![Bob Vila Radyo: Menzilli Davlumbazlar](/f/cbd463b8f566647b27cb8a72104ba194.jpg?width=100&height=100)
Fotoğraf: depozitphotos.com
Birçok ev sahibi, diğer projeleri finanse etmek veya diğer harcamaları birleştirmek için kullanabilecekleri, kullanılmayan bir para kaynağı üzerinde oturduklarının farkında değil. aslında oturuyorlar içinde kaynak: evlerinin, eşitlik olarak adlandırılan, ödedikleri kısmı. Standart bir ipotek aldığınızda, teminat olarak evin kendisi ile birlikte bir borç verenden borç para alırsınız. ve borç veren, ödeme yapmazsanız, evlerini alıp satabileceklerini anlar. kayıplar. İpoteğinizin bir kısmını ödedikten sonra, evinizin değeri kadar (eksi aldığınız para) borç alabilirsiniz. hala ipoteğinize borcunuz var) iki farklı üründen birini kullanarak: bir ev rehni kredisi veya bir ev rehni kredi limiti (HELOK). Bu iki ürün kulağa aynı geliyor, ancak birkaç önemli yönden farklılık gösteriyorlar. Konut kredisi ile kredi limiti arasındaki savaşın giriş ve çıkışlarını anlamak iyi bir fikirdir, çünkü farklılıklar önemli varlıkları kurtarmanıza veya kaybetmenize yardımcı olabilir.
İpoteğinizi ödemek için özenle çalıştınız, bu nedenle oluşturduğunuz öz sermayeyi diğer projeleri finanse etmek için kullanabileceğinizi bilmekten memnun olacaksınız. Konut öz sermaye kredileri ve konut öz sermaye kredi limitleri (HELOC), iyi krediye sahip ev sahiplerinin evlerinin sahip olunan değerine karşı borç almalarına olanak tanır; başka bir deyişle, evinizin zaten ödemiş olduğunuz kısmını kullanarak bir borç verenden borç alabilir ve kendi düpedüz — evinizin değeri ile hala borçlu olduğunuz miktar arasındaki fark ipotek. Bu hesaplamanın satın alma fiyatını değil, evinizin mevcut piyasa değerini kullandığını unutmamak önemlidir, çünkü borç veren evinizi teminat olarak kullanacaktır. temerrüde düşmeniz durumunda kredi için, böylece mevcut yeniden satış değeri ile mevcut ipotek bakiyeniz arasındaki farkı başlangıç olarak kullanarak borç alabilirsiniz. nokta. Borç verenlerin çoğu, toplam kredilerde yalnızca evinizi maksimum yüzde 85'e kadar kaldıraçlamanıza izin verir, bu nedenle özsermayenizin tamamını ödünç alamayacaksınız; Banka, temerrüde düşmeniz durumunda bir tampon bırakmak ve ilk etapta temerrüde düşmemeniz için kredinizi aşırı kullanma olasılığınızı en aza indirmek istiyor. Bir konut kredisi veya kredi limiti düşünürken ilk adım, bu hesaplamayı yapmak ve potansiyel olarak ne kadar borç alabileceğinizi belirlemektir. Bunu yapmak için, ipoteğinizde kalan bakiyeyi bulmanız ve bir değerlendirme almak evinizin gerçek değerini bulmak için.
Reklamcılık
İsimleri kulağa benzer gelse ve aynı para havuzundan borç alsalar da, konut kredisi ve HELOC aynı şey değildir. Bir ev rehni kredisi, bir ipoteğe çok benzer ve aslında borçlular, ilk ipotek için yaptıkları gibi, bir ev rehni kredisi almak için aynı süreçten geçeceklerdir. Kredi onaylanıp kapatıldıktan sonra, bankaya yatırılmak ve gerektiğinde harcanmak üzere borçluya tek seferde ödenecektir. Geri ödeme, kredinin toplam tutarı üzerinden hemen başlar. Bu krediler, borçluların diğer giderleri konsolide etmek için bir veya iki büyük ödeme yapması gerektiğinde idealdir. büyük bir ev geliştirme projesi için ödeme yapın ve ödemelerinin her ay tam olarak ne olacağını bilmenin istikrarını istiyorlar.
Bir HELOC ile, kredi onaylanıp kapatıldıktan sonra, borç alan kredi çekmeyi seçene kadar borç verenin bankasında kalır. Para çekilene kadar geri ödeme gerekli değildir, çünkü esasen kullanılabilir kredidir ve para henüz ödünç alınmamıştır. Borç verene ve devlete bağlı olarak, zaman faaliyetsiz geçtiği için bazı bakım ücretleri gerekebilir ve ayrıca borçlular fonları çekerken işlem ücretlerine tabi olabilir. Geri ödeme, yalnızca para çekildikten sonra başlar ve daha sonra kredi limitinin toplam tutarına değil, çekilen paraya dayalıdır. Ücret yapısına bağlı olarak, bir HELOC, daha uzun bir süre boyunca ödeme gerektiren masrafları karşılamanın iyi bir yolu olabilir; yalnızca gerçekten aldığınız tutarı geri ödeyerek, ödemeleriniz daha küçük olur ve daha verimli bir şekilde ödeme yapabilirsiniz Bir konut öz sermayesinde olduğu gibi kredinin tamamı üzerinde daha büyük bir ödeme yapmak zorunda kalmadan çektiğiniz her bir kısım borç.
Reklamcılık
Fotoğraf: depozitphotos.com
Diğer ev kredileri gibi, borçlular da ev öz sermaye kredilerini ve HELOC'u faiziyle geri ödeyeceklerdir. HELOC faizi ile konut rehni kredisi faizi arasındaki önemli bir fark, oranların doğasıdır: bir ev rehni kredisinin sabit faizli faizi vardır ve bir HELOC'un değişken faiz oranları vardır.
Bu borçlu için ne anlama geliyor? Ev öz sermaye kredileri, ikinci bir ipotek gibi çalışır (bazı durumlarda, aslında ikinci ipotek olarak adlandırılırlar). Kredi, piyasaya ve borçlunun kredisine dayalı bir faiz oranıyla kapanır ve ardından borçlu, belirli bir süre boyunca belirli bir tutar için belirli sayıda ödeme yapar. Bu yaklaşım, ödemeler için bütçe yapmayı kolaylaştırır ve borçlu ile banka için istikrar sağlar. Bir HELOC ile oran değişkendir; bu, ilk faiz oranının piyasaya ve borçlunun kredisine göre belirleneceği, ancak daha sonra değişeceği anlamına gelir. periyodik olarak ana piyasa oranına dayalı olarak - örneğin, bir Bank of America HELOC'ta yıllık yüzde 2,5'e varan bir artış, örneğin girişten sonra dönem. Bu geri ödeme planının potansiyel faydaları ve sakıncaları vardır. Çektiğiniz tutarı hızlı bir şekilde geri ödeyeceğinizi ve oranların düşük olduğunu biliyorsanız, faizden tasarruf etmenin harika bir yoludur. Ancak, çekilen fonlar daha uzun bir süre içinde geri ödenecekse, değişken oranlar uygulanabilir. kararsız: Aniden atlayabilirler, bu da önceden yapılmamış ödemeleri yapmayı zorlaştırır veya imkansız hale getirir. için bütçelendi. Her iki öz sermaye kredisi türünde de teminat evinizdir. Oranlar yükselirse ödemeleri yapabileceğinizden emin değilseniz, sabit faizli konut kredisi daha güvenli bir seçimdir. Daha yüksek ödemeleri karşılayacak mali kaynağınız varsa, değişken oran size biraz para kazandırabilir. Her iki durumda da, bütçeyi dikkatli bir şekilde planlamak ve ihtiyacınız olandan fazlasını borç almaktan kaçınmak isteyeceksiniz. Evinizin bu kadar büyük bir yüzdesinden yararlanan bir finansal felaket, en büyük servetinizi kaybedebileceğiniz anlamına gelir. varlık.
Reklamcılık
Ev rehni kredileri, tıpkı geleneksel ipotekler gibi amortismana tabi tutulur, bu nedenle her ayın ödemesi, anapara ve faizin bir birleşimidir. Kredi kullandırıldıktan hemen sonra başlayan kredi geri ödeme döneminin başında, ödemenin çoğu faize, çok azı ise ana kredi tutarına gider. Geri ödeme sırasında, bu denge değişir, bu nedenle geri ödeme süresinin sonunda her ödemenin çoğu anaparaya gider. Bu geri ödeme tarzı, ödemeleri tutarlı tutarken faiz öncelikli geri ödemeye izin verir.
Ev öz sermaye kredi limitleri iki bölüme ayrılır: çekiliş süresi ve geri ödeme süresi. Çekiliş süresi boyunca, bu kadar uzun olabilir 10 yıl, HELOC'tan para çekebilir ve çekilen tutar için hemen ödeme yapmaya başlayabilirsiniz - ancak genellikle bu ödemeler yalnızca faiz içindir, yani oldukça küçüktürler. Çekiliş süresinin sonunda, bundan sonra borçlu artık daha fazla para çekemez, ödemeler 20'ye kadar çıkabilen geri ödeme süresi boyunca anapara ve faiz olarak değişecektir. yıllar.
Fotoğraf: depozitphotos.com
Ne kadar borç aldığınıza, her ay ne kadar ödemeyi planladığınıza ve borç verenin tercihine bağlı olarak 5 ila 30 yıl boyunca bir konut kredisi geri ödeyeceksiniz. Her aylık ödeme, geri ödeme planının ömrü boyunca aynı tutarda olacak ve her ödemede itfa edilmiş bir anapara ve faiz kombinasyonu olacaktır. Bazı konut kredisi borç verenleri, krediyi daha erken geri ödemek için yıllar boyunca anaparaya ek ödemeler yapmanıza izin verir ve bu da faizden tasarruf etmenizi sağlar.
Reklamcılık
Konut kredisi ve kredi limiti arasındaki diğer bir fark, HELOC aylık ödemelerinin büyük olasılıkla değişeceğidir. Ödemeler ne kadar para çektiğinize bağlı olduğundan, ödemelerin ne zaman başlayacağını ve bundan sonra her ay ne kadar borcunuz olacağını tahmin etmek zor olabilir. Ayrıca, çekiliş süresinin sonunda sadece faiz ödemelerinden anapara artı faize geçiş, ödeme tutarının ödenmesine neden olabilir. Bu nedenle, ilk ödemenin vadesi gelmeden önce bu ödemenin ne kadar yüksek olacağına dair bir fikre sahip olmak ve buna göre bütçe yapmak önemlidir.
Konut kredisi vs HELOC: Hangisi sizin için en iyisi? Bu sorunun cevabı, krediyi alma nedeninize, genel finansal sağlığınıza ve biraz para biriktirmek karşılığında riske toleransınıza bağlıdır. Finanse etmeyi umduğunuz projenin bir veya iki büyük ödemesi varsa ve belirli bir süre boyunca basit, istikrarlı ödemeleri tercih ediyorsanız, bir konut kredisi sizi karşılayacaktır. Öte yandan, kredinizle uzun bir dizi masrafı finanse etmeyi veya bir üniversite eğitimi için ödeme yapmayı planlıyorsanız veya giderleri tahmin ederek ve yedek olarak bir "acil durum" para havuzuna sahip olmak istiyorsanız, bir HELOC size daha fazla esneklik ve daha iyi sunabilir faiz oranları. Borç vereninizle faiz oranları ve koşulları hakkında konuşmak ve bir kredi olup olmadığını sormak isteyeceksiniz. erken ödeme cezası iki kredi türünü karşılaştırabilir ve hangisinin ihtiyaçlarınıza en uygun olduğuna karar verebilirsiniz.
Reklamcılık
Açıklama: BobVila.com, bağlı kuruluş reklamcılığı olan Amazon Services LLC Associates Programına katılmaktadır. yayıncıların Amazon.com ve bağlı kuruluşlarına bağlanarak ücret kazanmaları için bir araç sağlamak üzere tasarlanmış program Siteler.