Фото: istockphoto.com
Щороку на перших шпальтах газет і веб-сайтів новин з’являються сцени руйнування будинків і майна, спричинені повенями. Сім’ї, які втратили все, шукають серед уламків будь-які залишки свого старого життя, готуючись почати щось нове або відновлювати — якщо у них є страхове покриття. Всупереч поширеній думці, збитки від повені зазвичай виключаються зі страхового покриття власників будинків (а також зі страхування орендарів), тому, якщо домовласники та орендарі не мають окремого полісу страхування від повені, мало ймовірності, що вони матимуть покриття, щоб перебудувати.
Середня вартість страхування від повені залежить від штату та регіону залежно від ряду факторів, включаючи близькість ймовірного паводкової води, розміру та вартості будинку, типу вибраного полісу та загального ризику на основі історії повеней у область. У штаті Юта ризик суттєво різниться залежно від місця розташування — і, незважаючи на розташування Великого Солоного озера, багато людей не вважають Юту зоною особливо затопленої. Жителі штату Юта можуть бути більш схильні до ризику збитку від повені, ніж вони уявляють, однак, оскільки сезонне танення снігу може призвести до повені. Таким чином, купівля полісу страхування від повені може бути в їхніх інтересах. Виходячи з цих факторів, скільки має коштувати страхування від повені в Юті? Річна вартість страхування від повені в середньому становить 659 доларів США, а середня вартість страхування від повені на місяць становить 55 доларів США. Ціни на страхування від повені в штаті Юта зазвичай коливаються від 367 до 1441 доларів на рік, але точні ставки залежатимуть від низки факторів, які можуть відрізнятися від одного клієнта до іншого.
Фото: istockphoto.com
Коли паводкова вода піднімається, ризик впливу різний для кожного будинку та будівлі. Розуміння того, як розраховується цей ризик до повені, може допомогти переконатися, що домовласник або орендар має достатню страховку для захисту свого майна та речей у разі повені.
Теоретично кожен дім має ризик затоплення — навіть у місцях, які знаходяться неподалік від джерел води. Надзвичайно сильний і концентрований дощ може наситити території, які не звикли до осушення, і спрямувати воду на вулиці та водопропускні труби. Як правило, люди в районах, які не мають принаймні помірного ризику повені, можуть не потребувати страхування від повені. Проте ті, хто живе в районах із помірним або високим ризиком повені, можуть наполегливо розглянути можливість додавання поліса страхування від повені.
Федеральне агентство з управління надзвичайними ситуаціями (FEMA) допомагає страховикам і жителям визначити ризик повені за допомогою оцінки зони ризику повені система: зони з позначкою A або V вважаються високим ризиком, зони з позначкою B або X мають помірний ризик, а зони з позначкою C вважаються низькими ризик. Жителі штату Юта, можливо, захочуть перевірити Небезпека повеней у штаті Юта та управління заплавами сайт для доступу до карт зон затоплення FEMA та оцінки ризику затоплення в їхній конкретній частині штату. Солт-Лейк-Сіті має найвищий ризик повеней, але райони вздовж річок Санта-Клара, Йордан і Віргін також знаходяться під загрозою. Області в зонах A або V матимуть найвищий рейтинг ризику, тоді як зони B або X матимуть нижчий рейтинг ризику. Райони в зоні С матимуть найнижчі показники через знижений ризик затоплення.
FEMA оновило свою програму визначення ризиків у 2021 році, дебютувавши Рейтинг ризику FEMA 2.0, який використовує дані про власність для оцінки розташування будівлі, частоти повеней і вартості ремонту чи реконструкції власності. Це більш точний показник ризику для будинку чи будівлі, і він матиме відношення до конкретної вартості страхування від повені для кожної будівлі.
Ступінь шкоди, яку повінь може завдати споруді, безпосередньо залежить від її висоти. Будівлі, які підносяться над рівнем вулиці або мають мінімальний підземний простір, мають менший ризик значного пошкодження, тому витрати на страхування від повені часто нижчі для таких будівель. FEMA визначає піднесену будівлю як будівлю, яка не має підвалу та має перший поверх, піднятий стовпами, опорами, палями, колонами або певними типами фундаментних стін. Раніше FEMA видавало сертифікати про висоту власникам нерухомості; страхові компанії використовували їх, щоб допомогти визначити ризик повені та, отже, ціну полісу. Оскільки FEMA запровадило рейтинг ризику 2.0, ці сертифікати більше не потрібні, але стандарти все ще використовуються для керівництва новим будівництвом у зонах високого ризику. Будинки, які знаходяться на підвищенні, ймовірно, зароблять нижчі ставки страхування від повені, тому що вони менш імовірно витримають катастрофічні збитки, тоді як будинки, які не підняті та мають заповнені підвали, ймовірно, зазнають більшої повені страхові тарифи.
Вода не може читати карти, тому кордони не мають великого значення з точки зору того, де може статися пошкодження; Близькість до джерела води є набагато більш важливим фактором, коли страхові компанії визначають ставки страхування від повені. Однак деякі міста та округи вирішили взяти участь у програмі FEMA під назвою Система рейтингу спільноти (CRS), у якому уряд і громада в цілому активно прагнуть зменшити ймовірність збитків від повеней шляхом управління заплави, придбання майна, схильного до повені, для цілей, відмінних від будівництва, та вжиття заходів для зменшення шкоди існуючим будівлі. Люди, які живуть у громадах CRS, отримують знижку на тарифи страхування від повені.
Вартість страхування від повеней залежить від ризику, а також конструкції та характеристик будівлі сам по собі вплине на потенційний рівень збитку під час повені, ці характеристики також впливають на страхування ставки.
Існує два основних типи страхування від повеней: покриття майна будівлі та покриття особистого майна. Існує також додаткове покриття для втрати використання, видалення сміття та уникнення втрат. Вибрані типи покриття впливатимуть на вартість страхування. Клієнти можуть придбати лише покриття майна будівлі, яке покриватиме ремонт або заміну структуру будівлі, але вони можуть вибрати не купувати покриття особистого майна, яке охоплює страхувальника речі. Це зменшить страхові премії, але це також означає, що у випадку повені клієнт може заплатити за заміну всього свого особистого майна зі своєї кишені.
Клієнти також обирають суму покриття, яку вони віддають перевагу. Ставки підвищуються зі збільшенням суми покриття, тому клієнт (і досвідчений агент) визначають ризик і винагороду. Сплата менше за нижчу ставку на початку дії полісу може призвести до негативних наслідків у разі серйозної повені, якщо сума збитку значно перевищує суму покриття.
Подібним чином франшиза, обрана клієнтом, вплине на вартість страхового полісу, а також може вплинути на розмір страхової виплати в разі повені. Більшість споживачів знайомі з вибором франшизи при купівлі інших видів страхування, наприклад страхування автомобіля чи здоров’я. Менша франшиза означає вищі початкові витрати, але більшу виплату, коли подається претензія, оскільки менше грошей вираховується із загальної суми виплати. Тим часом більша франшиза відображає нижчі витрати наперед, але може призвести до меншої виплати, коли подається претензія.
Страхове покриття від повені і вартість може залежати від типу придбаного поліса. Домовласники можуть розглянути два варіанти: або приватне страхування від повеней, або поліс у рамках Національної програми страхування від повеней (NFIP). Страхові компанії домовласників не покривають пошкодження водою викликані повенями. Галузь виключає це покриття через той простий факт, що збиток, спричинений повенями, є катастрофічним для кожного окремого будинку і будівництво в затопленій зоні, і цей збиток разом додає колосальну суму грошей, яку страховики повинні виплатити один раз. Визнаючи, що власники майна будуть зруйновані витратами на відновлення після повені, FEMA запровадило Національну програму страхування від повеней, витрати на яку покриваються з бюджету FEMA. Покриття NFIP включає лише страхування будівлі та особистого майна, а максимальна сума покриття становить 250 000 доларів США. NFIP також пропонує політику знижених витрат, так звану політику бажаного ризику, для тих, хто живе в зонах меншого ризику.
Чому хтось може обрати страхування від повеней у приватної страхової компанії, а не в NFIP? По-перше, не всі громади беруть участь у NFIP, і в цьому випадку єдиним способом придбати страховку є приватна компанія. Крім того, NFIP не пропонує додаткового покриття за втрату використання або уникнення втрат. Деякі власники нерухомості можуть відчувати, що їм потрібно більше покриття, ніж максимальне покриття страхування від повеней у 250 000 доларів США, яке пропонує NFIP. Ті, для кого NFIP недоступний, можуть придбати покриття через приватного страховика. Для тих, хто вважає покриття NFIP недостатнім, додаткове покриття можна придбати в приватному порядку, щоб збільшити поліс NFIP. Процес придбання приватного страхування подібний до вибору страхування домовласників: клієнтам важливо досліджуйте компанії, які пропонують покриття від повеней, а потім порівняйте ставки, франшизи та суми покриття, перш ніж вибрати відповідна політика. The найкращі страхові компанії від повеней може забезпечити потрібний тип і обсяг покриття, який необхідний жителям Юти для захисту їхніх будинків і цінностей.
Страховики пропонують два види виплат за своїми планами страхування від повені, і важливо розуміти різницю. Покриття фактичної грошової вартості означає, що страхова компанія розглядатиме поточну вартість предметів, включених у претензію, а не вартість заміни предметів. Потім він використовуватиме формулу на основі віку предметів, щоб амортизувати вартість і виплатити цю суму (за вирахуванням франшизи). Наприклад, домовласник, який придбав холодильник 5 років тому за 1500 доларів США, отримає суму, що дорівнює амортизованій вартості холодильника, що буде менше 1500 доларів США. По суті, страховик виплатить суму, яку товар приніс би на ринку, якби він був проданий за день до повені, залежно від його віку. Як правило, це менш дорогий варіант покриття, оскільки виплати нижчі. Однак, оскільки страхувальнику все одно доведеться купувати новий холодильник, витрати з власної кишені будуть вищими після катастрофи.
Покриття вартості заміни відшкодовує страхувальникам суму, яку коштувала б заміна елементів які були пошкоджені під час повені до ліміту покриття за полісом, не враховуючи амортизацію взагалі. Маючи це на увазі, страхувальник, який подає претензію на холодильник, який коштував 1500 доларів кілька років тому, а зараз коштує 1700 доларів, отримає 1700 доларів за вирахуванням будь-якої франшизи. Очевидно, що цей тип покриття коштує дорожче для страхової компанії, тому він буде коштувати більше для страхувальника. Однак у разі великої повені цей тип покриття зробить відновлення будинку або будівництво менш напруженим і дорогим.
Фото: istockphoto.com
Страхування від повені не є універсальним. Існують різні типи покриття, крім різних рівнів покриття. Тип покриття визначатиме, на які предмети чи конструкції страхувальник може вимагати відшкодування згідно з умовами полісу. Дуже важливо, щоб покупці переконалися, що тип страхування, який вони мають, відповідає ризикам для їхнього майна — це було б жахливо відчути гарантувати суму покриття, а потім виявити після катастрофи, що витрати на заміну або ремонт будь-яких збитків або збитків не будуть відшкодовано.
Охоплення будівельної власності включає структурні елементи будівлі. Починаючи з фактичної конструкції, покриття майна будівлі включає:
Крім того, покриття майна будівлі включає деякі стаціонарні елементи декору, які можуть включати килимове покриття від стіни до стіни, віконні жалюзі, закріплені книжкові шафи та стінові панелі.
Нарешті, покриття майна будівлі може допомогти захистити від пошкодження домашні системи та постійно встановлені прилади, зокрема:
Особливо виключено з покриття майна будівлі такі об’єкти двору, як тераси, патіо, басейни та озеленення, оскільки вони не є частиною міцної конструкції будівлі. Єдиним винятком із цього виключення є окремий гараж. Оскільки окремий гараж є окремою будівлею на території власності, він, як правило, закритий.
У той час як покриття майна будівлі захищає від витрат на ремонт або заміну конструкції, пошкодженої під час повені, страхування особистого майна покриває майно страхувальника, зокрема:
Також включено деякі елементи декору та прилади, які можна переміщати, як-от:
Ключовий момент, на який слід звернути увагу: більшість полісів страхування від повеней виключають покриття особистого майна будь-чого, будь-чого, що зберігається в підвалі. Оскільки підвали є частиною будинків, яка найімовірніше зіткнеться з паводковою водою, страхові компанії вважають ці зони надто високим ризиком і покриватимуть лише речі, що зберігаються на верхніх поверхах. Крім того, такі пункти, як юридичні документи та готівка, не охоплюються, оскільки довести це просто надто важко страхувальник мав їх у своєму розпорядженні під час повені, і їх було надто важко відтворити елементи.
Також називається додатковим покриттям витрат на проживання, покриття втрати користування має на меті полегшити проживання чи роботу в іншому місці під час ремонту, реставрації чи перебудови будинку. Вартість готелів, ресторанів, оренди автомобілів, паркування, оренди обладнання та інші витрати, пов’язані з проживанням в іншому місці, підпадають під цей тип покриття.
NFIP не пропонує такого типу покриття, оскільки FEMA зосереджується на відновленні будинків і підприємств. Однак приватні страхові компанії від повеней часто пропонують цей варіант, тому можна придбати покриття втрати використання окремо, щоб розширити поліс NFIP, або власники нерухомості можуть додати це покриття до приватного страхового полісу.
Є ряд кроків, які власники нерухомості можуть вжити, щоб захистити свою власність від збитку від повені. Придбання мішків з піском для запобігання проникненню води, придбання та встановлення водяних насосів для утримання низького рівня води під час повені, використання пластикової плівки та деревини для створення бар’єрів, використання заливки (пісок і гравій) для створення тимчасових дамб або берм для перенаправлення води, а також тимчасове переміщення особистих речей у безпечнішу зону – це деякі кроки, які власники нерухомості можуть вжити для пом’якшення повені пошкодження. Визнаючи, що ці заходи, ймовірно, знизять витрати на позов після повені, але можуть створити додатковий тягар витрат на страхувальника, NFIP пропонує покриття до до 1000 доларів США на витрати на захист майна та 1000 доларів США на витрати на переміщення майна тим, хто має стандартний поліс страхування від повеней (SFIP) через FEMA.
Повені можуть залишити по собі спустошення — і багато іншого матеріалу та сміття, нагромадженого на газоні. Вирвані з корінням дерева, сусідський стіл для пікніка, автомобіль із трьох кварталів, купи сміття та бруду можуть залишитися на ділянці після спаду води. Купи сміття можуть здаватися величезними, до них навіть небезпечно підходити з пакетом для сміття та рукавичками. Приватні страхові компанії можуть запропонувати покриття видалення сміття так само, як більшість страхових компаній домовласників пропонують покриття дозволяючи клієнтам найняти відповідну компанію для вивезення та утилізації сміття або орендувати смітник, щоб полегшити управляти. Однак NFIP не пропонує такого типу покриття.
Уряд штату Юта не вимагає від домовласників, орендодавців або орендарів страхування від повені. Тому що Юта – це штат, який не розташований на узбережжі та не містить річок, які випливають одразу коли більшість людей думають про повінь, легко припустити, що страхування від повені не потрібне тут. На жаль для жителів Юти, це припущення невірне: повінь є одним із найпоширеніших і найруйнівніших стихійних лих, з якими зазнає штат Юта. Через це Програма управління заплавою Відділу управління надзвичайними ситуаціями штату Юта працює над підтримкою регуляторів заплави та FEMA представників, щоб точно оцінити ризики, а також допомогти мешканцям у визначенні їх статусу заплави та виборі відповідних покриття.
У той час як уряд штату Юта може не вимагати від власників будинків або бізнесу страхування від повені, інші організації можуть. Одна справа домовласники може не знати про страхування від повені полягає в тому, що більшість іпотечних кредиторів дійсно мають вимоги щодо страхування від повеней для майна, розташованого в зонах високого ризику. Надання іпотечного кредиту особі з солідною кредитною історією є ризиком, який беруть на себе іпотечні кредитори, оскільки розуміючи, що якщо позичальник не виконує зобов’язання, позикодавець може повернути будівлю та продати її, щоб відшкодувати свої втрати. У разі серйозної повені може не залишитися жодної будівлі, яку можна повернути та продати. Щоб захистити свої інвестиції, іпотечні кредитори часто вимагають від позичальників, які проживають у районах із помірним або високим ризиком, переносити повені страхування або через NFIP, або через приватного страховика, і вимагати від позичальників підтримувати це страхування протягом усього терміну іпотека.
Хоча за законом власник майна не зобов’язаний страхуватись від повеней, будь-хто, хто живе в зоні ризику затоплення, захоче приділити цьому серйозну увагу. FEMA визначило кілька громад у Солт-Лейк-Сіті як зони з особливою небезпекою повеней, і люди в цих районах можуть наполегливо розглянути можливість покриття від повеней. Навіть ті, хто десятиліттями проживає в Юті і ніколи не стикався з повенями, можуть уважно ознайомитися з рейтингом ризику FEMA 2.0 оцінку їхнього майна, оскільки зміна клімату та розвиток сусідства могли створити ризики повеней там, де їх раніше не було. Крім того, якщо майно коли-небудь отримувало федеральну допомогу на випадок стихійного лиха під час попередньої повені, воно кваліфікується як високий ризик, і власник майна повинні мати страхування від повені мати право на отримання будь-якої майбутньої федеральної допомоги на випадок лиха.
Важливим елементом рейтингу ризику 2.0 є близькість будівлі до краю джерела води. Раніше зони затоплення були більш загальними та ідентифікували райони з високим або низьким ризиком. Але цілком зрозуміло, що будівля, розташована на відстані 50 футів від берега озера чи річки, набагато вище ризику, ніж будинок, який знаходиться на відстані 2 миль від краю водойми, навіть якщо він знаходиться в нижній місцевості. Оцінка перевіряє, як далеко вода повинна пройти, щоб потрапити в будинок. Будівлі поблизу джерела води — навіть, здавалося б, нешкідливого потоку — ймовірно, оцінюватимуться підвищеним ризиком і, отже, вищими витратами на страхування.
Фото: istockphoto.com
Насправді власники (і орендарі) нерухомості можуть зробити кілька кроків зменшити витрати на страхування від повеней в штаті Юта. Важливо пам’ятати, однак, що деякі витрати будуть оплачені з того чи іншого кінця; економія грошей на преміальних витратах може означати більші витрати готівки після катастрофи.
Однією з труднощів придбання страхування від повені є те, що немає двох однакових будинків чи будівель, тому кожна обставина відрізняється. Агент страхової компанії повинен бути в змозі відповісти на ці запитання, щоб переконатися, що кожен клієнт належним чином покритий:
Унікальні властивості кожного будинку та будівлі можуть ускладнити узагальнення щодо страхового покриття від повеней у Юті. Отримання відповідей на деякі з найпоширеніших запитань про страхування від повеней може допомогти тим, хто володіє або орендує нерухомість у Юті, опанувати основи, щоб вони почувалися безпечно, досліджуючи свої варіанти.
Страхування від повені не вимагається законом у Юті. Однак це вимагається більшістю іпотечних кредиторів і всіма федеральними іпотечними програмами, якщо будівля розташована в зоні середнього або високого рівня ризику затоплення. Однак повінь є найдорожчим стихійним лихом, яке зазнає штат Юта, тому навіть якщо це не потрібно, ті, хто живуть у зоні середнього або високого ризику затоплення, захочуть розглянути наявність поліса страхування від повеней незалежно від вимога.
Для тих громад, які беруть участь у NFIP, процес досить простий: скористайтеся інструментом страхування від повеней FEMA, щоб знайти місцевого страховика, який працює з NFIP. The Департамент страхування штату Юта також має багато ресурсів страхування від повені, щоб допомогти мешканцям під час пошуку, включаючи список постачальників послуг страхування від повені в штаті. Ставки для полісів NFIP встановлюються NFIP, тому вибір постачальника є питанням переваг, і немає необхідності порівнювати тарифи в різних страховиків. Тим, хто шукає приватне страхування, потрібно буде провести трохи більше досліджень, щоб з’ясувати, як отримати страхування від повені, порівнюючи продукти, перш ніж вибрати страховика та поліс, який відповідає їхнім потребам, і вони можуть захотіти розглянути можливість співпраці з приватним страховим агентом, щоб знайти найкращий параметри. Власники нерухомості захочуть проявити таку ж старанність під час пошуку поліса страхування від повені, як і під час зважування достоїнств найкращі страхові компанії домовласників.
Бурхлива вода дійсно може все зіпсувати. Раптові повені можуть проникнути в будинки без попередження, знищуючи особисті речі та проникаючи в конструкції, пошкоджуючи деревину, стіни та структурну основу будівлі. Розбите скло, забруднені відходи та забруднені джерела питної води можуть унеможливити санітарію. І це лише миттєві наслідки: лише кілька дюймів стоячої води може підірвати фундамент, сприяють швидкому і безконтрольному розвитку плісняви та цвілі та запрошують шкідників у будинки, які раніше були непроникний. Крім того, якщо затоплено одну будівлю, цілком імовірно, що інші будинки та підприємства, розташовані поблизу, також затоплені, тому витратні матеріали для ремонту та професіонали, які знають, як робити ремонт, можуть мати великий попит і брак постачання. Таким чином, ремонт може зайняти багато часу, дозволяючи воді завдавати ще більшої шкоди з часом. Очищення від повені є негайним і довгостроковим процесом, і його не слід недооцінювати. Власники нерухомості, які зазнали повені, можуть звернутися до одного з найкращі постачальники послуг з відновлення пошкоджень водою якнайшвидше.