Fotoğraf: depozitphotos.com
Bir ev satın almak karmaşık bir süreçtir ve çoğu ev alıcısının endişelerinin başında ne kadara mal olacağı sorusu gelir. Değerine değer herhangi bir emlakçı, alıcılara sözleşmede belirtilen fiyatın yalnızca satış fiyatı olduğunu bildirmiş olacaktır. Maliyetin başlangıcı: Vergiler ve sigorta maliyetlerine ek olarak, ödeme için borç para almanın gerçek maliyeti vardır. ev. Faiz oranları, başvuru ücretleri, tapu aramaları ve ipotek sigortasının yanı sıra duyacağınız gizemli "kapanış maliyetleri", bir borç veren bulma fikrini ezici hale getirebilir. Ancak ev satın alma sürecinde vereceğiniz en önemli kararlardan biri borç vereninizdir - ev kredisi verenlerin seçimi, farklı ev kredisi türlerini belirleyecektir. kullanabileceğiniz krediler, seçebileceğiniz kredilerin koşulları ve sürecin nasıl işlendiği, dolayısıyla kredi veren seçiminiz, kredinin maliyeti ve deneyiminde büyük bir fark yaratacaktır. borçlanma. İş yapmayı seçtiğiniz herhangi biri gibi, etrafta alışveriş yapmak ve kendinizi ve çevreyi nasıl tanıttığınızı isteyeceksiniz. soracağınız sorular, bir konut satın almak için ihtiyaç duyduğunuz ürünleri ve desteği sunacak bir ipotek kredisi kurumu seçmenize yardımcı olacaktır. ev.
Fotoğraf: depozitphotos.com
“İpotek” ve “ev kredisi” terimleri, yalnızca bir tür olduğunu ve hiçbir şeyin gerçeklerden daha uzak olamayacağını gösterir. Aynı şey “borç verenler” için de geçerlidir. Alışverişe başlamadan önce, farklı ürünlere aşina olmak iyi bir fikirdir. Kullanabileceğiniz seçenekler, böylece bir borç veren şartlar etrafında dolaşmaya başladığında, ne konuştuklarını bileceksiniz. hakkında. Birincisi, borç verenler: Konut kredileri yerel bankalar ve kredi birlikleri, büyük ulusal bankalar ve çevrimiçi bankalar tarafından sunulmaktadır. Bu seçenekler, tüm finansal işlemlerini tek bir yerde tutmayı tercih edenler için idealdir ve genellikle halihazırda müşteri olan kişiler, tercih edilen bir oran veya ücretlerde indirim alabilirler. Tercih ederseniz, hem çevrimiçi hem de fiziksel şirketlerde diğer bankacılık türleriyle değil, yalnızca ev kredileriyle ilgilenen bir ipotek kredisi kurumu seçebilirsiniz. Bu borç verenler genellikle finansal ihtiyaçlarınıza uygun daha geniş bir program yelpazesi sunarlar, ayrıca biraz hareket etme eğilimindedirler. bankalardan daha hızlıdır çünkü tamamen ipotek ürünlerine odaklanırlar ve işin her adımı için kurum içinde özel uzmanlara sahiptirler. işlem. Son olarak, doğrudan veya onaylı bankalar ve komisyoncular aracılığıyla borç para veren eyalet ve federal kredi programları vardır. Bu programlar, daha düşük peşinat ödemeleri, daha düşük gelir veya düşük kredi ile borçlular için daha iyi oranlar veya yardım sunabilir. Borç veren türleri arasından seçim yapmak, diğer faktörlerin yanı sıra, ihtiyacınız olan kredi türüne bağlı olacaktır; Bunaldıysanız, sürece yardımcı olacak bir ipotek komisyoncusu bulabilirsiniz. ipotek komisyoncuları borç veren değiller - daha çok borç alanların kendileri için doğru borç verenleri bulmalarına yardımcı olan çöpçatanlar gibidirler. durum ve alıcılara ellerinden gelenin en iyisini tavsiye etmek için mevcut seçenekler hakkında muazzam bilgiye sahipler. seçenekler.
Reklamcılık
Aramanız sırasında ne tür krediler bulabilirsiniz? Konvansiyonel kredilerin iki kategorisi vardır: uygun ve uygun olmayan. Çoğu kişinin ipotek denilince aklına uygun krediler gelir: Bu tür krediler Federal Konut Finansmanı tarafından belirlenen standartları karşılar. Ajans (FHFA), bu nedenle kredi işlendikten sonra, mükemmel hizmet sağlayan büyük hizmet şirketleri olan Freddie Mac veya Fannie Mae tarafından satın alınabilir ve hizmet verilebilir. istikrar. Bunlar genellikle borç veren için düşük riskli kredilerdir ve borçlunun önemli bir peşinat ödemesi (en az 3 yüzde, geçici özel ipotek sigortası ile veya yüzde 20 ipotek sigortasından kaçınmak için) ve mükemmel kredi. Uygun olmayan krediler FHFA standartlarını karşılamaz, bu nedenle borç verenler için daha risklidir ve borç verenlerin şartlarını bağımsız olarak belirlemesine izin verir. Jumbo krediler, borçluların uygun krediler için belirlenen en yüksek borçlanma limitlerini aşmasına olanak tanır (tutar, konuma ve piyasa değerlerine göre değişir). Bu yüksek dolarlık krediler, ödenmemiş kredi ve en az yüzde 10 ila 20 arasında iyi bir ön ödeme gerektirir, ancak istikrarlı alıcıların daha pahalı evler satın almasına izin verir. Yelpazenin diğer ucunda, daha az harcama gücü olan daha fazla insanın evlerine girmesine yardımcı olmak için tasarlanmış bir dizi devlet sigortalı uygunsuz kredi var. Federal Konut İdaresi tarafından garanti edilen ve aşağıdakiler için harika bir seçenek olan Federal Konut İdaresi (FHA) kredilerini duyacaksınız. idealin altında kredi puanına sahip alıcılar veya aylık ipotek ödemeleri yapacak geliri olan ancak büyük bir tasarruf için yeterli olmayan alıcılar Ödeme. Amerika Birleşik Devletleri Gazi İşleri Bakanlığı (VA) kredileri, aktif görev askeri, gaziler ve aileleri için harika seçenekler sunar. Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA) kredileri, kırsal alanlarda satın almak isteyen düşük gelirli alıcılar için seçenekler sunar.
Eyalet düzeyinde ve yerel düzeyde başka programlar da vardır, ancak seçeneklerinizi araştırırken şunu unutmayın: Bu kredi programlarının her biri farklı şartlar, kurallar ve gereksinimlerle birlikte gelir. Bir ipotek belgesi imzalamak önemli bir taahhüttür ve bir hata yaptığınızı fark ederseniz ileriye dönük kredinizi mahvetmeyecek kolay bir çıkış yolu yoktur. Bu, bir ev kredisi işlemenin belgeleri gözden geçirme zamanı olmadığı anlamına gelir; gerçekten okumanız ve ne yapmayı kabul ettiğinizi anladığınızdan emin olmanız gerekir. Özel ipotek sigortası gereksinimleri (ve bu sigortayı nasıl, ne zaman ve iptal edip edemeyeceğiniz), başlatma gibi öğeleri kontrol edin. bir kredi programı için ücretler, ek aylık maliyetler ve özellikle faiz oranı ve bunun değişip değişmeyeceği. Bir şeyden emin değilseniz veya anlamadıysanız, sorun ve anlayacağınız şekilde size açıklanana kadar sormaya devam edin. Utanmayın; Çoğu insan ipotekle uğraşmadıkları sürece tüm bunları kafalarının üstünden bilemezler, bu yüzden rahat edeceğiniz bir uzman bulun ve emin olana kadar sorun.
Reklamcılık
Fotoğraf: depozitphotos.com
İpotek kredisi verenlerle konuşmaya başlamadan önce, yapmanız gereken bazı finansal temizlik işleriniz var. İlk olarak, isteyeceksiniz kendi kredini kontrol et üç kredi bürosundan da kredi raporlarınıza erişerek. Bunu yılda bir kez ücretsiz olarak yapabilirsiniz; Kullanılacak birçok kaynak varken, doğrudan şu adrese giderek dolandırıcılığı önleyebilirsiniz. Federal Ticaret Komisyonu'nun web sitesi ve oradan bağlantı. Raporlarda (her biri farklı olabileceğinden) hata olup olmadığını kontrol edin; listelenen tüm hesapların size ait olduğundan ve ödeme geçmişinin raporlanmasının doğru olduğundan emin olun. Raporlar, nasıl itiraz edileceğini veya düzeltme isteneceğini açıklayacaktır, ancak bunlar biraz zaman alabilir, bu nedenle bunu ev satın alma sürecinizin başlarında yapın. FICO kredi puanınıza erişme seçeneğini seçin, çünkü bu sayı, hak kazandığınız kredi türü ve faiz oranınız hakkında çok şey belirleyecektir. Uygun kredilerin çoğu, en az 620 kredi puanı gerektirecektir, ancak FHA kredileri gibi programlar, 580'e kadar düşük puanlarla borçlulara kredi teklif edin ve daha da düşük olanlar için programlar var puanlar. Kredi puanınızı yükseltmek ve borç-gelir oranınızı azaltmak için adımlar atın. mevcut borcu kapatmak ve zamanında ödeme geçmişi oluşturmak.
Ardından, bütçenize bakın ve peşinat için tasarruf etmeye başlayın. Peşinatınız ne kadar yüksek olursa, özel ipotek sigortalı (PMI) bir kredi veya ipotek sigortası primli (MIP) bir FHA ipotekli bir kredi seçmek zorunda kalmanız o kadar az olasıdır. Sigorta satın almanız gerekse bile, daha yüksek bir peşinat faiz oranınızı düşürebilir ve sizi borç verenler için daha çekici hale getirebilir. Bütçenizi de belirlemek isteyeceksiniz; Bir ev satın almayı düşündüğünüz alanlar hakkında biraz araştırma yapın ve kullanım maliyetlerine bakın, dernek ücretleri, vergiler ve ev sahibi sigorta masrafları ve bunları gelirinizle dengelemeye başlayın. gerçekten ne kadar yapabilirsin her ay ödemeyi göze almak? Bunu bilmeniz önemlidir çünkü borç verenler ne kadar ödeyebileceğinize ilişkin değerlendirmelerini borcunuza, gelirinize ve kredi geçmişinize dayandırırlar; Aslında evde ve bölgede yaşamanın maliyeti gibi şeyler dikkate alınmaz, bu nedenle bir borç verenin değerlendirmesini kullanırsanız, kendinizi çok zayıf bulabilirsiniz. Ne kadar harcadığınızı tahmin etmede agresif olun ve bir tampona izin vermek için ne kadar harcayabileceğinizi düşündüğünüzde muhafazakar olun.
Reklamcılık
Önceden hazırlanmak, en iyi ipotek kredisi verenleri aramanıza çeşitli şekillerde fayda sağlayacaktır: bilinçli bir müşteri olacaksınız, bileceksiniz. aradığınızı ve borç verenden gelen soruları net ve doğru bir şekilde yanıtlayarak kendinize güvenmenize ve kendinizi güvende hissetmenize yardımcı olabilirsiniz.
Kredinize dokunduktan ve peşinat ve bütçe için net bir plan yaptıktan sonra, ne tür bir borç veren aramak istediğinizi düşünebileceksiniz. Durumunuzu düşünün: Krediniz ve peşinatınız sizi uygun bir krediye hak ediyorsa, hemen hemen tüm borç verenler size seçenekler sunabilecektir. Bununla birlikte, FHA veya diğer programları değerlendirecekseniz, daha büyük bankalar veya yalnızca ipoteklere odaklanan diğer borç verenlerle daha iyi seçeneklere sahip olabilirsiniz.
İlk düşünceniz "yakınımdaki ipotek kredilerini nasıl bulabilirim" diye arama yapmak olsa da, size yakın olmayan ipotek kredi kuruluşlarına da bakmak önemlidir. Yerel bir borç veren için seçenekler düşünüyorsanız, kesinlikle kredi birliklerine ve yerel bankalara göz atın. üyeler için kişiselleştirilmiş hizmet ve potansiyel olarak daha düşük oranlar sunar ve aşağıdakiler için en iyi banka ipoteği seçeneği olabilir sen. Ancak bu borç verenlerin sınırlı seçenekleri olabilir, bu nedenle ulusal bankaları ve en iyi çevrimiçi ipotek kredisi verenlerden bazılarını düşünün. Eyalet sınırlarını aşmayı planlıyorsanız, ulusal bir borç veren (banka veya başka bir şekilde) yerel bir bankadan daha iyi bir seçim olabilir. çünkü borç verenin kredileri başka bir yerde sunmaya alışması durumunda, kredinizi yeni konumunuzdan yönetmeniz daha kolay olacaktır. alan. Ayrıca bir ipotek piyasasıBu, borçluların bilgilerini bir kez girmesine ve birden fazla borç verenden tek bir yerde oran teklifleri almasına olanak tanıyacak ve farklı web sitelerinden teklifleri karşılaştırma sürecini basitleştirecektir. Yine de ince yazıları dikkatlice okumak isteyeceksiniz, ancak bir pazar yeri, borç verenlerle ilgili ilk anketinizi kolaylaştırabilir ve nelerin mevcut olabileceği hakkında bir fikir edinmenize yardımcı olabilir.
Reklamcılık
Fotoğraf: depozitphotos.com
Çok soru sormak, farklı konut kredisi türlerini düşünürken atabileceğiniz en önemli adımlardan biridir. Ama ne sorulacak? İlk olarak, borç verenin hangi kredi programlarını sunduğunu sormak isteyeceksiniz. Ne istediğinizi düşündüğünüz konusunda zaten iyi bir fikriniz varsa, bunu söyleyebilir ve ardından başka hangi programların veya önerilerin neler olduğunu sorabilirsiniz. sahip olabilirler, çünkü önceden ne kadar araştırma yaparsanız yapın, sizin hakkınızda bildikleri programlar olabilir. yapma.
Birkaç seçeneğe karar verdiğinizde, her program için gereken ücret ve ödemeleri sormak isteyeceksiniz. İki ipoteğin ne kadara mal olacağını gerçekten karşılaştırmak zor çünkü o kadar çok değişken var ki aynı şeyleri çok nadiren karşılaştırabiliyorsunuz. ancak oranlar, kapanış maliyetleri, vergiler, ipotek sigortası gereksinimleri, ön ödeme cezaları ve diğer ücretler hakkında somut rakamlar almak size iyi bir fikir verecektir. Borç veren, mali profilinizi gözden geçirene kadar size belirli ayrıntıları veremeyecektir, bu nedenle ilk başta kaba tahminler olacaktır. Sürecin derinliklerine indikçe daha spesifik olun, ancak size herhangi bir bilgi vermek için finansal bilgilerinize ihtiyaç duyacaklarını unutmayın. Tümü.
Borç verene farklı ipotek programları için niteliklerini sorun: kredi, peşinat ve borç-gelir oranı. Tüm bu sorulara net cevaplar alamayabilirsiniz, ancak ne kadar fazla bilgiye sahipseniz, nereye başvuracağınıza o kadar iyi hazırlanmış olursunuz.
Son olarak, faiz oranlarını (kredinin ömrü boyunca aynı kalan sabit veya piyasaya göre değişebilen ayarlanabilir) ve faiz oranlarını sorun. oran kilitleri. Değişken oranlı bir ipotek, geri ödeme süresinin başlangıcında daha ucuz olabilir, ancak beklenmedik bir şekilde patlayabilir. Piyasada veya kredi koşullarında bir değişiklik olduğunda, bunun nasıl işleyeceğini anladığınızdan emin olmak isteyeceksiniz. Öte yandan oran kilitleri son derece yardımcı olabilir. Bazı borç verenler, ön yeterlilik kazandıktan veya ön onaylandıktan sonra size teklif ettikleri oranı bir süre kilitli tutma garantisi sunar. Bu da size piyasanın değişmesi durumunda acele etmek yerine gerçekten istediğiniz bir evi satın alma lüksünü yaşatır ve sizin belirlediğiniz faiz oranını da beraberinde getirir.
Reklamcılık
Birkaç borç verenle konuşun ve onlardan mümkün olduğunca fazla bilgi alın. Bu konuşmaları farklı türdeki borç verenler arasında yaymaya çalışın, ancak teklifleri karşılaştırmak için otururken, elma-elma karşılaştırmasına olabildiğince yaklaştığınızdan emin olmak için dikkatli bir karşılaştırma yapmanız gerekecek. mümkün. Peşinatları, faiz oranlarını, kredinin süresini ve ek ücretleri olabildiğince yakından hizalayın. kredinin toplam maliyetlerini karşılaştırmak - bu, kredi teklifleri çok farklı tutarlar içinse ekstra zor olabilir.
Hangi kredi tekliflerinin en iyi olduğunu nasıl değerlendiriyorsunuz? Her bir kredinin zaman içindeki toplam maliyetini göz önünde bulundurmak için elinizden gelenin en iyisini yapın; bu, genel olarak hangisinin en ucuz olduğu konusunda size bir fikir verecektir. En ucuz kredi, sizin için mutlaka en iyisi değildir. Şu anda durumunuzun ne olduğunu bir düşünün: Gelirinizin önemli bir kısmını oluşturan öğrenci kredisi ödemeleriniz var mı? Bunları öderken şu anda aylık ödemenizi daha düşük tutmak için uzun vadede biraz daha fazla ödemeye değer mi? Yoksa, krediyi yeniden finanse edebilmeniz veya geri ödeyebilmeniz için kredide daha az kalmanın harika olabileceği, geri ödeme sürenizde 20 yıl civarında üniversiteye giren çocuklarınız olacak mı? Düşük peşinat nedeniyle ihtiyaç duyacağınız PMI'yı iptal edebilmeniz, böylece ödemenizin daha fazlasının anaparaya gitmesi sizin için önemli mi? Eğer öyleyse, en uygun kredi, ipotek sigortası primleri kredinin ömrü boyunca yerinde kalan biraz daha ucuz FHA kredisinden daha çekici olabilir.
Reklamcılık
Son olarak, borç verenler hakkındaki içgüdülerinizi düşünün. Onlarla uzun süre uğraşacaksınız (kredinizi bir hizmetçiye satmazlarsa). ne var senin deneyimin gibi oldu? Sorulara yanıt verdiler mi, yoksa endişelerinizi görmezden mi geldiler? Aramalar veya e-postalar, sorularınıza zamanında yanıt verdi mi? Rahat çalışabileceğiniz bir borç veren seçmek isteyeceksiniz. Listenizdeki en iyi ipotek kredi kuruluşlarından size sunulan farklı ipotek türlerini inceleyin ve ihtiyaçlarınıza uygun olanı seçin.
Fotoğraf: depozitphotos.com
Borç vereninizi seçtikten sonra, bir sonraki adım bir ön onay almaktır. "Ön yeterlilik" ve "ön onay" terimlerinin birbirinin yerine kullanıldığını duymuş olabilirsiniz, ancak her birinden aldığınız satın alma gücünde bir fark vardır. Bir ön yeterlilik, bir borç verenin mali durumunuza hızlı bir genel bakış yaptığını ve muhtemelen sizin kredi teklifinde bulunacakları biri olduğunuzu tespit ettiğini gösterir. Bütçenizi belirlerken ve ne kadar ev alabileceğinizi hesaplarken ön yeterlilikler size daha çok yardımcı olur. ön onaylar borç verenin kredinizi kontrol ettiği bir sonraki adım, borçlu olarak ne tür bir risk sunduğunuzla ilgili matematiği yapar, oranınızı belirler, ve aslında size kredinizde veya gelirinizde bir değişiklik olmadıkça size belirli bir miktar borç vereceklerini belirten bir mektup verir. para. Sıcak bir alıcı pazarında, bir ön onay mektubu, elinizde bu vaadi olmayan alıcılardan gelen tekliflere göre size destek olacaktır. En iyi kısım? Borç veren size bir borç vermeyi taahhüt ediyor - ancak henüz almayı taahhüt etmiyorsunuz. Bu nedenle, birlikte çalışmaktan mutlu olacağınız iki veya üç borç veren belirlediyseniz, üçünden de ön onay almak sorun değil, ardından hangisini seçeceğinize karar verin. Ön onayla ilgili oldukça fazla evrak ve belge var, ancak en kesin yol bu Güvenle alışveriş yapabilme ve parayı ödünç alabileceğinizi bildiğiniz evlerde tekliflerde bulunabilme satın almak.
Reklamcılık
Bir ipotek kredisi seçmek büyük bir karardır ve önemli bir karardır. Sürece kendinizi hazır hissederek ve ürünlerle ilgili bazı temel bilgilerle girerseniz daha kolay ve daha az korkutucu olur. seçimlerinizi daha net ve kolay hale getirmek için doğru bilgileri isteyebilmeniz için size ve mali durumunuza uygun yapmak. Bu adımların atılması ve kararın bu yönlerinin dikkate alınması kararın daha ulaşılabilir ve yönetilebilir olmasını sağlayacaktır. ev satın alma deneyiminin bir parçasıdır ve istediğiniz evi satın almayı taahhüt ettiğinizde kendinizi rahat hissetmenizi sağlar. istemek. Cevaplamanız gereken soruları sorun ve neyi imzalayacağınızı anlayıp anlamadığınızı kontrol edin, ardından dışarı çıkın ve evinizi arayın.
Reklamcılık
Açıklama: BobVila.com, bağlı kuruluş reklamcılığı olan Amazon Services LLC Associates Programına katılmaktadır. yayıncıların Amazon.com ve bağlı kuruluşlarına bağlanarak ücret kazanmaları için bir araç sağlamak üzere tasarlanmış program Siteler.