Фото: depositphotos.com
A: Існує шість основних типів позик на поліпшення житла: позика під заставу власного капіталу, кредитна лінія під заставу нерухомості (HELOC), особисті позики, рефінансування готівкою, кредитні картки та реабілітаційна позика FHA 203(k). Кожен з них має свої переваги та недоліки. Наприклад, деякі позики вимагають, щоб ви використовували свій будинок як заставу кредиту (докладніше про це нижче), а деякі позики краще для невеликих проектів з меншими витратами, тільки для початку. Нижче ми детально розглянемо кожен тип позики та коли є сенс використовувати цей тип позики для покращення будинку (які відрізняються від житлові кредити).
Фото: depositphotos.com
Позики під нерухомість є одним з найпопулярніших видів кредитів на поліпшення житла для фінансування житлового проекту. Опитування від LendingTree виявили, що 48,59 відсотка людей, які шукали позику під заставу житла або кредитну лінію під заставу житла (докладніше про це пізніше), використовували це фінансування для ремонту житла. Позика під нерухомість є доповненням до вашої іпотеки, і кредитор використовує будинок як заставу кредиту. Це означає, що ви забезпечуєте фінансування вартістю вашого будинку, тому, якщо ви не сплатите позику, кредитор забере ваш будинок як сплату боргу. Цей тип позики часто називають «другою іпотекою», оскільки люди отримують позику за певну суму грошей і повинні погасити ці гроші протягом певного періоду часу, як правило, рівними щомісячними платежами. Майте на увазі, що ця сума, яку ви позичаєте, також супроводжується певною процентною ставкою, яку ви також повинні сплатити. Відсоткова ставка частково визначається доходом позичальника, кредитною історією і навіть вартістю житла. Відповідно з
Федеральна торгова комісія, багато кредиторів не хочуть, щоб люди позичали більше 80 відсотків власного капіталу в їхньому будинку.Реклама
Власники житла отримують цей тип позики на ремонт житла через кредиторів і брокерів. Також потрібно знати кілька ключових термінів, і важливо знати всі частини угоди, перш ніж брати позику. Якщо ви не розумієте, запитайте у представника кредитора або брокера про умови позики, щоб ви повністю усвідомлювали обов’язки погашення позики. Найважливішою частиною позики є річна відсоткова ставка (APR), яка є загальною вартістю, яку люди сплачують за кредит, яку іноді називають ставкою позики на поліпшення житла. В основному, це комісія, яку ви сплачуєте понад суму кредиту. У річну вартість входять процентна ставка та інші комісійні, наприклад комісія брокера. Нижча річна вартість може означати менші щомісячні платежі. Вони також зазвичай фіксовані, тобто вони не змінюються протягом терміну дії позики. Також люди сплачують відсотки на всю суму кредиту.
Тож коли має сенс отримувати позику під нерухомість, щоб використовувати її як позику на ремонт? Загалом, позика під заставу житла є найбільш доцільною для людей, які тривалий час платять за свій будинок або повністю окупили свій будинок. Ці люди мають найбільший капітал, щоб знову позичати, не перевищуючи згадану вище рекомендацію щодо 80 відсотків позик. Крім того, якщо хтось окупив свій будинок, він може мати можливість взяти цей додатковий щомісячний платіж або «другу іпотеку». Тому що людина сплачуватиме відсотки на всю доступну для неї суму, також має сенс використовувати цей вид кредиту на одні великі витрати, наприклад, нову дах.
Кредитна лінія нерухомого майна (HELOC), що часто використовується в тому ж подиху, що й термін «позика під нерухомість», також використовує будинок як заставу в умовах позики. Однак кредитна лінія нерухомого майна відрізняється тим, що це не одноразова позика, а поновлювана кредитна лінія. Він працює так само, як кредитна картка, за винятком того, що кредитна лінія забезпечується будинком, подібно до позики під нерухомість. Принцип роботи полягає в тому, що кредитори схвалюють людям певну суму кредиту. Перевага такого типу фінансування полягає в тому, що це означає, що люди можуть позичати те, що їм потрібно, коли їм це потрібно, доки вони залишаються в межах свого кредитного ліміту. Власники будинків отримуватимуть доступ до цієї кредитної лінії, виписуючи чек або використовуючи кредитну картку, яка пов’язана з їхнім кредитним рахунком. Однак ця кредитна лінія, як правило, доступна не вічно. Багато кредитних ліній, які працюють таким чином, мають період вилучення, коли люди можуть отримувати кошти з цього рахунку протягом певного періоду часу. У деяких випадках власники житла можуть поновити кредитну лінію, але врешті-решт вони повинні почати погашати кредитну лінію. Залежно від умов це може означати сплату всього заборгованості або здійснення платежів протягом певного періоду.
Реклама
Фото: depositphotos.com
Іншим фактором, який слід пам’ятати, є те, що процентні ставки або платежі можуть бути змінними, тобто вони можуть збільшуватися або зменшуватися в будь-який момент. Також пам’ятайте, що оскільки будинок вважається заставою, якщо ви не можете здійснити платежі або вони запізнюються, кредитор може повернути ваш будинок у власність. Крім того, якщо ви вирішите продати свій будинок, усі ваші непогашені борги за кредитною лінією нерухомого майна можуть настати під час продажу вашого будинку.
Усі наведені вище деталі можуть звучати так, ніби кредитна лінія під заставу власного капіталу — не така хороша ідея. Однак існують обставини, за яких такий вид фінансування може мати сенс як позика на ремонт житла. Однією з переваг кредитної лінії нерухомого майна є те, що люди сплачують відсотки лише за використані гроші, а не за всю суму, до якої вони можуть отримати доступ, на відміну від позики під нерухомість. Деякі люди вважають корисним знати, що вони мають доступ до певної кредитної лінії, коли їм це потрібно, але не відчувають, що їм потрібно використовувати всю суму. Таким чином, HELOC є одним із найкращих видів кредитів на поліпшення житла для менших поточних витрат на житло або проектів, таких як заміна сайдинга або підтримання ландшафтного дизайну.
Ще один спосіб отримати кошти на покращення – особиста позика. Це може бути одним із кращих видів кредитів на поліпшення житла, якщо вам незручно використовувати свій власний будинок як заставу позики. Цей тип позики досить простий: хтось позичає певну суму грошей, а потім повертає її з відсотками за встановленим графіком. Таким чином, основними компонентами позики є сума позичених грошей, процентна ставка, термін позики (наприклад, 6 місяців або 5 років), суму відсотків, яку хтось сплачує, і щомісячний платіж, за який вони потім несуть відповідальність до погашення позики в повний. Сервісна кредитна спілка наводить приклад позики в 20 000 доларів США з річною ставкою 8,24 відсотка. Якщо позика виплачується протягом 5 років, ця особа сплачує загальну суму 4552,00 доларів США в якості відсотків, а її щомісячний платіж становить 407,93 доларів США протягом цих 5 років. Цей тип позики відомий як незабезпечена позика, що означає, що особа не пропонує жодних особистих активів як заставу кредиту. Суму грошей можна використати на що завгодно, це означає, що це один з доступних варіантів для цілей покращення будинку.
Реклама
Дуже важливо шукати позики для фізичних осіб, оскільки легко знайти широкий спектр процентних ставок і термінів, протягом яких хтось поверне позику. Ви можете знайти особисті позики через онлайн-кредиторів, кредитних спілок або банків, а також можете навіть порівняти ставки в Інтернеті. Ви також повинні пам’ятати про свою кредитну історію, оскільки компанія, яка пропонує вам позику, витягне кредитний звіт. Потім фінансова установа використовує цю інформацію, щоб визначити ставки та суму грошей, яку вона вам дасть.
Особисті позики на ремонт працюють для багатьох людей і мають широкий спектр переваг. Вони є особливо хорошим варіантом для тих, хто має гарний кредитний рейтинг, оскільки вони можуть забезпечити вищі ліміти позик з нижчими процентними ставками з такою гарною кредитною історією. Гроші можна використати на будь-які цілі, тож хтось міг би використати їх частину на оплату ремонту будинку, а потім використати будь-яку залишок для консолідації боргу або навіть оплати весілля, наприклад. Як уже згадувалося, ви також не ризикуєте своїм будинком, якщо не можете оплатити або несвоєчасно сплачуєте. Однак важливо зазначити, що якщо ви не здійснюєте платежі за особистою позикою, вона може мати катастрофічні наслідки для вашого кредитного рейтингу, і позика зазвичай повертається на стягнення боргу агентство. Нарешті, особисті позики часто простіше забезпечити і вимагають менше документів, ніж деякі інші варіанти зі списку.
Фото: depositphotos.com
Рефінансування з виведенням готівки – це фактично варіант, за якого ви отримуєте абсолютно нову іпотеку. Це може здатися одним із найбільш радикальних позик у списку для покращення житла, але для людей якщо розглядати можливість рефінансування свого будинку в будь-якому випадку, це може бути потужним інструментом для отримання додаткових коштів для цих будинків проекти покращення. В основному, хтось продає власність у своєму будинку на виплату готівкою, але цей варіант вважається видом позики. Люди зазвичай використовують цей тип позики для отримання готівкою при закритті, погашення боргу, погашення застав і, так, для ремонту будинку. У цьому випадку ви фактично отримаєте абсолютно нову іпотеку, яка дозволить вам позичити додаткові гроші в рамках умов цієї нової іпотеки. У новій іпотеці готівка, яку ви берете, і залишок заборгованості по вашому житловому кредиту становлять вашу нову основну позику. Це означає, що ваші платежі тепер «скидаються» і на початку майже повністю становлять відсотки. Варто зазначити, що цей варіант може призвести до збільшення щомісячного платежу або може продовжити термін іпотеки, щоб погасити як суму позики, так і позичені готівки. Крім того, цей тип позики може включати витрати на закриття.
Реклама
Ви можете отримати доступ до цього типу фінансування, звернувшись до свого поточного іпотечного кредитора або подивившись на нових. Іпотечні компанії можуть допомогти домовласникам зрозуміти, які у них варіанти рефінансування, чим закінчаться їхні платежі як може змінитися термін їхньої іпотеки, скільки грошей вони можуть позичити та які відсоткові ставки бути. Власники житла можуть також знайти конкретні позики для своїх унікальних ситуацій, наприклад, позики рефінансування готівкою через Департамент у справах ветеранів.
Це один із варіантів позики на реконструкцію житла, який потрібно розглянути дуже ретельно. Наприклад, якщо комусь виповнилося 40 років, і він в кінцевому підсумку поновлює 30-річну іпотеку, щоб рефінансувати та отримувати готівку зі свого капіталу, тепер вони розглядають можливість виплати іпотеки до 70 років старий. Однак, якщо вони все одно планують піти на пенсію, це може бути не таким поганим варіантом. Особливо, якщо ці гроші з власного капіталу їхнього будинку можуть консолідувати борги, вони можуть отримати басейн своєї мрії. завжди хотіли, і вони можуть домовитися про нижчий щомісячний платіж, оскільки процентні ставки можуть бути нижчими час. Крім того, вони також можуть вибрати 15-річну іпотеку. Є також деякі інші приховані переваги. Наприклад, власники житла можуть відраховувати відсотки по іпотеці до перших 750 000 доларів США заборгованості. Відповідно до IRS.
Фото: depositphotos.com
Один із найпоширеніших і простих способів отримати це фінансування для домашнього проекту – це отримати доступ до кредитних карток. Кредитні картки легко знайти та подати заявку, що робить це найпростішим варіантом у списку видів кредитів на поліпшення житла. І люди можуть отримати різноманітні пільги залежно від програми, як-от суми повернення готівки за покупку газу або винагороду за подорож. Приємною перевагою є те, що магазини, що займаються ремонтом будинків, також мають власні кредитні картки, а це означає, що власники будинків можуть бачити, які їх варіанти кредитування, одночасно з плануванням проекту нового будинку. Деякі з цих карток можуть навіть допомогти людям отримати знижки в магазинах під час покупок, наприклад, певний відсоток знижки на покупки. Таким чином, цей проект отримує фінансування, а домовласники зможуть заощадити на матеріалах для проекту. Ще краще, якщо у вас вже відкрита кредитна картка, вам не доведеться клопотатися з подачею заявки на новий кредит.
Реклама
Однак важливо пам’ятати, що це може бути хорошим варіантом, якщо ремонт не потребує величезна сума витрат, наприклад, встановлення огорожі або оплата цих балончиків з фарбою. Процентні ставки за кредитними картками можуть бути вищими, ніж суми позики, тому хтось технічно буде платити за їх ремонт таким чином більше, ніж за інших певних видів кредитів на облаштування будинку. Якщо хтось має більший проект, він може в кінцевому підсумку підвищити свій загальний доступний кредитний коефіцієнт занадто високим, і це може негативно вплинути на його кредитний рейтинг, згідно з Кредитна спілка Скотта. Домовласники також повинні стежити за своїми витратами на свою кредитну картку, щоб платежі не були занадто великими та громіздкими. Це також ще один варіант, який найкраще підходить для тих, хто має хороші кредитні рейтинги. Вищі кредитні рейтинги можуть означати кращі процентні ставки за кредитними картками, особливо якщо комусь потрібно подати заявку на нову картку для фінансування цього конкретного проекту. З кредитними картками обов’язково подивіться на ті, які пропонують вступні або безпроцентні умови. Деякі картки дозволяють людям не платити жодних відсотків, якщо вони виплачують суму протягом певного періоду, наприклад, 6 місяців. Крім того, деякі картки можуть мати повністю безвідсоткові вступні періоди, що усуває проблему з високими відсотками за кредитними картками, якщо ви можете погасити залишок у цьому періоді без відсотків. Ви також можете розглянути картки без комісії за налаштування та без щорічних зборів, що робить кредитні картки ще більш економічно ефективним варіантом для позик на ремонт будинку.
Фото: depositphotos.com
Слоган цієї урядової програми кредитів на ремонт житла: «Перетворити «Fixer-Uppers» у будинки мрії». Цей варіант для тих, хто потребує найбільш масштабного ремонту в будинку. Це програма позики за розділом 203(k), яку пропонує Міністерство житлового будівництва та розвитку міст США (HUD). Програма призначена для фінансування купівлі нового будинку або рефінансування поточної іпотеки, щоб іпотека включала вартість ремонту. Ви можете знайти ці програми через іпотечних кредиторів, схвалених HUD. Федеральне управління з питань житлового будівництва (FHA) страхує позики.
Реклама
Програма зазвичай працює, коли хтось бере 15- або 30-річну фіксовану іпотеку або іпотеку з регульованою ставкою (ARM) у кредитора, схваленого HUD. Загальна сума іпотеки включає прогнозовану вартість будинку після ремонту з урахуванням вартості робіт, які знадобляться для ремонту будинку. Одна частина позики оплачує будинок (або будь-який борг, якщо будинок рефінансується). Сума, що залишилася, надходить на процентний рахунок і через певні проміжки часу надходить власнику будинку в міру продовження роботи. Ті, хто має цю позику, повинні використати мінімум 5000 доларів США на ремонт будинку, і очікується, що роботи будуть завершені протягом 6 місяців після закриття позики, у більшості випадків. Ремонт потрібно вважати прийнятним, і перші 5000 доларів США покривають першочергові вирішення найактуальніших проблем, як-от усунення порушень будівельних норм, створення сучасного будинку та вирішення питань охорони здоров’я та безпеки. Наприклад, якщо дах ось-ось провалиться, перші 5000 доларів підуть на ремонт даху. За цією програмою не можна внести в будинок розкішні та комерційні покращення, наприклад додавання басейнів, альтанок чи тенісних кортів.
Величезною перевагою цих типів позик на поліпшення житла є те, що початковий внесок по кредиту становить лише 3 відсотки, що робить його одним із найкращі позики на ремонт житла якщо у вас є фіксуючий верх. Програма була створена з урахуванням осіб та сімей з низькими та середніми доходами. Отже, якщо у вас обмежений бюджет і мати під рукою фіксатор, ця програма є надійним варіантом для вивчення. Ця програма також може бути чудовим варіантом для тих, хто знайшов дім у місці, яке їм подобається і яке їм подобається потенціал, але знайте, що він потребує капітального ремонту, наприклад, у випадку ремонту старої країни додому. Для тих, хто любить і цінує історичний вигляд, це також хороший спосіб повернути старій будівлі колишню славу. Зауважте, що ця програма не поширюється на інвестиційну нерухомість або кооперативні одиниці.
Реклама
Розкриття інформації: BobVila.com бере участь у програмі Amazon Services LLC Associates, афілійованій рекламі програма, розроблена для надання видавцям засобів отримувати гонорари, посилаючись на Amazon.com і афілійовані сайти.