Fotoğraf: istockphoto.com
A: Bu harika bir soru ve kesinlikle ilk karşılaşan siz değilsiniz. Ev alıcıları, özellikle ilk kez ev alacak olanlar, ev satın almanın karmaşık bir kombinasyon olduğunu çabucak keşfederler. duygu ve finans ve bunları bir araya getirdiğinizde, cevaplar her zaman istediğiniz gibi değildir. olmak. Çoğu ev alıcısı için soru "ne kadar ev alabilirim" değil, "ne kadar ipotek alabilirim" sorusudur. az sayıda ev alıcısı nakit parayla bir ev satın alabilir, bu nedenle ipotek, evdeki ilk belirleyici faktör olacaktır. parası yetmek. Bir eve ne kadar harcama yapabileceğinize dair gerçekçi bir resim oluşturmak için mali durumunuzu değerlendirme süreci, süreç hakkında biraz daha fazla bilgi edinmenin yanı sıra, hayatınızı yaşamak için yeterli yastık bırakırken ne harcayabileceğinize dair dürüst bir değerlendirme yapın. hayat.
Fotoğraf: istockphoto.com
Birçok ev alıcısı, mevcut bir kira ödemesini veya çok basit bir çevrimiçi ev ipoteği hesaplayıcısını kullanarak aylık bir ev ödemesi için ne kadar ödeyebileceklerini tahmin etmeye çalışır. Bunlar başlamak için uygun yerlerdir, ancak aylık harcamalar bundan daha karmaşıktır. Tam bir mali tablo belirleyecek dört bileşen vardır. Gelir, ilk ve en belirgin unsurdur. Her ay gelen nakit miktarı, sonlu bir sayı olduğu için herhangi bir hesaplama için başlangıç noktasıdır; Bir tür ikincil krediye dalmak dışında (ki bu tavsiye edilmez), gelen para miktarı, her ay tüm masrafları karşılamak için dışarı çıkmak için mevcut olan para miktarıdır. Dikkate alınması gereken bir sonraki bileşen, tasarruflar veya nakit rezervlerdir. Bu miktar, evdeki peşinat miktarını artırarak ipotek miktarını azaltmak veya ipotek olarak geri alıkoymak için kullanılabilir. onarımlar için acil durum fonu veya iş kaybı durumunda ipotek ödemeleri. Borç ayrıca dikkate alınması önemlidir, çünkü alıcının yine de öğrenci kredileri veya ipotek kredisine ek olarak araba kredileri ve borç verenler, çok fazla kredisi olan alıcılara kredi vermekten çekinebilirler. borç. Son olarak, alıcının kredi durumu, bir borç verenin bir ev satın almak için ne kadar para sağlamaya istekli olduğu konusunda bir rol oynayacaktır; Genel olarak, kredi notu düşük olan alıcılar kredi bulmakta daha zorlanacaklar ve iyi veya mükemmel krediye sahip alıcılardan çok daha yüksek faiz oranlarına sahip olabilirler.
Reklamcılık
Bir ev satın almak pahalıdır, ancak bir evde yaşamak da öyle. Ev sahiplerinin evlerini döşeyebilmeleri, bakım ve onarımlarını yapabilmeleri ve kamu hizmetleri ve sigorta için ödeme yapabilmeleri gerekir. Ama aynı zamanda yiyecek, giyecek, araba ödemeleri, sağlık masrafları, çocuk bakımı masrafları ve daha fazlası için yeterli paraya sahip olmaları gerekir. Olağan gereklilik, kredi anaparasının, faizin, vergilerin ve sigortanın (bazen PITI) borçlunun brüt gelirinin yüzde 28'inden az olmalıdır. Bu nedenle çoğu borç veren, bu tutarı aşacak ödemelerle sonuçlanacak ipotekleri onaylamaz ve bir ev alıcısının giderlerinin ne olacağını doğru bir şekilde tahmin etmesi bu kadar önemlidir. Önyargılı bir “hayalinizdeki ev” imajına uyan, ancak satın alma ve bakım için sürekli bir mücadele gerektiren bir evden daha yaşanabilir bir ev seçmek daha iyidir.
Fotoğraf: istockphoto.com
Çoğu insan, doğrudan bir ev satın almak için tasarrufta yeterli paraya sahip değildir. Çok fazla öz sermayeye sahip oldukları bir evi satan ev alıcıları bile, önemli ölçüde küçülmedikçe, genellikle bir evi tamamen nakit olarak satın almak için yeterli paraya sahip değildir. Bu nedenle, çoğu ev alıcısı bir ev kredisi veren ve evlerini satın almalarına yardımcı olmak için bir ipotek kredisi alırlar. Bu, çoğu insanın satın alabileceği ev miktarının, borç verenin borçlunun mali durumuna ilişkin değerlendirmesine ve borç verenin sonuç olarak ne kadar para teklif etmeye hazır olduğuna bağlı olduğu anlamına gelir. Ek olarak, bir borç veren, tipik olarak bir değerlendirme yoluyla evin değerini dikkate alacaktır. Bu, evin fiyatının mahalledeki diğer mülklerle karşılaştırılıp karşılaştırılmadığını belirlemeye yardımcı olur; bu, borç veren için önemlidir. Borçlunun temerrüde düşmesi ve borç verenin borcunu tazmin etmek için evin satılması gerektiğinde mali harcamalarını koruması gerekir. kayıp.
Reklamcılık
Borç verenler hangi kredi uygulamalarının iyi riskler olduğuna ve hangilerinin olmadığına nasıl karar verir? İlk olarak, borç verenler borçluyu değerlendirerek başlar. Borçlunun brüt gelirini ve kredi puanını dikkatlice inceleyecekler, bu da nasıl bir yol izleyeceğine dair bir resim sağlayacaktır. Borçlunun her ay çalışması gereken ne kadar para ve borç alanın parasını o dönemde ne kadar iyi yönettiği geçmiş. İyi bir kredi puanı (genellikle 620 veya üstü), geleneksel borç verenlere, borçlunun borçlarını ve yükümlülüklerini sorumlu bir şekilde ele aldığını söyler. Bu, kredi raporunun kusursuz olması gerektiği anlamına gelmez. Birçok borçlunun kredi geçmişinde küçük sorunları vardır, ancak genel puan sağlamsa, daha olasıdır. kredi almak için ve kredi sorunları daha önemli olan alıcılara yardımcı olacak çeşitli programlar var.
Daha sonra borç veren, borçlunun durumunu inceleyecektir. borç-gelir oranı (DTI), borçlunun aylık borç ödemelerinin toplamının aylık brüt gelirine bölünmesiyle elde edilir. Bu formül yalnızca kişisel krediler, öğrenci kredileri ve kredi kartları gibi borçları içerir. Genel olarak, borç verenler yüzde 45'ten daha düşük bir DTI görmek ister ve bu sayının hesaplanması borç verenin borçlunun her ay rahatça ne kadar ödeyebileceğine karar vermesine yardımcı olur. Gelir veya mülk üzerindeki hacizler gibi yükümlülükleri ve gerekirse potansiyel olarak gelir ekleyebilecek ek varlıkları inceleyeceklerdir. Son olarak, borç veren, yukarıdaki kriterlere dayanarak güvenle borç verebileceğini düşündüğü tutarı alacaktır, ve istenen mülkün ne kadara mal olduğunu ve borçlunun aşağı olarak ne kadar teklif edebileceğini düşünün. Ödeme. Kredi tutarı ve peşinat birlikte, bir alıcının satın alabileceği maksimum ev maliyeti olacaktır.
Reklamcılık
Bu, borç verenin her zaman borçlunun potansiyel olarak ödeyebileceği maksimum tutarı sunacağı anlamına gelmez. Kredi raporundaki bilgiler dikkate alınır; Bir borçlu geçmişte borç ödemelerine yetişmek için mücadele ettiyse, borç veren maksimum tutardan daha azını teklif edebilir. Faiz oranları da benzer şekilde ayarlanacaktır. Faiz oranları, birincil piyasa oranına dayalıdır, ancak borç verenin bir faiz oranı için oranı ne kadar artırmayı seçeceği Bireysel borçlu, borç verenin, borç alanın işlerini başarıyla yerine getireceğine dair güveniyle doğrudan bağlantılıdır. zamanında ödemeler. Güvenleri ne kadar yüksek olursa, oran o kadar düşük olur. Borç verenlerin daha yüksek risk olarak gördüğü borçlulara, borç verenin yatırımını korumak için daha yüksek oranlar atanacaktır.
Fotoğraf: istockphoto.com
İpotekler herkese uyan tek bir boyut değildir. Çoğu insanın bu kelimeyi duyduğunda aklına gelen geleneksel ipotekler, iyi veya yüksek krediye sahip nitelikli alıcılara yöneliktir. Bu büyük kredi nedeniyle, geleneksel ipotek borçluları, ev fiyatının yüzde 3'ü kadar düşük bir miktar ödeyebilir ve yine de bir kredi teklif edilebilir. düşük faiz oranı - ancak bu borçlular muhtemelen yüzde 20 öz sermayeye ulaşana kadar özel ipotek sigortası (PMI) için ödeme yapmak zorunda kalacaklar işaret. Geleneksel borçlular, iyi kredilerinden faydalanabilir ve ilk birkaç yıl için PMI ödemeleri karşılığında daha az para yatırabilir, bu da potansiyel olarak daha pahalı bir ev seçmelerine olanak tanır. Öte yandan, geleneksel borçlular daha büyük bir ön ödeme yapmak için fona sahiplerse, kredi borcunu azaltabilirler. genel olarak aylık ödemelerini ve aylık ödemelerinin daha fazlasını kredi anaparalarına yatırmak yerine PMI.
Diğer kredi programları, nitelikli borçlulara daha düşük peşinat ödemeleri sunar. FHA kredileri, peşinat için daha az nakde ve/veya daha düşük kredi puanlarına sahip borçluların bir ev satın almalarını mümkün kılar. Bu krediler, borç verenlere daha az risk ile daha yüksek temerrüt olasılığı sunan borçlulara ipotek teklif etmelerine izin veren federal hükümet tarafından garanti edilmektedir. Bu krediler, kredi notu 580 kadar düşük olan borçluların peşinat olarak sadece yüzde 3,5'lik bir kesinti yapmasına izin veriyor ve 500'e kadar düşük kredi puanına sahip borçlular, 10 kredi notu düşürebilseler bile yine de ipotek kredisi alabilirler. yüzde. FHA borçluları, kredilerinin ömrü boyunca ek bir ipotek sigortası primi (MIP) ödeyeceklerdir, ancak krediyi alabilirler, ki bu muhtemelen aksi takdirde ulaşılamaz olacaktır. Düşük peşinat, FHA borçlularının büyük bir para kazanmak için nakitleri olmasa bile bir ev seçmelerine olanak tanır. peşinat, ancak aylık ödemelerinin bir parçası olacak MIP ödemelerini dikkate almaları gerekecek. maliyet.
Reklamcılık
Amerika Birleşik Devletleri Gazi İşleri Departmanı (VA) peşinatsız ipotekler sunmaktadır. ipotek sigortası, ve aktif görevli ve emekli ordu mensuplarına ve ailelerine çok düşük faiz oranları. Bu krediler, sık sık hareket etmek zorunda kalan ve birikim yapma fırsatı bulamamış askeri üyelere destek oluyor. kamu hizmeti yıllarında çok fazla, bu nedenle ipoteğin maliyetleri (ipoteğin kendisi dışında) büyük ölçüde azaltılmış. Bu nedenle, VA kredilerine hak kazanan borçlular bazen karşılayabileceklerinden biraz daha pahalı bir ev seçmeyi göze alabilirler; peşinattan feragat ve düşük faiz oranları ile daha büyük miktarda borç alabilirler.
Son olarak, düşük ve orta gelirli alıcıların ev satın almasına yardımcı olmak ve kırsal toplulukların nüfusunu artırmak için Amerika Birleşik Devletleri Tarım Bakanlığı (USDA), belirlenmiş kırsal topluluklardaki nitelikli borçlular için ipoteksiz federal ipotek desteği sağlar. Ödeme. Düşük gelirli bir alıcı, bu programa dahil olan bir kırsal alana yerleşmeye istekli ve muktedir ise, Bir peşinat ödemesi ve daha düşük gelir seviyelerinin kabulü, aksi takdirde ev sahibi olmayı mümkün kılabilir. olmuştur. USDA kredi programı, muhtemelen başka bir yerde ipotek almaya hak kazanamayacak olan alıcılar için borçlanmayı mümkün kılar.
Birçok ilk kez alıcı, aylık ipotek ödemelerinin sadece kredi anaparası ve faizinden çok daha fazlasını içerdiğini öğrenince şaşırır. Aylık ipotek ödemelerini hesaplarken dikkate alınması gereken başka faktörler de vardır. Neredeyse tüm borç verenler, borçlularının hem borçluyu hem de borç vereni koruyan ev sahibi sigortası taşımasını şart koşar: Bir ev yanarsa veya bir fırtınada hasar gördü ve borçlu onarımları karşılayamıyor, krediyi temerrüde düşme olasılığı var ve borç verenin alacaklarını telafi etmek için satacak bir evi olmayacak kayıplar. Ev sahibi sigortası, bunun olma olasılığını büyük ölçüde azaltır, bu nedenle borç verenler, her aylık ödemede yıllık sigorta primi ödeyin ve emanet hesabı adı verilen bir hesapta tutun. Ev sahibi sigorta faturası muaccel olduğunda, borç veren o hesaptan ödeyerek, faturanın zamanında ödenmesini ve teminatın devam etmesini sağlar. Aynı kavram yerel emlak vergileri için de geçerlidir; bir ev sahibi emlak vergisini ödemez ve eve el konulursa, borç verenin rücu hakkı olmayacaktır. Borçlular her ay tahmini verginin bir kısmını emanet hesabına ödeyecek ve borç veren vergi faturasını ödeyecek. İpotek türüne ve peşinatın büyüklüğüne bağlı olarak, borçlular ipotek ödemesi yapıyor olabilir. ipoteklerinin bir kısmı veya tamamı için her ay sigorta primleri veya özel ipotek sigortası ödemeleri geri ödeme süresi.
Reklamcılık
Bu sayılar hızlı bir şekilde toplanabilir. Ev sahibi sigorta oranları ve vergi ödemeleri bulunduğunuz yere göre değişir; yerel bir emlakçı veya vergi denetçisi, alıcılara bu maliyetler hakkında iyi bir tahmin sunabilmelidir. Mortgage sigortası oranları, toplam kredi tutarının bir yüzdesine dayanmaktadır. A ipotek satın alınabilirlik hesaplayıcısıveya "Ne kadar ev karşılayabilirim" bir hesap makinesi, alıcıların bu maliyetlerin aylık ödemeye ne ekleyeceğini görmelerine yardımcı olabilir ve sonra ne kadar borç alabileceklerine karar verirken bunu hesaba katabilir.
Fotoğraf: istockphoto.com
Basit bir matematik: Daha fazla oda daha fazla mobilya, boya ve dekora, ısıtma ve soğutma için daha fazla yakıta, daha fazla elektriğe ve daha fazla çalışmaya ihtiyaç duyar. Bakımı ve onarımı gereken daha fazla parça var ve tüm bu boya ve mobilyaların periyodik olarak yenilenmesi ve değiştirilmesi gerekecek. Daha büyük evlerin sahibi olmak sadece daha pahalıdır. Ne kadar ev alabileceklerini düşünürken, alıcıların yalnızca ön ödemeyi ve aylık gerekli ödemeyi değil, uzun vadeli maliyetleri de dikkate almaları önemlidir. Koşullara bağlı olarak, boyutundan fazlasını sunmayan büyük bir evden biraz daha lüks veya daha iyi bir mahallede daha küçük bir ev seçmek daha iyi bir seçim olabilir. Küçük ev, uzun vadede daha yönetilebilir olabilir.
Çoğu emlakçı, alıcıların ön onaylı bir ev için ciddi bir şekilde alışverişe başlamadan önce bir ipotek için. Neden? Niye? “Ne kadar ipotek almaya hak kazanabilirim?” sorusuna cevap veriyor. oldukça kesin olarak. Ön onay, bir borç verenin alıcının tüm belgelerini incelediği ve krediyi şartlı olarak onayladığı anlamına gelir. Hiçbir şey değişmediği sürece, borç veren belirli koşullarla belirli bir tutarda ipotek vermeye hazırdır. Bu, alıcı açısından bağlayıcı değildir, ancak alıcıya ipotek kredisi alacağı konusunda bir kesinlik sağlar ve alıcıların bu bilgileri satın almak istedikleri evlerde yaptıkları tekliflere dahil etmeleri, satıcının teklifi kabul etmesi için büyük bir teşvik olabilir. teklif. Ayrıca ön onay, sayıları gerçek kılar. Alıcı, tam olarak ne kadar ödünç almak için onaylandıklarını görebilir, biraz matematik yapabilir ve ardından alışveriş için zor ve hızlı bir bütçeye karar verebilir.
Reklamcılık
Bir borç verenin belirli bir miktarda kredi vermeye hazır olması, borçlu olduğu anlamına gelmez. mevcut paranın tamamını harcamayı seçmeli. Bu, bir ev satın almanın en zor kısımlarından biridir. Bazı alıcılar için ön onay mektubu, basitçe harcayabilecekleri bir çek gibi görünüyor, ancak aslında biraz düşünmenin ve gerçekçi bir bütçe hazırlamanın tam zamanı. Bir alıcı ön onay mektubunu aldığında, aylık ödemelerin ne olacağına dair çok gerçekçi bir tahmin oluşturabilir. Aylık gelirlerini toplayabilir ve maksimum kredi tutarını kullanarak kayıt yapabilir ve geriye ne kaldığını görebilirler. Çevrimiçi bir aylık gelir hesaplayıcısı, genellikle tüm bu masrafların hesaplanmasına yardımcı olabilir. Bu sayı, acil durumlar için para biriktirmeye ve bazı beklenmedik masrafları karşılamaya yetecek kadar büyük değilse (çünkü ev sahipliği her zaman beklenmedik masraflarla gelir), rakamları ayarlayın, her ay finansal yastık olana kadar kredi miktarını azaltın. rahat. Gerçekten karşılayabileceğiniz ev bu kadar.
Reklamcılık
Açıklama: BobVila.com, bağlı kuruluş reklamcılığı olan Amazon Services LLC Associates Programına katılmaktadır. yayıncıların Amazon.com ve bağlı kuruluşlarına bağlanarak ücret kazanmaları için bir araç sağlamak üzere tasarlanmış program Siteler.