istockphoto.com
Працівники -фрілансери відіграють важливу роль у робочій силі США. Згідно а звіт союзом фрілансерів та Upwork, 57 мільйонів американців - 35 відсотків робочої сили - вважаються фрілансерами. Фріланс має безліч переваг: ви можете бути власним начальником, встановлювати власний графік та обирати власні проекти та клієнтів. Однак, одним із істотних недоліків роботи в ефірній економіці є те, що іпотечні кредитори, як правило, ретельніше перевіряють фрілансерів, коли звертаються за іпотекою.
Перше, що потрібно знати, це те, що вважаються фрілансерами, власниками бізнесу, індивідуальними підприємцями або незалежними всі підрядники мають одну спільну важливу фінансову характеристику: у них немає платіжних документів або звітів про заробітну плату W-2.
У яку б із цих категорій ви не потрапили, «коли ви подаєте заявку на іпотеку, ваш кредитор, швидше за все, використовуватиме термін« самозайнятий »,-каже Андріна Вальдес, головний операційний директор Першочергове кредитування житла
. Хоча претенденти на іпотеку, які є самозайнятими, дотримуються того самого процесу подання заяв, що і працівники, які працюють із заробітною платою, їм, можливо, доведеться докласти додаткових зусиль. «Ви будете проходити попередню кваліфікацію для іпотеки, полювання на будинок, подавати документи, необхідні для оформлення кредитної заяви, і робити покупки для страхування домовласників, - каже Вальдес, - але вам може знадобитися зробити кілька додаткових кроків, щоб надати доказ доходу ".ПОВ'ЯЗАНІ: 9 причин, чому ви не можете отримати іпотеку
istockphoto.com
Іпотечні кредитори мають вагомі підстави вимагати від фрілансерів додаткової документації. «Оскільки доходи самостійно зайнятих осіб можуть коливатися протягом року для багатьох людей,-пояснює Вальдес,-це документи можуть допомогти зменшити ризик в очах кредитора, надаючи більш широкий погляд на ваше заробіток ».
Немає нічого подібного до а пандемія зробити кредиторів ще більш стурбованими вашою здатністю сплачувати щомісячну іпотеку. Як не дивно, але тепер, коли Covid-19 погубив багато робочих місць, які колись вважалися стійкими до спаду, Upwork зазначає, що за останні 12 місяців до рядів позаштатних працівників приєдналося ще 2 мільйони людей, а 75 відсотків заробляють так само або більше, ніж заробляли на своїй традиційній роботі.
Реклама
Хоча іпотечні кредитори можуть заробляти більше грошей, ніж було до початку пандемії стурбовані неформальним (а часто і більш тимчасовим) характером робочих відносин фрілансерів з ними клієнтів. Кредитори також стурбовані тим, що ці відносини набагато легше розірвати. Ось чому Вальдес каже, що фрілансери повинні бути готові надати додаткову документацію, яка представляє більш чітке уявлення про їхні доходи: "Можливо, вам доведеться подавати податкові декларації з фізичних осіб та підприємців за останні два роки", - радить вона, а також "прибуток та збитки" виписки, виписки з ділового банку (якщо є) та будь -які додаткові виплати чи джерела доходу, включаючи інвалідність або соціальні витрати Безпека ».
ПОВ'ЯЗАНІ: 5 речей, які ваш іпотечний кредитор бажає вам знати
Ваш кредитний рейтинг завжди є визначальним фактором при подачі заявки на кредит. За словами Вальдеса, кредитний рейтинг не є більш важливим для фрілансерів, які претендують на іпотеку, ніж для заявників іпотечних кредитів, які працюють на заробітній платі - і він не повинен бути ідеальним.
Вальдес рекомендує звернутися до кредитного працівника для обговорення вашої ситуації. "Якщо ви відповідаєте вимогам [для кредиту], ви все одно матимете доступ до великої кількості кредитних продуктів - деякі, які мають вимоги до кредитної оцінки аж до 620 для тих, хто відповідає вимогам", - каже вона.
istockphoto.com
"Більшість кредиторів шукають документи, які б підтримували дохід самозайнятих осіб принаймні за останні два роки",-каже Вальдес. існує ймовірність, що ваша заявка на іпотеку не буде схвалена, якщо ви не зможете довести, що у вас є постійне джерело доходу. Тим не менш, навіть якщо ви працювали самостійно менше двох років, вас все одно можуть схвалити. У таких випадках, пояснює Вальдес, схвалення "залежатиме від того, якщо ви раніше були працевлаштовані на тій же роботі або пов'язаній професії принаймні два роки".
Реклама
Якщо ви фрілансер або працівник концерту і не можете отримати схвалення стандартної іпотеки, не здавайтеся. "Фрілансер все ще може отримати іпотеку за допомогою різних альтернативних програм з низьким рівнем документації, пропонованих більшістю кредиторів",-каже Девід Рейшер, адвокат та генеральний директор LegalAdvice.com. Він зауважує, що фрілансери можуть подавати заявки на альтернативні іпотечні програми, включаючи позики «низької документації» (з низькою документацією) та «без документів» (без документації). "Ці види продуктів іпотечних кредитів доступні для фізичних осіб, які не мають доходу W-2 або достатнього доходу для демонстрації у своїй податковій декларації".
Прийнятність кредиту з низьким рівнем кваліфікації може визначатися за заявленим доходом позичальника та за два місяці дійсного банку заяв, і, як випливає з назви, позики без документів можуть не вимагати жодних документів, Рейшере каже. Однак існують недоліки у поданні заяви про ці альтернативні програми кредитування. «Такі види кредитів без документів, як правило, доступні лише для операцій з низьким LTV (позика до вартості)»,-пояснює Райшер, і зазвичай це означає іпотеку для позичальника з вищою процентною ставкою. "Крім того, позичальнику потрібно буде внести значний початковий внесок, щоб позикодавець мав власний капітал у власності, на який він може скористатися, якщо позичальник не виконає зобов'язання".
ПОВ'ЯЗАНІ: 10 речей, які потрібно знати, перш ніж брати другу іпотеку
istockphoto.com
Стейсі Капріо, приватний фінансовий блогер у Фіскальний ботанік, нещодавно було затверджено іпотеку. "Оскільки я заробляю менше цього року через кілька факторів, включаючи Covid, я зробив вищий внесок, ніж зазвичай, тому мені доведеться претендувати на меншу позику", - каже Капріо. "Я також вирішив це зробити, тому що все одно хотів володіти більшою частиною майна".
Її досвід свідчить, що «ви можете отримати схвалення, якщо зможете подати щонайменше два роки послідовних податкових декларацій, а ваші останні два місяці доходу відповідають звітності». Згідно з Капріо, у фрілансерів не повинно виникнути проблем із затвердженням іпотеки, якщо їхній дохід є досить постійним протягом більше двох років на рівні або вище їх боргу перед доходом. співвідношення.
Реклама
Розкриття інформації: BobVila.com бере участь у партнерській програмі Amazon Services LLC Associates програма, призначена для того, щоб видавці могли заробляти гонорари за допомогою посилання на Amazon.com та її афілійованої особи сайтів.