![Bu Haftanın Web'deki En İyi Fırsatlar Özeti: Black & Decker, Dyson ve Daha Fazlasından Çalma ve Fırsatlar](/f/d464b9698917baffb8ab3afaedee33b2.png?width=100&height=100)
Fotoğraf: istock.com
A: Ters ipotekler, birikimlerini çok hızlı harcamadan belirli bir yaşam kalitesini sürdürmek isteyen emekliler ve yaşlı yetişkinler için çok yardımcı olabilir. Bu tür bir finansman kafa karıştırıcı olabileceğinden, en basit terimlerle açıklanmış bir ters ipotek olması yararlı olabilir.
Ters ipotek tam olarak nasıl çalışır? Özünde, ev sahibi kendi mülkünde oluşturduğu öz sermayeye dayalı bir kredi alır. Buna ters ipotek denir, çünkü borç veren, borç verene kredi süresi boyunca para öder, bunun tersi olmaz.
Doğru koşullarda, ters ipotek, emekli olan ve artık sabit bir gelir elde etmeyen kişilere ek finansal esneklik sunabilir. Bu tür bir ipotek, her ev sahibi için mükemmel bir seçim olmayacaktır, bu nedenle bir karar vermeden önce ters ipotekle ilgili daha ince noktaları gözden geçirmek iyidir.
Bir finansman seçeneği olarak ters ipotek ile karşılaşan ev sahipleri, “Ters ipotek tam olarak nedir?” Diye merak edebilirler. Bu bir Yaşlı yetişkinlerin, yaşamlarının sonraki dönemlerinde büyük veya küçük giderleri karşılamak için ev özkaynaklarını kullanmalarına yardımcı olmayı amaçlayan belirli bir tür ev kredisi. Ters ipotekten yararlanmak için, borçluların önce evlerinde önemli miktarda öz sermaye biriktirmiş olmaları gerekir. Beğenmek konut kredisi veya ev sermayesi kredi limitleri (HELOC'ler), ters ipotekler, ev sahiplerinin mülkte sahip oldukları özsermayeye veya mülkiyet hissesine dayalı olarak kredi almalarına izin verir.
Reklamcılık
Aynı evde uzun süre yaşayan birçok yaşlı yetişkin muhtemelen mülklerinde önemli miktarda özkaynak oluşturmuş olacaktır - hatta evlerinin tamamına sahip olabilirler. Bu öz sermayenin evlerini sattıkları güne kadar kullanılmamasına izin vermek yerine, uygun ev sahipleri herhangi bir harcama veya satın alma için ödeme yapmak için ters ipotek yoluyla bundan faydalanabilirler.
Bununla birlikte, borçlular öz sermaye paylarının tamamını nakit olarak çekemeyeceklerdir ve federal düzenlemeler, kullanılan ters ipotek türüne bağlı olarak kredi tutarlarını belirli limitlerle sınırlayabilir. Borç verenler, kredi tutarını belirlerken çeşitli diğer faktörleri de hesaba katacaklardır. borçlunun yaşı, mülkün piyasa değeri, ev sahibinin mali durumu ve mevcut borçları veya hacizler.
Fotoğraf: istock.com
Herhangi bir ters ipotek tanımı, borç verenler ve borç alanlar arasındaki ilişkiyle ilgili olduğu için muhtemelen rolün tersine çevrilmesine odaklanacaktır. Belirtildiği gibi, ters ipotek bu iki tarafın tipik rollerini değiştirir. Geleneksel bir ipotek ile borçlu, borç verene ödenmemiş kredi bakiyesi geri ödenene kadar aylık ödemeler yapar. Tersine, bir ters ipotek aldıktan sonra, borçlu borç verenden ödemeler alacaktır - tipik olarak ya aylık taksit ya da toplu ödeme şeklinde.
Herhangi bir kredide olduğu gibi, bakiyenin eninde sonunda - artı faiz - geri ödenmesi gerekecek, ancak bu yıllar sonra olabilir. Bazı durumlarda, borçlular ters ipotek üzerindeki bakiyeyi asla geri ödemezler.
Fotoğraf: istock.com
Kar amacı gütmeyen, yerel bir devlet kurumu veya özel borç verenle çalışmadıkları sürece, ters ipotek alan borçlular muhtemelen federal hükümet tarafından desteklenen ve bir ipotek tarafından sağlanan bir ev sermayesi dönüşüm ipoteği (HECM) kullanacak şirket. HECM kredileri tüm ev sahipleri için geçerli değildir; Borçluların bu tür bir finansmana hak kazanabilmeleri için belirli kriterleri karşılamaları gerekecektir.
Reklamcılık
Örneğin, yalnızca 62 yaş ve üzerindeki ev sahipleri HECM kredisinden yararlanabilir. Ayrıca, borçluların evlerinde önemli miktarda öz sermaye biriktirmiş olmaları gerekir. Kesin miktar değişebilir, ancak yüzde 50'lik bir öz sermaye hissesi genellikle yeterli olacaktır. Borçluların genellikle emlak vergileri ve ev sahibi sigorta primleri dahil olmak üzere konutla ilgili finansal yükümlülükleri konusunda güncel olmaları gerekir.
HECM kredisi almayı düşünen ev sahiplerinin öncelikle ABD Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı'nın gerektirdiği şekilde bir mali danışmanlık oturumuna katılmaları gerekecektir. Bu oturum, ev sahiplerinin potansiyeli anlamalarına yardımcı olmak için her hanenin mali durumuna göre uyarlanmıştır. Bu tür bir krediyi almanın olumsuz yanları ve ardından ters ipotek konusunda daha bilinçli bir karar verin.
Kredi onaylandıktan sonra ters ipotek nasıl çalışır? Ev sahipleri fonlarına birkaç farklı şekilde erişebilirler. Birçok borçlu, her ikisi de kredi fonlarını uzun bir süre için her ay ödenen eşit ödemelere bölen bir görev süresi veya vadeli plan seçer. Bu planlar, ev sahipleri bu fonları yiyecek veya ev eşyaları gibi rutin masrafları ödemek için kullanmak istiyorsa iyi seçenekler olabilir.
Dikkate alınması gereken bir diğer seçenek, kredi tutarının tamamını bir kerede almaktır. Ev sahipleri, karşılamak istedikleri büyük bir giderleri varsa, örneğin kapsamlı ev tadilatları veya onarımları varsa, toplu ödemeyi tercih edebilirler. Borç verenler ayrıca borçlunun konut öz sermayesini kullanarak bir kredi limiti uzatabilir. Bu senaryoda, ev sahipleri istedikleri zaman, istedikleri zaman, bakiye sınırına kadar para çekebilirler.
Ödeme seçeneklerini değerlendirirken, borç verenlerin fonların nasıl kullanıma sunulacağına bağlı olarak sabit veya değişken faiz dahil olmak üzere farklı ters ipotek oranları talep edebileceğini unutmayın. Yinelenen aylık ödemeleri olan ters ipoteklerin değişken faiz taşıması daha olası olabilir konutun ömrü boyunca ipotek oranı eğilimlerini daha iyi yansıtmaları için yukarı veya aşağı gidebilen oranlar borç.
Reklamcılık
Fotoğraf: istock.com
Bir ev sahibi ne tür bir ödeme planı seçerse seçsin, HECM borç verenleri genellikle bir ev sahibinin ters ipotek fonlarını nasıl kullanabileceğini sınırlamayacaktır. Borçlu bu parayı faturalara, ev tadilatlarına, araba ödemelerine veya diğer masraflara harcamak isterse, bunu yapmakta özgürdür. Bazı kredi türleri - örneğin ev yenileme kredileri - fonların nasıl kullanılacağını kısıtlayabilir, bu nedenle bu finansal esneklik bazı ev sahipleri için çekici olabilir.
Bununla birlikte, diğer ters ipotek türleri her zaman bu kadar uygun olmayabilir. Özellikle, kar amacı gütmeyen kuruluşlar ve yerel yönetimler tarafından sağlanan tek amaçlı ipotekler ipotek şirketlerinden ziyade - genellikle borçluların kredinin amacını kredinin amacını belirtmeden önce onaylı. Borçluların fonlarını bu tür ters ipotekle kullanmanın birkaç yolu olabilir - örneğin cihazlar, borcun geri ödenmesi veya ödenmemiş emlak vergilerinin ödenmesi - ancak bu amacı belirtmeleri gerekecek ön.
Ters ipotekler, ev sermayesinden yararlanan tek kredi değildir - HELOC'ler ve konut kredisi çalışması öz sermayeyi de nakde çevirerek - ancak bunların yapılandırılma biçimleri oldukça benzersizdir. Borçluların bakiyeyi hemen geri ödemeye başlamasını gerektiren diğer ev kredilerinin aksine, borçlu mülkün mülkiyetini elinde tuttuğu sürece ters ipoteklerin geri ödenmesi gerekmez. Bu, evi satana veya mülkiyeti başka bir tarafa devretene kadar kredi tutarını geri ödemeleri gerekmeyecekleri anlamına gelir.
Bazı durumlarda, borçlular küçülmeyi ve evlerinin satışından elde edilen geliri ters ipotek bakiyesini geri ödemek için kullanmayı seçeceklerdir. Yeni evin satın alınmasını karşılayacak kadar bile kalmış olabilir. Diğer ev sahipleri, evlerini hiç satmayı planlamadıkları için krediyi geri ödeme niyetinde olmayabilirler. Borç, borçludan uzun sürerse, geri ödemeleri gerekmeyecektir.
Reklamcılık
Fotoğraf: istock.com
“Ters ipotek nedir?” Sorusunu cevaplarken Bu kredilerin teminatlı krediler olduğunu, başka bir deyişle teminatla desteklendiğini belirtmekte fayda var. Tüm teminatlı ev kredileri gibi, ters ipotekler de borçlunun mülkünü teminat olarak kullanır. Bu, borç verenin kredi sözleşmesini geçersiz kılması ve ödenmemiş bakiye üzerinden tam geri ödeme talep etmesi durumunda haciz olasılığını mümkün kılar. Borçlu, mülkün korunması, mülk olarak kullanılması gibi ipotek sözleşmesinin şartlarını yerine getirmeye devam ettiği sürece birincil ikametgah ve emlak vergileri gibi diğer barınma maliyetleri konusunda güncel kalmaları, kendileriyle iyi durumda olmaları gerekir. borç veren.
Borçluların emlak vergisi ödemeye devam etmeleri gerekmesine rağmen, ters ipotek fonları üzerinden vergi borcu olmayacak çünkü bu para vergiye tabi gelirden ziyade bir kredi olarak kabul ediliyor. Ev sahiplerinin diğer emeklilik hesapları veya sahip oldukları finansal varlıklar için vergi ödemeleri gerekebileceğinden, bu dikkate alınması gereken bir finansal husustur.
Ters ipoteğin sunabileceği tüm finansal faydalara rağmen, borçluların bu kredilerden birini almak için büyük olasılıkla önceden bir miktar para ödemeleri gerekecektir. Menşe ücretleri, borç veren hizmet ücretleri ve çeşitli kapanış masrafları, ters ipotek onaylandıktan sonra ödenebilir. Bir kişinin mali durumuna bağlı olarak, bu maliyetler, ters ipotek fonuna erişim elde etmek için harcanan masrafa değebilir.
Ayrıca, HECM kredileri, kredinin başlangıcında toplam kredi tutarının belirli bir yüzdesine dayalı olarak bir sigorta primi alır. Borçluların da her yıl bir ipotek sigortası primi ödemeleri gerekecektir. Yıllık prim, ilk ücretten daha küçük bir yüzde de olsa, kredi tutarının bir yüzdesi olarak da yansıtılır. Borç verenler de bu kredilere faiz uygular ve ters ipotek oranları diğer teminatlı finansman türlerinden daha yüksek olabilir.
Reklamcılık
Akılda tutulması gereken bir diğer faktör, bazı borç verenlerin borçluların bu ücretlerin bir kısmını finanse etmesine ve bunları geri ödeme planlarına dahil etmesine izin verebilmesidir. Bu durumda, ipotek sigortası primleri, kapanış maliyetleri ve borç veren ücretleri, kredi tutarının tamamı geri ödenene kadar birkaç yıl boyunca ödenmeyebilir. Ters ipoteklerin yapılandırılma şekli göz önüne alındığında, borçluların bu ücretleri asla kendilerinin ödemesi gerekmeyebilir.
Fotoğraf: istock.com
Borçlular ters ipoteklerini geri ödemekten kaçınabilseler bile, bu kredinin sonunda geri ödenmesi gerekecektir. Borçlu ölürse ve mülk tapusu mirasçılarına geçerse, bu yeni tapu sahipleri ödenmemiş bakiyeden sorumlu olacaktır. Ters ipotekli mülkü miras alan aile üyeleri, kalan kredi tutarının tamamının gecikmeden tam olarak geri ödenmesi gerektiğini göreceklerdir.
Bazı tapu sahipleri, kredi bakiyesinin tamamını ödemek için fonlara sahip olabilir, ancak aile üyelerinin orijinal ters ipoteği geri ödemek için mülkün satılması - bu, mirasçıların mülklerinin bir kısmını veya tamamını kaybedebileceği anlamına gelir. miras. HECM kredilerinde dikkate alınması gereken bir nokta, ev ödenmemiş tutardan daha düşük bir fiyata satılsa bile bakiye, mülk sahiplerinin - ister asıl borçlu olsun, isterse mirasçıları olsun - tazminatı telafi etmesi gerekmeyecek fark. Bu ters ipotekler federal olarak sigortalı olduğundan, hükümet kredide kalan tutarı karşılayacaktır.
HECM kredileri alan ev sahipleri, ters ipoteklerinin federal hükümet tarafından desteklendiğini ve saygın bir borç veren tarafından sağlandığını bilerek genellikle rahat edebilirler. Bununla birlikte, özel bir borç veren aracılığıyla finansman alan borçluların daha dikkatli olmaları gerekebilir. Tüketici Mali Koruma Bürosunun belirttiği gibi, dolandırıcılar ters ipotek kullan ev sahiplerini dolandırmak ve mali durumlarından yararlanmak için bir bahane olarak.
Reklamcılık
Özellikle, gaziler ve emekli hizmet üyeleri, Gazi İşleri Bakanlığı (VA) tarafından sigortalı, finanse edilen veya desteklenen ters ipotek reklamı yapan herhangi bir borç verene karşı tetikte olmalıdır. VA hiçbir şekilde ters ipotek teklif etmemektedir ve aksini söyleyen özel borç verenlerin ev sahiplerine yanıltıcı beyanlar vermek için art niyetleri olabilir.
Her ne kadar bir dolandırıcılık teşkil etmese de, müteahhitler, pahalı ev tadilatlarını ödemenin bir yolu olarak ters ipotekleri agresif bir şekilde zorlayabilir ve ev sahiplerini ev kredisi almaya zorlayabilir. Bir ev sahibinin koşulları için doğru olmayabilecek bir finansal karar vermeden önce ters ipotek kullanmanın sonuçlarını tam olarak anlamak önemlidir.
Fotoğraf: istock.com
Ters ipotekler, konut rehni kredileri ve HELOC'ler son derece uzmanlaşmış finansman biçimleridir ve bazı ipotek şirketleri bunları desteklemeyebilir. Yıllarca aynı bankada kalan ev sahipleri mevcut ipotekleri ile kredi çekmeyi tercih edebilirler. şirket, ancak bu krediler mevcut değilse ve almak istiyorlarsa diğer seçenekleri araştırmayı düşünmeleri gerekebilir. avantajı en iyi konut kredisi veya ters ipotek.
Aslında, kredi verenlerin kendi uygunluk gereksinimleri ve finansman koşulları olduğundan, ters ipotek için alışveriş yapmak her durumda iyi bir fikir olabilir. Ev sahipleri, belirli bir borç veren aracılığıyla ters ipotek alarak daha düşük faiz oranı veya daha düşük ön maliyetler gibi daha uygun koşullarla daha büyük bir kredi tutarına hak kazandıklarını görebilirler. ile alışveriş yapmak en iyi ters ipotek şirketleri ev sahiplerinin bir krediye başvurmadan önce emeklilik planlarına uygun doğru finansman seçeneklerini bulmalarına yardımcı olabilir.
Reklamcılık
Açıklama: BobVila.com, bağlı kuruluş reklamcılığı olan Amazon Services LLC Associates Programına katılır yayıncıların Amazon.com ve bağlı kuruluşlarına bağlanarak ücret kazanmaları için bir araç sağlamak üzere tasarlanmış program Siteler.