Фото: depositphotos.com
Незалежно від того, купуєте ви свій перший будинок або робите покупки в нового постачальника, покупки в Інтернеті, щоб почати пошук страхування житла, принесе вам тисячі звернень із дуже малою фактичною інформацією. Ви впізнаєте деякі імена великих компаній зі здоровими рекламними бюджетами, але буде багато інших варіантів, про які ви не чули. Натиснувши посилання, ви зможете знайти різноманітні варіанти, через які вам буде майже неможливо розібратися, за що ви платите і скільки це буде коштувати. Перш ніж почати випадковим чином вводити свою адресу електронної пошти та номер телефону в генератори пропозицій, переконайтеся, що ви знаєте, що ви шукаєте, а що ні. Якщо ви плануєте свій підхід, покупка страхування для власників житла не має бути надмірною або складною.
Як ви повинні знати, як вибрати страховку для власників житла? І все-таки що це таке? Якщо ви купуєте свій перший будинок, страхування власників житла — це лише ще одна витрата, яка складається з багатьох вимог, які ваш кредитор перерахував для виконання до закриття. Кредитори, що займаються житловою позикою, вимагають від позичальників страхування власників житла, щоб захистити як кредитора, так і позичальника від фінансових втрат. Страхувальники сплачують щорічну премію, яка розраховується на основі суми покриття, яку ви бажаєте; розмір, структура та вартість вашого будинку та майна; і розмір франшизи. Натомість страхування власників житла покриває витрати, нанесені житлу та його вмісту охоплювали такі події, як погода, пожежа, вандалізм або нещасні випадки, після того як власник будинку заплатив франшиза. Політика домовласників також може розширити покриття відповідальності за тілесні ушкодження або пошкодження майна, які виникли поза межами вашого будинку.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Як це захищає вас і кредитора? Так, ви будете платити високу премію, якщо вам не потрібно пред’являти претензію, але збиток, спричинений пожежами, великими штормами та аваріями, може бути надзвичайно високим. Поміркуйте, скільки буде коштувати заміна вашого майна, потім додайте вартість знесення та вивезення пошкоджених частин будівлі, а потім відновлення ці частини вашого будинку — і при цьому щомісячні платежі по іпотеці та додаткові витрати на проживання в іншому місці, поки триває ремонт завершено. Якщо сусід послизнеться на вашій крижаній сходинці, чи є у вас заощадження, щоб оплатити дорогі рахунки за лікарняні? Страхування — це трохи азартна гра — ви платите за захист, який, як сподіваєтесь, вам ніколи не знадобиться. Але якщо вам це потрібно, страхування може бути різницею між дратівливим виплатою, що підлягає франшизі, і банкрутством. Ось чому ваш кредитор вимагатиме від вас полісу і може навіть вимагати, щоб ви сплачували на рахунок умовного депонування протягом року виплати іпотеки, щоб він міг переконатися, що страховий внесок сплачено на час. Наприклад, якщо ваш будинок зруйнований, і ви не можете дозволити собі його полагодити, ви, швидше за все, за замовчуванням іпотека, і кредитор залишиться з фінансовими втратами і не буде продати будинок, щоб компенсувати це заставу. Страхування захищає ваше фінансове здоров’я та здоров’я іпотечної компанії. Ось чому, навіть якщо ваша іпотека погашена і страхування власників житла більше не потрібно, вам все одно слід планувати мати поліс.
Перш ніж почати робити покупки, трохи оцініть те, що у вас є; це допоможе вам дізнатися, що ви шукаєте, коли ви почнете порівнювати плани. Яка вартість будинку? Чи є у вас особливі чи цінні речі, які потребують додаткового покриття? Подумайте про те, що ви страхуєте, а потім почніть розглядати ваші варіанти.
Реклама
Якщо ви тільки починаєте цей процес вперше (або якщо агент завжди займався цим за вас), може бути важко зрозуміти, на що звертати увагу в страхуванні домовласників. По-перше, існує три рівні страхування, які визначають, яким чином буде виплачуватися поліс. Не всі страховики пропонують всі три, тому вам варто розглянути те, що ви шукаєте, щоб виключити компанії, які не пропонують такого типу покриття. Усі поліси домовласників покриватимуть витрати на ремонт та заміну пошкоджень, спричинених страховою подією (як визначено в полісі). Різні рівні покриття визначають, як компанія вирішує, скільки платити. Три рівні: покриття фактичної готівкової вартості, покриття витрат на заміну та розширене покриття витрат на заміну.
Фото: depositphotos.com
Покриття фактичної грошової вартості є найдешевшим варіантом. У разі претензії страхова компанія візьме первісну вартість вашого будинку та майна, відніме вартість амортизації (вік, очікуваний знос) і виплатить цю суму. Ви будете платити менше премій, але також отримуватимете менше грошей, коли подаєте претензію — і залежно від ринку цінності, може бути велика різниця між тим, що виплачує страховка, і те, скільки коштує ремонт вашого додому. Іншим варіантом є покриття витрат на заміну — деякі компанії пропонують це як стандартну політику, але інші пропонують як оновлення. Це трохи дорожче, але в разі претензії страхова компанія виплатить вартість ремонту та заміни елементів на сучасному ринку, тому якщо телевізор ви куплений 6 років тому за 400 доларів, знищується, коли гілка дерева врізається в стелю, буде коштувати 800 доларів, заміна на подібну версію сьогодні, страховка заплатить $800. Нарешті, найдорожчим варіантом є розширене покриття витрат на заміну. Кожен страховий поліс має а загальний ліміт виплат; деякі політики обмежують виплату за вимогу, інші — на рік. Для збільшення премії розширене покриття витрат на заміну сплачує вартість заміни на ремонт, заміну та відновлення, навіть якщо вона перевищує ліміт поліса. Це хороший рівень покриття, якщо ваша головна турбота полягає в тому, щоб отримати повне покриття після більш масштабної катастрофи, коли витрати на будівництво можуть зрости через високий попит, але це буде коштувати дорожче в преміум-класі.
Реклама
Коли ви регулюєте необхідний рівень покриття відповідно до вашого бюджету, важливо зазначити, що збитки, спричинені повенями, землетрусами та зсувами, не покриваються стандартними полісами страхування житла. Страхування на випадок повеней можна придбати окремо (і може також знадобитися кредитору житлової позики), а страхування від землетрусів та зсувів іноді пропонується як додаткове підтвердження.
Щоб отримати точні цитати, вам потрібно буде зібрати деяку інформацію та зробити невелику математику самостійно. По-перше, вам потрібно визначити площу вашого будинку. Це може бути у вашому договорі купівлі-продажу, в списку нерухомості або доступно в офісі оцінки вашого міста. Коли ви шукаєте пропозиції від потенційних страховиків, вони використовуватимуть цю інформацію, щоб визначити приблизну вартість заміни для конструкції, але ви також можете трохи дослідити місцеву вартість будівництва за квадратний фут у вашому місто. Помножте ваш квадратний метр на вартість будівництва квадратного метра, і ви отримаєте приблизну оцінку того, скільки буде коштувати відновлення вашого будинку.
Фото: depositphotos.com
Далі вам потрібно буде провести інвентаризацію та приблизну оцінку вашого майна. До цього списку входять меблі, одяг, техніка та особисті речі. Існує ряд програм і веб-сайтів, які можуть допомогти вам створити повний список, який легко підтримувати, або ви можете співпрацювати зі страховим агентом. Чим більше ви надасте інформацію про свій інвентар, тим більше у вас шансів на повне відшкодування. Особливо для меблів і цінних речей, відзначаючи дату та вартість покупки а також квитанції, які ви маєте, підтвердять їх вартість, якщо вам потрібно буде подати претензію. Повільно ходіть по дому, знімаючи відео чи фотографії, а потім зберігайте відео в хмарі чи в іншому Безпечне розташування також може бути дуже корисним при поданні претензій і може допомогти вам зосередитися на предметах, які ви могли б мати інакше забутий.
Реклама
Щоб підготуватися до страхування особливо цінних речей, таких як ювелірні вироби, антикваріат, музичні інструменти та твори мистецтва, вам може знадобитися, щоб предмети оцінив ліцензований експерт. Деякі з цих пунктів можуть не повністю покриватися стандартним полісом через обмеження покриття, але ви зможете додавати рекомендації, які обходять стандартні обмеження для окремих елементів або колекції. Наявність оцінки допоможе агентам надати вам точні пропозиції.
Зберіть цю інформацію разом, і ви отримаєте досить точне уявлення про те, скільки страховки вам знадобиться. Будьте готові відкоригувати цю суму після розмови з агентом, оскільки, можливо, ви перевищили або занижено оцінку деяких елементів, і агент може поставити запитання, які допоможуть вам запам’ятати додаткові елементи для додавання. Але наявність квадратних метрів, оцінки вартості відновлення та інвентаризації спростить процес пошуку.
Тепер, коли ви знаєте, який рівень страхування ви хочете, і маєте приблизну оцінку страхової суми вам знадобиться, ви можете почати обмежувати свій пошук компаній і почати зосередитися на тому, де запитувати цитати. Порада щодо страхування житла: подумайте, де у вас вже є страхові відносини, наприклад для вашого автомобіля або страхування орендарів, оскільки ця компанія може надати вам кращу ставку як існуюча, так і пакетна замовник. Запитайте членів сім’ї та друзів, де вони мали хороший досвід (не тільки хороші показники, але й хороший досвід позовів). Після того, як ви визначите кілька компаній для консультації, почніть робити запити. Ціни можна отримати по телефону або в Інтернеті, хоча більшість постачальників онлайн-провайдерів зателефонують, щоб задати запитання та отримати докладнішу інформацію, перш ніж створювати для вас конкретну пропозицію. Вони можуть поставити додаткові запитання про вік вашого будинку, чи є у вас система безпеки (яка може знизити ставку страхування вашого будинку), чи ви мати собаку і яка порода (деякі типи собак можуть підвищити вашу ставку або обмежити покриття відповідальності) та інші особливості.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Ви хочете надати однакову інформацію кожній компанії, і це гарна ідея, щоб все це було записано перед вами, коли ви спілкуєтеся з агентами. Коли ви спілкуєтеся з різними компаніями, виберіть однакову франшизу для кожної отриманої пропозиції та оберіть однаковий ліміт покриття (або наблизьтеся якомога ближче). Шукайте принаймні п’ять цитат. Жоден не буде абсолютно схожим за вартістю чи покриттям, тож, коли у вас є їх асортимент, ви можете сісти й почати порівнювати їх. Однією з причин, чому важливо підготувати інформацію, перш ніж шукати пропозиції, є те, що немає двох однакових правил. Кожна цитата включатиме премію, франшизу, а також рівень і суму покриття, а також межі покриття. Через це може бути важко порівнювати цитати, тому вам доведеться почати балансувати цитати один з одним, щоб визначити, який ваш пріоритет.
Час прийняття рішення! Ви зробили домашнє завдання, підрахувавши свої потреби та запитавши ряд пропозицій, і тепер вам потрібно вибрати, з якою компанією вам буде зручніше працювати. Цифри – не єдина історія тут; вам потрібно переконатися, що вибрана вами компанія має хорошу репутацію в сфері обслуговування клієнтів, реагує на дзвінки клієнтів і має просту процедуру подання претензій. Перевірте річні звіти для компаній, які ви розглядаєте: який у них річний коефіцієнт утримання? Іншими словами, скільки їхніх клієнтів дотримуються їх щороку замість того, щоб шукати нову компанію? Поставте їхнім агентам запитання про те, хто керує процесом їх претензій — чи буде це регулювач, який працює в компанії, чи це буде стороння сторона? Чи є у них власний колл-центр, чи вони користуються спільною послугою з іншими компаніями? Чи є компанія достатньо фінансово здоровою, щоб вона могла виплатити, якщо виникне така потреба? Цю інформацію можна знайти в Національній асоціації страхових комісарів або кредитних агентствах, наприклад Moody's або J.D. Power.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Коли ви впевнені в самих компаніях, приступайте до дрібниць порівняння політики. Читайте мову уважно і повільно. Переконайтеся, що покриття, яке ви порівнюєте, приблизно рівні, а якщо ні, то вам доведеться почати балансувати пріоритети. Якщо нижча франшиза з вищою премією для вас зараз є найважливішою, а покриття приблизно однакове, виберіть поліс, який відповідає цій потребі. Якщо загальна нижча вартість є критичною, виберіть політику, яка підходить. І якщо ви виявили, що вам потрібно отримати додаткові пропозиції або пропозиції від кількох компаній, де ви змінюєте параметри політики, оскільки жодна з них не відповідає вашим потребам, зробіть це. Виберіть поліс, який найбільше відповідає вашим фінансовим потребам зараз і покриває ваш будинок таким чином, щоб ви відчували себе в безпеці.
Зробивши свій вибір, підтвердьте свою франшизу, дати покриття та спосіб оплати за поліс; ваш кредитор може вимагати, щоб ви сплачували на депозитний рахунок, щоб він міг стежити за вашим статусом покриття, або ви зможете платити безпосередньо щорічними або піврічними платежами. Перш ніж підписувати політику, переконайтеся, що ви зрозуміли ці пункти.
Якщо ви добре підготувалися, ваші пропозиції будуть дуже схожими за висвітленням, але вони можуть відрізнятися за ціною. Нерозумно автоматично вибирати найдешевшу пропозицію; це не обов’язково неправильний вибір, але вам потрібно переконатися, що ви не втратите важливу частину покриття в обмін на нижчу ставку. Крім того, не рекомендується купувати політику, яка повністю базується на пропозиціях, наданих онлайн-генератором пропозицій. вони можуть бути корисними, є занадто багато нюансів у полісах страхування житла, щоб комп’ютер міг охопити все бази. Вам захочеться поговорити з людиною хоча б раз, перш ніж зробити вибір.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Найбільш критична помилка, яку люди роблять, купуючи політику власника житла, — це не читати її уважно. Вам потрібно знати, що підпадає під ваш поліс, а що не без будь-якої плутанини, і якщо вам незрозуміло ці покриття, запитайте. Після катастрофи мало що викликає більше розчарування, ніж усвідомлення того, що те, що, на вашу думку, було покрито, не є—або сплачувати з власної кишені за ремонт, який, на вашу думку, не був покритий, але занадто пізно дізнався, що ви могли подати претензія.
Якщо ви купуєте будинок вперше, цей процес може здатися складним. Але те, що ви насправді робите, купуючи страхування житла, — це пізнавати свій будинок, дізнаватися, що в ньому є, і вирішувати, як захистити свої інвестиції. Ці знання — сила, і ви будете використовувати їх щороку, тому що важливо купувати страховку щороку перед закінченням терміну дії полісу. Знання того, як купувати страхування домовласників, полегшить процес, коли ви повторюватимете його щороку. Не потрапляйте в колію, щоб дотримуватися свого поточного оператора лише тому, що це простіше! Кожен власник будинку повинен щороку перевіряти свої варіанти, щоб побачити, чи є кращий варіант в іншій компанії. Ви можете об’єднати страхування автомобіля з власниками житла, щоб отримати кращу ставку, але оскільки потреби та зміст будинку змінюються, ви можете знайти кращий поліс в окремій компанії. Щорічна перевірка не коштує нічого, крім часу, і це може заощадити значну суму грошей, не жертвуючи покриттям.
Реклама
Розкриття інформації: BobVila.com бере участь у програмі Amazon Services LLC Associates, афілійованій рекламі програма, розроблена для надання видавцям засобів отримувати гонорари, посилаючись на Amazon.com і афілійовані сайти.