الصورة: istock.com
أ: قد يشعر أي شخص يشتري منزلاً بجوار مسطح مائي بالقلق بشأن الفيضانات، ولكن ليست المنازل المطلة على الواجهة البحرية فقط هي التي تواجه خطر الأضرار الناجمة عن الفيضانات. قد تواجه العديد من المنازل الفيضانات الناجمة عن الفيضانات المفاجئة أو الأمطار الغزيرة التي تضغط على أنظمة الصرف الصحي البلدية. يمكن لأصحاب المنازل حماية ممتلكاتهم ضد خطر الفيضانات عن طريق شراء بوليصة تأمين ضد الفيضانات، لكنهم قد يتساءلون عما إذا كانت هذه التغطية ضرورية.
على الرغم من عدم وجود تفويض فيدرالي يطلب من أصحاب المنازل شراء التأمين ضد الفيضانات، فقد يطلب مقرضي الرهن العقاري من المقترضين الذين يعيشون في مناطق معرضة لخطر الفيضانات شراء هذه التغطية. يمكن لأصحاب المنازل ومشتري المنازل تقييم مخاطر الفيضانات عن طريق التحقق من منطقة الفيضانات في ممتلكاتهم. ما هي مناطق الفيضانات التي تتطلب التأمين ضد الفيضانات؟ بشكل عام، تم تصنيف المنازل في مناطق الفيضانات بالحرف A أو V (وفقًا لقانون الطوارئ الفيدرالي قد تحتاج وكالة الإدارة، أو FEMA، خرائط الفيضانات) إلى التأمين مع تغطية الفيضانات في بعض الحالات مواقف. قد يرغب أصحاب المنازل في هذه المناطق في مراجعة مزود الرهن العقاري الخاص بهم للتعرف على متطلبات تغطية التأمين ضد الفيضانات المحتملة.
تقوم الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) بحساب مخاطر الفيضانات باستخدام عوامل مثل ارتفاع القاعدة وحدود السهول الفيضية الحالية. غالبًا ما يتم تصنيف المناطق ذات المخاطر العالية للفيضانات إلى مناطق فيضانات محددة بالحرف A أو V. من المرجح أن يضطر أصحاب المنازل في هذه المناطق إلى شراء تأمين ضد الفيضانات، ولكن هذا يمكن أن يعتمد على نوع الرهن العقاري على منازلهم وما إذا كان مقرض الرهن العقاري الخاص بهم يتطلب تغطية ضد الفيضانات.
لا يجب أن يكون التواجد في منطقة فيضان شديدة الخطورة بمثابة كسر للصفقة عندما يقوم شخص ما بشراء منزل، ولكن من المستحسن أن يفكر مشتري المنازل بعناية في الآثار المترتبة على ارتفاع مخاطر الفيضانات. قبل شراء منزل في منطقة الفيضانات عالية الخطورة، قد يرغب مشتري المنازل في التحدث إلى مقرض الرهن العقاري الخاص بهم حول متطلبات التأمين ضد الفيضانات.
الصورة: istock.com
يواجه كل منزل ومبنى بعض مخاطر الفيضانات، وتصنف الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) هذه المخاطر من خلال فئات مختلفة مناطق الفيضانات. هناك ثلاثة أنواع من المناطق التي قد يقع المبنى داخلها: عالية المخاطر، أو متوسطة المخاطر، أو منخفضة المخاطر. يتم تحديد مستوى خطر الفيضانات من خلال رمز إلكتروني مرفق بكل منطقة فيضان:
على الرغم من أن المنازل في المناطق B وC وX أقل عرضة لخطر الفيضانات، إلا أن جميع المنازل يمكن أن تغمرها المياه في ظل ظروف مختلفة. وفق الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA).إن بوصة واحدة فقط من الماء في المنزل يمكن أن تسبب أضرارًا تزيد عن 25000 دولار. بالإضافة إلى ذلك، من النادر أن تغطي بوليصة تأمين أصحاب المنازل أضرار الفيضانات كجزء من شروطها القياسية، مما يترك حاملي وثائق التأمين في مأزق لإجراء إصلاحات باهظة الثمن بعد الفيضان.
"في أي منطقة فيضان أنا؟" هو سؤال شائع من أصحاب المنازل ومشتري المنازل الذين يشعرون بالقلق إزاء خطر الفيضانات على ممتلكاتهم. يمكن لأصحاب المنازل البحث عن منطقة الفيضانات الخاصة بهم عن طريق استخدام العنوان خرائط الفيضانات التابعة للوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA).. هناك أيضًا خيارات للبحث عن منطقة الفيضان عن طريق الرمز البريدي أو المقاطعة أو المدينة. ومع ذلك، قد يرغب أصحاب المنازل ومشتري المنازل في تذكر أن السهول الفيضية غالبًا ما تتداخل مع حدود المدينة أو خطوط المقاطعات. من الشائع أن يكون جزء من المدينة أو البلدة داخل منطقة فيضان شديدة الخطورة وأن تكون نقطة أخرى في المنطقة أقل عرضة لخطر الفيضانات.
تعد خريطة منطقة الفيضانات عمومًا مكانًا جيدًا لأصحاب المنازل لبدء بحثهم لفهم مخاطر الفيضانات بشكل أفضل. ومع ذلك، قد تكون بعض بيانات الخرائط قديمة. مع تغير السهول الفيضية بمرور الوقت - وأحيانًا بسرعة كبيرة - فمن الجيد أن يقوم أصحاب المنازل بالتحقق من ذلك مع حكومتهم المحلية من وقت لآخر فيما يتعلق بأي تحديثات حديثة لبيانات الفيضانات في المنطقة.
تعتبر المنازل في مناطق الفيضانات التي تبدأ بـ A أو V - المناطق عالية الخطورة - مناطق خطر الفيضانات الخاصة (SFHA). تحدد SFHA مكان وجود لوائح الفيضانات الخاصة بالوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) للمجتمعات، والتي قد تتضمن مطالبة أصحاب المنازل الذين لديهم أنواع معينة من الرهون العقارية بشراء تأمين ضد الفيضانات.
يجب على مشتري المنازل الذين يستخدمون القروض المدعومة من الحكومة شراء تأمين ضد الفيضانات إذا كانوا يشترون منزلاً يقع في إحدى مناطق SFHA. تشمل القروض المدعومة من الحكومة قروض VA وقروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض وزارة الزراعة الأمريكية. ومع ذلك، حتى مشتري المنازل الذين يبحثون عن قروض عقارية غير مدعومة من الحكومة، مثل القرض المطابق، قد يطلب منهم المقرضون شراء تأمين ضد الفيضانات في هذه المناطق. يحتاج العديد من مقرضي الرهن العقاري إلى تأمين ضد الفيضانات للمنازل الممولة الواقعة في منطقة SFHA بغض النظر عن التفويضات الفيدرالية. من خلال مطالبة المقترضين بشراء تأمين ضد الفيضانات، يقلل المقرضون من مخاطرهم في حالة تدمير الممتلكات المرهونة أثناء الفيضان.
الصورة: istock.com
لا يوجد أي شرط فيدرالي يلزم مشتري المنزل بشراء تأمين ضد الفيضانات للمنازل في مناطق الفيضانات B أو C أو X، حتى لو كان يستخدم رهنًا عقاريًا مدعومًا من الحكومة. ومع ذلك، قد يطلب مقرضي الرهن العقاري من المقترضين في هذه المناطق شراء تأمين ضد الفيضانات إذا رأوا أن هناك خطرًا كافيًا للفيضانات، بغض النظر عما تشير إليه مناطق الفيضانات التابعة للوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA). من المعتاد أن يطلب مقرضي الرهن العقاري من المقترضين شراء تأمين ضد المخاطر على أي منزل ممول. التأمين ضد المخاطر ليس هو نفسه التأمين على أصحاب المنازل، لأنه في الواقع جزء من بوليصة تأمين أصحاب المنازل الذي يحمي هيكل المنزل من بعض المخاطر. قد يتخذ مقرضي الرهن العقاري نهجا مماثلا للتأمين ضد الفيضانات، حيث يطلب من المقترضين شراء ما يكفي من التغطية ضد الفيضانات لحماية هيكل المنزل في حالة حدوث أضرار جسيمة بسبب المياه.
يمكن لأصحاب المنازل أن يسألوا مقرض الرهن العقاري الخاص بهم عن متطلبات التأمين ضد الفيضانات أثناء البحث والتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري. اعتمادًا على المُقرض، قد تكون هناك مستويات من متطلبات التأمين ضد الفيضانات بناءً على موقع المنزل وبنائه. على سبيل المثال، قد يرغب المشتري في شراء أرض على طول بحيرة لبناء منزل. قد يضطر المشتري إلى شراء مستوى معين من التأمين ضد الفيضانات إذا قام ببناء المنزل بالقرب من الشاطئ. ومع ذلك، يجوز للمقرض تغيير متطلبات التغطية إذا اتبع المشتري خطط المنازل المرتفعة لمناطق الفيضانات، مما قد يقلل من مخاطر الفيضانات.
الصورة: istock.com
يُطلب عمومًا من أصحاب المنازل الذين تلقوا أموال الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) لتغطية أضرار مياه الفيضانات في الماضي الاحتفاظ بالتأمين ضد الفيضانات لتلقي المساعدة المستقبلية. يمكن أن تشمل أموال الطوارئ السابقة منح الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ بالإضافة إلى قروض الكوارث منخفضة الفائدة من إدارة الأعمال الصغيرة (SBA). إذا تعرض أحد المنازل لأضرار ناجمة عن الفيضانات في الماضي، فهناك احتمال كبير أن يحدث ذلك مرة أخرى، وقد يحدث ذلك لأصحاب المنازل ترغب في التفكير في شراء تأمين ضد الفيضانات لدفع تكاليف الأضرار المستقبلية والبقاء مؤهلاً للحصول على تمويل FEMA مساعدة.
قد يعتبر بعض أصحاب المنازل أن المساعدة الطارئة من الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) هي بديل مناسب للتأمين ضد الفيضانات، ولكن هذه الأموال ليست متاحة دائمًا. لا تتوفر المساعدة الفيدرالية في حالات الكوارث بشكل عام إلا إذا أصدر رئيس الولايات المتحدة إعلانًا رسميًا عن الكارثة. لن يتم إعلان العديد من أحداث الفيضانات، وخاصة الأحداث المحلية مثل الأمطار الغزيرة، ككوارث. بالإضافة إلى ذلك، يتم منح العديد من أموال الإغاثة في حالات الكوارث على شكل قروض، والتي يجب سدادها مع الفوائد.
عندما يطلب المقرضون من المقرضين شراء تأمين ضد الفيضانات، يجب على أصحاب المنازل في كثير من الأحيان أن يحملوا قدرًا معينًا من التغطية. يمكن أن تختلف المتطلبات الدقيقة من مُقرض إلى آخر، ولكن متطلبات مستوى التغطية التأمينية ضد الفيضانات تشمل ما يلي:
نظرًا لأن المقرضين المختلفين قد يكون لديهم متطلبات تغطية مختلفة، فقد يرغب أصحاب المنازل في التحدث إلى المقرض الخاص بهم حول متطلبات محددة للرهن العقاري الخاص بهم. بشكل عام، تستمر متطلبات التأمين ضد الفيضانات من المقرضين فقط طالما أن الرهن العقاري نشط. إذا قام صاحب المنزل بسداد الرهن العقاري، فمن المحتمل أن يتخلص من أي تأمين ضد الفيضانات يفرضه المقرض. ومع ذلك، لا يُنصح غالبًا صاحب المنزل بإسقاط تغطية التأمين ضد الفيضانات إذا كانت ممتلكاته في منطقة شديدة الخطورة، لأن هذا يترك المنزل عرضة للأضرار غير المؤمن عليها.
الصورة: istock.com
تقدم بعض شركات التأمين على أصحاب المنازل أيضًا تأمينًا ضد الفيضانات، مما يجعل من السهل نسبيًا على أصحاب المنازل الحصول على تغطية لممتلكاتهم. عادةً ما تقدم شركات التأمين الخاصة ضد الفيضانات التغطية بطريقتين:
إن بوالص التأمين ضد الفيضانات المستقلة منفصلة تمامًا عن تأمين أصحاب المنازل وتوفر على وجه التحديد تغطية لأضرار الفيضانات. من ناحية أخرى، يعد تأييد تغطية الفيضانات بمثابة إضافة تقدمها بعض شركات التأمين لوثائق التأمين على أصحاب المنازل. بالرغم من يغطي تأمين أصحاب المنازل الأضرار الناجمة عن المياه فقط في سيناريوهات معينة وعادةً ما تستبعد أضرار الفيضانات، فقد توفر التأييد طريقة لإضافة تغطية الفيضانات إلى السياسة. قد يكون هذا خيارًا مناسبًا لحاملي وثائق التأمين الذين لا يرغبون في إدارة وثائق تأمين متعددة لممتلكاتهم. واحدة من أشياء كثيرة الناس قد لا تعرف عن التأمين ضد الفيضانات هو أنه يمكنهم شرائه من خلال الحكومة الفيدرالية. قد يكون أصحاب المنازل الذين يعيشون في المجتمعات المشاركة مؤهلين أيضًا للحصول على تغطية التأمين ضد الفيضانات من خلال NFIP.
تقدم شركات التأمين ضد الفيضانات بشكل عام نوعين من التأمين تغطية التأمين ضد الفيضانات: تغطية ملكية المبنى وتغطية الممتلكات الشخصية (أو المحتويات). تساعد تغطية ممتلكات البناء حاملي وثائق التأمين على إصلاح الأضرار المادية التي لحقت بهيكل منازلهم أو حتى دفع تكاليف إعادة البناء بالكامل. وفي الوقت نفسه، تحمي تغطية الممتلكات الشخصية محتويات المنزل - أي ممتلكات حامل البوليصة - من أضرار الفيضانات.
في حين أن مقرض الرهن العقاري قد لا يحتاج إلى تغطية الفيضانات في منطقة الفيضانات منخفضة المخاطر، فإن بعض أصحاب المنازل لا يزالون يختارون شراء التأمين ضد الفيضانات. ال متوسط تكلفة التأمين ضد الفيضانات يبلغ حوالي 770 دولارًا سنويًا، ولكن يمكن أن يختلف بشكل كبير اعتمادًا على موقع العقار ومقدار التغطية التي يشتريها صاحب المنزل. ونظراً للتكلفة المرتفعة المحتملة لإصلاح الأضرار الناجمة عن الفيضانات، ناهيك عن التأمين على أصحاب المنازل في كثير من الأحيان لا يغطي أضرار الفيضانات - قد تكون هذه النفقات تستحق راحة البال التي يمكن أن يوفرها التأمين ضد الفيضانات يمد. هذا ينطبق بشكل خاص على أصحاب المنازل الذين يشعرون بالقلق الاستعداد للفيضانات المفاجئةوالانفجارات الصغيرة وغيرها من الأحداث الجوية التي يمكن أن تؤدي إلى فيضانات دون سابق إنذار، إن وجد.
يتم تشجيع أصحاب المنازل القلقين بشأن تكاليف التأمين ضد الفيضانات في منطقتهم على التسوق للحصول على أفضل الأسعار وخيارات التغطية. كما هو الحال مع أنواع التأمين الأخرى، تختلف أسعار التأمين ضد الفيضانات قليلاً من شركة إلى أخرى. يمكن لأصحاب المنازل في كثير من الأحيان العثور على التغطية المناسبة بسعر مناسب عن طريق الحصول على عرض أسعار للتأمين ضد الفيضانات من شركات متعددة. قد يستغرق الأمر القليل من العمل، ولكن عادةً ما يكون الأمر يستحق الجهد المبذول لمقارنة الخيارات المختلفة للعثور على الخيار المناسب أفضل تأمين ضد الفيضانات متاح.