Фото: istockphoto.com
Купівля житла є однією з найбільших витрат, які багато людей візьмуть на себе протягом свого життя. Більшість покупців не мають готівки, щоб придбати будинок відразу, а це означає, що вони звернуться до іпотечних кредиторів, щоб допомогти профінансувати покупку житла. Але оскільки іпотека є довгостроковою позикою, і відсоткові ставки можуть коливатися з часом, власники будинків можуть виявити самі бажають рефінансувати свою поточну іпотеку, щоб скористатися нижчою процентною ставкою або коротшим термін позики.
Рефінансування іпотечного кредиту – це, по суті, нова позика, яка замінює стару. З цієї причини вартість рефінансування іпотечного кредиту може бути високою, оскільки більшість домовласників сплачують від 2 до 6 відсотків від загальної суми кредиту. Це означає, що фактична вартість буде різною для власників житла, і чим вища сума позики, тим дорожчим буде її рефінансування. Цей посібник пояснює фактори, які складають вартість рефінансування будинку, різні типи варіантів рефінансування, причини і переваги рефінансування, різні способи заощадження позичальників, а також питання, які власники житла захочуть поставити своєму кредитору, перш ніж рефінансування.
Фото: istockphoto.com
Скільки коштує рефінансування будинку? Вартість рефінансування іпотечних кредитів буде різною для кожного домовласника. Однак є певні фактори, які можуть допомогти домовласникам оцінити, скільки вони можуть заплатити, щоб рефінансувати свій кредит. До них належать розмір позики, кредитний рейтинг власника будинку, розмір власного капіталу, який він має будинок, тип рефінансування, який вони обирають, термін позики, комісії за рефінансування та географічне розташування будинку Місцезнаходження.
Розмір кредиту матиме значний вплив на загальну вартість рефінансування. Використовуючи типовий діапазон від 2 до 6 відсотків від суми позики, витрати на закриття позики в розмірі 250 000 доларів становитимуть від 5 000 до 15 000 доларів США. Вартість рефінансування кредиту в розмірі 500 000 доларів США буде ще вищою і коливатиметься від 10 000 до 30 000 доларів США. Для багатьох домовласників це значна сума грошей, особливо враховуючи, що станом на лютий 2022 року середній кредит на житло перевищував 450 000 доларів США.
Оголошення
Як і з будь-яким типом кредиту, клієнти з «хорошими» або «відмінними» кредитними рейтингами, як правило, отримають більш сприятливі ставки, ніж ті, хто має «справедливі» або «погані» кредитні рейтинги. Позичальник із кредитним рейтингом не менше 740, як правило, матиме найнижчі ставки та витрати на рефінансування, і Клієнти з нижчими кредитними рейтингами можуть мати труднощі з пошуком кредитора, який готовий схвалити їх рефінансування додаток. З цієї причини експерти рекомендують позичальникам із нижчими кредитними рейтингами попрацювати над їх підвищенням, перш ніж подавати заявку на значну позику, як-от іпотека чи рефінансування.
Власники будинків можуть створити власний капітал у своїх будинках, здійснюючи своєчасні платежі протягом кількох років, інакше їхній будинок може зрости в ціні, а отже, збільшити свій капітал. Якщо домовласник має достатньо акцій у своєму будинку, він може отримати право на рефінансування готівкою, яка передає одноразову суму готівки з власного капіталу будинку в його руки, щоб вони могли розпоряджатися, як їм заманеться. Але вилучення власного капіталу з дому може збільшити витрати на рефінансування, оскільки кінцевий щомісячний платіж може бути вищим, ніж початковий щомісячний платіж за іпотекою.
Тривалість іпотечного кредиту, також відома як термін іпотеки, також може впливати на загальні витрати на рефінансування. Домовласники, які обирають коротший термін позики під час рефінансування, можуть мати вищі виплати після рефінансування, ніж вони мали за стару позику. Наприклад, домовласник із 30-річною іпотекою, який рефінансує позику на 15 років, ймовірно, матиме вищі виплати, оскільки у нього менше загального часу для виплати позики. Однак рефінансування на коротший термін позики призведе до того, що власник житла сплачуватиме значно менші відсотки за позику протягом усього терміну позики.
Хоча домовласники можуть припустити, що рефінансування іпотечного кредиту є простим процесом, насправді це так кілька типів варіантів рефінансування на вибір, і кожен може мати різні комісії та відсотки ставки. Наприклад, позичальнику можуть запропонувати вищу відсоткову ставку для рефінансування готівкою, ніж для рефінансування за ставкою та строком, оскільки рефінансування готівкою є більш ризикованим видом позики. Власники житла також можуть мати варіанти оптимізації рефінансування, якщо їх первісна іпотечна позика була гарантована Федеральним житловим управлінням Адміністрація (FHA), Міністерство у справах ветеранів США (VA) або Міністерство сільського господарства США (USDA). Щоб визначити найкращий тип рефінансування для їхньої індивідуальної ситуації, домовласники можуть поговорити зі своїм кредитором.
Оголошення
Більшість кредиторів стягуватимуть комісію за відкриття іпотечного кредиту. Ця комісія допомагає покрити витрати на обробку, андеррайтинг і закриття кредиту. Точна комісія може відрізнятися, але зазвичай вона коливається від 0,5 до 1,5 відсотка від суми кредиту. Для суми кредиту в 250 000 доларів США це становить від 1250 до 3750 доларів США лише за комісію за створення. Позичальники можуть домовитися з позикодавцем про розмір комісії, щоб заощадити кошти на рефінансуванні житлових позик.
Географічне розташування будинку може вплинути на вартість рефінансування іпотеки. Це пояснюється тим, що в деяких регіонах з вищою вартістю життя можуть бути вищі комісії або податки третіх сторін, що, у свою чергу, може збільшити загальну вартість рефінансування. Крім того, у деяких географічних регіонах ціни на житло вищі, що може призвести до вищих витрат на рефінансування житла.
Крім основних факторів вартості, є деякі інші міркування, які можуть вплинути на витрати на рефінансування іпотечних кредитів. Ці витрати не завжди застосовні, тому власникам житла потрібно буде зв’язатися зі своїм кредитором, щоб дізнатися, які з них їм потрібно буде сплатити. Ці потенційні витрати включають комісію за подання заявки, комісію за перевірку кредитоспроможності, комісію за опитування, гонорар адвокату, страхування власності, комісію за сертифікацію від повені та оплату іпотечних балів (докладніше про це нижче).
Залежно від кредитора, позичальник може бути зобов’язаний сплатити комісію, коли він вперше подає заявку на рефінансування позики. Комісія за заявку може відрізнятися від кредитора до позикодавця, і позичальник зазвичай зобов’язаний сплатити комісію, навіть якщо позикодавець відхилив його заявку.
Деякі кредитори покривають витрати на перевірку кредитоспроможності, але якщо це лягає на позичальника, вартість, ймовірно, становитиме від 10 до 100 доларів США. Це дозволяє кредитору перевірити кредитний рейтинг та історію позичальника, щоб визначити, чи є вони хорошим ризиком. Комісія за перевірку кредитоспроможності може бути включена до комісії за заявку, хоча для деяких кредиторів це буде окрема плата.
Оголошення
Перш ніж кредитор схвалить заявку на рефінансування іпотечного кредиту, йому потрібно буде визначити поточну вартість нерухомості. Це допомагає кредитору знати, чи є вартість майна вищою чи нижчою за суму кредиту, яку запитують. The найкращі сайти оцінки вартості житла може дати домовласникам хорошу відправну точку для визначення вартості їхнього будинку, але кредитор вимагатиме офіційної оцінки. Комісія за оцінку має бути сплачена власником будинку, і вона зазвичай коштуватиме від 300 до 500 доларів США (хоча точна сума може залежати від оцінювача та географічного розташування будинку). Деякі типи кредитів рефінансування можуть не вимагати від позичальника сплати комісії за оцінку, тому важливо, щоб позичальники запитали свого кредитора, чи потрібна оцінка.
Хоча опитування є більш поширеним при першому отриманні іпотеки, ніж під час рефінансування, деякі кредитори можуть вимагати від позичальника сплатити комісію за опитування як частину процесу схвалення позики. Професійний геодезист оцінить майно, щоб визначити його межі, сервітути та висоту. Опитування може коштувати позичальнику від 375 до 745 доларів США, а середній власник будинку заплатить близько 525 доларів США.
Деякі штати вимагають від власників будинків скористатися послугами адвоката для перегляду та подання документів щодо позики. Якщо позичальник проживає в штаті, який цього вимагає, гонорари адвоката будуть додані до загальної вартості рефінансування іпотеки. Вартість адвоката може бути предметом обговорення.
Придбання полісу страхування власності може допомогти захистити власника будинку від будь-яких помилок у записах про право власності. Страхування власності зазвичай розраховується як частина витрат на закриття позики. Власники будинків, ймовірно, заплатять у середньому 1000 доларів США за страхування власності, але вони можуть заощадити гроші, дотримуючись тієї ж страхової компанії, яку вони використовували для своєї первісної іпотеки.
Оголошення
Залежно від місця розташування будинку власники будинків можуть бути зобов’язані сплатити плату за сертифікацію повеней. Цей збір сплачується за документ, у якому вказано, чи знаходиться нерухомість у визначеній зоні затоплення. Для нерухомості в зоні затоплення власник будинку повинен буде придбати поліс страхування від повеней через Національну програму страхування від повеней. Плата за сертифікацію повені зазвичай становить від 15 до 25 доларів США.
Якщо вони доступні, іпотечні пункти можуть допомогти позичальнику отримати знижену процентну ставку, а отже, знизити загальну вартість рефінансування будинку. Загалом кожен іпотечний пункт дорівнює 1 відсотку від суми кредиту, і чим більше балів купує позичальник, тим нижча процентна ставка. За кожну куплену іпотечну позику процентна ставка позичальника знизиться приблизно на 0,25 відсотка. Придбання іпотечних балів збільшує загальну суму витрат на закриття, але зменшує процентну ставку позики, що може заощадити гроші власника будинку протягом терміну позики.
Фото: istockphoto.com
Існує кілька різних варіантів рефінансування іпотечного кредиту. Позичальники можуть вибирати між рефінансуванням готівки, готівковим рефінансуванням, рефінансуванням за ставкою та терміном, рефінансуванням за системою оптимізації, зворотною іпотекою, рефінансуванням без витрат на закриття та коротким рефінансуванням.
Рефінансування готівкою – це звичайний спосіб для власників будинків використовувати капітал свого будинку для оплати такі речі, як поліпшення дому, несподівані рахунки за лікування, консолідація боргу або навчання дитини в коледжі оплата за навчання. При рефінансуванні іпотечного кредиту з можливістю виведення готівкою власник будинку візьме кредит на більшу суму, ніж він наразі боргують, і після погашення початкової іпотеки вони отримають решту суми у вигляді одноразової грошової виплати. Потім домовласник може робити з грошима те, що йому заманеться. Тоді власник будинку отримає новий іпотечний платіж, який включає суму заборгованості за позикою та суму, вилучену з капіталу будинку готівкою.
Оголошення
Залежно від суми капіталу, вилученого з дому, позичальник може отримати більший іпотечний платіж, ніж він мали раніше, тому для них важливо ретельно перевірити свій бюджет, щоб переконатися, що це витрати, які вони можуть прийняти на. Невиконання зобов’язань за рефінансуванням готівки може призвести до втрати житла позичальником, тому він захоче провести ретельне дослідження, перш ніж підписувати документи. Домовласники можуть порівняти a рефінансування готівки проти кредит під нерухоме майно щоб визначити найкращий спосіб залучити свій капітал.
Коли домовласник обирає рефінансування готівкою, він вкладає одноразову суму грошей при закритті, подібно до початкового внеску при першій купівлі будинку. Це може допомогти зменшити загальну суму кредиту, що, у свою чергу, може означати менші щомісячні платежі. Внесення одноразової суми готівки в будинок під час рефінансування може допомогти домовласникам, чия сума іпотеки вища за поточну вартість їхнього будинку; з точки зору промисловості, це означає, що вони залишаються під водою з іпотекою.
Рефінансування за ставкою та терміном розроблено для позичальників, які бажають зменшити свої щомісячні платежі або вибрати коротший термін іпотеки. Власники будинків зазвичай рефінансують свою іпотеку таким чином, коли поточні процентні ставки нижчі, ніж процентна ставка, яку власник будинку зараз сплачує за своєю іпотекою. Процентні ставки коливаються з часом з багатьох причин, і коли вони низькі, кредитори, як правило, бачать збільшення позичальників, які рефінансують їхні позики.
Власники житла також можуть вибрати цей тип рефінансування, якщо вони хочуть змінити термін кредиту з 30 років на 15-річний. Коротший термін позики означає менше загальних відсотків, сплачених до моменту погашення позики, що може заощадити власникам будинків тисячі доларів з часом. Це може бути варіантом для домовласника, чий дохід зріс після отримання початкової позики, оскільки тепер він може дозволити собі робити більші щомісячні платежі за іпотекою. З іншого боку, домовласник може рефінансувати 15-річну іпотеку на 30-річну іпотеку, щоб зменшити свої щомісячні платежі, якщо він зіткнеться з фінансовими труднощами.
Оголошення
Власники житла, які наразі мають іпотечну позику від FHA, можуть обрати рефінансування FHA Streamline, яке може отримати нижчу процентну ставку за кредитом; це призводить до менших щомісячних платежів. Існують певні правила стосовно цього типу рефінансування, зокрема домовласники не можуть додавати більше ніж 12 років до терміну кредиту під час рефінансування.
Існує два основних типи рефінансування FHA Streamline: кредитні кваліфікаційні та некредитні кваліфікаційні. Рефінансування FHA Streamline, що відповідає кредитним вимогам, вимагає від позичальника надати кредитору підтвердження доходу, а кредитор має виконати кредитну перевірку. Цей тип рефінансування поширений для домовласників, які хочуть вилучити позичальника зі своєї іпотеки після серйозних змін у житті, таких як розлучення. Для рефінансування FHA Streamline, яке не відповідає кредитним вимогам, позикодавець все одно перевірятиме кредит позичальника, але не враховуватиме стільки факторів. У цьому типі рефінансування позичальнику зазвичай також не потрібно буде надавати підтвердження доходу. Рефінансування FHA Streamline зазвичай не вимагає від власника житла отримання оцінки, оскільки сума позики базується на боргу власника житла, а не на поточній ринковій вартості будинку.
Військовослужбовці та ветерани, які мають дійсну службу і мають позики VA, можуть обрати позику рефінансування зі зниженням процентної ставки (IRRRL), також відому як рефінансування VA Streamline. VA запропонує цей тип рефінансування, лише якщо це забезпечить фінансову вигоду для позичальника, наприклад нижчу процентну ставку або нижчий щомісячний платіж. Позичальники, які хочуть рефінансувати, тому що їм не подобається їхній поточний кредитор або тому, що вони хочуть перевести частину свого капіталу, повинні будуть вибрати інший тип рефінансування іпотеки.
Міністерство сільського господарства США пропонує житлові позики позичальникам у сільській місцевості та деяких приміських районах. Власники житла, які мають позику USDA, можуть обрати рефінансування за допомогою USDA Streamline. Цей тип рефінансування дозволяє власникам житла рефінансувати за нижчою відсотковою ставкою або на довший термін, щоб зменшити свої щомісячні платежі. На відміну від інших типів іпотечного рефінансування, USDA Streamline не вимагає від позичальників певної суми власного капіталу чи проходження оцінки чи перевірки, що може заощадити гроші.
Оголошення
Існує два типи рефінансування USDA Streamline: Standard і Streamline-Assist. Для стандартного рефінансування USDA Streamline власники будинків повинні надати підтвердження доходу, мати співвідношення боргу до доходу (DTI), що відповідає вимогам USDA, і вчасно здійснювати платежі протягом останніх 6 місяців. Рефінансування Streamline-Assist усуває з процесу вимогу щодо співвідношення DTI та перевірку кредитоспроможності, але новий щомісячний іпотечний платіж має бути принаймні на 50 доларів менше, ніж початковий платіж, щоб домовласник відповідав вимогам.
Домовласники можуть не вважати зворотну іпотеку видом рефінансування, але технічно це так. Цей тип рефінансування, як правило, доступний власникам житла віком від 62 років, які мають певну суму капіталу. За допомогою зворотної іпотеки кредитор здійснюватиме виплати власнику будинку одноразово або щомісячними платежами, які не потрібно повертати, доки будинок не буде продано. Протягом терміну дії зворотної іпотеки власник будинку повинен утримувати будинок і продовжувати сплачувати податки та страхування, але власник будинку не зобов’язаний сплачувати іпотечний кредит.
Витрати на закриття можуть бути високими, і багато власників будинків можуть бути не в змозі сплатити їх під час рефінансування іпотеки. Для цих домовласників найкращим варіантом може бути рефінансування без витрат на закриття. Замість того, щоб домовласник сплачував витрати на закриття після завершення рефінансування, витрати будуть замінені вищою процентною ставкою або просто включені до загального залишку кредиту.
Власники будинків, які мають проблеми зі сплатою іпотечних кредитів і ризикують прострочити свій кредит, можуть скористатися перевагами короткого рефінансування. Цей тип рефінансування замінює поточну позику на нову, яка має нижчий баланс, що призводить до менших платежів для власника житла. Оскільки позикодавець може втратити багато грошей, якщо майно піде викупу, коротке рефінансування може допомогти зменшити збитки кредитора. Однак кредитор повинен схвалити цей тип рефінансування, і це може мати негативний вплив на кредитну оцінку позичальника.
Оголошення
Фото: istockphoto.com
Власники будинків можуть дивуватися:Коли я повинен рефінансувати свою іпотеку?Є багато сценаріїв, коли власнику будинку може знадобитися рефінансувати свою іпотеку. До них відносяться позбавлення від іпотечного страхування, перетворення поточного кредиту на інший тип позики, зняття позичальника з кредиту або доступ до його власного капіталу для оплати несподіваного рахунку.
Власники будинків, які внесли менше 20 відсотків на звичайну іпотеку, як правило, зобов’язані сплачувати приватне страхування іпотеки, або PMI. Коли домовласник досягне 20 відсотків власного капіталу, він може вимагати вилучення PMI з кредиту. Однак, якщо вартість будинку різко зростає, домовласник може захотіти рефінансувати свою іпотеку раніше, якщо підвищення означає, що тепер він має 20 або більше відсотків власного капіталу в будинку.
Деякі типи позик, як-от позики FHA, вимагають від позичальника сплати премії за іпотечне страхування (MIP) протягом усього терміну дії позики. Якщо фінансове становище домовласника покращиться настільки, що він матиме право на звичайну позику, він може захотіти рефінансувати, щоб скасувати платіж MIP зі своєї позики. Подібним чином власник будинку з іпотечним кредитом із регульованою відсотковою ставкою може захотіти рефінансувати на іпотечний кредит із фіксованою ставкою, щоб зафіксувати нижча відсоткова ставка та постійні платежі по іпотечному кредиту протягом усього терміну кредиту, а не коливання платежів.
Після розлучення або розлучення власнику будинку може знадобитися рефінансувати свою іпотеку, щоб позбавити свого колишнього партнера кредиту. Це може статися після поділу активів, якщо одному з партнерів надається повне право власності на будинок. Для того, щоб відповідати вимогам, партнер, який залишається в кредиті, повинен відповідати вимогам для отримання нової позики, використовуючи свої доходи та активи, включаючи будь-які аліменти або виплати на утримання дітей. Власник будинку також може розглянути рефінансування готівкою як спосіб розділити активи зі своїм колишнім партнером.
Оголошення
Власникам житла може знадобитися рефінансувати свою іпотеку, щоб отримати доступ до свого житла, якщо вони отримають несподіваний рахунок. Наприклад, серйозний діагноз або нещасний випадок може призвести до надзвичайно високих рахунків за медичне обслуговування, які домовласник не в змозі оплатити. Власники житла можуть обрати рефінансування готівкою, щоб отримати доступ до капіталу свого житла та допомогти сплатити ці рахунки, щоб уникнути невиконання зобов’язань і їх відправлення до інкасації.
Власники будинків можуть дивуватися, "Чи варто рефінансувати іпотеку?Є кілька переваг рефінансування іпотеки. Власники житла можуть скористатися нижчими процентними ставками, коротшим терміном позики або можливістю погасити борг під високі відсотки.
Процентні ставки коливаються з часом, і власники будинків можуть зафіксувати нижчу ставку, рефінансувавши свою іпотеку. Нижча відсоткова ставка означає менший загальний відсоток, сплачений протягом терміну кредиту, і нижчий щомісячний платіж. Це може дозволити власникам будинків вкладати більше грошей на пенсію, екстрені заощадження або навіть відпустку мрії.
Багато домовласників рефінансують свою іпотеку, щоб змінити термін позики. Коротший термін позики означає, що іпотека буде виплачена швидше, і домовласник буде платити менше відсотків до моменту погашення позики. І навпаки, довший термін позики може допомогти зменшити щомісячні платежі, що може бути корисним для власників будинків, яким важко виплачувати іпотеку.
Рефінансування готівкою надає власнику будинку одноразову суму готівки з капіталу його будинку. Цю готівку можна використати для погашення або консолідації боргів під високі відсотки, таких як кредитні картки або особисті позики, що, у свою чергу, може допомогти домовласнику швидше позбутися боргів.
Рефінансування може бути дорогим, оскільки більшість типів іпотечного рефінансування вимагають від позичальника сплати витрат на закриття від 2 до 6 відсотків від загальної суми кредиту. Однак є деякі способи, якими власники будинків можуть заощадити гроші на вартості рефінансування, зокрема наведені нижче.
Оголошення
Фото: istockphoto.com
Рефінансування іпотечного кредиту – це важливе фінансове рішення, до якого власники будинків не повинні легковажити. Перш ніж вирішити, який тип рефінансування вибрати, домовласники можуть задати своєму кредитору такі запитання.
Рефінансування іпотечного кредиту може супроводжуватися багатьма запитаннями, особливо у домовласників, які не повністю розуміють процес. Нижче наведено деякі з найпоширеніших запитань про рефінансування іпотеки, які можуть виникати у власників будинків.
Рефінансування іпотечного кредиту – це, по суті, взяття поточного кредиту та заміна його на новий, який має нижчу процентну ставку або інший термін. Власникам житла, зацікавленим у рефінансуванні, потрібно буде визначити найкращий тип рефінансування для них, подати заявку до обраного кредитора та сплатити витрати на закриття кредиту. Після завершення рефінансування стару позику власника будинку буде виплачено, і він матиме новий щомісячний платіж за іпотекою. Для отримання додаткової інформації про як рефінансувати іпотеку, домовласники можуть зв'язатися зі своїми кредиторами.
Витрати на рефінансування іпотеки можуть бути досить високими, особливо для нерухомості з великими кредитами. Це пояснюється тим, що рефінансування – це абсолютно нова позика, яка замінює початкову іпотеку. Так само, як і у випадку з початковою іпотекою, позичальник повинен пройти процес подання заявки, який включає перевірку кредитоспроможності та доходу, оцінку та нову роботу щодо прав власності. Це означає, що вартість рефінансування іпотеки може бути подібною до вартості придбання нового будинку.
Оголошення
Загалом рефінансування іпотечного кредиту коштує від 2 до 6 відсотків від суми кредиту. Ця вартість складається з кількох факторів, зокрема комісії за подання заявки, комісії за оцінку, гонорари адвокатів, комісії за створення та гонорари за право власності. Позичальники можуть зв’язатися безпосередньо зі своїм кредитором, щоб визначити точні витрати, які їм доведеться врахувати, коли справа доходить до рефінансування їхньої іпотеки.
Середня вартість рефінансування іпотеки становить від 2 до 6 відсотків від загальної суми кредиту. Це означає, що загальна вартість залежатиме від суми іпотеки; наприклад, вартість рефінансування іпотеки в розмірі 200 000 доларів США може становити від 4 000 до 12 000 доларів США, тоді як власники будинків, які мають іпотеку в 500 000 доларів США, сплатять за рефінансування від 10 000 до 30 000 доларів США.
Хоча рефінансування є хорошим варіантом для багатьох домовласників, для деяких воно також може бути поганим. Нижче наведено кілька прикладів того, коли рефінансування може бути не найкращою ідеєю.
Є кілька способів, за допомогою яких домовласники можуть знизити витрати на рефінансування свого будинку. До них належать покращення їхніх кредитних балів, узгодження комісії з позикодавцем, купівля з кількома кредиторами, купівля іпотечні пункти, вибираючи спрощене рефінансування та використовуючи ту саму страхову компанію, що й для початкової іпотека.
Джерела: Forbes,Достовірний, Ракетна іпотека, LendingTree, HomeAdvisor, CNBC
Оголошення
Розкриття інформації: BobVila.com бере участь у програмі Amazon Services LLC Associates Program, афілійованій рекламі програма, створена для того, щоб надати видавцям можливість заробляти гонорари за допомогою посилань на Amazon.com і афілійованих сайтів сайти.