Фото: depositphotos.com
Купівля житла – це складний процес, і головне в списку турбот більшості покупців житла – це питання, скільки це буде коштувати. Будь-який агент з нерухомості, який вартий своєї праці, повідомить покупцям, що ціна, зазначена в контракті, є лише такою початок вартості: на додаток до податків і витрат на страхування, існує фактична вартість позики грошей для оплати будинок. Процентні ставки, комісія за заявку, пошук прав власності та страхування іпотеки, а також таємничі «витрати на закриття», про які ви почуєте, можуть зробити ідею пошуку кредитора приголомшливою. Але одним з найважливіших рішень, які ви приймете в процесі купівлі житла, є ваш кредитор — ваш вибір кредиторів для житлової позики визначатиме різні типи житлових позик. доступні для вас, умови позик, які ви можете вибрати, і те, як здійснюється процес, тож ваш вибір кредитора матиме велику різницю у вартості та досвіді запозичення. Як і з будь-ким, з ким ви вирішите вести бізнес, вам захочеться шукати навколо, як ви представляєте себе та запитання, які ви задаєте, допоможуть вам вибрати іпотечного кредитора, який запропонує продукти та підтримку, необхідні для покупки a додому.
Фото: depositphotos.com
Терміни «іпотека» та «житловий кредит» говорять про те, що існує лише один вид, і ніщо не може бути далі від істини. Те ж саме стосується «кредиторів». Перш ніж починати робити покупки, бажано ознайомитися з різними варіанти, які можуть бути доступні вам, щоб, коли кредитор почне кидати умови, ви знали, про що вони говорять про. По-перше, кредитори: житлові позики пропонують місцеві банки та кредитні спілки, великі національні банки та онлайн-банки. Ці варіанти ідеально підходять для тих, хто вважає за краще зберігати всі свої фінансові операції в одному місці, і часто ті, хто вже є клієнтами, можуть отримати перевагу або знижки на комісію. Якщо ви віддаєте перевагу, ви можете вибрати іпотечного кредитора, який займається лише житловими кредитами, а не іншими видами банківських послуг, як в Інтернеті, так і в звичайних компаніях. Ці кредитори зазвичай пропонують ширший спектр програм, які можуть задовольнити ваші фінансові потреби, до того ж вони мають тенденцію трохи рухатися швидше, ніж банки, оскільки вони повністю зосереджені на іпотечних продуктах і мають відданих спеціалістів для кожного кроку процес. Нарешті, існують державні та федеральні кредитні програми, які надають гроші в позику безпосередньо або через затверджені банки та брокерів. Ці програми можуть запропонувати кращі ставки або допомогу для позичальників з нижчими початковими внесками, нижчим доходом або поганим кредитом. Вибір між типами кредиторів буде залежати від типу потрібної вам позики, а також інших факторів; якщо ви перевантажені, ви можете знайти іпотечного брокера, щоб допомогти з цим процесом. Іпотечні брокери не є кредиторами – вони більше схожі на сватів, які допомагають позичальникам знайти правильних кредиторів для своїх ситуації, і вони володіють величезними знаннями про доступні варіанти, щоб порадити покупцям, як краще варіанти.
Реклама
Які кредити ви можете знайти під час пошуку? Існує дві категорії звичайних позик: відповідний і невідповідний. Більшість людей думають про відповідні позики, коли думають про іпотеку: ці типи позик відповідають стандартам, встановленим Федеральним фінансуванням житлового будівництва. Агентство (FHFA), тому після обробки кредиту його можуть придбати та обслуговувати Freddie Mac або Fannie Mae, великі сервісні компанії, які надають відмінні стабільність. Як правило, це позики з низьким ризиком для кредитора, за якими позичальник вносить значний початковий внесок (принаймні 3 відсоток, з тимчасовим приватним страхуванням іпотеки, або 20 відсотків, щоб уникнути страхування іпотеки) і має чудовий кредит. Невідповідні позики не відповідають стандартам FHFA, тому вони більш ризиковані для кредиторів і дозволяють кредиторам самостійно встановлювати свої умови. Великі позики дозволяють позичальникам перевищувати верхні ліміти запозичень, встановлені для відповідних позик (сума залежить від місця розташування та ринкової вартості). Ці високодоларові позики вимагають непогашеного кредиту та великого початкового внеску щонайменше від 10 до 20 відсотків, але вони дозволяють стабільним покупцям купувати дорожчі будинки. На іншому кінці спектра є безліч застрахованих державою невідповідних позик, призначених для того, щоб допомогти більшій кількості людей з меншою платіжною спроможністю потрапити в будинки. Ви почуєте про позики Федерального житлового управління (FHA), які гарантуються Федеральним управлінням з питань житлово-комунального господарства і є чудовим варіантом для покупці з нижчим за ідеальний кредитний рейтинг або ті, у кого є дохід для щомісячних платежів по іпотеці, але недостатній, щоб заощадити значну суму оплата. Позики Міністерства у справах ветеранів Сполучених Штатів (VA) пропонують чудові варіанти для дійсних військових, ветеранів та їхніх сімей. Позики Міністерства сільського господарства США (USDA) надають варіанти для покупців з низькими доходами, які готові купувати в сільській місцевості.
Існують інші програми на державному та місцевому рівнях, але, досліджуючи свої можливості, пам’ятайте про це: кожна з цих програм позики має різні умови, правила та вимоги. Підписання іпотечного документа – це значне зобов’язання, і немає простого виходу, який би не знищив вашу кредитну позицію, якщо ви зрозумієте, що зробили помилку. Це означає, що оформлення житлового кредиту – це не час переглядати документи; вам потрібно дійсно прочитати і переконатися, що ви розумієте, на що погоджуєтеся. Перевірте такі пункти, як вимоги до страхування приватної іпотеки (і як, коли і чи можна скасувати це страхування), ініціювання комісії за програму позики, додаткові щомісячні витрати, і, зокрема, процентна ставка та те, чи зміниться вона коли-небудь. Якщо ви чогось не впевнені або не розумієте, запитуйте і продовжуйте запитувати, доки вам не пояснить це так, щоб ви зрозуміли. Не соромтеся; більшість людей не знають усіх цих речей на голові, якщо вони не займаються іпотекою, тому знайдіть експерта, з яким вам зручно, і запитуйте, поки не переконаєтесь.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Перш ніж почати розмовляти з іпотечними кредиторами, у вас є якісь фінансові справи. По-перше, ви захочете перевірити свій кредит за допомогою доступу до ваших кредитних звітів усіх трьох кредитних бюро. Ви можете зробити це безкоштовно один раз на рік; Хоча існує багато джерел, які можна використовувати, ви можете уникнути шахрайства, перейшовши безпосередньо на сторінку Веб-сайт Федеральної торгової комісії і підключення через нього. Перевірте звіти (кожен із них, оскільки вони можуть відрізнятися) на наявність помилок; переконайтеся, що всі перераховані облікові записи є вашими і що звіти про історію платежів є правильними. У звітах пояснюється, як подати апеляцію або попросити виправлення, але це може зайняти трохи часу, тому зробіть це на початку процесу покупки житла. Виберіть опцію для доступу до свого кредитного рейтингу FICO, оскільки це число багато в чому визначатиме вид позики, на яку ви маєте право, і відсоткову ставку. Більшість відповідних позик вимагатимуть кредитний рейтинг щонайменше 620, але такі програми, як позики FHA, пропонують позики позичальникам з балами аж до 580, а є програми для тих, у кого ще нижчі бали бали. Вживайте заходів, щоб покращити свій кредитний рейтинг і зменшити відношення боргу до доходу погашення наявної заборгованості і створення історії своєчасних платежів.
Далі подивіться на свій бюджет і почніть відкладати на перший внесок. Чим вище ваш початковий внесок, тим менша ймовірність, що вам доведеться вибирати позику з приватним іпотечним страхуванням (PMI) або іпотеку FHA з премією за іпотечним страхуванням (MIP). Навіть якщо вам дійсно потрібно придбати страховку, вищий початковий внесок може знизити вашу процентну ставку і зробити вас більш привабливими для кредиторів. Ви також захочете встановити свій бюджет; проведіть деякі дослідження в областях, де ви збираєтеся придбати будинок, і подивіться на витрати на комунальні послуги, збори асоціацій, податки та витрати на страхування власників житла та почніть балансувати їх із своїм доходом. Скільки можна насправді дозволити платити щомісяця? Це важливо для вас знати, оскільки кредитори будуть базувати свою оцінку того, скільки ви можете собі дозволити, на основі вашого боргу, доходу та кредитної історії; такі речі, як вартість фактичного проживання в будинку та місцевості, не враховуються, тому, якщо ви використовуєте оцінку кредитора, ви можете виявитися занадто худими. Будьте агресивні в оцінці, скільки ви витрачаєте, і консервативні щодо того, скільки, на вашу думку, ви можете дозволити собі витратити, щоб дозволити собі подушки.
Реклама
Завчасна підготовка сприятиме пошуку найкращих іпотечних кредиторів у кількох аспектах: ви будете інформованим клієнтом, ви будете знати те, що ви шукаєте, і ви зможете чітко й точно відповідати на запитання кредитора, допомагаючи вам виглядати та відчувати себе впевнено.
Після того, як ви підготуєте свою кредитну позицію та зрозумієте чіткий план початкового внеску та бюджету, ви зможете розглянути, якого типу кредитора ви хочете шукати. Розгляньте свою ситуацію: якщо ваш кредит і початковий внесок дають вам право на відповідну позику, то майже будь-який кредитор зможе запропонувати вам варіанти. Якщо, однак, ви будете розглядати FHA або інші програми, у вас може бути кращий спектр варіантів з більшими банками або іншими кредиторами, які зосереджені лише на іпотеці.
Хоча вашою першою думкою може бути пошук «як я можу знайти іпотечних кредиторів поблизу», важливо подивитися на іпотечних кредиторів, які також не знаходяться поруч з вами. Якщо ви розглядаєте варіанти для місцевого кредитора, обов’язково зверніть увагу на кредитні спілки та місцеві банки, які зроблять це пропонують персоналізовані послуги та потенційно нижчі ставки для учасників і можуть бути найкращим варіантом банківської іпотеки ти. Але ці кредитори можуть мати обмежені можливості, тому зверніть увагу на національні банки та деякі з найкращих онлайн-іпотечних кредиторів. І якщо ви плануєте пересуватися через державні кордони, національний кредитор (банк чи інший) може бути кращим вибором, ніж місцевий банк просто тому, що буде легше керувати вашою позикою з вашого нового місця, якщо кредитор звик обслуговувати позики за межами площа. Ви також можете розглянути а іпотечний ринок, що дозволить позичальникам ввести свою інформацію один раз і отримати котирування ставок в одному місці від кількох кредиторів, спрощуючи процес порівняння котирувань з різних веб-сайтів. Ви все одно захочете уважно прочитати дрібний шрифт, але ринок може спростити ваш початковий огляд кредиторів і допомогти вам отримати уявлення про те, що може бути доступно.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Задавати багато запитань є одним з найважливіших кроків, які ви можете зробити, розглядаючи різні типи іпотечних кредитів. Але що питати? По-перше, ви захочете запитати, які кредитні програми пропонує кредитор. Якщо ви вже маєте гарне уявлення про те, що, на вашу думку, ви хочете, ви можете сказати це, а потім запитати, які ще програми чи пропозиції вони можуть мати, тому що незалежно від того, скільки досліджень ви проводите заздалегідь, вони все одно можуть знати про програми, про які ви не
Коли ви визначитеся з кількома варіантами, ви захочете запитати про збори та платежі, необхідні для кожної програми. Важко порівняти, скільки коштуватимуть дві іпотеки, тому що існує так багато змінних, що дуже рідко можна порівнювати однакові речі, але отримання конкретних цифр про ставки, витрати на закриття, податки, вимоги до страхування іпотеки, штрафи за передоплату та інші збори дасть вам гарну ідею. Кредитор не зможе надати вам конкретну інформацію, доки не перевірить ваш фінансовий профіль, тому спочатку будуть приблизні оцінки, що уточнюйте, як глибше вникнете в процес, але визнайте, що їм знадобиться ваша фінансова інформація, щоб надати вам будь-яку інформацію на всі.
Запитайте кредитора про його кваліфікацію для різних іпотечних програм: кредит, початковий внесок та співвідношення боргу та доходу. Можливо, ви не отримаєте конкретних відповідей на всі ці запитання, але чим більше у вас буде інформації, тим краще ви будете підготовлені, щоб вирішити, куди подати заявку.
Нарешті, запитайте про відсоткові ставки (фіксовані, які залишаються незмінними протягом усього терміну дії кредиту, або регульовані, які можуть змінюватися з ринком) та про блокування курсу. Іпотека зі змінною ставкою може бути менш дорогою на початку терміну погашення, але вона може несподівано вибухнути зі зміною на ринку або в умовах позики, тож ви захочете переконатися, що розумієте, як це працюватиме. З іншого боку, блокування ставок можуть бути надзвичайно корисними. Деякі кредитори пропонують гарантію, що ставка, яку вони процитували, буде зафіксована протягом певного періоду часу після попередньої кваліфікації або попереднього схвалення. Це надає вам розкіш купувати дім, який ви дійсно хочете, замість того, щоб поспішати на випадок, якщо ринок зміниться та потягне з собою вказану відсоткову ставку.
Реклама
Поговоріть з кількома кредиторами та отримайте від них якомога більше інформації. Спробуйте поширити ці розмови між кредиторами різних типів, але коли ви сядете, щоб порівняти пропозиції, вам доведеться зробити деяке ретельне порівняння, щоб переконатися, що ви наблизилися до порівняння яблука з яблуками, можливо. Розташуйте авансові внески, відсоткові ставки, термін кредиту та додаткові комісії якомога точніше для порівняння загальних витрат на кредит, що може бути дуже складним, якщо пропозиції позики надаються на дуже різні суми.
Як ви оцінюєте, які пропозиції позики є найкращими? Зробіть усе можливе, щоб розглянути загальну вартість кожного кредиту за певний час, що дасть вам уявлення про те, який із них є найдешевшим загалом. Найдешевший кредит не обов’язково є найкращим для вас. Подумайте, яка ваша ситуація зараз: чи є у вас виплати за студентським кредитом, які займають значну частину вашого доходу? Чи варто було б платити трохи більше в довгостроковій перспективі, щоб ваш щомісячний платіж був нижчим прямо зараз, поки ви сплачуєте їх? Або у вас будуть діти, які вступатимуть до коледжу приблизно через 20 років під час вашого періоду погашення, коли було б чудово мати менше кредиту, щоб ви могли його рефінансувати або погасити? Чи важливо для вас можливість скасувати необхідний PMI через низький початковий внесок, щоб більша частина вашого платежу спрямовувалася на основний борг? Якщо так, найкращий відповідний кредит може бути привабливішим, ніж трохи менш дорогий кредит FHA, премії за іпотечним страхуванням якого залишаються на місці протягом усього терміну дії позики.
Реклама
І останнє, але не менш важливе, враховуйте свої інтуїтивні відчуття щодо кредиторів. Ви будете мати з ними справу протягом тривалого часу (якщо вони не продадуть ваш кредит сервісному працівнику). Що має ваш досвід був схожим? Вони відповідали на запитання чи відкидали ваші занепокоєння? Чи були вчасними дзвінки чи електронні листи у відповідь на ваші запити? Ви захочете вибрати кредитора, з яким вам зручно працювати. Перегляньте різні типи іпотечних кредитів, які вам запропонували провідні іпотечні кредитори у вашому списку, і виберіть той, який відповідає вашим потребам.
Фото: depositphotos.com
Після того, як ви вибрали свого кредитора, наступний крок – отримати попереднє схвалення. Можливо, ви чули терміни «попередня кваліфікація» та «попереднє затвердження» як взаємозамінні, але є різниця в купівельній спроможності, яку ви отримуєте від кожного. Попередня кваліфікація показує, що кредитор провів короткий огляд вашого фінансового становища і виявив, що ви, ймовірно, той, кому він надасть позику. Попередня кваліфікація є більш корисною для вас, коли ви визначаєте свій бюджет і визначаєте, скільки будинку ви можете купити. Попередні затвердження наступний крок, на якому кредитор перевіряє ваш кредит, обчислює, який ризик ви представляєте як позичальник, визначає вашу ставку, і фактично дає вам листа, в якому зазначається, що якщо щось не зміниться у вашій кредиті чи доході, вони дадуть вам певну суму гроші. На ринку гарячих покупців лист попереднього схвалення дасть вам перевагу перед пропозиціями від покупців, які не мають такої обіцянки. Найкраща частина? Кредитор зобов’язується запропонувати вам позику, але ви ще не зобов’язуєтесь її брати. Тому, якщо ви визначили двох або трьох кредиторів, з якими б із задоволенням співпрацювати, можна отримати попереднє схвалення від усіх трьох, а потім прийняти рішення про те, якого з них вибрати. Попереднє схвалення пов’язане з великою кількістю документів і документів, але це найнадійніший спосіб вміти впевнено робити покупки та робити пропозиції щодо будинків, у які ви знаєте, що можете позичити гроші купити.
Реклама
Вибір іпотечного кредитора – важливе і важливе рішення. Це легше і менш страшно, якщо ви починаєте процес підготовленим і з деякими базовими знаннями про продукти доступні для вас і вашого фінансового становища, щоб ви могли запитати потрібну інформацію, щоб зробити ваш вибір зрозумілішим і легшим зробити. Вживання цих кроків і врахування цих аспектів рішення зробить його більш доступним і керованим частина досвіду купівлі житла і дозволить вам відчувати себе комфортно, коли ви збираєтеся купувати житло хочу. Поставте запитання, на які вам потрібні відповіді, і переконайтеся, що ви розумієте, що ви підписуєте, а потім виходьте і шукайте свій дім.
Реклама
Розкриття інформації: BobVila.com бере участь у програмі Amazon Services LLC Associates, афілійованій рекламі програма, розроблена для надання видавцям засобів отримувати гонорари, посилаючись на Amazon.com і афілійовані сайти.