alacağınız evin türüne bağlı olarak, durumunuza uygun krediyi bulmadan önce karşılaştırmak için bir veya daha fazla ürün bulabilirsiniz. Farklı ürünleri parçalamak, farklı bir dilde okumak gibi görünebilir, ancak yakında bunu anlayabileceksiniz. FHA ve USDA ve FICO arasındaki farklar bir profesyonel gibi, böylece en iyi ipotek kredisi türünü seçebilirsiniz. sen.
Konvansiyonel krediler, çoğu insanın bir ev üzerinde ipotek almayı düşündüklerinde düşündükleri şeydir. Bunlar, borçlunun peşinat olarak ev fiyatının bir yüzdesini koyduğu ve geri kalanını bir bankadan ödünç aldığı temel konut kredileridir. 15, 20 veya 30 yıl boyunca bakiyeyi ve faizi geri ödemek için haritalanmış bir amortisman planına sahip borç veren (bazı borç verenler daha esnek olabilir) terimler). Konvansiyonel krediler ile diğer ipotekler arasındaki en önemli ayrım, konvansiyonel kredilerin krediler federal hükümet tarafından desteklenmez veya sigortalanmaz, bu nedenle krediler için biraz daha fazla risk taşırlar. borç veren. Genel olarak diğer kredilere göre zaman içinde biraz daha az maliyetli olsalar da, bunun için güçlü bir finansal pozisyona sahip olmanız gerekir. belirli bir eşiğe ulaşana kadar özel ipotek sigortasının (PMI) maliyetini eklemek zorunda kalabilirsiniz. geri ödeme. Konvansiyonel krediler iki kategoriye ayrılır: uygun ve uygun olmayan.
Reklamcılık
Uygun bir konvansiyonel konut kredisi, Federal Konut Finansmanı Kurumu tarafından belirlenen belirli standartları karşılar. Bu, krediniz oluşturulduktan sonra, iki büyük kredi sağlayıcısı olan Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından satın alınmaya hak kazanacağı anlamına gelir. genelinde çeşitli bankalara ve diğer borç verenlere satılmak yerine ipotek piyasasında istikrar ve güvenlik sunan ülke. Uygun krediler, birincil konut, ikinci ev veya kiralama veya yatırım satın almak için kullanılabilir. mülkler, bu nedenle, bu konuda, ne alacağınızı sınırlayan bazı federal sigortalı kredilerden daha esnektirler. satın alabilir. Uygun bir kredi ile ödünç alabileceğiniz maksimum miktar 548.250 $'dır, ancak bazı yüksek maliyetli ilçe ve eyaletlerde veya çok birimli konutlarda maksimum 822.375 $'dır. Peşinat olarak mülkün maliyetinin en az yüzde 3'ünü indirmeniz gerekecek, bu da sağlam bir finansal durumu olan alıcılar için harika. durum, ancak çok fazla sermaye değil, ancak evin yüzde 20'sini ödeyene kadar her ay PMI için ödeme yapmanız gerekebilir. değer. Yüzde 20'ye ulaştıktan sonra, krediniz iyi durumdaysa PMI'nin iptal edilmesini talep edebilirsiniz. PMI ile bile, bir ev satın almak için toplam maliyetiniz, uygun bir krediyle diğer ipotek türlerine göre daha düşük olabilir; kredinin Fannie Mae veya Freddie Mac tarafından alınabileceğinin bilinmesi, kredi veren için daha düşük faiz oranlarıyla sonuçlanabilecek bir miktar destek sağlar. Uygun krediler istikrarlı ve nispeten düşük maliyetlidir ve güçlü, istikrarlı mali durumları ve mükemmel kredi ve borç-gelir oranlarına sahip borçlular için en iyi seçeneklerdir. İstihdam geçmişiniz, kredi raporlarınız ve puanlarınız, geliriniz ve diğer varlıklarınız gibi her şeyi belgelemeye ve borç vereninizin ihtiyaç duyduğu diğer doğrulamaları sağlamaya hazır olmanız gerekir.
Reklamcılık
Uygun olmayan krediler, Fannie Mae veya Freddie Mac'in gereksinimlerini karşılamaları gerekmediğinden, uygun kredilerle aynı kısıtlamalara sahip değildir. Uyumsuz krediler, uygun kredilerden daha yüksek kredi tutarlarında alınabilir ve bazı durumlarda idealin altında olan borçlular için mevcut (daha yüksek faiz oranları ve daha büyük peşinatlarla) kredi.
Fotoğraf: depozitphotos.com
Jumbo kredileri, borçluların uygun kredi sınırlarını aşmalarına izin veren uygun olmayan kredilerdir. Bu krediler, konut fiyatlarının daha yüksek olduğu veya evlerin daha büyük ve lüks olduğu ve dolayısıyla daha pahalı olduğu bölgelerde daha yaygındır. Bu krediler kendi sınıflarına girer ve sonuç olarak uygun kredilerle karşılaştırılabilir faiz oranlarında sunulabilir. krediler—borç alanlar, borç verenlerin ihtiyaçlarını karşılayabiliyorsa; krediler. Bir jumbo kredi için değerlendirilmek üzere çoğu durumda en az 700 FICO puanına sahip olmanız gerekir. Borç-gelir oranınızın düşük olması gerekecek ve yüzde 10 ila 20 arasında ortalamadan daha yüksek bir peşinat ödemeyi beklemelisiniz. Bu krediler, uygun bir kredinin izin vereceğinden daha fazla dolar borç alması gereken ve mükemmel krediye ve düşük borç-gelir oranına sahip alıcılar için idealdir.
Uzun yıllar boyunca, ev sahipliği, hala kira ödeyebilecekken, önemli peşinatlardan tasarruf edecek kadar varlıklı olanlarla sınırlıydı. Konut fiyatları arttıkça, bu birçok insan için daha az ulaşılabilir hale geldi. Federal hükümet ev satın almak için doğrudan borç vermese de, ev sahipliğini topluluklar ve aileler için istikrar sağlamak ve ev sahibi olma hayalini daha fazla kişinin kullanımına açmaya çalışmak insanlar. Sonuç olarak, hükümet, daha az hazır nakde sahip alıcılara yardımcı olmak için çeşitli konut kredisi türleri geliştirdi ve garanti etti. ödeme veya kusurlu kredi, sonsuz bir döngüye hapsolmak yerine, yatırım yapmaya devam edebilecekleri evlere girer. kiralama.
Reklamcılık
FHA kredileri Federal Konut İdaresi tarafından desteklenmektedir. Büyük peşinatları biriktirmeyi başaramayan veya kredisi ortalama olan (ancak mükemmel), FHA kredileri, genellikle ilk kez ev alıcı kredisi ürünleri olarak görülür, çünkü mevcut bir kredisi olmayanlar için faydalıdır. satmak için ev. FHA kredileri, borçlunun yüzde 3.5'lik bir ön ödeme sunabilmesi durumunda, diğer birçok program için gerekli olan 620'den daha düşük olan 580'lik bir FICO puanı gerektirir. En az yüzde 10 yatırabilen borçlular için 500'e kadar düşük bir puan kabul edilebilir. Peşinatı yüzde 10'dan az olanlar için bir uyarı: FHA kredileri her ay ek bir ödeme gerektirir PMI'ya benzer düşük peşinat ödemeli kredilerde, ancak asla iptal edilemez ve ömrü boyunca yerinde kalacaktır. borç. Bu ekstra ödemeyi kaldırmanın tek yolu, yeterli öz sermaye oluşturduktan sonra krediyi yeniden finanse etmektir.
Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA), ev alıcılarını kırsal alanlara yerleşmeye teşvik etmek için alışılmışın dışında belirlenmiş alanlarda ev satın almak isteyen orta veya düşük gelirli alıcılar için krediler yol. Bu kredilerin gelir limitleri vardır ve düşük gelirli borçlular için hiç peşinat ödemeden kullanılabilirler. Yer değiştirme esnekliğine sahip alıcılar için USDA kredileri, yeni bir yatırım yapmak için olağanüstü bir fırsat olabilir. yeni bir yerde yeni bir eve başlamak, genellikle başka türlü parası yetmeyenler için ev sahipleri.
Ordunun birçok aktif görevli ve kıdemli üyesi, Amerika Birleşik Devletleri'ne hizmet etmek için önemli yıllar kazanmaktan vazgeçti. Aktif görevli üyelerin sık sık hareket etmeleri gerekebilir, bu da istikrarlı kredi ve kredi geliştirmeyi zorlaştırır. Dağıtımdan diğerine geçerken potansiyel olarak bir dizi daha kısa vadeli ipotek bırakıyorlar. dağıtım. Amerika Birleşik Devletleri Departmanı, hizmet vermiş veya hizmet vermekte olan kişiler üzerindeki ev sahipliğinin mali yükünü hafifletmek için of Veterans Affairs hizmet üyelerine düşük faizli, peşinatsız ve PMI'sız esnek ipotekler sunuyor. VA ipoteklerinin kapanış maliyetleri, bunaltıcı olmamak için sınırlandırılmıştır. Genel program maliyetlerini düşük tutmak için VA ipoteklerinde küçük bir fonlama ücreti alınır, ancak bu ücret bir ev satın almanın ön maliyetlerini düşük tutarak ipoteğe aktarılabilir.
Reklamcılık
Bu programlar, daha fazla insanın ev sahibi olmasına yardımcı olmak için tasarlanmıştır ve hepsinin, borçlular ödemelerini yapabilecekler ve borç alanlar adına iyi niyetli bir çaba göstereceklerdir. böyle. Devlet sigortalı programlar, daha fazla ailenin iyi durumda olan ev sahibi olma yolunda duran birkaç engeli ortadan kaldırır.
Tüm ipotekler faizle gelir; Aslında, toplam faiz maliyeti, özellikle ilk kez ev alacaklar için ipotek kapanış belgelerindeki en çarpıcı rakamlardan biri olabilir. Sabit faizli ipoteklerin, kredinin onaylandığı anda belirlenen ve kredinin ömrü boyunca aynı kalan belirli bir faiz oranı vardır. Sabit oranlar borçlu için istikrar ve güvenlik sağlar: Aylık ödeme, ödenmesi gereken 15, 20 veya 30 yıl boyunca aynı kalacaktır. ipotek dışında ve ev satın alma sırasında faiz oranları oldukça düşükse, sabit faizli ipotek alıcıyı piyasadan koruyabilir. salıncaklar. Öte yandan, satın alma sırasında faiz oranları orta veya yüksek ise, borçlular yıllarca bu yüksek orana kilitlendi ve kullanım ömrü boyunca önemli ölçüde daha fazla ödemeye neden olabilir. borç.
Fotoğraf: depozitphotos.com
Ayarlanabilir oranlı ipotekler, kredinin ilk birkaç yılı için cazip derecede düşük sabit faiz oranları sunar ve daha sonra önceden belirlenmiş bir noktada oran, faiz oranına göre değişen esnek bir faiz oranına geçer. Market. Bu ipotekler, ev sahipliğinin ilk birkaç yılını daha yüksek sabit oranlı olanlara göre çok daha uygun maliyetli hale getirebilir. Bununla birlikte, başlangıç dönemi sona erdiğinde sorunlar ortaya çıkabilir: Faiz oranları özellikle yüksekse, aylık ipotek ödemeleri aniden çok, çok daha yüksek hale gelebilir. Borçlu bu noktada krediyi yeniden finanse edebilecek durumda değilse ve ödemeler yönetilemez durumdaysa, kredi temerrütleri ortaya çıkabilir ve ev sahibi olma hayali bir kabusa dönüşebilir.
Reklamcılık
Biraz risk alma konusunda rahat olan borçlular için, ayarlanabilir oranlı ipotekler, kredinin ömrü boyunca faiz ödemelerinde önemli tasarruflar sağlayabilir. Sadece birkaç yıl evde kalmayı planlayan ev alıcıları da başlangıçtaki düşük sabit orandan büyük ölçüde yararlanabilir. Ancak riskler gerçektir: Düşük başlangıç oranından yararlanmayı planlıyorsanız ve ardından satmayı veya yeniden finanse etmeyi planlıyorsanız, ancak ev fiyatlar ani bir değişiklik yapar, ikisini de yapamadığınızı görebilir ve sonra karşılayamayacağınız ödemeler arasında sıkışıp kalabilirsiniz.
Çoğu ipotek ödemesi, kredinin anaparasına uygulanan bir kısma ve faize uygulanan bir kısma bölünür. Çoğu ipotekte, erken ödemelerin büyük kısmı faize uygulanır ve daha küçük bir kısmı anaparaya uygulanan, kredi geri ödemesi boyunca kademeli olarak anaparaya doğru değişen bir bakiye dönem. Bu, borç vereni krediden elde ettiği geliri kaybetmekten korur. Kariyerine yeni başlayan veya ilerlemeyi bekleyen borçlulara yönelik, yalnızca faizli krediler, geri ödeme süresinin ilk 5 ila 7 yılı için münhasıran faiz, ardından anapara ödemelerini yavaş yavaş ekleyerek kademeli olarak artırın. faiz. Daha büyük ödemeler başladığında hazır olmak için önceden plan yapmanız ve ilk birkaç yıl boyunca evinizde herhangi bir eşitlik oluşturmayacağınız fikrine hazırlanmanız gerekecek. Ancak, yalnızca faizli krediler, bu erken ödemeleri azaltmanın harika bir yoludur ve eğer planlıyorsanız Yalnızca faiz ödemeleri sona ermeden yeniden finanse etmek veya satmak için, bu krediler önemli ölçüde tasarruf sağlayabilir. miktar.
Reklamcılık
Ev kredileri sadece doğrudan ev satın almak için değildir; ödünç almanız gerekebilecek başka zamanlar da olabilir. Belki sevdiğiniz bir ev buldunuz ama onu yaşanabilir kılmak için yenilemeniz gerekecek ya da bir arazi buldunuz ve ev inşa etmeye sıfırdan başlamak istiyorsunuz. Veya çoğu normal ipoteklerin muhtemelen kapsamadığı bir mobil evi tercih edersiniz. Bu durumların her biri ve daha fazlası için krediler vardır.
Konut kredisine hak kazanabilmek için mobil veya imal edilmiş bir evin gayrimenkul olarak sınıflandırılması için gerekli şartları sağlaması gerekir. Bu sınıflandırmaya ulaşmak için, mobil veya imal edilmiş ev en az 400 fit kare olmalı ve kalıcı bir temel üzerine monte edilmelidir. Ayrıca, bulunduğu yargı bölgesinde gayrimenkul olarak vergilendirilebilir olmalıdır. Satın almak istediğiniz mobil veya imal edilmiş ev bu gereksinimleri karşılıyorsa, bazı borç verenler mobil veya imal edilmiş ev satın alımları için uygun krediler sunarken, diğerleri sağlamaz. FHA, VA ve USDA kredileri, gayrimenkul gereksinimlerini karşılayan mobil ve imal edilmiş evleri finanse etmek için kullanılabilir. Mobil evler zamanla değer kaybederken, geleneksel evlerin değeri arttığından, bu krediler evin yaşına ve durumuna göre farklı parametrelere sahip olacaktır. Öte yandan, mobil evin tekerlekleri varsa veya mal sahibi motor departmanına ücret ödüyorsa araçlar, bina bir araç olarak sınıflandırılır ve geleneksel ipotek yoluyla finanse edilemez süreçler. Geleneksel ipotek ürünlerinin dışında mobil evleri finanse etmek için kullanılabilecek FHA ve kişisel kredi ürünleri vardır.
Reklamcılık
Mevcut evinizi iyileştirmek için krediler çeşitli şekillerde gelir. Öncelikle mevcut evinize kurmuş olduğunuz öz sermayeyi teminat olarak kullanabilir ve Ev kredisi. Bu krediler bazen ikinci ipotek olarak adlandırılır, çünkü esasen size karşı borç almanıza izin verirler. Evinizin, ödediğiniz kısmı için ipotek borç vereninize ödeme yaparken ödediğiniz kısmı yok. Ev sermayesi kredileri, halihazırda sahip olduğunuz bir evin yenilenmesi için ödeme yapmanın uygun maliyetli ve esnek yolları olabilir. Bireysel krediler ayrıca bu süreç için bir seçenektir ve krediniz iyiyse daha hızlı finansman sağlayabilir, çünkü genellikle bir konut sermayesine dahil olan tapu arama ve değerlendirme sürecini gerektirmezler. borç.
Satın almayı seveceğiniz ve ciddi bir rehabilitasyona ihtiyacı olan bir ev bulduysanız, rehabilitasyon veya yenileme kredisi adı verilen bir ipotek seçeneği vardır. İki versiyon var: biri FHA tarafından sunuluyor ve 203k kredisi olarak adlandırılıyor, diğeri ise Fannie Mae tarafından sunuluyor ve HomeStyle programının bir parçası. Her birinin biraz farklı gereksinimleri ve esneklik seviyeleri vardır. Bunlar geleneksel bir ipotek gibi çalışır, ancak evin değeri, evin mevcut piyasa değerine değil, yenilenen değerin ne olacağına bağlıdır. Bu, evin yenilendikten sonra kredinin değeri için uygun teminat olması amacıyla, alıcıların tadilatları finanse etmek için evin mevcut değerinden daha fazlasını ödünç almasına olanak tanır. 203 bin kredi veren borç verenler, yatırımlarını korumak için yenilemelerin ilerlemesini yakından izleyecek ve bu da genel risklerini azaltacaktır. Tadilat kredileri yalnızca birincil konutlarda kullanılabilir.
Reklamcılık
Son olarak, arsa bulan ve kendi evini sıfırdan inşa etmek isteyenler için seçenekler var. İnşaat kredileri, malzeme, işçilik ve konut inşa etme izinlerini karşılamak için kullanılabilecek kısa vadeli kredilerdir. Mülkün kendisinin maliyeti de bu tür bir krediye dönüştürülebilir. Bu krediler genellikle iş tamamlandığında taksitler halinde ödenir. Üç tür inşaat kredisi vardır ve doğru olanı, mevcut oranların bir değerlendirmesiyle birlikte proje bütçesine ve zaman çizelgesine bağlı olacaktır. İnşaattan kalıcı bir krediye, ayarlanabilir oranlı bir inşaat kredisi olarak başlar. İnşaat tamamlandığında, kredi geleneksel sabit faizli bir ipoteğe dönüşecek. Yalnızca inşaat kredileri kısa vadelidir; bunlar, inşaat süreci boyunca ayarlanabilir bir oranda sürer ve inşaat biter bitmez geri ödenmeli veya yeniden finanse edilmelidir. Üçüncü bir seçeneğe mal sahibi-inşaat kredisi denir. Ev inşa projeniz için genel müteahhit olmayı planlıyorsanız, inşaatın zaman içinde geri ödenmesi için özel olarak kredi alabilirsiniz. İnşaat sahibi kredileri almak zordur çünkü yüksek riskli olarak kabul edilirler ve borçlunun kredi alabilmesi için genellikle profesyonel lisanslı bir genel müteahhit olması gerekir. Tüm inşaat kredisi borçluları için kredi puanları istisnai olarak yüksek olmalıdır - genellikle 720 veya üzerinde - çünkü Borçlu proje tamamlanmadan önce temerrüde düşerse, borç verenin kaybını telafi etmek için satabileceği hiçbir şey yoktur. tamamlayınız.
Fotoğraf: depozitphotos.com
Ev satın alımlarını finanse etmek için çok çeşitli seçeneklerle, başlamadan önce bir borçlu olarak konumunuzun net bir resmine ihtiyacınız olacak. Kredi puanınızı kontrol edin ve borç-gelir oranı. Her ay bir ipotek ödemesine ne kadar harcayabileceğinizi düşündüğünüze kabaca karar verin (vergilerin ve ev sahibi sigorta primlerinin her ipotek ödemesinin bir parçası olacağını unutmayın). Ön ödeme olarak ne kadar teklif edebileceğinizi değerlendirin. Genel maliyetlerinizi azaltmak için erişebileceğiniz programları düşünün.
Reklamcılık
Sonra borç verenlerle konuşmaya başlayın. Oranlar ve şartlarla ilgili ayrıntılara gelince, yeni olabilecek programlar veya borç verenlerin sizin gibi insanlar için sahip olduğu teşvikler hakkında bilgi alın. En olası seçeneklerinizi belirlediğinizde, ön onay için başvurun: Borç verenler kredinizi kontrol edecek, gelirinizi doğrulayın ve size ne kadar ve ne tür bir programla borç alabileceğinizi açıklayan bir mektup verin. Daha sonra bu bilgileri kendi durumunuza en uygun krediyi seçmek için kullanabilirsiniz. Sadece en yakın bankaya gitmekten veya çevrimiçi bulduğunuz ilk ipotek başvurusunu doldurmaktan daha mı fazla iş var? Evet. Ancak, size sunulan seçenekleri anlamak ve mali durumunuz hakkında keskin bir farkındalığa sahip olmak, tasarruf sağlayacak bir kredi seçmenize yardımcı olabilir. ev sahipliğinizin ömrü boyunca binlerce ve binlerce dolar - ve sizden daha rahat satın alabileceğinizi öğrenmenize yardımcı olabilir düşünce.
Reklamcılık
Açıklama: BobVila.com, bağlı kuruluş reklamcılığı olan Amazon Services LLC Associates Programına katılmaktadır. yayıncıların Amazon.com ve bağlı kuruluşlarına bağlanarak ücret kazanmaları için bir araç sağlamak üzere tasarlanmış program Siteler.