Fotoğraf: istock.com
A: Pek çok kişi “şemsiye sigortası” terimini duymuş ve “Şemsiye sigortası nedir?” diye merak etmektedir. Açıklamanın en iyi yolu bir şemsiye poliçesi, otomobil ve ev sigortası sınırlarının ötesinde ek sorumluluk teminatı sağlamasıdır politikalar. Sürücülere, ev sahiplerine ve kiracılara normal poliçelerinin sağladığının ötesinde ekstra sorumluluk koruması sağlıyorlar. Şemsiye politikası, mevcut politikaların sınırlarını aşan bir kapsama “şemsiyesi” sağlar.
Bir sürücünün ıslak bir yolda karşıdan gelen trafiğe girip büyük bir kazaya neden olması durumunda, otomobil sigortası poliçe limitine kadar hasarları karşılayacaktır. Aynı şekilde, bir ev sahibinin köpeği komşusunu ısırırsa, ev sahibi sigortası, komşunun yaralanmalarını poliçe limitine kadar karşılayacaktır. Bu senaryoların herhangi birinde, eğer hasar maliyeti poliçe limitinden yüksekse (ya da zarar gören taraflar dava açmaya karar verirse), poliçe sahibi ödeme yapmak zorunda kalabilir. Şemsiye kapsamı bu ek sorumluluk maliyetlerinin karşılanmasına yardımcı olur.
“Şemsiye politikası nedir?” sorusunun cevabı mevcut sigortaya ek olarak ekstra sorumluluk teminatı sağlayan bir sigorta poliçesidir. Şemsiye poliçelerine bazen aşırı sorumluluk sigortası poliçeleri veya kişisel sorumluluk sigortası denir. Standart otomobil, ev sahibi veya kiracı sigorta poliçeleri, poliçede belirtilen limitlere kadar sorumluluğu kapsar; Şemsiye sigortası teminatı limitin üzerine çıkarıyor.
Fotoğraf: istock.com
Örneğin, bir ev sahibi yanlışlıkla mutfakta yangın çıkarırsa ve yangın komşu evlere yayılırsa, bu durum ev sahibinin ödemek zorunda kalabileceği pahalı hasara neden olabilir. Ev sahibi sigorta poliçesi, sorumluluk talebini poliçe limitlerine kadar karşılayacaktır, ancak bundan sonra ev sahibinin kalan zararları cebinden ödemesi gerekecektir. Ev sahibinin sigorta sorumluluk sınırına ulaşıldığında bir şemsiye poliçesi devreye girecek ve ev sahibinin binlerce dolarlık borçtan korunmasına yardımcı olacak.
Şemsiye sigortası ayrı bir poliçe olmasına rağmen tek başına bir teminat değildir. Poliçe sahiplerinin, bir şemsiye poliçesi satın alabilmeleri için, ev sahibi sigortası veya otomobil sigortası gibi mevcut bir sigorta poliçesine sahip olmaları gerekir. Çoğu kişi, otomobillerinin, ev sahiplerinin veya kiracıların poliçelerinin sorumluluk kapsamını artırmak için şemsiye poliçeleri satın alır. Tek bir şemsiye poliçesi, poliçe sahibinin mevcut otomobil ve ev sahibi sigortasının sağladığı sınırların ötesinde ek teminat sağlar. Bu, poliçe sahibinin bir şemsiye poliçesi satın alabileceği ve hem arabası hem de evi için ek sorumluluk korumasına sahip olabileceği anlamına geliyor.
Temel sigorta poliçeleri genellikle poliçe sahiplerini, kapsam dahilindeki bir kaza nedeniyle kusurlu olma maliyetinden korumak için sorumluluk sigortasını içerir. Örneğin çoğu ev sahibi sigortası türleri Sigortalının kazara evinin dışında büyük bir hasara yol açması (örneğin, bir araba kazası veya hakaret nedeniyle dava açılması) durumunda sorumluluk kapsamını içerir. Ancak bu koruma yalnızca poliçenin limitine kadar devam eder. Birisi poliçe sahibine temel sigorta poliçesinin kapsadığından daha fazlası için dava açarsa, poliçe sahibinin kalan zararları cebinden karşılaması gerekebilir. Bu, poliçe sahibinin ev, araba ve yatırım hesapları gibi varlıklarını riske sokar. Şemsiye sigortası, poliçe sahibinin temel sorumluluk sigortası limitinden daha fazlası için dava açılması durumunda varlıklarına yönelik yedek korumadır.
Fotoğraf: istock.com
Şemsiye sigortasının kapsamı genellikle ana poliçe sahibini de kapsar ve poliçe genellikle poliçe sahibinin eşini ve bakmakla yükümlü olduğu çocuklarını kapsar. Potansiyel olarak poliçe sahibinin yaşlanan ebeveyni gibi poliçe sahibinin evinde yaşayan diğer akrabaları da kapsayabilir.
Sigortalının eşi ve evde yaşayan bakmakla yükümlü olduğu çocukları dışındaki akrabalar bu yardımdan yararlanamaz. farklı bir sigortaya sahip kendi sigortaları (otomobil sigortası gibi) varsa, şemsiye poliçesi kapsamındaki sigorta kapsamı Sağlayıcı. Örneğin, yaşlanan bir ebeveyn bir şemsiye poliçesi sahibiyle yaşıyor ancak yine de kendi arabasını sürüyor ve taşıyorsa ayrı bir poliçede araba sigortası, yetişkin çocuğun şemsiye poliçesi ek sorumluluk sağlamaz kapsamı. Ebeveynin ek sorumluluk korumasından yararlanmak için kendi şemsiye poliçesini satın alması gerekebilir.
Yaralanmalar ve bunun sonucunda ortaya çıkan sağlık faturaları nedeniyle birçok sorumluluk sigortası talebi yapılmaktadır. Sigortalının sigorta kapsamındaki bir kazaya neden olması ve üçüncü bir kişiyi yaralaması durumunda, başkalarının tıbbi masraflarından sorumlu tutulabilir. Sağlık faturalarını kapsayan sorumluluk sigortasının en yaygın örneklerinden biri araba kazalarıdır. Bir sürücünün bir kazaya neden olması durumunda, araba sigortası diğer sürücülerin veya kazada yaralanan kişilerin sağlık faturalarını karşılayabilir.
Fotoğraf: istock.com
Şemsiye teminatı, sigorta poliçesinin üçüncü bir şahsın sigorta kapsamındaki bir kazayla ilgili tıbbi masrafları için ödeyeceği para miktarını genişletir. Örneğin, bir sürücünün kazara kırmızı ışıkta geçmesi ve 10 aracın karıştığı bir kazaya neden olması durumunda, diğer sürücüler ve yolcular birden fazla şekilde yaralanabilir. Kazaya neden olan sürücünün kazaya karışan herkes için ortaya çıkan sağlık faturalarını ödemesi istenebilir. Araba sigortaları masrafın bir kısmını karşılayabilir, ancak kalan tıbbi masraflar için yine de zor durumda kalacaklardır. Bu senaryoda, şemsiye politikaları devreye girecek ve şemsiye politikasının limitine kadar kalan tutarı karşılayacaktır. Bu, poliçe sahibinin kazadan kaynaklanan zararların karşılanmasına yardımcı olmak için varlıklarını satmak zorunda kalmasını engelleyebilir.
Şemsiye politikası, kazanın başka bir kişinin ölümüyle sonuçlanması durumunda cenaze masraflarını da karşılayabilir. Önceki örnekteki araba kazası ölümle sonuçlanmışsa, mağdurun ailesi kusurlu sürücüye ömür sonu masrafları için dava açabilir. Şemsiye sigortası, sürücünün cenaze masraflarını, ödenmemiş sağlık faturalarını ve ağrı ve acıyı ödemesine yardımcı olabilir. Mağdurun ailesinin, sorumlu tarafın otomobil sınırlarını aşan zararlara maruz kalması sigorta.
“Şemsiye sigortası neleri kapsıyor?” diye merak eden sigorta müşterileri olabilir. Şemsiye politikasının faydalarının mülk ve sağlık sigortasıyla sınırlı olmadığını öğrenmek sizi şaşırtabilir. Pek çok şemsiye poliçe aynı zamanda poliçe sahibine karşı iftira ve iftira iddialarını da kapsamaktadır. Örneğin, bir poliçe sahibinin ergenlik çağındaki oğlu, önde gelen bir yerel işletme sahibi hakkında internette birçok yanlış paylaşımda bulunursa, İşletme sahibi, gencin gönderilerinin kendisine binlerce dolarlık gelir kaybına yol açtığını iddia ederek gence iftira davası açabilir. işletme. Ortaya çıkan uzlaşma 300.000 $ ise ancak ebeveynin ev sahibi sigorta poliçesi sorumluluk limiti 100.000 $ ise, poliçe sahibinin şemsiye politikası devreye girip geri kalan kısmı kapsayabilir $200,000.
Fotoğraf: istock.com
Şemsiye politikası da bir çeşit politika olabilir. kiracılar için evcil hayvan sorumluluk sigortası veya ev sahipleri. Diğer şemsiye poliçesi faydaları gibi, bu teminatlar da genellikle eş veya bakmakla yükümlü olunan çocuklar gibi birinci derece aile üyelerini kapsar.
Şemsiye sigortasının temel faydası, temel sigorta poliçesinin ötesinde ek sorumluluk teminatı sağlamak olsa da, şemsiye poliçelerinin sunduğu tek teminat bu değildir. Şemsiye poliçeleri, genellikle otomobil sigortası veya ev sahibi poliçeleri kapsamında olmayan bazı sorumluluk türleri için teminat sunabilir. Bu genellikle poliçe sahibinin sahte tutuklamalara veya hapis cezasına, haksız tahliyeye ve mahremiyetin ihlaline karşı savunmasına yönelik yasal ücretlerin kapsamını içerir. Bu durumlarda şemsiye politikası ilk savunma hattıdır. Ancak tüm şemsiye poliçeleri veya sigorta sağlayıcıları bu teminatı sunmamaktadır. Şemsiye poliçesi sahiplerinin poliçelerini dikkatli bir şekilde incelemeleri veya sigorta acentelerine poliçenin kapsamını sormaları, neyin kapsandığını ve neyin kapsanmadığını tam olarak anladıklarından emin olmak için önemlidir.
Şemsiye teminatlarıyla ilgili en sık sorulan sorulardan biri “Şemsiye sigortası ne kadar?” sorusudur. Sigorta alışverişi yapanlar için iyi haber şu ki, çok sayıda şemsiye var. poliçeler, hem ABD'de hem de diğer ülkelerde geçerli olan milyonlarca dolarlık ek sorumluluk teminatı için yılda yalnızca birkaç yüz dolara mal oluyor. Bazıları bunun bir uzantısı olduğunu düşünebilir. ev sahibi sigortası maliyeti veya araba sigortası.
Çoğu sigorta ürününde olduğu gibi şemsiye sigortasının gerçek maliyeti de onu satın alan kişiye bağlıdır. Konum ve satın alınan teminat miktarı gibi faktörler poliçenin maliyetini değiştirebilir. Poliçe kapsamındaki kişi sayısı da maliyeti etkilemektedir. Genellikle tek bir poliçe kapsamında daha fazla insanı kapsamak daha maliyetlidir. Birden fazla ev ve arabaya sahip olan ve bunları sigortalayan biri, muhtemelen tek bir araca sahip olan birinden daha fazla ödeyecektir. Bunun nedeni, daha fazla sigortalı varlığın daha fazla risk anlamına gelmesidir. Bir poliçe sahibinin ne kadar çok varlığı varsa, şemsiye poliçeye olan ihtiyaç da o kadar artar.
Birçok büyük sigorta şirketi şemsiye poliçeleri sunmaktadır. Bununla birlikte, çoğu taşıyıcının bağımsız şemsiye sigorta ürünleri yoktur ve poliçe sahibinin şirkette ev sahibi ve/veya araba sigortası poliçelerini de bulundurmasını isteyebilirler. Örneğin, bir ev sahibi ev sahibi sigorta poliçesini aşağıdaki yollardan biri aracılığıyla yaptırmışsa: en iyi ev sahibi sigortası Şirketler ve başka bir taşıyıcıdan şemsiye poliçesi satın almak isteyen taşıyıcı, bir şemsiye poliçesi sunmadan önce ev sahibinin bir ev sahibi sigortası poliçesi yaptırmasını isteyebilir. Ev sahibi ya mevcut sağlayıcısından bir şemsiye poliçesi satın almayı düşünebilir ya da ev sahibi kapsamını yeni şirkete geçirebilir.
Şemsiye sigortasının dezavantajlarından biri de başka bir poliçenin baz limitine ulaşılıncaya kadar teminatın başlamamasıdır. Şemsiye poliçeleri, poliçe sahibinin diğer sorumluluk sigortası türleri tükenene kadar tazminat taleplerini karşılamaz. Bir kazada kusurlu olan bir sürücü, şemsiye poliçesinin limitlerine kadar ödeme yapmadan önce, araba sigortasının sorumluluk kısmının poliçe limitlerine kadar ödediğini görecektir. Benzer şekilde, bir ev sahibinin köpeği bir komşuyu ısırırsa, ev sahibi sigorta poliçesinin sorumluluk kısmı, şemsiye poliçesi devreye girmeden önce sağlık faturalarını ve bunun sonucunda ortaya çıkan yasal masrafları öder.
Fotoğraf: istock.com
Sigorta müşterileri, bir poliçe sahibinin belirli miktarda sigorta primine sahip olmasının ortak bir gereklilik olduğunu belirtmek isteyeceklerdir. Şemsiye satın almadan önce temel poliçeden (ev sahiplerinin ve/veya araba sigortasının) kapsamı politika. Bu, birisinin şemsiye sigortası almadan önce araba poliçesi veya ev sahibi sigorta poliçesindeki sorumluluk kapsamı limitlerini artırmak zorunda kalabileceği anlamına gelir.
Örneğin, bir araba sahibinin 100.000 $'a kadar sorumluluk kapsamına sahip bir araba sigortası poliçesi olduğunu ve genel sorumluluk kapsamına eklemek için bir şemsiye sigorta poliçesi satın almak istediğini varsayalım. Sigortacının, şemsiye poliçesini satın alabilmesi için araba sigortasının en az 300.000 ABD doları kapsama sahip olmasını istemesi muhtemeldir.
Ev sahiplerinin, kiracıların, araba ve şemsiye sigortasının sorumluluk kapsamı, tıbbi faturalardan veya mülk hasarından daha fazlasını karşılayabilir. Sorumluluk koruması genellikle yasal ücretleri ve maliyetleri kapsar. Sorumluluk taleplerinin çoğu, avukat ücretlerini, mahkemeye başvuru masraflarını ve bilirkişi veya mahkeme celbi tanıklarını işe alma masraflarını içerir. Bir poliçe sahibinin, temel sigortasının sorumluluk limitini aştıktan sonra hala ödemesi gereken yasal ücretleri varsa, bir şemsiye poliçesi maliyetlerin karşılanmasına yardımcı olabilir.
Örneğin, bir ev sahibi lise mezuniyet partisi verecekse ve partiye reşit olmayan bir misafir içki içseydi Reşit olmayan misafirin ailesi, eve giderken alkol alıp ciddi bir kazaya neden olduysa, ev sahibine tazminat davası açabilir. hasarlar. Partinin ev sahibi ve sürücünün ebeveynleri, bir anlaşmaya varmadan önce uzun bir hukuki mücadeleden geçebilirler. Uzlaşma masraflarına ek olarak, ev sahibi tarafın uzayan yasal işlemlerden kaynaklanan avukatlık ücretlerini de ödemesi gerekecektir.
Ancak, ev sahibi tarafın kapsamlı ev sahibi sorumluluk sigortası ve ek sorumluluk masrafları için bir şemsiye sigorta poliçesi varsa, ev sahibi sigortası ve şemsiye poliçesi, kalan uzlaşma masraflarını ve avukat ve mahkeme gibi her türlü yasal masrafı karşılamaya yardımcı olacaktır. ücretler.
Her türlü sigorta poliçesi, genellikle poliçe sahiplerinin, sigorta şirketinin tazminat taleplerini ödemeden önce bir muafiyet ödemesini gerektirir. Muafiyet, sigorta şirketinin bir tazminat talebini ödemeden önce poliçe sahibinin ödemesi gereken para miktarıdır. Ancak genel olarak sorumluluk taleplerinde muafiyet yoktur.
Öte yandan şemsiye poliçelerinde muafiyet yoktur. Bir poliçe sahibi, ev sahiplerine veya kiracılarına sigortadan muafiyet ödediğinde ve sorumluluk kapsamı limitine ulaştığında, şemsiye poliçesi, poliçe limitine kadar kalan maliyetlerin karşılanmasına yardımcı olabilir. Bununla birlikte, bazı şemsiye poliçeleri, diğer sigortaların sunmadığı sorumluluk koruması sağlıyorsa "korunan bir limite" sahiptir.
Fotoğraf: istock.com
Ev sahibi sigortası genellikle sağlar hem kişisel mülkiyet hem de sorumluluk koruması. Kişisel mülkiyet koruması, ev sahiplerinin, sigorta kapsamındaki bir tehlike nedeniyle hasar görmesi durumunda eşyalarını değiştirmelerine veya onarmalarına yardımcı olur. Bununla birlikte, sorumluluk kapsamı genellikle kişisel sağlık faturalarını veya ev sahibinin mülküne verilen maddi zararı karşılamaz. Sorumluluk koruması, sorumluluk maliyetinin (bir poliçe sahibinin üçüncü bir tarafa verdiği zararın) karşılanmasına yardımcı olur. Şemsiye sigortası bir tür sorumluluk teminatıdır. Bu, poliçe sahibinin eşyalarını onarmak veya değiştirmek için ödeme yapmayacağı anlamına gelir. Şemsiye poliçeleri ayrıca poliçe sahibinin kazada yaralanması durumunda sağlık faturalarını da karşılamaz.
Şemsiye poliçesi sahibi, kişisel mülklerinin veya kendisinin teminat altına alınmasını isterse, diğer koruma türlerine bakması gerekecektir. Bu, ev sahiplerinin, kiracılarının veya araba sigortası poliçelerinin kişisel mülkiyet kapsamının artırılmasını içerebilir. Ayrıca bir kaza sonucu yaralanmaları durumunda nasıl ödeme yapacaklarını görmek için sağlık sigortalarının kapsamını da tekrar kontrol etmek isteyebilirler.
Şemsiye poliçesi, poliçe sahibi veya ailesi için tıbbi faturaları veya mülk hasarlarını ödemese de, yine de genel mali durumlarına yardımcı olabilir. Örneğin, misafir bir çocuğun arka bahçede ev sahibinin çocuğuyla oynadığını ve her iki çocuğun da trambolinden düşüp kafalarını beton bir verandaya çarptığını varsayalım. Ev sahibinin sorumluluk kapsamı, ziyaret eden çocuğun sağlık masraflarının poliçe limitlerine kadar karşılanmasına yardımcı olacaktır. Şemsiye politikasının politika sınırlarına kadar devreye girmesi, tıbbi harcamaların daha büyük bir kısmının karşılanmasına yardımcı olabilir. masraf. Bu, ailenin anlaşmayı ödemek için varlıklarını satmak zorunda kalmasını önleyecektir.
İşletme sahipleri genellikle şirketleri için ayrı işletme sigortası yaptırmak zorundadır. Örneğin şirkete ait bir aracı kullanan bir işletme sahibinin ticari bir otomobil sigortası poliçesi satın alması gerekebilir. Şirkete ait bir aracı kullanırken trafik kazası geçirmeleri durumunda, kişisel araç sigortaları hasarları karşılamayabilir. Araba sigortasına benzer şekilde, kişisel ve ticari kullanım için ayrı şemsiye gereklidir.
Kişisel şemsiye politikaları genellikle bir işletme sahibinin işiyle ilgili bir kaza olması durumunda sorumluluğunu karşılamaz. Buna poliçe sahibinin evinden çıkan işletmeler de dahildir. Örneğin, bir ev sahibinin evinin dışında bir günlük bakım işi yürüttüğünü varsayalım. Çocukları kazara gıda zehirlenmesine uğratan yiyecekler servis ediyorlar ve birçok çocuğun ebeveynleri kreş sahibine dava açıyor. Kaza iş kolunda meydana geldiğinden kreş sahibinin kişisel şemsiye politikası muhtemelen herhangi bir tazminat ödemeyecektir.
Ancak birçok sigorta şirketi ticari şemsiye sigorta poliçeleri sunmaktadır. İş şemsiyesi politikası, kişisel şemsiye politikasına benzer şekilde çalışır. İş politikaları, poliçe sahibinin kişisel sorumluluğunu kapsamak yerine, poliçe sahibinin işindeki eylemlerini kapsar.
Bir tarafın bir veya daha fazla tarafla yaptığı bir anlaşmanın şartlarını ihlal etmesi durumunda sözleşmenin ihlali meydana gelir. Bir şemsiye poliçe sahibi bir sözleşmeyi imzaladığında veya sözlü olarak kabul ettiğinde, belirli sorumlulukları üstleniyor olabilir. Bu durumda, bir şemsiye poliçe, sözleşmenin ihlalinden kaynaklanan zararlarla ilgili tazminat taleplerini karşılamaz. Örneğin, bir ev sahibi evinde büyük bir parti veriyor. Evi ve bahçeyi dekore etmesi için bir etkinlik yönetim şirketi, yiyecek ve içecek servis sağlayıcıları ve eğlence için popüler bir grup tutarlar. Her hizmet sağlayıcıyla, partiden sonraki 30 gün içinde hizmetler için ödeme yapacaklarını belirten sözleşmeler imzalarlar. Ancak partiden sonra ev sahibi faturalarını ödemeyi atlıyor. Hizmet sağlayıcılar, hizmetlerin maliyeti ve ek zararlar için ev sahibine dava açar. Ev sahibinin sigorta poliçeleri, şemsiye kapsamı da dahil olmak üzere, ev sahibinin sözleşmeyi bozması nedeniyle muhtemelen herhangi bir tazminat ödemeyecektir.
Fotoğraf: istock.com
Şemsiye politikasının kapsamına girmeyenler nelerdir? Sözleşmenin ihlali dışında suç teşkil eden fiiller ve kasıtlı ihmaller kapsam dışındadır. Bir poliçe sahibinin bir suç işlemesi ve bu süreçte birisini yaralaması durumunda, şemsiye poliçesinin herhangi bir tazminat ödemesi olası değildir. Temel ev sahibi veya kiracı sigorta poliçesi, poliçe sahibinin kaza anında suç faaliyetine karışmış olması durumunda muhtemelen bir tazminat talebini karşılamayacaktır. Benzer şekilde, bir sürücünün kasıtlı olarak başka bir araca çarpmaya karar vermesi gibi, poliçe sahibinin bir kazaya neden olmayı amaçlaması durumunda, bir şemsiye sigorta şirketinin tazminat ödemesi pek mümkün değildir.
Şemsiye poliçeleri genellikle ev sahiplerinin, kiracıların ve araç sahiplerinin varlıklarını korumalarına yardımcı olabilecek daha düşük maliyetli bir sigorta kapsamıdır. Poliçe sahipleri, şemsiye sigortası yaptırmaları gerekip gerekmediğine karar verirken yüksek dolarlık bir dava riskini de göz önünde bulundurmak isteyeceklerdir. Şemsiye koruması çoğu insan için akıllıca bir hareket olabilir ancak özellikle ev sahiplerinin veya arabalarının karşılayabileceğinin ötesinde önemli mali varlıklar sigorta. Dava riski daha yüksek olabilecek birkaç kişi şunlardır:
Şemsiye poliçesi arayan biri "Ne kadar şemsiye sigortasına ihtiyacım var?" diye merak edebilir. Bu sorunun cevabı, varlıklarının değerinin yanı sıra, dava edilme riskine de bağlıdır. Örneğin, bir ev sahibinin ev sahiplerinde 3 milyon doların üzerinde varlık ve sorumluluk limiti varsa sigorta 500.000 $ ise, en az 2,5 milyon $ tutarında bir şemsiye poliçe düşünmek isteyebilirler kapsamı. Şemsiye sigortası arayanlar, teminatlarının tüm varlıklarını yeterince koruyacak şekilde genişletildiğinden emin olmak isteyeceklerdir.