Фото: istock.com
A: Багато людей чули термін «парасолькове страхування» і цікавляться: «Що таке парасолькове страхування?» Найкращий спосіб описати загальний поліс полягає в тому, що він надає додаткове покриття відповідальності за межі страхування автомобілів і домовласників політики. Вони надають водіям, власникам будинків і орендарям додатковий захист від відповідальності, ніж передбачено їхніми звичайними полісами. Парасольковий поліс забезпечує «парасольку» покриття понад межі існуючих полісів.
Якщо водій на мокрій дорозі в’їде на зустрічну дорогу та спричинить серйозну аварію, його автостраховка покриє збитки в межах ліміту полісу. У тому ж ключі, якщо собака домовласника вкусить сусіда, страхування власника будинку забезпечить покриття травм сусіда до ліміту полісу. У будь-якому з цих сценаріїв, якщо вартість збитків перевищує ліміт полісу (або якщо постраждалі сторони вирішать подати до суду), страхувальник може опинитися на гачку для оплати. Парасолькове покриття допомагає покрити ці додаткові витрати на відповідальність.
Відповідь на питання «Що таке парасолькова політика?» полягає в тому, що це страховий поліс, який забезпечує додаткове покриття відповідальності на додаток до існуючого страхування. Парасолькові поліси іноді називають полісами страхування надлишкової відповідальності або страхуванням особистої відповідальності. Стандартні поліси страхування автомобілів, власників будинків або орендарів покривають відповідальність у межах, зазначених у полісі; парасолькове страхування розширює охоплення понад ліміт.
Фото: istock.com
Наприклад, якщо домовласник випадково підпалив кухню і вогонь поширився на сусідні будинки, це може завдати значних збитків, які власник будинку може бути зобов’язаний заплатити. Страховий поліс домовласників покривав би вимогу про відповідальність до лімітів полісу, але після цього домовласнику потрібно було б заплатити зі своєї кишені за решту збитків. Парасольковий поліс почне діяти, коли буде досягнуто ліміту страхування відповідальності власників житла, що допоможе уберегти власника житла від боргів у тисячі доларів.
Парасолькове страхування не є окремим покриттям, хоча це окремий поліс. Страхувальники повинні вже мати існуючий страховий поліс, наприклад страхування власників житла або автострахування, перш ніж вони зможуть придбати поліс парасольки. Більшість людей купують парасолькові поліси, щоб збільшити покриття відповідальності своїх автомобілів, домовласників або орендарів. Один комплексний поліс надає додаткове покриття понад межі того, що надає страхувальник за існуючим страхуванням автомобілів і домовласників. Це означає, що страхувальник може придбати парасольковий поліс і мати додатковий захист від відповідальності як для свого автомобіля, так і для свого будинку.
Базові страхові поліси, як правило, включають страхування відповідальності, щоб захистити власників полісів від вартості винних у страховому випадку. Наприклад, більшість види страхування домовласників включити покриття відповідальності на випадок, якщо страхувальник випадково заподіяв серйозну шкоду за межами свого будинку, як-от автомобільна аварія, або якщо на нього подали до суду за наклеп. Однак цей захист діє лише до межі політики. Якщо хтось пред’явить до суду на страхувальника на суму, більшу, ніж покриває його базовий страховий поліс, страхувальник може бути зобов’язаний покрити решту збитків зі своєї кишені. Це ставить під загрозу активи страхувальника, як-от будинок, автомобіль та інвестиційні рахунки. Парасолькове страхування є резервним захистом для активів страхувальника на випадок, якщо йому пред’явлено до суду суму, яка перевищує базовий ліміт страхування відповідальності.
Фото: istock.com
Парасолькове страхове покриття також зазвичай поширюється на основного страхувальника, і поліс, як правило, охоплює чоловіка/дружину страхувальника та дітей, які знаходяться на його утриманні. Потенційно це також може охоплювати будь-яких інших родичів, які живуть у будинку страхувальника, наприклад літніх батьків страхувальника.
Родичі, крім подружжя страхувальника та дітей-утриманців, які проживають у будинку, можуть не мати права на покриття за парасольковим полісом, якщо вони мають власну страховку (наприклад, автостраховку) з іншою провайдер. Наприклад, якщо старіючі батьки живуть із страхувальником парасольки, але все ще їздять і возять власний страхування автомобіля за окремим полісом, поліс парасольки для дорослої дитини не передбачає додаткової відповідальності покриття. Батькам може знадобитися придбати власний парасольковий поліс, щоб скористатися додатковим захистом від відповідальності.
Багато претензій щодо страхування відповідальності висуваються через травми та пов’язані з цим рахунки за лікування. Якщо власник страхового поліса спричиняє нещасний випадок, що покривається, і травмує третю сторону, він може нести відповідальність за медичні витрати інших осіб. Одним із найпоширеніших прикладів страхування відповідальності, що покриває медичні рахунки, є страхування від автомобільних аварій. Якщо водій став причиною аварії, його автомобільна страховка може покрити медичні рахунки інших водіїв або людей, які постраждали в аварії.
Фото: istock.com
Парасолькове покриття збільшує суму грошей, яку страховий поліс сплатить за медичні витрати третьої сторони, пов’язані з покритим нещасним випадком. Наприклад, якщо водій випадково проїхав на червоне світло і спричинив аварію з 10 автомобілями, інші водії та пасажири могли отримати численні травми. Водія, який спричинив аварію, можуть вимагати оплатити рахунки за медичне обслуговування всіх учасників. Їхнє страхування автомобіля може покрити частину витрат, але вони все одно будуть на гачку для решти медичних витрат. У цьому сценарії їхня парасолькова політика запрацює та покриє будь-яку суму, що залишилася до ліміту парасолькової політики. Це може завадити страхувальнику від необхідності продавати свої активи, щоб компенсувати збитки, спричинені аварією.
Парасольковий поліс також може покривати витрати на поховання, якщо внаслідок нещасного випадку загинула інша особа. Якщо автомобільна аварія в попередньому прикладі призвела до летального результату, сім’я потерпілого може подати до суду на винного водія для відшкодування витрат після закінчення життя. Страхування парасольки може допомогти водієві оплатити витрати на похорон, неоплачені медичні рахунки та біль заподіяння збитків родині потерпілого, що виходить за межі авто відповідальної сторони страхування.
Страхувальники, які можуть запитувати: «Що покриває зонтичне страхування?» Ви можете бути здивовані, дізнавшись, що переваги парасолькового полісу не обмежуються майном і медичним страхуванням. Багато рамкових полісів також охоплюють позови проти страхувальника за наклеп і наклеп. Наприклад, якби підліток, син страхувальника, опублікував кілька неправдивих дописів про відомого власника місцевого бізнесу в Інтернеті, власник бізнесу може подати до суду на підлітка за наклеп, стверджуючи, що дописи підлітка коштували йому тисячі доларів утраченого доходу бізнес. Якщо підсумкова компенсація склала 300 000 доларів США, але страховий поліс власника будинку батьків ліміт відповідальності в 100 000 доларів США, парасольковий поліс страхувальника може почати діяти та покрити решту $200,000.
Фото: istock.com
Парасолькова політика також може бути різновидом страхування відповідальності орендарів домашніх тварин або домовласників. Подібно до інших пільг із полісу парасольки, ці страхові покриття зазвичай поширюються на найближчих родичів, таких як чоловік/дружина або діти, які перебувають на утриманні.
Хоча основною перевагою парасолькового страхування є надання додаткового покриття відповідальності, крім базового страхового полісу, це не єдине покриття, яке пропонують парасолькові поліси. Парасолькові поліси можуть запропонувати покриття для деяких типів відповідальності, які зазвичай не охоплюються полісами автострахування чи домовласників. Це часто включає покриття судових витрат на захист страхувальника від помилкових арештів або ув’язнення, незаконного виселення та вторгнення в приватне життя. У цих випадках парасолькова політика є першою лінією захисту. Однак не всі парасолькові поліси або страхові компанії пропонують таке покриття. Важливо, щоб власники страхових полісів уважно ознайомилися зі своїм полісом або запитали свого страхового агента про покриття полісу, щоб переконатися, що вони повністю розуміють, що покривається, а що ні.
Одне з найпоширеніших запитань про покриття парасольки: «Скільки коштує страхування парасольки?» Хороша новина для людей, які купують страховку, полягає в тому, що багато парасольок поліси коштують лише кілька сотень доларів на рік за мільйони доларів додаткового покриття відповідальності, яке діє для інцидентів як у США, так і в інших країнах. Деякі люди можуть вважати це розширенням вартість страхування домовласників або страхування автомобіля.
Як і у випадку з більшістю страхових продуктів, фактична вартість парасолькової страховки залежить від особи, яка її купує. Такі фактори, як місцезнаходження та сума придбаного покриття, можуть змінити вартість поліса. На вартість також впливає кількість осіб, на яких діє поліс. Як правило, охоплення більшої кількості людей одним полісом коштує дорожче. Той, хто володіє та страхує кілька будинків і автомобілів, швидше за все, заплатить більше, ніж той, хто має один автомобіль. Це тому, що більше застрахованих активів означає більший ризик. Чим більше активів має страхувальник, тим більша потреба в полісі парасольки.
Багато великих страхових компаній пропонують комплексні поліси. Однак більшість перевізників не мають окремих продуктів парасолькового страхування, і вони можуть вимагати від власника страхового поліса, щоб він також мав поліси страхування власників житла та/або автомобіля в компанії. Наприклад, якщо домовласник мав страховий поліс власника житла через одну з найкраще страхування домовласників компаній і хотіли придбати поліс парасольки в іншого перевізника, перевізник може вимагати від домовласника оформити поліс страхування власників житла, перш ніж пропонувати поліс парасольки. Власник житла може придбати парасольковий поліс у свого поточного постачальника або переключити покриття свого житла на нову компанію.
Одним із недоліків парасолькового страхування є те, що покриття не починається, доки не буде досягнуто базових лімітів іншого полісу. Парасолькові поліси не виплачують претензій, доки інші форми страхування відповідальності власника поліса не будуть вичерпані. Водій, який став винним у ДТП, побачить, що частина відповідальності за його автострахуванням виплачує ліміти полісу до того, як його парасольковий поліс виплачує ліміти. Так само, якщо собака домовласника кусає сусіда, частина відповідальності страхового поліса власника будинку оплачує медичні рахунки та будь-які пов’язані з цим судові витрати до того, як почне діяти поліс парасольки.
Фото: istock.com
Покупці страхових послуг мають звернути увагу на те, що власник страхового полісу має мати певну суму покриття за базовим полісом (або страхування власників житла та/або автомобіля), перш ніж вони зможуть придбати парасольку політики. Це означає, що комусь, можливо, доведеться збільшити ліміти покриття відповідальності або за полісом автомобіля, або за полісом страхування домовласників, перш ніж він зможе придбати зонтичну страховку.
Скажімо, наприклад, власник автомобіля має поліс страхування автомобіля з покриттям відповідальності до 100 000 доларів США та хоче придбати поліс парасолькового страхування, щоб додати до загального покриття відповідальності. Цілком ймовірно, що страховик вимагатиме, щоб страховка їхнього автомобіля мала щонайменше 300 000 доларів США, перш ніж вони зможуть придбати поліс парасольки.
Покриття відповідальності власників будинків, орендарів, страхування автомобілів і парасольок може сплатити не лише рахунки за лікування чи пошкодження майна. Захист від відповідальності часто включає покриття судових витрат і витрат. Багато претензій щодо відповідальності передбачають оплату адвокатських зборів, судові витрати та витрати на наймання експертів або виклик свідків. Якщо після перевищення ліміту відповідальності за основним страхуванням страхувальник все ще має сплатити судові збори, парасольковий поліс може допомогти покрити витрати.
Наприклад, якби домовласник влаштував випускний вечір у середній школі, а неповнолітній гість випив алкоголю та спричинив серйозну аварію дорогою додому, батьки неповнолітнього гостя могли подати до суду на власника будинку збитки. Ведучий вечірки та батьки водія можуть пройти через довгу судову тяганину, перш ніж прийти до мирової угоди. Окрім витрат на врегулювання, організатор вечірки повинен буде сплатити судові витрати за тривалий судовий процес.
Однак, якщо організатор вечірки мав велике покриття відповідальності власників житла та поліс парасолькового страхування для додаткових витрат на відповідальність, страхування власників житла та поліс парасольки допоможуть покрити решту витрат на врегулювання та будь-які судові витрати, такі як адвокат і суд збори.
Страхові поліси будь-якого виду зазвичай вимагають від страхувальників сплати франшизи до того, як страхова компанія виплатить вимоги. Франшиза — це сума грошей, яку страхувальник повинен сплатити, перш ніж страхова компанія виплатить за претензію. Однак, як правило, не існує франшизи, що стосується претензій щодо відповідальності.
З іншого боку, поліси Umbrella не мають франшиз. Коли страхувальник сплачує страхову франшизу власникам житла або орендарям і досягає ліміту покриття відповідальності, комплексний поліс може допомогти покрити витрати, що залишилися до ліміту полісу. Однак деякі парасолькові поліси мають «утриманий ліміт», якщо вони пропонують захист від відповідальності, який не пропонується іншим страхуванням.
Фото: istock.com
Страхування домовласників зазвичай забезпечує захист як особистої власності, так і відповідальності. Захист особистого майна допомагає домовласникам замінити або відремонтувати свої речі, якщо вони пошкоджені під час страхування. Однак покриття відповідальності зазвичай не покриває особисті медичні рахунки або пошкодження майна власника будинку. Захист відповідальності допомагає покрити вартість відповідальності — збиток, завданий страхувальником третій стороні. Парасолькове страхування - це вид покриття відповідальності. Це означає, що ремонт або заміна речей страхувальника не буде коштувати. Парасолькові поліси також не покривають медичні рахунки страхувальника, якщо вони постраждали в аварії.
Якщо власник страхувального поліса бажає отримати покриття для свого особистого майна чи себе, йому потрібно буде шукати інші типи захисту. Це може включати збільшення страхового покриття особистого майна власників будинків, орендарів або полісів страхування автомобіля. Вони також можуть захотіти ще раз перевірити своє медичне страхування, щоб дізнатися, як воно окупиться, якщо вони отримають травми внаслідок нещасного випадку.
Хоча парасольковий поліс не оплачує медичні рахунки чи майнові збитки для страхувальника чи його родини, він все одно може допомогти їхньому загальному фінансовому становищу. Наприклад, припустимо, що дитина, яка прийшла в гості, гралася з дитиною власника будинку на задньому дворі, і обидва діти впали з батута та вдарилися головами об бетонний дворик. Страхування відповідальності домовласника допоможе покрити медичні витрати дитини, яка відвідує її, до лімітів полісу, після які парасолькова політика буде введена до своїх лімітів полісу, що може допомогти охопити більшу частину медичної витрати. Це убезпечить родину від необхідності продавати майно, щоб сплатити компенсацію.
Власники бізнесу, як правило, повинні мати окреме страхування бізнесу для своїх компаній. Наприклад, власнику бізнесу, який керує службовим транспортним засобом, можливо, доведеться придбати поліс комерційного автострахування. Якщо вони потрапили в дорожньо-транспортну пригоду за кермом службового транспортного засобу, страхування їх особистого автомобіля може не відшкодувати збитки. Подібно до страхування автомобіля, для особистого та бізнес-користування потрібна окрема парасолька.
Особисті зонтичні поліси зазвичай не покривають відповідальність власника бізнесу, якщо нещасний випадок пов’язаний з його бізнесом. Це включає в себе підприємства, які працюють поза домом страхувальника. Наприклад, скажімо, домовласник керує бізнесом денного догляду поза своїм домом. Вони подають їжу, від якої діти випадково отруєні, а батьки кількох дітей подають до суду на власника дитячого садка. Політика особистих парасольок власника дитячого садка, ймовірно, не виплачуватиме жодних претензій, оскільки нещасний випадок стався у сфері діяльності.
Однак багато страхових компаній пропонують комплексні страхові поліси. Бізнес-парасолькова політика працює подібно до персональної парасолькової політики. Замість того, щоб покривати особисту відповідальність страхувальника, бізнес-політики охоплюють дії страхувальника в його бізнесі.
Порушення контракту відбувається, коли одна сторона порушує умови угоди, яку вони уклали з однією або декількома іншими сторонами. Коли парасольковий страхувальник підписує або усно погоджується на контракт, він може брати на себе певні зобов’язання. У цьому випадку парасольковий поліс не покриватиме позови, пов’язані з відшкодуванням збитків, спричинених порушенням контракту. Наприклад, домовласник влаштовує у своєму будинку велику вечірку. Вони наймають компанію з організації заходів, щоб прикрасити будинок і територію, постачальників їжі та напоїв, а також популярний гурт для розваги. Вони підписують контракти з кожним постачальником послуг, в яких зазначено, що вони оплачуватимуть послуги протягом 30 днів після партії. Однак після вечірки домовласник не оплачує рахунки. Постачальники послуг пред'являють до власника житла позов про відшкодування вартості послуг і додаткових збитків. Страхові поліси домовласника, включно з їх покриттям парасольки, ймовірно, не сплатять жодних претензій через те, що домовласник порушив свою угоду.
Фото: istock.com
Що не покривається парасольковою політикою? Окрім порушення контракту, кримінальні дії та навмисна недбалість не покриваються. Якщо страхувальник вчинив злочин і поранив когось у процесі, його парасольковий поліс навряд чи виплатить будь-які претензії. Базовий страховий поліс власників житла або орендарів також, ймовірно, не покриє претензію, якщо страхувальник був залучений до злочинної діяльності під час аварії. Так само парасолькова страхова компанія навряд чи виплатить претензії, якщо страхувальник мав намір спричинити аварію, наприклад, якщо водій вирішить навмисно зіткнутися з іншим транспортним засобом.
Парасолькові поліси, як правило, є недорогим страховим покриттям, яке може допомогти домовласникам, орендарям і власникам автомобілів захистити свої активи. Вирішуючи, чи варто їм отримувати парасолькове страхування, власники полісів захочуть врахувати ризик високого судового позову. Захист парасолькою може бути мудрим кроком для більшості людей, але особливо рекомендується тим, хто має значні фінансові активи, які виходять за межі того, що покривали б їх власники будинків або автомобіля страхування. Кілька людей, які можуть мати вищий ризик судових позовів, включають:
Хтось, хто шукає поліс парасольки, може запитати: «Скільки страхування парасольки мені потрібно?» Відповідь на це запитання залежить від ризику судового позову, а також від вартості їхніх активів. Наприклад, якщо домовласник має понад 3 мільйони доларів активів і ліміт відповідальності власників житла страхування становить 500 000 доларів США, вони можуть розглянути парасольковий поліс на суму щонайменше 2,5 мільйона доларів США. покриття. Ті, хто шукає парасолькове страхування, захочуть переконатися, що їх покриття розширюється, щоб належним чином захистити всі свої активи.