Фото: istockphoto.com
Прочитайте будь-яку статтю про те, як отримати кредит на житло, і перше, що ви побачите, це «перевірте свій кредит!» Заглиблюючись у процес кредитування житла, ви це зрозумієте майже кожна його частина пов’язана з вашим кредитним рейтингом: чи можете ви взагалі отримати позику, процентні ставки, умови та вид страхування, який у вас буде додавати.
Якщо у вас погана кредитна історія, отримати житлові кредити буде важко, але що означає поганий кредитний рейтинг? Більшість кредиторів переглядають оцінку FICO від 670 до 739 як «добре», а оцінки від 580 до 669 як «справедливі».Позичальники з цих категорій зазвичай можуть отримати традиційний житловий кредит, хоча позичальники з нижньої частини можуть оплачувати іпотечне страхування. Якщо ваш бал нижче 580, ви матимете певні проблеми з отриманням кредиту на житло, а бал нижче 500 може зробити це майже неможливим. Як правило, ви можете поправити свою кредитну позицію, але якщо негативні відомості про вашу кредитну історію залишаються в силі протягом 7 років, це може бути дуже тривалим процесом. Що робити, якщо ви готові купити будинок зараз і маєте на це гроші, але вас затримують через кредит? Існує ряд кроків, які ви можете зробити, щоб збільшити ваші шанси отримати позику для покупки житла.
Фото: istockphoto.com
Щоб отримати житловий кредит, якщо ваш кредит не вражає, вам потрібно буде шукати програми чи гранти, які допоможуть позичальники з ресурсами, але не з історією, щоб взяти позику, оскільки ви з’ясовуєте, як купити будинок з поганою кредитною історією. Однак ви хочете бути обережними, досліджуючи різні варіанти. По-перше, переконайтеся, що ви уважно ознайомтеся з кожною програмою та зачекайте, щоб подати заявку на будь-яку, доки ви не дослідите їх усі та не вирішите, яка з них найкраща для вас. Коли ви починаєте подавати заявки на житловий кредит, усі заявки протягом 30-денного періоду зараховуються як одна кредитний запит, тому що бюро кредитних історій знають, що ви подаєте заявку на те, що в кінцевому підсумку стане таким позика. Однак якщо ви перевищите цей 30-денний період, багаторазові запити вашої кредитної історії можуть негативно вплинути на вашу кредитну історію рейтинг, і якщо вам вже важко отримати позику з поточним кредитним рейтингом, не варто знижувати його ще нижче.
Реклама
По-друге, досліджуючи та перевіряючи варіанти, добре подумайте, чи дійсно ви хочете скористатися наявними у вас можливостями. Особливо якщо ваш негативний кредит старіший, ви можете отримати кращі ставки та умови, просто зачекавши ще рік або два, щоб підняти свій кредитний рейтинг, перш ніж купувати. Деякі позики, націлені на покупців із нижчими кредитами, є законними та ретельно оцінюють ваше фінансове становище, щоб переконатися, що ви не берете позику, яку не зможете повернути. Інші програми пропонують іпотечні кредити з поганою кредитною іпотекою, або так відомі як субстандартна іпотека. Це іпотека, за яку ви будете платити надзвичайно високі відсотки або вам запропонують лише іпотеку з регульованою ставкою, де платежі можна буде керувати протягом кількох років, а потім ставка підскочить вище, і вам раптом доведеться платити набагато більше за кожен місяць. Ці позики приваблюють позичальників відчуттям того, що вони можуть потрапити в будинок і або знайти спосіб керувати, як тільки відбувається підвищення ставки або рефінансування, але якщо ви не зможете це зробити, ви можете втратити свій будинок і ще більше пошкодити свій кредит. Вибирайте обережно і переконайтеся, що ви дійсно можете дозволити собі здійснити платежі, які ви зобов’язуєтеся, перш ніж закривати будь-яку позику.
Фото: istockphoto.com
Кілька програм, гарантованих федеральним урядом і урядами штатів, є законними джерелами інформації про житлові позики на погану кредитну історію. До того, як існували ці програми, володіння будинком було привілеєм, наданим лише тим, хто мав заощадження за значний початковий внесок, значний дохід і відмінний кредит. Кредитори вважали покупців, яким не вистачало будь-якої з цих частин, надто ризикованими: низькі початкові внески означали, що кредитори втратять гроші, якщо їм доведеться викупити і продати будинок з нижчим доходом зменшив шанси на те, що позичальник зможе здійснювати послідовні щомісячні платежі, а перевірена кредитна історія свідчить про те, що позичальник мав проблеми зі сплатою своїх боргів у минуле. Деякі кредитори дійсно пропонували позики менш ніж ідеальним позичальникам, але мало кредиторів, які пропонують погану кредитну історію іпотечні позики гарантували схвалення, тому подача заявки зашкодить кредиту покупця без надії на успіх. Ці стандарти не дозволяли брати кредити багатьом покупцям, які могли платити. Власність житла додає стабільності в економіку, тому кілька державних установ, включаючи Федеральне управління з питань житлового будівництва (FHA), Департамент у справах ветеранів США (VA), Міністерство сільського господарства США (USDA), а також ряд державних і місцевих агенцій побачили можливість залучити більше людей у будинки, забезпечивши їх позики, зменшивши ризик кредитори.
Реклама
Позики FHA дозволяють покупцям з меншими початковими платежами або нижчими кредитними рейтингами претендувати на житлові позики. FHA побачило контингент покупців, які були повністю в змозі здійснювати платежі, але через високу орендну плату, а іноді й нижчу доходу, не зміг заощадити достатньо великий авансовий внесок і, можливо, намагався звести кінці з кінцями в минуле. Кредитори вважали цих покупців занадто ризикованими, тому FHA розробила власну програму позик. Він гарантує кредити, тому, якщо позичальник не виплачує свою іпотеку, FHA покриє кошти, втрачені кредитора, що робить безпечнішим для кредиторів надавати позики позичальникам з поганою кредитною системою та нижчими платежі. Параметри конкретні: для покупців з кредитною оцінкою 580 або вище мінімальний початковий внесок становить лише 3,5 відсотків, але покупці з результатами до 500 можуть отримати позику, якщо зможуть зібрати 10 відсотків. оплата. Оцінки нижче 500 не зможуть претендувати на цю програму. Позики FHA включають щомісячні виплати по іпотечному страхуванню, які не можна скасувати, доки не буде сплачено позику знижку або рефінансування, тож частина ваших щомісячних платежів піде на страхування замість вашої позики баланс.
Військовослужбовці всіх родів військ Сполучених Штатів стикаються з особливими проблемами, коли справа доходить до покупки житла. Тривале розгортання, раптові перепризначення та порівняно нижча шкала оплати для рядових членів можуть означати часті (і раптові) переїзди. Військовослужбовці та їхні сім’ї можуть мати проблеми з першими внесками, особливо якщо вони опинилися в ситуації, коли намагаються продають будинок в одному місці, коли їх раптово перевели в інше, тому вони все ще платять іпотеку за будинок, в якому більше не живуть в І хоча деякі ветерани легко переходять до цивільного життя, це не завжди гладкий або швидкий шлях, що може призвести до фінансової нестабільності. VA пропонує програму кредитування житла для ветеранів, дійсних військовослужбовців та подружжя військовослужбовців, що вижили, що допомагає полегшити покупку житла. Подібно до програми FHA, VA гарантує частину позики, що робить менш ризикованим для кредиторів схвалення іпотеки для відповідних учасників, навіть якщо їхні кредитні рейтинги низькі. Можна отримати позику VA, навіть якщо у вашому кредитному звіті є банкрутство, і часто ви можете отримати позику VA без авансового внеску взагалі.
Реклама
Програма кредитування USDA має дві цілі: допомогти покупцям із низьким рівнем доходу швидше потрапити в будинки та заселення сільських районів для підвищення продуктивності та економічної стабільності в цих районах. Параметри для цих позик досить специфічні: будинок має бути у визначеній сільській місцевості, а покупці повинні відповідати параметрам доходу, які відрізняються в залежності від місця розташування. Існує два типи позик USDA: перший надається через схвалених USDA кредиторів, у яких USDA гарантує навантаження, щоб компенсувати ризик кредитора, а інше отримується безпосередньо від USDA. Покупці з кредитним рейтингом не менше 640 можуть отримати позику через кредитора, але мінімального немає кредитний рейтинг необхідний для позики, взятої безпосередньо в USDA, і не вимагається жодного початкового внеску типу.
Дві інші програми працюють трохи інакше: Програма кредиту Fannie Mae HomeReady та кредити Freddie Mac Home Possible виплачуються безпосередньо від Fannie Mae та Freddie
Mac, а не виданий через інших кредиторів та гарантій. HomeReady орієнтований на позичальників без кредитних балів— ті, хто не брав позики або не використовував кредит досить значно або досить довго, щоб отримати кредитний рейтинг. Позичальники, які не мають стандартних документів, що підтверджують доходи і активи також можуть скористатися перевагами цієї програми, наприклад, незалежні підрядники або фрілансери. Позичальники, які беруть участь у цій програмі, можуть використовувати інші джерела, щоб продемонструвати свою здатність своєчасно здійснювати платежі, як-от заглушки комунальних платежів і рахунків, а також виписки з банку. Ця програма вимагає лише 3-відсоткового авансового внеску, але авансові внески менше 20 відсотків потребують приватного страхування іпотеки. Home Possible позики також орієнтовані на покупців без кредитної історії, але вони вимагають 5-відсоткового початкового внеску, а також вимагають приватного страхування іпотеки для початкових внесків менше 20 відсотків.
Реклама
Якщо ваш кредитний рейтинг є єдиним значущим негативом у вашому пакеті заявок на позику, швидше за все, кредитори розглядати це як лише один з компонентів вашого фінансового пакету та звертатимемося до інших ваших сильних сторін, щоб збалансувати його поза. Однак, якщо в решті вашої програми також є числа, які наближаються до лінії, ви будете виглядати набагато більшим ризиком. Покращення вашого кредиту займе найдовше, тому, продовжуючи зосереджуватися на цьому, ви можете негайно вжити заходів, щоб підкріпити решту свого пакету.
По-перше, наполегливо попрацюйте, щоб створити свій початковий внесок, тому що більші початкові внески сигналізують про менший ризик для кредиторів — чим більшу частину вашого будинку ви заплатили за власний рахунок, тим менше вони можуть втратити, якщо ви неплатите. Крім того, більший початковий внесок зменшує ймовірність того, що вам доведеться платити приватне страхування іпотеки або премії за іпотечним страхуванням, тому більша частина кожного щомісячного платежу піде на погашення вашого боргу, а не на страхування ваш кредит.
DTI, або відношення боргу до доходу, — це баланс між вашим доходом щомісяця (до сплати податків) і сумою, яку ви повинні сплатити в рахунок боргу. Кредитори використовують це як індикатор того, що ви не берете більше боргів, ніж можете собі дозволити. Важливо розуміти, що цей коефіцієнт включає лише щомісячні платежі до боргу; він не включає комунальні послуги, страхування, витрати на харчування та одяг, розваги, газ чи будь-які інші ваші грошові потоки. Незважаючи на те, що кожен іпотечний кредитор і програма встановлюють свій максимальний DTI, насправді це не та цифра, яку ви хочете використовувати, якщо хочете мати можливість комфортно оплачувати свої рахунки. Погашення наявної заборгованості якомога швидше зменшить цей коефіцієнт і підвищить ваші шанси на отримання позики — і зробить вас комфортнішим сплачувати його.
Реклама
Ще один варіант підтримати вашу заявку та зняти відповідальність за кредитні проблеми – це знайти співавтора. Підписувачі підписують разом з вами документи на іпотеку і при цьому погоджуються сплатити борг, якщо ви не зможете цього зробити, що може мати значення при покупці будинку з поганою кредитною системою. Це величезний ризик для підписувача, який також несе вашу іпотеку у власному кредитному звіті та збільшує свій власний DTI. Зазвичай підписувачами є близькі члени сім’ї, які вірять у ваш намір сплатити позику і можуть бути комфортно переносити вас через важку ділянку або два, але хто може розраховувати на вас, щоб подбати про себе бізнес.
Фото: istockphoto.com
Кредитні показники є дещо таємничими; мало хто дійсно розуміє, як вони обчислюються, оскільки фактична математика, яка входить до визначення кредитного рейтингу FICO, є суворо охоронюваною таємницею. Однак є кілька факторів, які чітко впливають на ваш результат, і ви можете вжити заходів, щоб покращити ці фактори. Перш ніж турбуватися про те, як скоригувати свій рахунок, вам потрібно уважно подивитися на свою кредитну історію. Отримайте копії свого кредитного звіту від усіх трьох основних кредитних бюро (Experian, Equifax та TransUnion). Іноді кредитори звітують одному з агентств, а не іншим, тому вам потрібно перевірити всі три. Ви маєте право на один безкоштовний кредитний звіт щороку від кожного агентства через Федеральну торгову комісію веб-сайт — будьте обережні, реєструючись на інших «безкоштовних» сайтах кредитних звітів, які обіцяють ваш звіт і оцінку за a плата. Уважно перевірте свій звіт, знайдіть помилки та переконайтеся, що всі облікові записи у звіті є обліковими записами, які ви впізнаєте. Будь-які проблеми можна обговорити з бюро кредитних історій, але це може зайняти деякий час, тому починайте завчасно.
Реклама
Що входить до кредитного рейтингу? Ваша історія платежів становить близько 35 відсотків вашого загального бала, а чіткий і тривалий запис своєчасних платежів дуже допомагає кредиторам показати, що ви серйозно ставитеся до виплати боргу. Якщо це те, з чим ви стикалися, ви захочете докласти додаткових зусиль, щоб здійснити ці платежі вчасно, перш ніж подати заявку на іпотеку — припускаючи, що ваші платежі запізнилися, тому що ви забудькуваті або просто не отримуєте платежі поштою на час. У таких випадках подумайте про те, щоб скористатися функцією планування платежів у вашому банку або опціями автоматичного вилучення, які пропонують ваші кредитори та комунальні служби, щоб забезпечити своєчасне надходження платежів. Однак якщо ваші платежі часто затримуються через фінансові труднощі, ймовірно, важливішим пріоритетом стане стати фінансово стабільнішим, перш ніж подавати заявку на позику.
Використання кредиту або сума кредиту, яка у вас є, збалансована з сумою кредиту, яку ви використали, становить ще 30 відсотків вашого кредитного рейтингу. Позичальники, які мають у своєму розпорядженні значну суму кредиту, яку вони не використали, показують, що вони це зробили кваліфіковані для надання їм кредиту, але не потрібно використовувати все це, і вони матимуть вищий кредитний рейтинг як результат. З іншого боку, якщо всі ваші кредитні картки майже вичерпані, або у вас є додаткові особисті позики, які достроково погашаються, кредиторам здається, що ви залежить від кредиту, щоб залишатися фінансово платоспроможним, що знизить ваш кредитний рейтинг і змусить кредиторів уникати збільшення вашого загального боргу, оскільки вони сумніватимуться у вашій здатності платити. Щоб покращити свій кредитний рейтинг, працюйте над погашенням наявної заборгованості по кредитній картці, щоб співвідношення між наявним і використаним кредитом було більш здоровим. Якщо ви є клієнтом із хорошою репутацією, і ви ще не перебільшили, ви можете попросити компанії, що займаються кредитними картками, збільшити наявний ліміт, що змінить баланс у позитивний спосіб.
Реклама
Кілька інших компонентів, таких як вік вашої кредитної історії та сукупність наявних кредитів, є речами, з якими ви не можете багато чого зробити. Ви не можете перескочити в минуле та отримати свою першу кредитну картку або позику на автомобіль раніше, тому насправді ваш єдиний крок щодо середнього віку кредиту щоб уникнути закриття своїх найстаріших облікових записів, навіть якщо ви ними не користуєтесь, і уникайте відкриття багатьох нових облікових записів незадовго до подачі заявки на позика. По-перше, якщо у вас погана кредитна історія, схвалення кредитної картки може бути важко знайти, але додавання нових облікових записів призведе до спотворення середнього віку вашої кредитної картки. Поєднання вашого існуючого кредиту включає комбінацію різних типів кредитів, які у вас є: кредитні картки, автокредити, студентські позики та інші види боргу. Чим більше суміш, тим вище ваш бал. Якщо ви ще далеки від подачі заявки на отримання житлової позики, ви можете вплинути на цю комбінацію, погасивши та закривши деякі рахунки.
Рахунки, які збираються, є найбільшим негативом, який ви можете мати на кредитному звіті, оскільки вони припускають (не завжди точно, але вони припускають), що ви не намагалися повернути борг або відмовилися це. Є кілька варіантів, коли рахунок у колекціях буде погашено, це дозволить вам це зробити заплатити додаткову плату за видалення колекції з вашого облікового запису. Якщо ви вирішите це зробити, ви повинні подбати про те, щоб отримати письмове підтвердження видалення та перевірити ваш кредитний звіт через місяць або два, щоб переконатися, що негативний елемент вилучено з вашого кредиту історії.
Більшість агенцій, які надають позики на житло для покупців із низькими доходами або поганими кредитами, входять до складу федерального уряду або є федеральними підрядниками. Державні та місцеві програми зазвичай не мають ресурсів, щоб взяти на себе такий ризик. Те, що ви знайдете в державних та місцевих програмах, - це програми допомоги допомога з першими внесками. Більший початковий внесок робить позичальників із поганою кредитною позицією набагато менш ризикованими для кредитора, тому збільшуйте свій початковий внесок за рахунок гранту або програма допомоги авансового платежу може суттєво вплинути на загальну заявку та зробити вашу погану кредитну вагу менше для вас варіанти. Деякі з цих програм залежать від доходу, в той час як інші розроблені, щоб допомогти недавнім випускникам коледжів дозволити собі авансовий внесок, і існує багато інших спеціальних програм, заснованих на тому, де ви живете. Зв’яжіться з місцевими державними житловими агентствами або зверніться до спеціаліста з іпотечного кредитування, щоб дізнатися більше про доступні для вас програми.
Реклама
Фото: istockphoto.com
Це неймовірно важливий крок, коли ваш кредитний рейтинг нижчий за оптимальний, і ви шукаєте житлові кредити з поганою кредитною системою. Хоча федеральні програми мають певні параметри, яким повинні відповідати їх затверджені кредитори, не існує правила, згідно з яким кожен кредитор повинен брати участь у цих програмах. Можливо, вам доведеться зателефонувати до багатьох кредиторів, щоб дізнатися про програми, доступні для покупців із поганою кредитною системою. Оскільки існує дуже багато різноманітних програм кредитування, деякі кредитори можуть не брати участі або, що дещо приголомшливо, не знати, що певні програми взагалі існують. Якщо ви покупець із потужним пакетом заявок, крім вашого кредитного рейтингу, вам потрібно буде і шукайте кооперативних кредиторів, які знають, що у них є, і готові пояснити вам це чітко. Якщо ви зв’язуєтесь з кредитором, який не пояснює чітко ваші варіанти або вам важко, це, ймовірно, не той кредитор для вас. Правильний кредитор буде відкритий для пояснення своїх програм, пояснення того, як ваш профіль відповідає кожній із них, і відкритого обговорення умов і наслідків. В ідеалі ви визначите кількох кредиторів, з якими вам зручно, а потім можете подати до них заявки, щоб порівняти умови та ставки, які вам пропонують.
Це може здатися дуже несправедливим, коли вам відмовляють у видачі житлових позик через погану кредитну історію, особливо якщо ви доклали значних зусиль, щоб покращити свою. Справа в тому, що кредиту потрібен час, щоб покращитися, оскільки негативні елементи старіють і замінюються на більш чистий аркуш. Якщо ви не можете отримати позику на житло, ви можете подати заявку на особисту позику, яка має різні критерії, яким ви можете більше відповідати. Але будьте обережні: терміни кредитів фізичних осіб можуть бути коротшими, а процентні ставки вищі.
Реклама
Якщо ви виявите, що ваші заявки на отримання житлових позик неодноразово залишаються безуспішними, можливо, настав час коригувати свої плани. Ці відмови говорять про те, що кредиторам занадто незручно ваше фінансове становище, щоб позичити вам гроші, і це важлива інформація, яку ви маєте. Кредитори, безумовно, є підприємствами і працюють, щоб заробляти гроші, але вони також не займаються фінансовим знищенням людей, якщо можуть цього уникнути. Вони не хочуть, щоб ви за замовчуванням. Якщо кілька кредиторів вважають, що ви не можете керувати житловою позикою зараз, вам слід розглянути, чому. Невиконання зобов’язань за кредитами на житло може зробити неможливим отримання іншого протягом багатьох років і часто призведе до банкрутства. Тож якщо вам важко отримати позику на житло, подумайте про те, щоб витратити деякий час на відновлення кредиту, накопичіть заощадження на твердий початковий внесок, перебалансуйте свій DTI і спробуйте ще раз через рік-два, коли ваше фінансове здоров’я стане міцнішим землі.
Чи можна отримати житловий кредит з поганою кредитною історією? Якщо решта вашого фінансового профілю здорова, то це абсолютно так, особливо якщо ви подаєте заявку через одну з програм, розроблених для допомоги. Як завжди, вам захочеться подивитися на своє загальне фінансове становище, і пам’ятайте, що те, що ви можете взяти позику, не означає, що ви повинні. Обговорення вашої заявки з іпотечним фахівцем може значно допомогти вам зробити найкращий вибір для вас і в потрібний час потрапити в будинок, який ви любите.
Реклама
Розкриття інформації: BobVila.com бере участь у програмі Amazon Services LLC Associates, афілійованій рекламі програма, розроблена для надання видавцям засобів отримувати гонорари, посилаючись на Amazon.com і афілійовані сайти.