Fotoğraf: istock.com
İşletme kredisi, işletme sahipleri için önemli bir finansal araç olabilir. Bu tür finansman, işletme sahiplerine işlerini başlatmak, büyütmek veya desteklemek için ek sermaye sağlar. Belki bir fırıncı yeni bir ticari fırın için finansmana ihtiyaç duyabilir, bir girişimci yeni girişimini hayata geçirmek isteyebilir ya da restoran sahipleri ikinci bir yer kurmak için paraya ihtiyaç duyar; işletme kredisi, bunları başarmak için gereken finansmanın sağlanmasına yardımcı olabilir hedefler.
İlk kez işletme kredisi alacak olanlar ve deneyimli işletme sahipleri finansmandan aynı şekilde yararlanabilirler. Bununla birlikte, işletme kredisine başvurmak, borçlanma gereklilikleri ve aşmaları gerekebilecek kredi seçenekleri nedeniyle birçok işletme sahibi için bunaltıcı bir süreç olabilir. Küçük bir rehberlik, borçluların kredi sürecini yönlendirmelerine ve iş hedeflerini destekleyecek doğru finansman türünü bulmalarına yardımcı olabilir. Aslında işletme kredisinin nasıl alınacağını merak eden işletme sahipleri, ihtiyaç duydukları finansmanı yalnızca birkaç adımda temin edebileceklerini bilmekten memnuniyet duyabilirler.
Bir işletme sahibinin işletme kredisine başvurmak için gerekli adımları atmadan önce, işletme kredisinin her durum için en iyi seçenek olmadığını akılda tutmak önemlidir. Krediye başvurmadan önce maliyet, kredi uygunluğu ve ekonomik koşullar dahil olmak üzere dikkate alınması gereken çeşitli faktörler vardır. Örneğin, özellikle paranın kısıtlı olduğu durumlarda kredi ödemelerini karşılayabilecekler mi? Aksi takdirde kredi işletme için en iyi seçenek olmayabilir.
Yeni kurulan şirketlere ve yerleşik işletmelere yönelik işletme kredileri, işletme sahipleri için tek finansman seçeneği değildir; bu nedenle diğer finansman kaynaklarını da araştırmak faydalı olabilir. Bir kredi limiti veya ticari kredi kartı, bazı sahipler için ticari kredilere daha iyi alternatifler olabilir. Hem kredi limiti hem de ticari kredi kartı, sahiplerinin bir kerede toplu kredi borcu ödemeden işletme masraflarını karşılamalarına yardımcı olmak için döner kredi kullanır. Döner kredi ile borçluların belirli bir limite kadar krediye erişmeleri veya para çekmeleri onaylanır. Bu seçenekler, toplu ödeme yerine ihtiyaç halinde ek fon elde etmek isteyen (örneğin satıcılara ödeme yapabilmek) kişiler için tercih edilebilir.
İşletme kredisi almanın en iyi yolunu düşünürken ilk adım, bu paranın nasıl kullanılacağını belirlemektir. Kredinin amacını anlamak, işletme sahiplerinin ihtiyaçlarına uygun finansman koşullarını bulmalarına yardımcı olabilir. Ayrıca belirli harcamalar için bazı işletme kredisi türleri de sunulmaktadır. Örneğin, ticari emlak kredileri, bir işletmeyi desteklemek için mülk satın almak, yenilemek ve hatta inşa etmek isteyen borçlulara verilmektedir. İşletme sahipleri ayrıca faturaların ödenmesine, yeni ekipman satın alınmasına veya kısa vadede bordro maliyetlerinin karşılanmasına yardımcı olacak özel krediler de bulabilirler.
Fotoğraf: istock.com
İşletme kredisi almanın yaygın nedenleri şunlardır:
Küçük işletme kredisinin nasıl alınacağını öğrenmenin büyük bir kısmı, belirli bir ihtiyaç veya hedefe uyacak şekilde ne kadar borç alınacağını bulmaktır. Çok fazla borç alan işletme sahipleri karşılayamayacakları bir aylık ödemeyle karşı karşıya kalabilirler. Ancak çok az borç almak, işletmeyi masrafları karşılamak veya büyümeye yatırım yapmak için gerekli fonlardan mahrum bırakabilir.
İşletme sahipleri kredinin kullanımını dikkate alarak kredi ihtiyaçlarını tahmin edebilirler. Örneğin bir giyim butiği sahibi daha büyük bir perakende satış noktasına taşınmak isteyebilir. Kredi fonlarını hesaplamak için mal sahibi, yeni perakende alanının maliyetini, taşınma masraflarını ve taşınma nedeniyle kapanıştan kaynaklanan gelir kaybını toplayabilir.
Başlangıç maliyetleri için teminatsız bir işletme kredisinden, ağır makineler için ekipman finansmanına kadar dikkate alınması gereken birçok işletme kredisi türü vardır. Mevcut finansman seçeneklerinin çeşitliliği sayesinde çoğu işletme sahibi, kendi benzersiz ihtiyaçlarını karşılayan bir kredi programı bulabilir.
Fotoğraf: istock.com
Örneğin, birçok işletme sahibi iş ihtiyaçlarını Küçük İşletme Yönetimi (SBA) kredisi aracılığıyla finanse etmektedir. SBA kredileri özel kredi verenler tarafından sunulur ancak federal hükümet tarafından garanti edilir. Devlet tarafından desteklenen küçük işletme kredileri, borç verenlere küçük işletmelere kredi verirken mali koruma sağlar. Borçlu kredisini temerrüde düşürürse, SBA borç verene garantili bir miktar ödeyecektir. SBA programının birincil işletme kredisi, 7(a) kredi, nitelikli işletmelerin özel kredi verenlerden 5 milyon dolara kadar borç almasına olanak tanır. Ayrıca SBA, kadın girişimcilere ve işletme sahiplerine yönelik işletme kredileri gibi bazı durumlarda uzman gruplara kredi verilmesini kolaylaştırmaktadır.
Ticari kredi gereksinimleri borç verene ve kredi türüne göre değişir. Bununla birlikte, çoğu kredi veren, borçluların krediye hak kazanabilmesi için minimum kredi puanı, iş süresi ve nakit akışı gerekliliklerini belirleyecektir. Kredi verenler genellikle hem işletme sahibinin kişisel kredi puanına hem de işletmenin kredi puanına bakar. Bir işletmenin kredi notu yoksa, borç veren, sahibinin kredi notunu ve kişisel garantiyi kullanabilir. Kişisel garanti, borç verene, kredinin temerrüde düşmesi durumunda kişisel varlıklara el koyma hakkı verir. Örneğin, bir işletme sahibi borcunu ödemede temerrüde düşerse, borç veren kişi kişisel garanti koşulları kapsamında arabasına el koyabilir.
Borç verenler ayrıca işletmelerin kredi için teminat vermesini de isteyebilir. Kişisel bir garanti gibi teminat da işletme sahibi tarafından envanter veya ekipman gibi işletme varlıklarının rehinidir. Kredilerini ödemede temerrüde düşmeleri durumunda, borç veren, kredinin maliyetini karşılamaya yardımcı olmak için teminatı satabilir.
Fotoğraf: istock.com
Çoğu kredi veren, bir işletme kredisi başvurusunda bir dizi finansal ve ticari bilgiyi görmek ister. Gereksinimler bir kredi verenden diğerine farklılık gösterse de, gerekli ortak belgeler şunları içerir:
Gerekli belge miktarını azaltmak isteyen işletme sahipleri, belgesiz işletme kredilerini düşünmek isteyebilir. Belgesiz krediler genellikle bir krediyi güvence altına almak için başvuru sahibinden ticari banka ekstresi gibi minimum mali bilgi gerektirir. Kredi kontrolü olmayan finansman seçenekleri arayan borçlular için, minimum düzeyde mali inceleme gerektiren işletme kredileri mevcut olabilir, ancak bunlar nispeten nadirdir. Bununla birlikte, belgesiz işletme kredileri ve kredi kontrolü gerektirmeyen finansman seçenekleri genellikle diğer kredi türlerine göre daha yüksek faiz oranlarına ve daha kısa geri ödeme vadelerine sahiptir.
Kredi fonları için net bir plan ve istenilen kredi tutarı ile işletme sahipleri kredi verenler için alışverişe başlayabilir. Küçük işletmelere yönelik, geleneksel bankalar, mikro kredi verenler ve çevrimiçi veya alternatif kredi verenler dahil olmak üzere çok çeşitli kredi verenler bulunmaktadır. Geleneksel bankalar rekabetçi işletme kredisi faiz oranları ve koşulları sunma eğilimindedir, ancak aynı zamanda borçluların karşılaması gereken daha katı uygunluk şartlarına da sahip olabilirler. Öte yandan, çevrimiçi kredi verenlerin kredileri onaylamak için daha esnek kriterleri olabilir, ancak bu finansman daha az arzu edilen koşullarla gelebilir. Bu nedenle işletme sahipleri, işletme kredisi programları için en iyi bankanın yanı sıra ihtiyaçlarını karşılayabilecek alternatif kredi verenleri araştırmak isteyebilir.
Örneğin, kredi notu düşük olan bir küçük işletme sahibi, Wells Fargo veya Chase gibi büyük bankalardan kredi alamayabilir ve Bank of America işletme kredileri masadan kaldırılabilir. Bazı işletme sahipleri, kredi notlarının kötü olması nedeniyle finansmanın imkansız olduğunu düşünse de, bazı çevrimiçi kredi verenlerden işletme kredileri alınabilir.
Doğrudan satışlardan sorumlu başkan yardımcısı Chad Cohen'e göre Güvenilir bir şekildeTicari krediler konusunda uzmanlaşmış bir kredi veren kuruluş olan küçük işletmeler, yeni faaliyete geçiyorlarsa büyük bir bankadan kredi almaya hak kazanamayabilirler. "Küçük işletme sahipleri, daha büyük bankacılık ve kredi kuruluşları için fon sağlanması daha zor bir kesimdir" diyor. "Daha büyük finansman kuruluşları genellikle daha güçlü iş ve kişisel kredi profillerine sahip daha büyük, daha köklü işletmeler arıyor; ancak küçük işletmelerde bu durum çoğu zaman geçerli değil. Fintech alanında güvenilir bir komisyoncu ve borç veren bulmak, genellikle bankalarına gidip fon sağlama konusunda yerleşik profile sahip olmayan işletme sahipleri için harika bir seçenektir."
Fotoğraf: istock.com
Bir işletme sahibi beğendiği bir borç vereni ve kredi ürününü bulduğunda, finansman başvurusunda bulunmanın zamanı gelmiştir. Her kredi verenin kendi başvuru gereklilikleri vardır, bu nedenle işletme sahiplerinin kredi verenlerden işletme kredisine başvurma ve hangi bilgileri dahil etme konusunda net talimatlar istemeleri iyi bir fikir olabilir. Örneğin, borçluların başvuru sürecinde işletme vergi kimlik numaralarını, yıllık net kârlarını ve personeldeki çalışan sayısını belirtmeleri gerekebilir.
Çoğu kredi veren kuruluş, küçük işletme kredisi bilgilerini çevrimiçi olarak sağlar, ancak her durumda çevrimiçi başvuruları kabul etmeyebilirler. Borç verene bağlı olarak, işletme sahibinin şahsen bir banka şubesine başvurması veya başvuru materyallerini posta yoluyla göndermesi gerekebilir. Ek olarak, birçok kredi veren kurum başvuru sürecinin bir parçası olarak işletme sahibiyle görüşme yapılmasını talep etmektedir. Kredi başvurusu görüşmesi şahsen, telefonla veya çevrimiçi görüntülü görüşme yoluyla yapılabilir. Bazı durumlarda, kredi verenler, özellikle kredinin amacı yeni bir iş girişimi başlatmaksa, ayrıntılı bir iş planı görmek isteyebilir. Bu belge pazar araştırmasını, müşteri demografik özelliklerini, iş hedeflerini ve büyüme ve kârlılığa ilişkin öngörülen zaman çizelgelerini içerebilir.
Borç veren bir kredi başvurusunu onayladıktan sonra işletme sahibinin kredi sözleşmesini dikkatle incelemesi önerilir. Kredi şartlarını imzalamadan önce gözden geçirmek, işletme sahiplerinin daha sonra hoş olmayan sürprizlerden kaçınmasına yardımcı olabilir. Bir kredi sözleşmesinde kontrol edilecek şartlar şunları içerir:
Kredi sözleşmesini kendileri incelemenin yanı sıra, birçok işletme sahibi sözleşmeyi üçüncü bir tarafa da incelettirir. Bir işletme avukatı veya muhasebeci genellikle bir kredi sözleşmesinin ayrıntılı metnini gözden geçirecek ve işletme sahibine tavsiyelerde bulunacaktır. Bu aynı zamanda işletme sahibine, krediyi taahhüt etmeden önce anlaşmaları hakkında soru sorma şansı verir.
Bir kredinin fonlanma hızı, borç verenin türü ve kredi tutarı da dahil olmak üzere bir dizi faktöre bağlı olarak değişir. Tipik olarak, çevrimiçi kredi verenler en hızlı finansman hızlarını sunar; bazı işletme sahipleri, başvuru onayından sonraki 24 saat içinde fon alır. Ancak, borç alanın finansman zaman çizelgesini daha iyi anlamak için borç vereniyle konuşması önerilir.
Fotoğraf: istock.com
Bir işletme sahibi, kredi finansmanını beklerken işletme sigortası kapsamına bakmak isteyebilir. iş sigortası maliyeti genellikle uygun fiyatlıdır ve işletme sahibine, sigorta kapsamındaki bir tehlikenin işletmeyi etkilemesi durumunda kredisini geri ödemeye devam etmesi için ek mali koruma sağlar. Örneğin, iş geliri sigortası (bazen iş kesintisi sigortası olarak da adlandırılır) bir restoran sahibine yardımcı olabilir. Restoranın bir yangında hasar görmesi ve uzun bir süre kapalı kalması gerekmesi durumunda kaybedilen gelirin telafisi onarımlar. en iyi küçük işletme sigorta şirketleri örneğin SONRAKİ Sigorta Ve Yüksük işletme sahiplerinin, kredi süresi boyunca faaliyetlerin kesintiye uğraması durumunda işlerini tehdit edebilecek zararlardan korunmaları için doğru teminat miktarını bulmalarına yardımcı olabilir.
Cohen, işletme sahiplerinin finansman seçeneklerini tartıp işletme kredisine başvururken dikkate almaları gereken birkaç son hatırlatmada bulunuyor. “Tavsiye edeceğim üç nokta var” diyor. “Öncelikle kişisel ve iş profilinizin, erişebildiğiniz seçenekler açısından önemli olduğunu lütfen unutmayın. Ödeme geçmişinizi ve borç durumunuzu iyileştirmek için her zaman çalışmak, başvuru sürecinde size büyük ölçüde yardımcı olabilir. İkincisi, dokümantasyon perspektifinden hazırlanın. Hızlı ve etkili bir fonlama süreci için banka ekstrelerinin, sahiplik belgelerinin, vergi beyannamelerinin ve diğer mali belgelerin hazır bulundurulması en iyisidir. Üçüncüsü - küçümsemek istemiyorum - güvendiğiniz bir borç veren ve komisyoncu bulun. [Satış], diğer tüm mesleklerde olduğu gibi, hem güçlü hem de vasat aktörlere sahiptir. Size karşı dürüst olacak birini bulmak, her işletme profili için [doğru politikayı almanın] en iyi yoludur."
Bu adımları takip etmek, işletme sahiplerinin yeni bir işletme için kredi almasına veya mevcut bir işletme için ek fon elde etmesine yardımcı olabilir. Potansiyel borçlular, işletme kredisi başvurusu yapmadan önce bir finansman planı oluşturmak isteyebilirler. Kredi fonlarını kullanmak ve krediyi geri ödemek için bir plan geliştirmek, işletme sahiplerinin faydaları en üst düzeye çıkarmasına ve birikmiş kredi faizinden kaynaklanan ek maliyetleri önlemesine yardımcı olabilir.