Фото: istockphoto.com
Сантехніки тісняться в місцях, які більшість людей не воліє відвідувати: під шафами, в лазнях і в найтемніших кутках підвалів, шукаючи запірну арматуру та працюючи з трубами. Вони мають справу з гострими кінцями труб, факелами, струменем води та брудом і часто працюють у тісних місцях, де електричні та сантехнічні системи розташовані близько одна до одної. Такі умови праці підвищують ризик отримання травм — як для них самих, так і для їхніх співробітників або клієнтів, — а також пошкодження майна клієнта. Тому для сантехніків важливо мати страховку.
Поліс страхування відповідальності сантехніка в середньому складатиме близько 68 доларів США на місяць, але кілька факторів впливатимуть на загальну вартість страхування, а також є багато інших типів покриття, які професіонали сантехніків можуть придбати, щоб захистити себе фінанси. Окрім захисту від відповідальності, сантехніки можуть забажати застрахувати своє обладнання, свій робочий транспорт та будь-яке комерційне майно, яким вони володіють або орендують. Вони також можуть бути зобов’язані придбати компенсаційну страховку працівникам, щоб забезпечити покриття на випадок, якщо учень або працівник отримує травму на роботі.
Зважуючи додаткові витрати на страхування сантехніки та потенційні вигоди, сантехніки повинні мати на увазі, що адекватне страхове покриття є ключовим для впевненої роботи, знаючи, що страхування допоможе подбати про несподіваний. Розуміння вартості страхування сантехніки може допомогти власникам бізнесу зробити економічний вибір, щоб захистити себе, своїх співробітників і бізнес.
Фото: istockphoto.com
Підприємства, які займаються сантехнікою, відрізняються за розміром, спеціалізацією та сферою діяльності, тому поліси страхування сантехніки не мають універсального покриття. Комерційний сантехнічний бізнес, який має десятки співробітників і бере на себе великі монтажні проекти, матиме суттєві відмінності потреби в охопленні порівняно з самозайнятим сантехніком, який виконує невеликі роботи з обслуговування та ремонту житлових клієнтів.
Вартість страхування змінюватиметься залежно від ряду факторів, деякі з яких знаходяться під контролем власника бізнесу, а саме наприклад, співробітники, яких вони мають у штаті, а деякі з них ні, як-от вимоги штату щодо компенсації працівникам страхування. Оцінка кожного з цих факторів допоможе власникам бізнесу визначити, скільки ймовірно коштуватиме страхування сантехнічного підрядника, щоб вони могли встановити розумний бюджет для своїх потреб у покритті.
Можна придбати декілька різних типів страхового покриття сантехніки, і кожен із них може бути корисним для професіоналів галузі залежно від обсягу та розміру їхнього бізнесу. Поліси з більш широким покриттям коштуватимуть дорожче, ніж ті, які передбачають лише загальну відповідальність або захист від компенсацій працівникам. Наприклад, можуть знадобитися сантехніки, які мають власне офісне приміщення або зберігають інструменти та обладнання на території підприємства страхування комерційної власності на випадок, якщо будівлю буде пошкоджено внаслідок ризику, що покривається, або предмети будуть викрадені чи пошкоджені під час перебування приміщення. Комерційне автострахування та страхування компенсацій працівникам часто є двома найдорожчими видами покриття, але схоже витрати на страхування різноробочих, точні витрати на страхування сантехніки можуть відрізнятися від однієї страхової компанії до іншої.
Сума покриття за страховим полісом визначає, скільки грошей страхувальники можуть отримати, якщо подадуть претензію. Страхувальники зазвичай можуть вибрати з низки варіантів покриття, але вищі ліміти покриття підвищать ціну їхнього страхування. Ліміти страхового покриття для сантехніків можуть відрізнятися залежно від типу страхування — ліміти для Страхування загальної відповідальності часто значно перевищує ліміти покриття інструментів і обладнання екземпляр. Ключовим є пошук потрібної суми покриття, щоб захистити фінанси власника бізнесу, не розбиваючи банк.
Розташування може декількома способами змінити вартість полісу страхування сантехніки. По-перше, фізичний простір, який займає компанія, впливатиме на витрати на страхування сантехніків, які володіють чи орендують комерційну нерухомість. Зазвичай страхування великих офісів і будівель коштує дорожче, ніж тих, що мають меншу площу. Крім того, підприємства, розташовані в районах з вищим рівнем злочинності, можуть платити більше за страхування сантехніки, оскільки існує більший ризик викрадення інструментів і транспортних засобів, що належать підприємству.
У штатах, у яких спостерігається більш екстремальна погода, також можуть бути вищі ставки страхування сантехніки, ніж в інших. Наприклад, страхувальники з комерційним покриттям автомобіля можуть мати вищі премії, якщо вони працюють поза зонами, які більш схильні до сильних снігопадів, що може збільшити ризик заторів нещасний випадок. Під час розрахунку ставок страхові компанії також враховують відстань, яку страхувальники повинні подолати під час роботи. Зважаючи на це, сантехніки в сільській місцевості, яким регулярно доводиться долати значні відстані, щоб дістатися до своїх клієнтів, можуть платити більше за покриття через збільшення пробігу.
Страхові компанії переглядатимуть історію претензій страхувальника під час оцінки факторів ризику та розрахунку ставок страхування сантехніки. Власники бізнесу, які подали одну або кілька претензій за останні роки, ймовірно, побачать, що їхні премії зростуть, оскільки вони вважаються більш ризикованими для страхування. Наприклад, страхова компанія може розглядати сантехніка, який подає претензію щодо комерційного автомобіля після того, як потрапив у дорожньо-транспортну пригоду, як небезпечного водія, у результаті підвищуючи свої тарифи. Крім того, власники полісів, які ніколи не подали претензію на страхування своєї сантехнічної компанії, це зроблять ймовірно, отримають найвигідніші ставки, оскільки вони представляють менший фінансовий ризик для їхнього страхування провайдер.
Уряди штатів часто вимагають, щоб компанії з одним чи кількома працівниками придбали компенсаційну страховку. Вартість цього типу страхування безпосередньо пов’язана з кількістю працівників, тому для малих підприємств страхові ставки зростуть із збільшенням штату. З іншого боку, самозайнятим сантехнікам, які працюють як приватні підприємці, взагалі не потрібно буде купувати компенсаційну страховку, тому їхні загальні витрати на страхування будуть нижчими.
Крім того, більша кількість працівників може становити більший ризик для подання позовів про відповідальність або майно. З більшою кількістю співробітників, які подорожують і працюють на робочих місцях, може бути більший ризик для працівника травмувати себе, потрапити в дорожньо-транспортну пригоду на службовому транспортному засобі або завдати шкоди клієнту власність. Таким чином, страхування більших операцій може коштувати більше, ніж страхування невеликих сантехнічних компаній із кількома працівниками.
Водопровідники, які страхують свої інструменти та обладнання, як правило, матимуть можливість вибирати між фактичною грошовою вартістю або покриттям вартості заміни. Поліс із покриттям вартості заміни є дорожчим із двох варіантів, оскільки він окупиться претензії на основі суми, яку б коштувало сантехнікам замінити товар на подібний, якщо не на ж—модель. З іншого боку, фактичне покриття грошової вартості враховує амортизацію, коли компанія визначає вартість предмета страхування та суму, яку потрібно виплатити власнику полісу. Як наслідок, виплати вимог за полісами з покриттям фактичної грошової вартості можуть бути нижчими, але власники полісів також платитимуть менше за своє покриття. Хоча покриття вартості заміни збільшить ціну страхового поліса, сантехніки можуть вирішити ці додаткові витрати варті того, щоб належним чином застрахувати інструменти та обладнання, на які вони покладаються для виконання своїх завдань робота.
Фото: istockphoto.com
Поліси страхування сантехніки можуть включати різні типи покриття для захисту власників бізнесу, їхнього майна та працівників. Потреби в страховому покритті залежать від одного бізнесу до іншого, тому розуміння різних видів страхування є важливим для створення найкращого полісу для конкретної сантехнічної операції.
Загальне страхування цивільної відповідальності є основною формою страхування малого бізнесу, яку може придбати сантехнік. Незалежно від обсягу їх діяльності сантехнікам рекомендується як мінімум купувати страхування загальної відповідальності. Це стосується будь-якого професіонала, який надає певну форму сантехнічних послуг, а підрядники, які пропонують лише мінімальні сантехнічні послуги, будуть потребують такого виду страхування, наприклад. Страхування загальної відповідальності допомагає покрити витрати, завдані третій стороні, за яку може нести відповідальність компанія незалежно від того, чи це пошкодження будинку клієнта, спричинене сантехніком, чи травми клієнта через працівника недбалість.
Наприклад, клієнт міг спіткнутися об шнур, який працівник залишив на відкритому повітрі, зламавши руку в результаті падіння. Тоді страхування відповідальності власника бізнесу оплачуватиме медичні рахунки клієнта та, якщо клієнт вирішить подати до суду, будь-які оцінені збитки або судові витрати, понесені в межах полісу. Якщо погано зварена труба призведе до затоплення підвалу клієнта, то сантехнік заг. Страхування відповідальності покриє витрати на ремонт і усунення пошкоджень, аж до полісу межі.
Страхування відповідальності не включає травми, завдані працівникам підприємства — ці випадки регулюються страхуванням компенсацій працівників. Оскільки кожен час від часу робить помилки, страхування загальної відповідальності є критично важливим для покриття навіть для приватного підприємця. Тарифи можуть відрізнятися від однієї компанії до іншої, тому варто отримати кілька пропозицій страхування відповідальності сантехніка від найкращі постачальники послуг страхування малого бізнесу (як от ДАЛІ Страхування, страхування наперсток, і Прогресивна реклама), перш ніж зупинитися на полісі.
Більшість штатів вимагають від підприємств страхування компенсації працівникам, якщо вони мають принаймні одного працівника. Якщо учень-сантехнік або інший працівник отримав травму на роботі, компенсаційна страховка покриє вартість їхніх рахунків за лікування та відшкодує відсоток втраченої заробітної плати.
Окрім цих пільг, компенсація працівникам може також оплачувати перепідготовку, якщо сантехнік не може продовжувати працювати через пов’язану з роботою хворобу або травму. Оскільки сантехніки можуть виконувати роботу з високим ризиком, де можливі травми, страхування компенсації робітникам є ключовим елементом страхового пакету для будь-якого сантехнічного бізнесу з працівниками. Це може коштувати трохи дорожче, ніж загальне страхування цивільної відповідальності, але зазвичай вимагається державою і цілком варте додаткових витрат.
Цей вид страхування важливий, якщо сантехнічне підприємство має фізичний офіс або склад. Страхування комерційного майна покриває витрати на ремонт, якщо будівельна конструкція пошкоджена внаслідок застрахованої небезпеки, такої як пожежа, вітер або град. Крім того, цей вид страхування захистить речі, що належать підприємству, що зберігаються на території, включаючи інструменти та обладнання. Якщо спалахне пожежа та пошкодить будівлю та сантехнічні інструменти, то комерційну власність страхувальника Покриття допоможе оплатити ремонт будь-якої пожежі та задимлення будівлі, а також замінити зруйноване обладнання. Цей тип страхування також покриває крадіжки та вандалізм, тому, якщо грабіжники проникнуть до складських приміщень підприємства та викрадуть інструментів на тисячі доларів, то страхування комерційної власності власника страхового поліса допомогло б оплатити їх заміну елементи.
Поліс власника бізнесу (BOP) є популярною формою страхування малого бізнесу, оскільки він об’єднує загальну відповідальність і покриття комерційної власності. Об’єднавши ці два типи страхування, власники страхових полісів можуть насолоджуватися ширшим покриттям за нижчою ціною. Деякі компанії також включають страхування прибутку від бізнесу як частину ПБ, але це не завжди так. Страхування прибутку від бізнесу може відшкодувати страхувальникам втрачений прибуток і допомогти їм оплатити такі витрати, як орендна плата та нарахування заробітної плати після покриття збитків.
BOP може знадобитися не всім сантехнікам — наприклад, тим, хто не володіє чи орендує комерційне приміщення, не знадобиться страхування комерційної власності, але бізнес власники, які бажають як страхування загальної відповідальності, так і страхування комерційної власності, швидше за все, отримають кращу угоду з BOP, ніж купувати таке покриття окремо.
Хоча страхування інструментів і обладнання часто дешевше, ніж інші види страхування малого бізнесу, воно може бути надзвичайно цінним для сантехніків. Власники бізнесу або працівники можуть залишати сантехнічне обладнання без нагляду в припаркованих автомобілях або на робочих майданчиках, що збільшує ризик крадіжки або вандалізму. Страхування інструментів і обладнання оплачує заміну предметів, які були вкрадені або пошкоджені під час транспортування або на робочому місці. Ця форма покриття може навіть захистити інструменти чи обладнання, що належать працівникам, позичене в іншого сантехніка. Для сантехніків, які мають мало або зовсім немає місця в своєму операційному бюджеті, щоб замінити кілька дорогих інструментів одночасно, покриття інструментів і обладнання може запропонувати величезний спокій.
Особисте автострахування не покриває пошкодження транспортних засобів, які використовуються для комерційних цілей, навіть якщо у власника компанії є єдиний автомобіль. Багато сантехнічних компаній використовують мікроавтобуси або вантажівки для транспортування працівників і обладнання на робочі місця та з них, тому комерційне автострахування є обов’язковим у таких ситуаціях. Насправді більшість штатів вимагають від сантехніків, які використовують транспортні засоби для свого бізнесу, страхування комерційного авто. Цей тип страхування включає захист від відповідальності у випадку, якщо власник підприємства або працівник спричинить нещасний випадок на шляху до a на робочому місці, допомога в оплаті будь-яких збитків, таких як медичні рахунки для третьої сторони, яка постраждала в аварії, або ремонт інших пошкоджень транспортних засобів.
Комерційне автострахування також покриває викрадення та пошкодження транспортних засобів у результаті вандалізму або спричинених погодними небезпеками, такими як град. Вартість залежатиме від низки факторів, у тому числі від того, скільки транспортних засобів належить компанії, скільки водіїв на які поширюється поліс, як часто використовуються транспортні засоби та індивідуальне водіння застрахованих водіїв записи.
Страхування професійної відповідальності, яке іноді називають помилками та упущеннями, або страхуванням E&O, захищає сантехніків від судові позови, подані клієнтами через передбачувані помилки під час роботи або затримки проекту, які призвели до фінансових втрат для клієнтів. Якщо клієнт вважає, що роботу не було виконано в обіцяний термін або що робота не була виконана відповідно до прийнятного стандарту, він може подати до суду на сантехніка та компанію. Наприклад, комерційний клієнт може стверджувати, що сантехнічне підприємство встановило неправильне обладнання, що призвело до затримок відкриття нового магазину та втрати прибутку. Страхування професійної відповідальності сантехніка допоможе покрити будь-які збитки, виплачені в разі визнання винним сантехніка, а також будь-які судові витрати, які він повинен сплатити. Збитки можуть бути присуджені в разюче високих сумах, тому цей вид страхування може бути вартим витрат.
Націнка може бути обмеженою для власників малого бізнесу, і з такою кількістю фінансових зобов’язань, які необхідно порахувати, вони можуть задатися питанням, чи зможуть вони скупитися на страхуванні сантехніки. Проте більшість сантехніків потребують певної форми страхування, чи тому, що цього вимагає держава чи їхні клієнти, чи просто для захисту інтересів свого бізнесу. Надійний страховий поліс може бути так само, якщо не більше, необхідним, як і інші ключові бізнес-витрати, такі як інструменти, обладнання та найкраще програмне забезпечення для сантехніки люблю Джоббер.
Багато штатів вимагають від сантехніків обов’язкового страхування відповідальності як частину процесу реєстрації. Для ведення сантехнічного бізнесу фізичним особам зазвичай потрібна державна реєстрація, тому страхування загальної відповідальності є мінімумом для сантехніків. Крім того, більшість штатів вимагають, щоб підприємства, які мають принаймні одного працівника, мали страхування компенсації працівникам, щоб захистити свій персонал. Нарешті, сантехніки, які керують транспортними засобами для свого бізнесу, повинні будуть придбати комерційне автострахування, щоб застрахувати власні транспортні засоби та водіїв.
Старанні клієнти часто запитують сантехніків, чи є у них страхування відповідальності, перш ніж найняти їх на роботу. Комерційні клієнти можуть бути ще більш вимогливими, відмовляючись співпрацювати з будь-яким підрядником або постачальником, який це робить не мати великої страховки для захисту від нещасних випадків, які можуть призвести до пошкодження майна або травми. Особливо на конкурентних ринках сантехніки можуть виявити, що страхування є необхідною умовою для залучення нових клієнтів.
Фактично, за словами Метта Кунца, президента Пан Рутер Сантехніка, наявність надійного страхування може дати сантехнікам конкурентну перевагу. «Наявність страхування відіграє вирішальну роль у формуванні професійного іміджу сантехнічного підприємства», — каже він. «Клієнти частіше довіряють і наймають сантехнічну службу, яка має страхування, оскільки це демонструє прихильність до якісного обслуговування і готовність нести відповідальність... [Страхування] є критично важливим компонентом відповідальних і етичних ділових операцій, що забезпечує що бізнес може подолати несподівані виклики, запропонувавши клієнтам душевний спокій щодо їхніх інвестицій у сантехніку послуги».
Власники сантехнічного бізнесу зі складом, заповненим сантехнічними деталями, пробними раковинами та ваннами, вантажівками та дорогим обладнанням, можуть хвилюватися про відшкодування збитків, якщо пожежа знищить увесь їхній інвентар або якщо грабіжники вкрадуть тисячі доларів обладнання. Деякі підприємства можуть не витримати такого нищівного удару, тому страхування майна, що належить підприємству, є хорошою ідеєю. При зважуванні вартість страхування малого бізнесу попри значний фінансовий ризик, пов’язаний із веденням незастрахованого бізнесу, власники можуть вирішити, що плани захисту сантехніки варті своєї ціни.
Багатьом малим підприємствам бракує ресурсів, щоб компенсувати дорогі збитки, які суди можуть присудити клієнтам або третім особам, які подають проти них позови. Як загальна відповідальність, так і страхування професійної відповідальності можуть допомогти захистити сантехніків від збитків, які можуть виникнути, якщо вони пошкодять майно клієнта, спричинити травму через недбалість або зробити дорогу помилку під час виконання роботи, серед іншої відповідальності побоювання. Маючи це на увазі, страхування відповідальності може захистити безперервне функціонування сантехнічного бізнесу.
Фото: istockphoto.com
Незважаючи на те, що витрати на страхування сантехніки можуть суттєво відрізнятися від однієї компанії до іншої, у всіх сантехнічних компаній є кілька способів заощадити гроші на їх покритті незалежно від того, який тип страхування їм потрібен або скільки страхування вони купують. Перш ніж купувати страховий поліс, радимо приділити деякий час, щоб перевірити можливості зниження вартості страхування сантехніки.
Нові власники бізнесу, які щойно закінчили одну з найкращі онлайн курси сантехніків, зареєстровані в штаті та отримали ліцензію на сантехніку, можуть захотіти застрахуватися та почати працювати з клієнтами, але вони можуть не знати, з чого почати у своєму прагненні придбати адекватні страхування. Знайти страхового агента, який зможе відповісти на будь-які запитання власників бізнесу щодо страхування сантехніки, може бути ключовим, особливо для тих, хто відчуває себе приголомшеним своїми варіантами покриття. Щоб отримати правильне страхування для потреб свого бізнесу, сантехніки повинні сміливо запитувати в агентів будь-що запитання щодо витрат, покриття, претензій та інших аспектів страхування власника бізнесу політики. Ці запитання можуть дати хороше розуміння страхування сантехніки та допомогти сантехнікам бути впевненими, що вони отримують правильний поліс для своїх потреб.
З такою кількістю варіантів покриття та нюансів, які необхідно врахувати, вибір полісу страхування сантехніки може здатися складним. Відповіді на деякі з найпоширеніших запитань власників бізнесу щодо цього виду страхування можуть розвіяти будь-яку плутанину та допомогти їм прийняти більш обґрунтоване рішення.
Хоча гарантія не входить до стандартного бізнес-страхування, вона також може забезпечити фінансовий захист сантехніків і може вимагатися державою або певними клієнтами. Облігація — це фінансовий інструмент, який використовує сантехнік для захисту своїх клієнтів і ліцензійного агентства у випадку, якщо вони порушують державні чи місцеві правила або розривають контракт із клієнтом. У договорі поручительства є три сторони: принципал (у цьому випадку сантехнік), кредитор ( ліцензійна комісія, яка вимагає, щоб сантехнік був зобов’язаний), і поручительство (компанія, що підтримує облігація). Сантехнік сплачує премію гарантійній компанії, а кредитор надає дозвіл принципалу працювати або отримати ліцензію. Вимоги до гарантійних зобов’язань для сантехніків значно відрізняються від штату до штату, тому важливо проконсультуватися з місцевою чи державною ліцензійною радою, перш ніж розпочинати таку роботу.
Вони можуть, якщо у них є співробітники. Страхування відповідальності під час працевлаштування (EPLI) це страхування, яке захищає сам бізнес від претензій, поданих працівниками, які стверджують, що їхні законні права були порушені компанією або її агентами. Приклади претензій, на які поширюється EPLI, включають сексуальні домагання, неправомірне розірвання, порушення контракту, недбале оцінювання, неправильне управління виплатами працівникам тощо. Сантехніки, які хочуть захистити себе від найширшого спектру потенційних проблем з відповідальністю, можуть розглянути можливість отримання EPLI як доповнення до страхування компенсації своїм працівникам.