Фото: istock.com
Оновлена кухня може перетворити усе відчуття дому з нудного та застарілого на гладкий та сучасний. Але незалежно від того, чи потрібна кухня простого оновлення побутової техніки чи повного ремонту, реконструкція кухні зазвичай недешева. Оскільки домовласники мріють про ідеї реконструкції кухні, важливо враховувати, як вони будуть платити за ці проекти.
Є кілька варіантів фінансування реконструкції кухні, які можуть допомогти власникам будинків оплатити їхні проекти реконструкції, включаючи позики на покращення житла та кредитні лінії для капіталу. Деякі домовласники можуть навіть претендувати на державні кредитні програми. Перш ніж звертатися до підрядників і майстрів з ремонту кухонь, щоб отримати пропозиції щодо проектів покращення дому, домовласники захочуть дізнатися більше про доступні варіанти фінансування реконструкції кухні, щоб вони могли порівняти кожен із них і вибрати позику чи кредитну лінію, яка підходить для їх.
Власники будинків, які розглядають позику або кредитну лінію для оплати своїх ремонтних робіт, можуть захотіти розрахувати потенційні витрати на фінансування свого проекту реконструкції. Крім того, багато кредитних програм включають інші комісії для покриття адміністративних витрат кредитора. Відсотки та комісії, пов’язані з позикою, можуть зробити фінансування дорожчим варіантом у довгостроковій перспективі порівняно зі зняттям грошей із чекового або ощадного рахунку та використанням їх для цієї мети. Однак, якщо власникам будинків не вистачає коштів, необхідних для оплати ремонту кухні, або вони воліють не використовувати свої заощадження для проекту покращення будинку, тоді фінансування може мати великий сенс.
Окрім вартості кредиту, власникам житла також рекомендується враховувати додаткову заборгованість у зв’язку з отриманням кредит на поліпшення житла. Позичальникам потрібно буде повертати позику щомісячними платежами, і вони можуть запитати себе, чи можуть вони собі дозволити додаткові витрати на кредит на реконструкцію на додаток до інших щомісячних витрат, таких як оплата іпотеки та комунальні послуги рахунки.
Середня вартість ремонту кухні становить 26 240 доларів, але ціна може коливатися від 14 000 до 40 500 доларів. Точна вартість залежить від кількох факторів, включаючи обсяг проекту та розмір кухні. Наприклад, середній вартість ремонту маленької кухні становить 12 750 доларів — це набагато менше, ніж у середньому по країні для всіх робіт з ремонту кухні.
Фото: istock.com
Власники будинків захочуть підрахувати, скільки грошей їм потрібно позичити, перш ніж купувати позику на поліпшення житла. Вони можуть почати, звернувшись до деяких із них найкращі компанії з ремонту кухонь як от Граніт і TREND Трансформації щоб отримати ціни на їх реконструкцію. З цими цитатами в руках домовласники можуть отримати гарне уявлення про те, наскільки дорогим буде їхній проект реконструкції кухні та скільки грошей їм потрібно буде позичити, щоб покрити свої витрати. Вони можуть виявити, що їхні ідеї щодо реконструкції кухні надто амбітні, і їх потрібно скоротити навіть із фінансуванням, яке допоможе їх оплатити.
Багато кредитів на поліпшення житла мають вимоги до мінімального кредитного балу або співвідношення боргу до доходу (DTI). Подібним чином позики, які залежать від власного капіталу в будинку, можуть вимагати від власника будинку сплати певної суми свого іпотечного залишку, щоб відповідати вимогам. Перш ніж подавати заявку на позику або кредитну лінію, позичальники можуть захотіти перевірити будь-які мінімальні вимоги, щоб порівняти їхній кредитний профіль. Хоча ті, хто відповідає мінімальним вимогам, можуть претендувати на позику, їм може знадобитися платити вищі відсотки, якщо вони мають відносно низький кредитний рейтинг або високий коефіцієнт DTI.
Власники будинків, які не відповідають вимогам найкращі позики на поліпшення житла та інші види фінансування можуть захотіти переглянути свої плани реконструкції. Можливо, буде доцільніше розглянути кілька ідей невеликої реконструкції кухні, розтягнутих на тривалий період часу, замість одного капітального ремонту. Фарбування шаф, зміна висувних шухляд і додавання задньої панелі, наприклад, можуть бути недорогими проектами реконструкції кухні, які все ще допоможуть прикрасити застарілу кухню. Виконання менших проектів може дати домовласникам час покращити свій фінансовий стан — сплатити борг, нарощування власного капіталу та підвищення кредитного рейтингу, щоб вони мали право на більш вигідні умови фінансування лінія.
Власність житла означає фінансову частку власника житла в його власності, іншими словами, якою часткою житла він насправді володіє. Коли будинок фінансується за рахунок іпотеки, право власності розподіляється між кредитором і позичальником. Якщо позичальник вносить 20-відсотковий початковий внесок, то він починає з 20-відсотковим капіталом у своєму будинку, і він отримуватиме більше капіталу з кожним іпотечним платежем. Власність будинку можна розрахувати шляхом віднімання того, що є у власності, від вартості будинку. Наприклад, хтось із будинком вартістю 500 000 доларів США та 300 000 доларів США, що залишаються в іпотеці, матиме 200 000 доларів США власного капіталу в своєму будинку. Власники житла з достатнім капіталом можуть отримати цю цінність за допомогою позик під капітал або кредитну лінію для капіталу (HELOC).
Фото: istock.com
Позики під нерухомість використовують частковий капітал будинку як заставу одноразової позики. Власник будинку використовує кредитні кошти для оплати послуг з ремонту кухні, а потім погашає кредит щомісячними платежами. HELOC, з іншого боку, працюють більше як кредитна картка. За допомогою HELOC власник будинку отримує кредитну лінію на основі капіталу свого будинку. Вони можуть позичити стільки, скільки їм потрібно, із кредитної лінії до свого кредитного ліміту. Подібно до кредитної картки, домовласник може сплатити залишок свого HELOC і за потреби позичити додаткові кошти — знову ж таки, до кредитного ліміту.
Ще один спосіб для власників будинків скористатися перевагами свого власного капіталу – це рефінансування готівкою. Рефінансування готівкою — це, по суті, нова іпотека на будинок із більшою сумою позики. Позикодавець надасть позику на залишковий баланс позичальника плюс одноразовий платіж будь-якого акціонерного капіталу, який він хоче перевести в готівку. Кредитори зазвичай вимагають від позичальників підтримувати принаймні 20 відсотків власного капіталу в своєму будинку з рефінансуванням готівки. Це означає, що домовласник із власним капіталом у 100 000 доларів може потенційно позичити до 80 000 доларів шляхом рефінансування готівкою.
Перевага рефінансування готівкою полягає в тому, що власники будинків можуть отримати кошти, які вони вже вклали у свій будинок через виплати іпотеки. Однак це вимагає від власників будинків рефінансування своєї іпотеки, і якщо вони вже мають вигідні умови позики, такі як низька процентна ставка, рефінансування може коштувати їм більше в довгостроковій перспективі. Як і у випадку з будь-яким рефінансуванням іпотеки, позичальники будуть винні комісії кредитору та інші витрати на закриття, що додає їхню загальну вартість. Зважаючи на це, рефінансування готівкою може бути найбільш доцільним для тих, хто розглядає можливість рефінансування своєї іпотеки, навіть якщо у них не було проекту покращення житла.
Реконструкція кухні може бути одним із кількох проектів ремонту, які покупець житла хоче взяти до уваги, купуючи кріпильний верх. Федеральне житлове управління (FHA) створило програму позик на реабілітацію 203(k), щоб допомогти покупцям житла покрити високі витрати на ремонт у цих сценаріях. Ця програма дозволяє кваліфікованим позичальникам придбати нерухомість на вищому рівні та об’єднати вартість покупки та вартість ремонту в одну іпотеку.
Фото: istock.com
Позики FHA 203(k) на реабілітацію пропонують приватні кредитори за підтримки федерального уряду. Позичальники, які сподіваються скористатися позикою 203 (k), повинні відповідати певним кваліфікаційним вимогам, включаючи мінімальний кредитний рейтинг і максимальний коефіцієнт DTI. Крім того, нерухомість має бути основним місцем проживання позичальника, а ремонт має виконуватися ліцензованим підрядником.
Fannie Mae HomeStyle – це ще один тип кредитної програми, яка дозволяє домовласникам профінансувати купівлю та реконструкцію нерухомості за допомогою однієї іпотеки. Федеральна національна іпотечна асоціація, широко відома як Fannie Mae, є спонсорованою урядом установою, заснованою в 1938 році для розширення доступу до варіантів доступного житла. Як і FHA, Fannie Mae не надає іпотечні кредити напряму, тому позичальникам, ймовірно, доведеться зв’язуватися з кредиторами, які пропонують кредити HomeStyle. У той час як позики FHA 203(k) на реабілітацію можна використовувати лише для купівлі та реконструкції основного помешкання, позики HomeStyle дозволяють позичальникам використовувати кошти на інвестиційну нерухомість або другий будинок.
Крім того, Міністерство сільського господарства США (USDA) пропонує державну програму кредитування на ремонт будинків. The Розділ 504 Програма ремонту будинку допомагає малозабезпеченим домовласникам отримати фінансування для ремонту, покращення та модернізації своїх будинків. Програма має суворі вимоги до відповідності, включаючи дуже низькі обмеження доходу, оскільки вона призначена для надання фінансування тим, хто не може претендувати на інші кредити на ремонт житла.
Традиційні кредити на будівництво допомагають домовласникам покрити витрати на будівництво будинку з нуля. Проте позичальники, що надають позики на будівництво, також можуть пропонувати позики на реконструкцію будинків та інші проекти. В інтересах належної обачності власникам будинків може бути доцільно звернутися до найкращі кредитори на будівництво щоб дізнатися про варіанти фінансування реконструкції кухні. Як і в будь-якому кредитному продукті, позичальникам рекомендується порівнювати відсоткові ставки, умови кредиту та комісії від різних кредиторів, щоб отримати найкращі доступні умови.
Фото: istock.com
Багато варіантів фінансування реконструкції кухні є забезпеченими позиками, тобто вони вимагають застави, і в багатьох випадках заставою виступає сам будинок. Кредитори можуть запропонувати нижчі процентні ставки за забезпеченими позиками, тому що є менший ризик. Однак цей тип фінансування не матиме сенсу в кожній ситуації. Власник житла може не захотіти рефінансувати свою іпотеку або він може не мати власного капіталу, щоб претендувати на HELOC або позику на нерухомість. Крім того, деякі домовласники та покупці житла не можуть претендувати на державні програми кредитування на ремонт житла.
Якщо домовласник не може знайти потрібний забезпечений позиковий продукт для фінансування реконструкції кухні, він може розглянути особисту позику. Багато кредиторів пропонують персональні позики з зручними для позичальника вимогами щодо кредитних балів і коефіцієнтів DTI. Однак особисті позики мають вищі процентні ставки, ніж позики на основі акцій, оскільки часто не вимагається застава.
За відповідних обставин оплата ремонту кухні за допомогою кредитної картки може спрацювати для власників будинків. Однак стягувати плату за проекти ремонту будинку за допомогою кредитної картки може бути ризиковано, якщо власники карток не готові якнайшвидше оплатити рахунок за кредитною карткою. Кредитні картки зазвичай мають набагато вищі процентні ставки, ніж інші види фінансування, і відсотки можуть швидко збільшитися для великих проектів реконструкції.
Власники будинків, які хочуть фінансувати невеликі проекти, однак, можуть розглянути кредитні картки як варіант. Багато компаній, що видають кредитні картки, пропонують щедрі вступні умови для нових клієнтів, наприклад фінансування під 0 відсотків протягом обмеженого періоду часу. Домовласник, який відповідає цим умовам і погасить залишок до закінчення терміну дії пропозиції, зможе профінансувати свій проект без додаткових витрат.
Коли домовласник визначився з типом і обсягом фінансування, який він хоче отримати для свого проекту, він може почати порівнювати кредиторів. Тип кредиту, який вони виберуть, ймовірно, визначить, яких кредиторів вони захочуть порівняти. Наприклад, домовласники, які планують відкрити кредитну лінію для власного капіталу, захочуть звузити пошук до найкращі кредитори HELOC. Тим часом ті, хто бажає використати капітал свого будинку, щоб отримати одноразову виплату, швидше за все, звернуться до кредиторів, які пропонують найкращі позики під нерухомість або варіанти рефінансування готівкою.
Фото: istock.com
Власникам житла рекомендується звертатися до кількох кредиторів незалежно від типу фінансування, який вони обирають. Отримання цінових пропозицій на умови позики від багатьох кредиторів дає власникам житла найкращі шанси знайти фінансування, яке відповідає як їхнім потребам, так і бюджету.
Залежно від типу фінансування кредитні кошти можуть надійти протягом кількох днів або отримати доступ до кількох тижнів. Загалом такі варіанти фінансування, як кредитні картки та HELOC, надають власникам будинків швидкий доступ до коштів. З іншого боку, рефінансування іпотеки та державні позики зазвичай потребують більше часу для обробки та розподілу коштів.
Власникам житла також доцільно обговорити зі своїм кредитором, як вони отримають кошти. У більшості випадків позикодавець надає позичальнику одноразову виплату. Однак деякі типи кредитів можуть виплачувати безпосередньо підрядникам, які ремонтують кухню. Наприклад, багато державних позик на реконструкцію кухні оплачують ліцензованого підрядника, який завершує реконструкцію після завершення роботи.
Коли ці кошти будуть доступні, позичальники можуть планувати пропозиції та проекти професіонали ремонту кухні і побудувати кухню, яку вони завжди хотіли. Власникам житла рекомендується ретельно зважити, скільки грошей їм потрібно, коли вибирають вид кредиту. Наприклад, той, хто хоче профінансувати проект вартістю 2000 доларів, швидше за все, не захоче рефінансувати свою іпотеку з умовами рефінансування готівкою, оскільки витрати на закриття можуть бути вищими, ніж вартість реконструкції демонструвати. Подібним чином хтось, хто займається капітальним ремонтом, швидше за все, захоче не вкладати десятки тисяч доларів на кредитну картку, щоб уникнути великих відсотків. Ретельно зваживши всі «за» і «проти» кожної доступної позики або кредитної лінії, домовласники зможуть знайти правильний тип фінансування для проекту реконструкції своєї кухні.