Фото: depositphotos.com
Кожен, хто купує будинок, відчуває важливість страхування домовласників. Але як щодо орендарів? Перебуваючи в положенні, коли безпека їхнього житла часто не повністю в їхніх руках, орендарі знаходяться в нестабільному становищі, коли йдеться про захист їхнього майна та речей. Страхування орендарів призначене для забезпечення фінансового захисту від втрат через нещасні випадки, погодні умови, крадіжки та вандалізм, як і страхування власників житла. Насправді, без страховки оренда квартири є ризиком, оскільки орендарі часто не контролюють заходи безпеки для захисту своїх речей. Поліси встановлюються на певний період часу, зазвичай на рік, і включають авансовий внесок і франшизу до того, як орендар отримає компенсацію за втрати, але у разі значної крадіжки зі зломом або катастрофи це може змінити між можливістю заміни важливого майна та ні. Однак страхування орендарів коштує, яка може змінюватися в залежності від ряду факторів. Розуміння компонентів покриття та вартості може допомогти вам вирішити, чи підходить це для вашої ситуації.
Страхування для орендарів не є єдиним полісом для всіх; вартість та вигоди від проведення полісу залежатимуть від ряду факторів. Деякі з цих факторів знаходяться під вашим контролем, наприклад, будинок, в якому ви вирішили жити, ваша кредитна історія та страхове покриття, яке ви вирішили придбати. Інші елементи, такі як стан, в якому ви живете, і потенційна погода в цій місцевості, також можуть вплинути на вартість поліса.
У районах, де ризик суворої погоди вищий, ставки страхування оренди вищі, щоб компенсувати більшу ймовірність дорогих претензій. Цей ризик змінюється залежно від штату, а також у межах окремих штатів; райони в штаті, які схильні до повеней, пожеж або вітру, будуть мати показники вище, ніж райони штату з меншим ризиком, а квартали зі старими будівлями або райони з високим рівнем злочинності можуть мати вищі показники, ніж навколишні області. Загалом, штати з відкритими береговими лініями, які знаходяться на шляху ураганних вітрів, мають найвищі показники, включаючи Луїзіану, Джорджію, Міссісіпі та Алабаму, а також Канзас, де загроза торнадо зберігає швидкість високий. Внутрішні та північні штати (штати, які мають менш сильний прибережний вітер і які знаходяться на більших висотах, зменшуючи кількість повеней), такі як Вайомінг, Айова, Вермонт, Північна Дакота та Пенсільванія мають одні з найнижчих ставок по всій країні.
Реклама
Урагани – дорогі події для страхових компаній. Великі ділянки штату можуть бути вимиті, затоплені, знесені вітрами, розбиті торнадо під час урагану і залишитися без електроенергії на тижні. Будь-яке страхування ґрунтується на тому, що страхова компанія збирає більше доларів у вигляді премій, ніж він повинен виплачувати вимоги з часом, тому, коли вдаряється екстремальна погода, цей ретельний баланс може порада. Тип повного руйнування, який можуть бути спричинені ураганами, лісовими пожежами та торнадо, означає, що страхові компанії повинні платити за відновлення майна з підготувати, замінити речі всіх своїх клієнтів, а також оплатити житло та утримання всіх клієнтів, яким потрібно жити в іншому місці, поки їхній будинок знаходиться перебудований. В результаті компанії зі страхування квартир стягують вищі ставки в тих районах, де подібне руйнування відбувалося в минулому або де це може статися в майбутньому.
Дослідження показують, що люди з поганим кредитним рейтингом подають більше претензій, і тому страхові компанії вважають їх більш ризикованими. Хоча більшість компаній не запускають ваш фактичний кредитний звіт, вони використовують інший інструмент, який називається страховим балом на основі кредиту, показником, який оцінює, наскільки ймовірно, що ви подасте страхову претензію. Розрахунки залежать від компанії, але загалом цей показник включає вашу історію платежів, непогашені заборгованість, тривалість вашої кредитної історії, останні заявки на отримання кредиту та типи кредиту, який ви надаєте мають. Ці деталі об’єднуються, щоб створити оцінку, яка вказує на вашу ймовірність подати претензію, тому чим вищий ваш бал, тим кращими будуть ваші ставки. Оскільки ваш кредитний страховий рейтинг і ваш кредитний рейтинг складають дуже багато однакових факторів, ці два часто йдуть рука об руку, тому якщо ваш кредитний рейтинг хороший, імовірно, що ваш страховий бал буде також — якщо ви не маєте значної історії подання великих і малих страхових відшкодувань. Деякі штати, зокрема Каліфорнія, Меріленд, Массачусетс і Вашингтон, забороняють використання кредиту при встановленні страхових тарифів.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Страхування орендарів забезпечує покриття відповідальності страхувальників, включаючи відповідальність, якщо хтось отримав травму від страхувальника або його собаки. В результаті власники собак великих порід або собак з репутацією агресивних можуть розраховувати на оплату більша премія для захисту страхової компанії від додаткових претензій, якщо собака вкусить a сусід. На жаль, деякі страхові компанії можуть відмовитися від страхування собак більших або агресивних порід, тому якщо у вас є велика собака або порода, яка, як відомо, агресивна, вам може знадобитися пошукати компанію, яка запропонує вам політика.
Ви живете в новій будівлі з сучасною димовою сигналізацією, інтегрованими спринклерними системами, розумними системами безпеки та найновішими варіантами виходу? Страхові компанії орендарів обожнюють такі будівлі, де власники будинків дуже зайнялися намагається знизити ризик втрати, а отже, страхові компанії, швидше за все, запропонують вам знижку ставка. Життя в чарівній старій будівлі з примхами та історією має свої винагороди, але страхові компанії бачать ці чарівні примхи як ризики: Старі будівлі менш імовірно, що вони мають функції безпеки, які відповідають сучасним стандартам, і, швидше за все, мають старі труби та електричні системи, тому ціни, ймовірно, будуть вище.
Однією з перших дій, які вам потрібно зробити, коли ви розглядаєте страхування орендарів, є повна інвентаризація ваших речей. Після того, як ви зрозумієте, що у вас є, вам потрібно буде вирішити, що ви хочете покривати і за скільки; дивно, більшість людей недооцінюють своє майно і не страхують на стільки, скільки повинні. Страхова компанія встановить загальні обмеження щодо того, скільки вони виплатять у разі збитку, і якщо ви вирішите обмежити своє покриття далі, ви можете знизити свою премію. Однак ви також матимете можливість додати рекомендації або конкретні розширення покриття з вищими обмеженнями для певних товарів, які мають вищу цінність, ніж в іншому випадку виплатила б політика. Дорогі ювелірні вироби, музичні інструменти або реліквії є деякими прикладами предметів, які можуть бути охоплені індосаментами. Оскільки індосаменти збільшують вашу виплату в разі програшу, вони будуть коштувати дорожче. Хоча ці рекомендації підвищать вашу вартість, важливо розглянути можливість додавання їх для товарів, які б це зробили бути справжньою та руйнівною фінансовою та особистою втратою, щоб ви могли отримати відшкодування за допомогою страхування компанія.
Реклама
Коли ви заплатили свою премію, ви заплатили за страхування свого майна. Однак страхові компанії вважають за краще, щоб їхні застраховані клієнти не займали багато часу на неприємні претензії, обробка яких коштує більше, ніж вони виплачують. Наприклад, якщо труба протікає під раковиною і руйнує набір рушників, ви можете подати позов про заміну рушників. Позов може становити 125 доларів США. Але якби кожен клієнт подавав претензію щодо кожної потенційно покритої події, страхові компанії були б затоплені; їм потрібно буде платити додатковим працівникам лише для того, щоб впоратися з обсягом претензій, і вони втратили б гроші. Щоб переконати клієнтів, що страхування орендарів призначене для серйозних претензій із значними фінансовими втратами, у вашому страховому полісі буде зазначено що у вашому полісі є франшиза — сума грошей, яку вам доведеться внести на відшкодування збитків, перш ніж ваша страховка почне діяти платити. Зазвичай це від 500 до 2000 доларів. Ви можете певною мірою контролювати, скільки ви платите за свою страховку, коригуючи франшизу. Нижча франшиза призведе до вищої премії, оскільки ви очікуєте, що компанія візьме на себе більший ризик і виплатить більше. Вища франшиза може знизити вашу премію, але також може призвести до ризику не мати достатнього покриття, якщо у вас є значний позов. Вам потрібно запитати страхові котирування орендарів у страхових компаній, щоб ви могли побачити, наскільки франшиза впливає на вартість премії і скільки ви зможете сплатити, якщо вам потрібно буде подати претензію, яка перевищує вашу франшизу, але все ще виходить за межі вашої можливості платити. Потім зрівняйте початкову вартість страхової премії з франшизою, яку вам доведеться сплатити у разі претензії, і відкоригуйте ці цифри поки ви не відчуєте себе комфортно, що не платите більше, ніж можете собі дозволити в преміях, але все одно почуваєтеся захищеними за рахунок франшизи, яка керований.
Реклама
Ще одна причина не подавати дрібні позови: наявність історії попередніх претензій може підвищити вашу ставку. Це може здатися несправедливим — зрештою, ви платите за доступ до покриття, тому здається несправедливим, що вас можуть покарати за його використання. З точки зору страхової компанії, це цілком зрозуміло: ви подали претензію раніше, тож ви подавали претензію більша ймовірність подати заявку ще раз, і він може вирішити, що претензія свідчить про те, що ви не дотримуєтеся безпеки серйозно. Наявність претензії до вашого запису за попередні 3-5 років може призвести до підвищення ставки на 20 відсотків. Звичайно, подавайте претензії, коли вам це потрібно, але особливо якщо сума претензії буде близькою до вашої франшизи, подумайте, чи варто те, що ви отримаєте назад, потенційного підвищення ставки.
Фото: depositphotos.com
Все частіше і частіше ваш орендодавець хоче, щоб у вас був страховий поліс орендарів, але він не обов’язково вимагатиме цього. У деяких випадках це може бути рішенням вашого орендодавця, а в інших це може бути вимогою позиціонується власною страховою компанією орендодавця. Ваш орендодавець здійснює страхування самого майна, яке покриває фізичні пошкодження будівлі в разі страхового випадку, а також може мати домашня гарантія на майно, щоб допомогти покрити витрати на обслуговування та ремонт. Страхування орендодавця також покриває його відповідальність у випадку, якщо хтось постраждає на майні. Вимога щодо того, щоб орендарі мали власні поліси — і могли це довести — може зменшити загальні вимоги орендодавця та знизити їхні премії.
Можливо, ваше майно та меблі – це різноманітна колекція подарунків, які залишилися від низки студентських квартир, і ви не думаєте, що вони багато варті. Ймовірно, ні, але вартість їх заміни буде значною. Реально враховуйте витрати, які можуть бути понесені в результаті пожежі, яка знищила не тільки ваші особисті речі, а й будівлю, в якій ви живете; вони швидко додаються. Страхування орендованих приміщень надає низку переваг за відносно низьку вартість.
Реклама
Якщо настане подія, яка покривається вашим полісом, страхова компанія покриє вартість збитку понад вашу франшизу. Ваша індивідуальна політика буде вказувати, скільки буде платити компанія; кожна компанія має дещо іншу формулу, яка допомагає визначити виплату за заміну або ремонт предметів, що покриваються. Наявність хорошої інвентаризації вашого майна, включаючи фотографії та, де це можливо, квитанції, допоможе цьому процесу та максимізувати виплату.
Це покриття захищає вас фінансово. Якщо нещасний випадок стався у вашому орендованому житлі, потерпілий може подати на вас до суду, щоб заплатити за них медичні рахунки та інші фінансові збитки, оскільки ви несете відповідальність або відповідальність за те, що відбувається у вашій додому. Ці претензії можуть сягати тисяч доларів: без страхування орендарі можуть бути банкрутами через відповідальність претензій, тому варто інвестувати в страхування, яке покриває вашу відповідальність, оплачуючи ці витрати до ліміт політики.
Після події, яка пошкодить або знищить вашу резиденцію, вам іноді доведеться виїхати з приміщення на певний період часу, поки резиденція ремонтується та перебудовується. Імовірно, ви все одно будете платити за оренду, тому витрати на проживання в готелі можуть дійсно швидко зрости. Страхування орендарів буде покрити витрати на ці витрати.
Окрім оплати за житло під час ремонту після серйозної претензії, ви понесете інші витрати швидше, ніж можете собі уявити. Навіть якщо у вашому готелі є міні-кухня, ви будете платити більше за їжу, оскільки холодильник крихітний, а місця для зберігання мінімально. Можливо, вам доведеться заплатити, щоб припаркувати свою машину, або поїхати далі, або заплатити за доставку ваших дітей до школи. Вигода від втрати використання у страхуванні вашого орендаря покриває ці додаткові витрати, які складаються через те, що ви не можете перебувати у своєму власному домі. Втрата користування та додаткові витрати на життя іноді об’єднуються під одним або іншим іменем, але у разі позовної заяви, яка вимагає від вас виїхати, вам варто шукати ці переваги.
Реклама
Можливо, ви чули, як інші говорили про великі витрати страхування власників житла і припустив, що страхування орендарів було занадто дорогим, особливо якщо ви перебуваєте в ситуації, коли ваша орендна плата є високою порівняно з вашим доходом, і ви намагаєтеся заощадити на будинок. Однак пам’ятайте: страхування домовласників покриває будівлю, мешканців та майно, що оточує його. Страхування орендарів покриває вас і ваше орендоване приміщення. З середньою вартістю 168 доларів США на рік, страхування орендарів є чудовою інвестицією для захисту вашого майна, вашої відповідальності та ваших заощаджень: все, що ви маєте, знищено вогнем, сума, яку ви втратите, замінивши все, набагато більше, ніж премія, яку ви заплатите за захист себе.
Незважаючи на те, що ціни на страхування орендарів є конкурентоспроможними, завжди корисно подивитися, де можна заощадити кілька доларів. У випадку страхування орендарів насправді існує чимало способів знизити вашу премію.
Фото: depositphotos.com
Не всі страхові компанії з оренди є однаковими; процедури та доступ можуть відрізнятися. На додаток до збору всієї необхідної вам інформації щодо витрат та основних питань покриття, є кілька конкретних речей, які ви захочете запитати у свого агента, перш ніж підписати свій поліс.
Реклама
Багато людей навіть не усвідомлюють, що страхування орендарів існує, поки їм не скажуть, що їм потрібно отримати поліс, але продукт забезпечує реальний захист для орендарів, які роками існували без зручної парасольки страхування. За допомогою страхування орендовані приміщення максимально захищені від нещасних випадків, стихійних лих, крадіжок або вандалізму. Ось деякі з запитань, які ми чуємо найчастіше, а також відповіді на них, і вони повинні допомогти вам почати думати в правильному напрямку.
Фото: depositphotos.com
Поточний загальнонаціональний середній рівень страхування орендарів становить 168 доларів США на рік, плюс вартість покриття франшизи до виплати претензії. Це може виплачуватися щорічно, піврічно або щомісяця, у більшості випадків.
Реклама
Так! Страхові компанії люблять системи безпеки, оскільки вони значно знижують ймовірність крадіжки і можуть функціонувати як система раннього попередження у разі пожежі, знижуючи загальну вартість збитку. Перш ніж вибирати систему безпеки, вам потрібно проконсультуватися зі страховою компанією орендарів, щоб дізнатися, яким параметрам має відповідати система, щоб отримати знижку. Наприклад, деякі компанії пропонують знижки лише за умови професійного моніторингу системи.
Це робить — і власність навіть не обов’язково перебувати у вашій орендованій власності коли його вкрали, щоб кваліфікуватися. Якщо речі викрадають з вашого дому, коли ви перебуваєте на роботі, в школі чи в місті, вони, ймовірно, будуть покриті. Крім того, предмети, які зберігаються в орендованому сховищі, можуть бути покриті, але ви захочете уточнити у свого страхового перевізника, чи це стосується вас. Деякі компанії також мають вимогу подати заяву в поліцію, перш ніж предмети можуть бути покриті та надайте їм копію, і багато полісів мають обмеження на покриття вкрадених речей, щоб уникнути шахрайства претензій.
Це залежить від типу претензії та кроків, які ви вже вжили. Щодо позову про пошкодження майна або втрату, все може бути швидко, особливо якщо ви провели інвентаризацію та маєте квитанції та фотографії своїх речей. Претензія буде подана протягом 48-72 годин і буде швидко оброблена, особливо якщо вона супроводжується інформацією від поліції або служби швидкого реагування.
Позови про відповідальність тривають довше, тому що потерпіла сторона має подати претензію, яка починає розслідування страховою компанією. Часто обговорення справи доводиться вести через юристів як страхових компаній, так і орендаря, а потім виходячи з суті справи, вона може перейти до судді або судового розгляду, який може зайняти невизначену суму час.
Реклама
У більшості випадків так, і ви навіть можете отримати знижку за це. Страхові компанії люблять щорічні та квартальні платежі, оскільки вони знижують ризик залучення клієнта. Щоб заохотити більше людей робити це, страхові компанії часто пропонують стимули платити наперед.
Так, якщо предмети належать вам і пошкоджені чи втрачені внаслідок охопленої події. Незалежно від того, чи знаходяться ваші речі у вашому автомобілі, шафці, шухляді столу чи на задньому дворі, на них поширюється дія вашого поліса, доки пошкодження виникли під час події, яка покривається вашим полісом.
Реклама
Розкриття інформації: BobVila.com бере участь у програмі Amazon Services LLC Associates, афілійованій рекламі програма, розроблена для надання видавцям засобів отримувати гонорари, посилаючись на Amazon.com і афілійовані сайти.