Fotoğraf: depozitphotos.com
A: Altı ana konut geliştirme kredisi türü vardır: konut öz sermaye kredileri, konut öz sermaye kredi limiti (HELOC), kişisel krediler, nakit çıkışlı yeniden finansman, kredi kartları ve FHA 203(k) Rehabilitasyon Kredisi. Bunların her biri kendi yararları ve sakıncaları ile birlikte gelir. Örneğin, bazı krediler evinizi kredide teminat olarak kullanmanızı gerektirir (daha fazlası aşağıdadır) ve bazı krediler daha az masraflı küçük projeler için daha iyidir, sadece başlangıç için. Aşağıda, her bir kredi türünü ve bu tür krediyi ev geliştirme için kullanmanın ne zaman mantıklı olduğunu (bunlardan farklı olan) ayrıntılı olarak ele alacağız. konut kredisi).
Fotoğraf: depozitphotos.com
Ev öz sermaye kredileri bir ev projesini finanse etmek için en popüler ev geliştirme kredilerinden biridir. dan bir anket
LendingAğacı Bir ev rehni kredisi veya bir ev rehni kredi limiti (daha sonra bahsedeceğiz) arayan kişilerin yüzde 48,59'unun bu finansmanı ev iyileştirmeleri için kullandığını tespit etti. İpoteğinize ek olarak bir ev sermayesi kredisi vardır ve borç veren, evi kredinin teminatı olarak kullanır. Bu, finansmanı evinizin değeri ile güvence altına aldığınız anlamına gelir, bu nedenle krediyi ödemezseniz, borç veren borcun ödenmesi olarak evinizi alacaktır. Bu tür bir krediye genellikle "ikinci ipotek" denir, çünkü insanlar krediyi belirli bir miktar para için alırlar ve bu parayı belirli bir süre boyunca, genellikle eşit aylık ödemelerle geri ödemeleri gerekir. Unutmayın, ödünç aldığınız miktar aynı zamanda ödemeniz gereken belirli bir faiz oranıyla da gelir. Faiz oranı, kısmen borçlunun geliri, kredi geçmişi ve hatta evin değeri tarafından belirlenir. Göre Federal Ticaret Komisyonu, birçok borç veren, insanların evlerindeki öz sermayenin yüzde 80'inden fazlasını ödünç almasını istemiyor.Reklamcılık
Ev sahipleri, bu tür bir ev yenileme kredisini borç verenler ve aracılar aracılığıyla güvence altına alır. Ayrıca bilinmesi gereken birkaç anahtar terim vardır ve kredi almadan önce anlaşmanın tüm bölümlerini bilmek önemlidir. Anlamadıysanız, krediyi ödemenin sorumluluklarının tam olarak farkında olmanız için borç verenin veya komisyoncunun bir temsilcisine kredinin şartlarını sorun. Kredinin en önemli kısmı, insanların kredi için ödediği toplam maliyet olan ve bazen ev geliştirme kredisi oranları olarak adlandırılan yıllık yüzde oranıdır (APR). Temel olarak, kredi tutarını geri ödemenin ötesinde ödediğiniz ücretlerdir. APR, faiz oranını ve komisyoncu ücretleri gibi diğer ücretleri içerir. Daha düşük bir APR, daha düşük aylık ödemeler anlamına gelebilir. Bunlar da genellikle sabittir, yani kredinin ömrü boyunca değişmezler. İnsanlar ayrıca kredi tutarının tamamına faiz öderler.
Peki yenileme kredisi olarak kullanmak üzere konut kredisi almak ne zaman mantıklı olur? Genel olarak, konut kredisi, uzun süredir evinin ödemesini yapan veya evinin tamamı ödenmiş olan kişiler için en mantıklı olanıdır. Bu kişiler, yukarıda belirtilen yüzde 80'lik borçlanma önerisini aşmadan tekrar borçlanacak en fazla öz sermayeye sahiptir. Ayrıca, birinin evinin borcu varsa, o ek aylık ödemeyi veya "ikinci ipotek"i üstlenebilecek durumda olabilir. Cünkü bu kişi, kendisine sunulan tutarın tamamı üzerinden faiz ödüyor olacaktır, ayrıca bu tür bir krediyi yeni bir kredi gibi büyük bir masraf için kullanmak da mantıklıdır. çatı.
Genellikle "ev öz sermayesi kredisi" terimiyle aynı anda konuşulan konut öz sermayesi kredi limiti (HELOC), evi kredi şartlarında teminat olarak da kullanır. Bununla birlikte, konut kredisi kredi limitinin farklı olduğu nokta, bunun bir kerelik bir kredi değil, döner bir kredi limiti olmasıdır. Bir kredi kartı gibi çalışır, ancak kredi limiti bir ev öz sermaye kredisine benzer şekilde ev tarafından güvence altına alınır. Nasıl çalışır, borç verenler insanları belirli bir miktarda kredi için onaylar. Bu tür finansmanın bir yararı, insanların kredi limitlerinin altında kaldıkları sürece ihtiyaç duydukları her şeyi, ihtiyaç duydukları zaman ödünç alabilmeleri anlamına gelmesidir. Ev sahipleri, bu kredi limitine bir çek yazarak veya konut kredisi limiti hesaplarına bağlı bir kredi kartı kullanarak erişebilirler. Ancak, bu kredi limiti genellikle sonsuza kadar mevcut değildir. Bu şekilde çalışan birçok kredi limitinin, insanların belirli bir zaman dilimi içinde o hesaptan çekebilecekleri bir çekme süresi vardır. Bazı durumlarda, ev sahipleri kredi limitini yenileyebilir, ancak sonunda kredi limitini geri ödemeye başlamaları gerekir. Şartlara bağlı olarak, bu, ödenmemiş bakiyenin tamamını ödemek veya belirli bir süre boyunca ödeme yapmak anlamına gelebilir.
Reklamcılık
Fotoğraf: depozitphotos.com
Akılda tutulması gereken bir diğer faktör de, faiz oranlarının veya ödemelerin değişken olabileceği, yani her an artıp azalabileceğidir. Ayrıca, ev teminat olarak kabul edildiğinden, ödeme yapamazsanız veya gecikirseniz, borç verenin evinizi geri alabileceğini unutmayın. Ayrıca, evinizi satmaya karar verirseniz, ev sermayesi kredi limitindeki tüm ödenmemiş borçlarınızın vadesi evinizi sattığınız anda gelebilir.
Yukarıdaki tüm ayrıntılar, bir konut kredisi limiti gibi görünmesine neden olabilir, çok iyi bir fikir değildir. Ancak, böyle bir finansman türünün ev geliştirme kredisi olarak anlamlı olabileceği durumlar vardır. Konut kredisi kredi limitinin bir yararı, insanların bir konut kredisinden farklı olarak, erişebilecekleri miktarın tamamına değil, yalnızca kullandıkları paraya faiz ödemesidir. Bazı insanlar, ihtiyaç duyduklarında belirli bir kredi limitine sahip olduklarını bilmenin faydalı olduğunu düşünür, ancak tüm tutarı kullanmak zorunda olduklarını düşünmezler. Bu nedenle HELOC, devam eden daha küçük ev masrafları veya dış cephe kaplamasının değiştirilmesi veya çevre düzenlemesinin bakımı gibi projeler için en iyi ev geliştirme kredilerinden biridir.
İyileştirmeler için fonlara erişmenin bir başka yolu da kişisel kredidir. Kendi evinizi bir krediye karşı teminat olarak kullanmaktan rahatsızsanız, bu daha iyi ev geliştirme kredilerinden biri olabilir. Bu kredi türü oldukça basittir: Birisi belirli bir miktarda borç alır ve ardından belirli bir programa göre faiziyle geri öder. O halde kredinin ana bileşenleri, ödünç alınan para miktarı, faiz oranı, kredinin vadesi (6 ay veya 5 ay gibi) yıl), birinin ödediği faiz miktarı ve daha sonra kredi ödenene kadar sorumlu oldukları aylık ödeme tam dolu. Hizmet Kredisi Birliği APR'si yüzde 8.24 olan 20.000 dolarlık bir kredi örneğini veriyor. Kredi 5 yıl boyunca ödenirse, bu kişi toplam 4.552,00 ABD Doları faiz ödüyor ve bu 5 yıl için aylık ödemesi 407,93 ABD Doları oluyor. Bu kredi türü, teminatsız kredi olarak bilinir; bu, kişinin kredide teminat olarak herhangi bir kişisel varlık sunmadığı anlamına gelir. Para miktarı her şey için kullanılabilir, yani bu ev geliştirme hedefleri için mevcut bir seçenek.
Reklamcılık
Birinin krediyi geri ödeyeceği çok çeşitli faiz oranları ve koşulları bulmak kolay olduğundan, kişisel krediler için alışveriş yapmak çok önemlidir. Çevrimiçi borç verenler, kredi birlikleri veya bankalar aracılığıyla kişisel krediler bulabilir ve hatta oranları çevrimiçi olarak yan yana karşılaştırabilirsiniz. Size krediyi sunan şirket bir kredi raporu çekeceği için kredi geçmişinizi de göz önünde bulundurmalısınız. Finans kurumu daha sonra bu bilgileri, oranları ve size ödünç vereceği para miktarını belirlemeye yardımcı olmak için kullanır.
Kişisel yenileme kredileri birçok insan için çalışır ve çok çeşitli avantajlara sahiptir. İyi bir kredi geçmişi ile daha düşük faiz oranlarıyla daha yüksek borçlanma limitleri sağlayabileceğinden, özellikle iyi bir kredi puanı olan biri için iyi bir seçenektir. Para herhangi bir amaç için kullanılabilir, böylece birileri bunun bir kısmını ev tadilatları için ödeme yapmak için kullanabilir ve daha sonra kalan parayı borcunu birleştirmek veya hatta örneğin bir düğün için ödeme yapmak için kullanabilir. Belirtildiği gibi ödeme yapamıyorsanız veya geç ödeme yapıyorsanız evinizi de riske atmış olmuyorsunuz. Bununla birlikte, ödemelerinizi bireysel krediyle yapmazsanız, kredi çekebileceğini unutmamak önemlidir. kredi puanınız için feci sonuçlar ve kredi genellikle bir borç tahsilatına devredilir Ajans. Son bir not olarak, kişisel kredilerin güvence altına alınması genellikle daha kolay olabilir ve listedeki diğer seçeneklerden bazılarına göre daha az evrak işi gerektirir.
Fotoğraf: depozitphotos.com
Nakit ödemeli yeniden finansman, aslında tamamen yeni bir ipotek alacağınız bir seçenektir. Listedeki ev geliştirme seçenekleri için en sert kredilerden biri olarak karşımıza çıkabilir, ancak insanlar için evlerini her halükarda yeniden finanse etmeyi düşünürsek, bu, o evler için ekstra fonlara erişmek için güçlü bir araç olabilir. iyileştirme projeleri. Temel olarak, birisi nakit ödeme için evinde hisse senedi ticareti yapar, ancak bu seçenek bir tür kredi olarak sayılır. İnsanlar genellikle bu tür krediyi kapanışta, borç ödemesinde, haciz ödemelerinde ve evet, evde iyileştirmeler yaparken nakit olarak kullanırlar. Bu durumda, aslında, bu yeni ipoteğin koşullarının bir parçası olarak fazladan borç almanıza izin veren tamamen yeni bir ipotek alırsınız. Yeni ipotekte, çektiğiniz nakit ve ev kredinizin borcu olan bakiye, yeni kredi anaparanızı oluşturur. Bu, ödemelerinizin artık "sıfırlandığı" ve başlangıçta neredeyse tamamen faiz olduğu anlamına gelir. Bu seçeneğin daha yüksek bir aylık ödeme ile sonuçlanabileceğini veya hem kredi tutarını hem de ödünç alınan nakdi ödemek için ipoteğin süresini uzatabileceğini belirtmekte fayda var. Ek olarak, bu kredi türü kapanış maliyetlerini içerebilir.
Reklamcılık
Bu tür finansmana, mevcut ipotek kredinizi kontrol ederek veya yenilerini inceleyerek erişebilirsiniz. Mortgage şirketleri, ev sahiplerinin yeniden finansman seçeneklerinin ne olduğunu, ödemelerinin neyle sonuçlanacağını anlamalarına yardımcı olabilir. ipoteklerinin vade uzunluklarının nasıl değişebileceği, ne kadar borç alabilecekleri ve faiz oranlarının ne olacağı olmak. Ev sahipleri, Gazi İşleri Bakanlığı aracılığıyla nakit çıkışlı yeniden finansman kredileri gibi benzersiz durumları için özel krediler de bulabilirler.
Bu, çok dikkatli bir şekilde düşünmeniz gereken ev tadilat kredisi seçeneklerinden biridir. Örneğin, biri 40 yaşındaysa ve 30 yıllık bir ipoteği yenilerse, böylece yeniden finanse edin ve özkaynaklarından nakit alın, şimdi 70 yaşına kadar bir ipotek ödemeye bakıyorlar eskimiş. Ancak, yine de geç emekli olmayı planlıyorlarsa, bu o kadar da kötü bir seçenek olmayabilir. Özellikle evlerinin öz kaynaklarından elde edilen bu nakit borcu konsolide edebiliyorsa, hayallerindeki havuz alanını elde edebilirler. her zaman istenir ve faiz oranları daha düşük olabileceğinden daha düşük bir aylık ödeme için pazarlık yapabilirler. zaman. Alternatif olarak, 15 yıllık bir ipotek de seçebilirler. Ayrıca başka gizli avantajlar da var. Örneğin, ev sahipleri ilk 750.000 $ borcuna kadar ev ipoteği faizini düşebilir. 16 Aralık 2017'den önce yapılan borçlanmalar için de 1 milyon dolara kadar daha yüksek sınırlamalar var. IRS.
Fotoğraf: depozitphotos.com
Bir ev projesi için bu finansmanı sağlamanın en yaygın ve sorunsuz yollarından biri, kredi kartlarına erişmektir. Kredi kartlarını bulmak ve uygulamak kolaydır, bu da bunu ev geliştirme kredisi türleri listesindeki en basit seçenek haline getirir. Ve insanlar, programa bağlı olarak, gaz satın alımları veya seyahat ödülleri için nakit geri ödeme tutarları gibi çok çeşitli avantajlar elde edebilir. Güzel bir avantaj, ev geliştirme mağazalarının da kendi kredi kartlarına sahip olmasıdır, yani ev sahipleri, yeni ev projesini planlarken aynı zamanda kredi seçeneklerinin ne olduğunu görebilirler. Bu kartlardan bazıları, alışveriş sırasında belirli bir yüzde indirim gibi insanların mağaza indirimlerine erişmesine bile yardımcı olabilir. Bu şekilde proje finanse edilir ve ev sahipleri proje için malzemelerden tasarruf edebilirler. Daha da iyisi, zaten açık bir kredi kartınız varsa, yeni bir kredi başvurusu yapma zahmetine girmenize gerek yok.
Reklamcılık
Bununla birlikte, yenilemeler gerektirmiyorsa bunun iyi bir seçenek olabileceğini akılda tutmak önemlidir. bir çitin çekilmesi veya bu boya kutuları için ödeme yapılması gibi büyük miktarda masraf. Kredi kartlarındaki faiz oranları kredi tutarlarından daha yüksek olabilir, bu nedenle birisi teknik olarak yenileme için bu şekilde diğer belirli ev geliştirme kredilerinden daha fazla ödeme yapacaktır. Birinin daha büyük bir projesi varsa, toplam kullanılabilir kredi oranını çok yükseğe zorlayabilir ve bu da kredi puanlarını olumsuz etkileyebilir. Scott Kredi Birliği. Ev sahipleri ayrıca, ödemelerin çok fazla ve hantal hale gelmemesi için kredi kartı harcamalarına da dikkat etmelidir. Bu da kredi notu iyi olanlar için en iyi seçenek. Daha yüksek kredi puanları, özellikle birisinin bu projeyi finanse etmek için yeni bir kart başvurusu yapması gerekiyorsa, kredi kartlarında daha iyi faiz oranları anlamına gelebilir. Kredi kartlarıyla, başlangıç veya faizsiz koşullar sunanlara baktığınızdan emin olun. Bazı kartlar, 6 ay gibi belirli bir süre içinde tutarı ödedikleri sürece kişilerin faiz ödememesine olanak tanır. Ayrıca bazı kartların tamamen faizsiz başlangıç dönemleri olabilir, bu da kredi kartlarındaki yüksek faiz sorununu ortadan kaldırır, yeter ki bakiyeyi faizsiz dönemde ödeyebilirsiniz. Ayrıca, kurulum ücreti ve yıllık ücreti olmayan kartlara bakabilirsiniz, bu da kredi kartlarını ev yenileme kredileri için daha uygun maliyetli bir seçenek haline getirir.
Fotoğraf: depozitphotos.com
Ev onarım kredileri için bu hükümet programının sloganı “'Tamircileri' Rüya Evlerine Dönüştürmek”tir. Bu seçenek, bir evde en kapsamlı onarımlara ihtiyaç duyanlar içindir. Bu, ABD Konut ve Kentsel Gelişim Bakanlığı (HUD) tarafından sunulan Bölüm 203(k) kredi programıdır. Program, yeni bir ev satın alınmasını finanse etmek veya mevcut bir ipoteği yeniden finanse etmek içindir, böylece ipotek onarım masraflarını içerir. Bu programları HUD onaylı ipotek borç verenler aracılığıyla bulabilirsiniz. Federal Konut İdaresi (FHA) kredileri sigortalıyor.
Reklamcılık
Program tipik olarak, HUD onaylı bir borç verenden 15 veya 30 yıllık sabit ipotek veya ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) alan biri tarafından çalışır. İpoteğin toplam tutarı, evin tadilat sonrası tahmini değerini içerirken, evi onarmak için alacağı işin maliyetini de hesaba katar. Kredinin bir kısmı evin (veya evin yeniden finanse edilmesi durumunda herhangi bir borcun) ödemesini yapar. Kalan miktar faizli bir hesaba yatırılır ve iş devam ettikçe belirli aralıklarla ev sahibine verilir. Bu krediye sahip olanların, evin onarımı için en az 5.000 $ kullanmaları gerekmektedir ve çoğu durumda, kredinin kapanmasından sonraki 6 ay içinde işin tamamlanması beklenmektedir. Onarımların uygun görülmesi gerekir ve ilk 5.000 $, önce en acil sorunların halledilmesini kapsar, bina kodu ihlallerini ele almak, evi daha modern hale getirmek ve sağlık ve güvenlik konularını ele almak gibi. Örneğin, çatı çökmek üzereyse, bu ilk 5.000 dolar çatıyı onarmak için harcanır. Bu program kapsamında bir evde yüzme havuzu, çardak veya tenis kortu eklemek gibi lüks ve ticari iyileştirmeler yapılamaz.
Bu tür ev geliştirme kredilerinin büyük bir avantajı, kredi ön ödemesinin yüzde 3 kadar az olmasıdır, bu da bunu en iyilerden biri yapar. en iyi ev geliştirme kredileri bir sabitleyiciniz varsa. Program, düşük ve orta gelirli bireyler ve aileler düşünülerek oluşturulmuştur. Yani kısıtlı bir bütçeniz varsa ve Elinizde bir sabitleyici varsa, bu program bakmak için sağlam bir seçenektir. Bu program aynı zamanda sevdiği ve gördüğü bir yerde ev bulanlar için de harika bir seçenek olabilir. potansiyel, ancak eski bir ülkenin onarılması durumunda olduğu gibi kapsamlı onarımlara ihtiyacı olduğunu bilin ev. Tarihi bir görünümden hoşlanan ve takdir edenler için, bu aynı zamanda eski bir binayı eski ihtişamına geri döndürmek için de iyi bir yoldur. Bu programın yatırım amaçlı gayrimenkuller veya kooperatif birimleri için geçerli olmadığını unutmayın.
Reklamcılık
Açıklama: BobVila.com, bağlı kuruluş reklamcılığı olan Amazon Services LLC Associates Programına katılmaktadır. yayıncıların Amazon.com ve bağlı kuruluşlarına bağlanarak ücret kazanmaları için bir araç sağlamak üzere tasarlanmış program Siteler.