Снимка: depositphotos.com
Всеки, който купува къща, му е впечатлен важността на застраховката на собствениците на жилища. Но какво да кажем за наемателите? Поставени в положение, в което често сигурността на жилището им не е изцяло в техните ръце, наемателите са в несигурно място, когато става въпрос за защита на имуществото и вещите им. Застраховката на наемателите е предназначена да осигури финансова защита срещу загуби поради злополуки, метеорологични условия, кражби и вандализъм, точно както е застраховката на собствениците на жилища. Всъщност, без застраховка, наемането на апартамент е риск, тъй като наемателите често нямат контрол върху мерките за безопасност, за да защитят своите вещи. Политиките се определят за период от време, обикновено една година, и включват авансова премия и самоучастие, преди наемателят да получи компенсация за загуба, но в случай на значителна кражба с взлом или бедствие, това може да направи разликата между възможността да замени критични вещи и не. Застраховката на наемателите обаче има цена, която може да варира в зависимост от редица фактори. Разбирането на компонентите на покритието и цената може да ви помогне да решите дали е подходящо за вашата ситуация.
Застраховката за наематели не е в универсална полица; разходите и ползите от провеждането на полица ще зависят от редица фактори. Някои от тези фактори са във вашия контрол, като сградата, в която избирате да живеете, вашата кредитна история и покритието, което избирате да закупите. Други елементи, като състоянието, в което живеете, и възможността за тежки метеорологични условия в тази област, също могат да повлияят на цената на полицата.
В райони, където рискът от лошо време е по-голям, застрахователните ставки за наем са по-високи, за да компенсират по-голямата вероятност от скъпи искове. Този риск варира в зависимост от държавата, но също и в рамките на отделните държави; райони в рамките на щата, които са предразположени към наводнения, пожари или условия на вятър, ще имат по-високи нива от районите на щата с по-малък риск, а кварталите с по-стари сгради или райони с висока престъпност могат да имат по-високи нива от околните области. Като цяло, държавите с открити брегови линии, които са по пътя на ураганните ветрове, имат най-висок процент, включително Луизиана, Джорджия, Мисисипи и Алабама, заедно с Канзас, където заплахата от торнадо поддържа темпове Високо. Вътрешните и северните щати (щати, които имат по-малко силен крайбрежен вятър и които са на по-високи височини, намаляващи наводненията), като Уайоминг, Айова, Върмонт, Северна Дакота и Пенсилвания имат едни от най-ниските ставки в национален мащаб.
Реклама
Ураганите са скъпи събития за застрахователните компании. Големи части от щат могат да бъдат измити, наводнени, издухани от ветрове, разбити от торнадо в рамките на урагана и оставени без ток в продължение на седмици. Всички застраховки работят върху хазарт, че застрахователната компания ще събере повече долари премии от той трябва да изплаща искове с течение на времето, така че когато удари екстремни метеорологични условия, този внимателен баланс може бакшиш. Видът на пълно разрушение, което може да бъде причинено от урагани, горски пожари и торнадо, означава, че застрахователните компании трябва да плащат за възстановяване на имоти от основават, заменят вещите на всичките си клиенти и плащат за жилището и издръжката на всички клиенти, които трябва да живеят другаде, докато домът им е възстановен. В резултат на това застрахователните компании на апартаменти начисляват по-високи ставки в райони, където този вид унищожаване се е случило в миналото или където е възможно да се случи в бъдеще.
Проучванията показват, че хората с лош кредитен рейтинг подават повече искове и така застрахователните компании ги разглеждат като по-високи рискове. Въпреки че повечето компании не пускат действителния ви кредитен отчет, те използват друг инструмент, наречен кредитно базиран застрахователен рейтинг, показател, който оценява колко вероятно е да подадете застрахователен иск. Изчисленията варират в зависимост от компанията, но като цяло този резултат включва вашата история на плащанията, неизплатени дълг, продължителността на кредитната ви история, скорошните заявления за кредит и видовете кредити, които имате имат. Тези подробности се комбинират, за да създадат резултат, който показва вероятността ви да подадете иск, така че колкото по-висок е резултатът ви, толкова по-добри ще бъдат процентите ви вероятно. Тъй като толкова много от едни и същи фактори съставляват вашия кредитен застрахователен рейтинг и вашия кредитен рейтинг, двете често вървят ръка за ръка, така че ако кредитният ви рейтинг е добървероятно е и вашият застрахователен резултат - освен ако нямате значителна история на подаване на големи и малки застрахователни искове. Някои щати, включително Калифорния, Мериленд, Масачузетс и Вашингтон, забраняват използването на кредит при определяне на застрахователни ставки.
Реклама
Снимка: depositphotos.com
Застрахователното покритие на наемателите осигурява покритие на отговорността на притежателите на полици, включително отговорност, ако някой е наранен от притежателя на полицата или неговото куче. В резултат на това собствениците на кучета от по-големи породи или кучета с репутация на агресивни могат да очакват да платят по-голяма премия за защита на застрахователната компания срещу допълнителни искове, ако кучето ухапе a съсед. За съжаление някои застрахователни компании може да откажат да покрият кучета от по-големи или агресивни породи, така че ако имате голям куче или порода, за която е известно, че е агресивна, може да се наложи да пазарувате, за да намерите компания, която ще ви предложи политика.
Живеете ли в по-нова сграда с модерни аларми за дим, интегрирани спринклерни системи, интелигентни системи за сигурност и опции за изход с най-нов код? Застрахователните компании на наемателите обичат този вид сгради, където собствениците на сгради са взели страхотно усилия за намаляване на риска от загуба и следователно застрахователните компании вероятно ще ви предложат намаление ставка. Животът в очарователна по-стара сграда с странности и късчета история има своите награди, но застрахователните компании виждат тези очарователни странности като рискове: По-стари сгради е по-малко вероятно да имат функции за безопасност, които отговарят на съвременните стандарти и е по-вероятно да имат по-стари тръби и електрически системи, така че тарифите вероятно ще бъдат по-висок.
Едно от първите действия, които ще трябва да предприемете, когато обмисляте застраховка на наемателите, е пълен опис на вашите вещи. След като разберете какво имате, ще трябва да решите какво искате да покриете и за колко; изненадващо, повечето хора подценяват имуществото си и не се застраховат за толкова, колкото трябва. Застрахователната компания ще определи общи ограничения за това колко ще изплатят в случай на загуба и ако решите да ограничите допълнително покритието си, може да успеете да намалите премията си. Въпреки това, вие също така ще имате възможност да добавите препоръки или специфични разширения за покритие с по-високи лимити за определени артикули, които имат по-висока стойност, отколкото полицата иначе би изплатила. Скъпите бижута, музикални инструменти или произведения на изкуството за наследство са някои примери за предмети, които могат да бъдат обхванати от одобрения. Тъй като одобренията увеличават изплащането ви в случай на загуба, те ще струват повече предварително. Въпреки че тези препоръки ще увеличат разходите ви, важно е да обмислите добавянето им за артикули, които биха да бъде истинска и опустошителна финансова и лична загуба, така че да можете да бъдете компенсирани от застраховката търговско дружество.
Реклама
Когато сте платили своята премия, вие сте платили за застраховане на имота си. Застрахователните компании обаче биха предпочели техните застраховани клиенти да не отнемат много от времето си с неудобни искове, чието обработване струва повече, отколкото плащат. Например, ако тръба изтече под мивката и унищожи комплект кърпи, можете да подадете иск за подмяна на кърпите. Искането може да бъде $125. Но ако всеки клиент подаде иск за всяко потенциално покрито събитие, застрахователните компании ще бъдат затрупани; ще трябва да плащат допълнителни служители, само за да се справят с обема на искове и ще загубят пари. За да впечатлите клиентите, че застраховката на наемателите е предназначена за сериозни искове със значителни финансови загуби, вашата застрахователна полица ще посочва че има приспадане на вашата полица - сума пари, която ще трябва да допринесете за поправката на щетите, преди застраховката ви да започне да плащат. Обикновено това е между $500 и $2,000. Можете да контролирате до известна степен колко плащате за вашата застраховка, като коригирате самоучастието. По-ниското приспадане ще доведе до по-висока премия, защото очаквате компанията да поеме повече от риска и да плаща повече. По-високата приспадане може да намали вашата премия, но също така може да ви изложи на риск да нямате достатъчно покритие, ако имате значителен иск. Ще искате да поискате застрахователни оферти на наемателите от застрахователни компании, за да можете да видите колко приспадането влияе върху цената на премията и колко ще бъдете в състояние да платите, ако трябва да подадете иск, който е повече от приспадането ви, но все още е извън възможностите ви да плащат. След това балансирайте първоначалната цена на застрахователната премия срещу приспадането, което ще трябва да платите в случай на иск, и коригирайте тези цифри докато не се почувствате комфортно, че не плащате повече, отколкото можете да си позволите в премиите, но все пак се чувствате защитени с приспадане, което е управляем.
Реклама
Друга причина да не подавате малки искове е следната: Наличието на история на предишни искове може да повиши вашата ставка. Това може да звучи несправедливо - в края на краищата вие плащате премия за достъп до покритие, така че изглежда несправедливо, че може да бъдете наказани за използването му. От гледна точка на застрахователната компания е напълно логично: Вие сте подавали иск преди, значи сте по-вероятно е да подадете такъв отново и може да реши, че исковата молба предполага, че не поемате безопасност сериозно. Наличието на иск върху записа ви през предходните 3 до 5 години може да доведе до повишаване на лихвите с до 20 процента. Разбира се, подавайте искове, когато е необходимо, но особено ако сумата на иска ще бъде близка до приспадането ви, помислете дали това, което ще получите обратно, си струва потенциалното увеличение на лихвите.
Снимка: depositphotos.com
Все по-често вашият наемодател ще иска да носите застрахователна полица на наемателите, но не е задължително да я изисква. В някои случаи това може да бъде решението на вашия наемодател, но в други може да е изискване позиционирана от собствената застрахователна компания на наемодателя. Вашият наемодател има застраховка на самия имот, която ще покрие физически щети на сградата в случай на покрито събитие и може също да има домашна гаранция върху имота, за да помогне за покриване на разходите за поддръжка и ремонт. Застраховката на наемодателя също ще покрие отговорността им в случай, че някой бъде наранен в имота. Изискване наемателите да имат свои собствени политики — и да могат да го докажат — може да намали общия иск на наемодателя и да запази премиите им по-ниски.
Може би вашите вещи и мебели са пъстра колекция от подаръци, останали от поредица от колежански апартаменти и не мислите, че струват много. Вероятно не са, но цената за замяната им би била значителна. Наистина помислете за разходите, които могат да бъдат направени в резултат на пожар, който унищожава не само личните ви вещи, но и сградата, в която живеете; те се събират бързо. Застраховката за наети помещения предоставя множество предимства на относително ниска цена.
Реклама
Ако настъпи събитие, покрито от вашата полица, застрахователната компания ще покрие разходите за щетите извън вашата самоучастие. Вашата индивидуална политика ще посочва колко ще плати компанията; всяка компания има малко по-различна формула, която помага да се определи изплащането за замяна или ремонт на покрити артикули. Наличието на добър опис на вашите вещи, включително снимки и, където е възможно, разписки, ще помогне на този процес да продължи и да увеличи максимално изплащането.
Това покритие ви защитава финансово. Ако се случи злополука в наетото от вас жилище, жертвата на злополуката може да ви съди, за да платите за тях медицински сметки и други финансови щети, защото сте отговорни или отговорни за това, което се случва във вашия У дома. Тези искове могат да достигнат хиляди долари: без застраховка наемателите могат да бъдат фалирали поради отговорност искове, така че си струва да инвестирате в застраховка, която покрива вашата отговорност, като плащате за тези разходи до лимит на политиката.
След събитие, което поврежда или унищожава вашата резиденция, понякога ще трябва да се изнесете от пространството за определен период от време, докато резиденцията бъде ремонтирана и възстановена. Вероятно все още ще плащате наем, така че разходите за живот в хотел наистина могат да се повишат бързо. Застраховката на наемателите ще покриване на разходите за тези разходи.
В допълнение към плащането за жилище по време на ремонта след голям иск, вие ще направите други разходи по-бързо, отколкото може да си представите. Дори ако хотелът ви има кухненски бокс, ще плащате повече за храна, защото хладилникът е малък и има минимално място за съхранение. Може да се наложи да платите, за да паркирате колата си, или да пътувате по-далеч, или да платите, за да транспортирате децата си до училище. Ползата за загуба на използване в застраховката на вашия наемател покрива тези допълнителни разходи, които се натрупват, защото не можете да сте в собствения си дом. Загубата на употреба и допълнителните разходи за живот понякога се комбинират под едно или друго име, но в случай на иск, който изисква да се изнесете, ще искате да потърсите тези предимства.
Реклама
Може би сте чували други да говорят за тежките разходи за застраховка на собствениците на жилища и предположи, че застраховката на наемателите е твърде скъпа, особено ако сте в ситуация, в която наемът ви е висок в сравнение с доходите ви и се опитвате да спестите за къща. Не забравяйте обаче - застраховката на собствениците на жилища покрива сградата, обитателите и имота около нея. Застраховката на наемателите покрива вас и вашето наето пространство. Със средна цена от $168 на година, застраховката на наемателите е страхотна инвестиция за защита на вашето имущество, отговорност и спестявания: Ако всичко, което притежавате, е унищожено от пожар, сумата, която ще загубите при подмяната на всичко, е много повече от премията, която ще платите за защита себе си.
Въпреки че застраховката на наемателите е на конкурентни цени, винаги е добра идея да потърсите къде бихте могли да спестите няколко долара. В случай на застраховка на наемателите всъщност има доста начини да намалите своята премия.
Снимка: depositphotos.com
Не всички застрахователни компании за отдаване под наем са еднакви; процедурите и достъпът могат да варират. В допълнение към събирането на цялата информация, която ще ви е необходима за разходите и основните въпроси за покритие, има няколко конкретни неща, които ще искате да попитате вашия агент, преди да подпишете вашата политика.
Реклама
Много хора дори не осъзнават, че съществува застраховка на наемателите, докато не им кажат, че трябва да получат полица, но продуктът осигурява реална защита за наемателите, които от години съществуват без удобния чадър на застраховката. Със застраховката единиците под наем са толкова защитени, колкото могат да бъдат от злополуки, природни бедствия и кражби или вандализъм. Това са някои от въпросите, които чуваме най-често, заедно с техните отговори, и те трябва да ви накарат да започнете да мислите в правилната посока.
Снимка: depositphotos.com
Текущата средна стойност за цялата страна за застраховка на наемателите е $168 на година, плюс разходите за покриване на самоучастието преди изплащането на иск. Това може да се плаща годишно, полугодишно или месечно, в повечето случаи.
Реклама
Да! Застрахователните компании обичат системите за сигурност, защото те значително намаляват вероятността от кражба и могат да функционират като система за ранно предупреждение в случай на пожар, намалявайки общите разходи за загуба. Ще искате да се консултирате със застрахователната компания на наемателите, преди да изберете система за сигурност, за да видите на какви параметри трябва да отговаря системата, за да се класирате за отстъпка. Например, някои компании предлагат отстъпки само ако системата е професионално наблюдавана.
Става — и собствеността дори не трябва да е във вашия нает имот когато е откраднато, за да се класира. Ако предмети са откраднати от дома ви или докато сте на работа, училище или извън града, те вероятно ще бъдат покрити. Освен това артикулите, съхранявани в наето складово помещение, може да бъдат покрити, но вие ще искате да се консултирате с вашия застрахователен превозвач, за да видите дали това се отнася за вас. Някои компании също имат изискване да подадете полицейски доклад, преди артикулите да могат да бъдат покрити и осигурете им копие и много политики имат ограничения на покритие за откраднати предмети, за да се избегне измама искове.
Това зависи от вида на иска и стъпките, които вече сте предприели. При иск за имуществени щети или загуба нещата могат да се развият бързо, особено ако сте направили инвентаризация и имате разписки и снимки на вещите си. Жалбата ще бъде подадена в рамките на 48 до 72 часа и ще бъде обработена бързо, особено ако е придружена от информация от полицията или от службите за първа помощ.
Исковете за отговорност отнемат повече време, тъй като пострадалият трябва да заведе иска, което започва разследване от застрахователната компания. Често обсъждането на случая трябва да се води чрез адвокати както на застрахователните компании, така и на наемателя, а след това въз основа на съществото на делото може да отиде при съдия или процес, за да бъде уредено, което може да отнеме неопределено количество време.
Реклама
В повечето случаи да, и може дори да получите отстъпка за това. Застрахователните компании харесват годишните плащания и тримесечните плащания, защото намаляват риска от поемане на клиент. За да насърчат повече хора да го направят, застрахователните компании често предлагат стимули за плащане напред.
Да, стига артикулите да ви принадлежат и да са повредени или изгубени поради покрито събитие. Независимо дали вашите предмети са в колата ви, шкафче, чекмедже на бюрото или задния двор, те ще бъдат покрити от вашата полица, стига щетите да са настъпили по време на събитие, което е покрито от вашата полица.
Реклама
Разкриване: BobVila.com участва в програмата за сътрудници на Amazon Services LLC, партньорска реклама програма, предназначена да осигури средство за издателите да печелят такси чрез свързване към Amazon.com и свързани сайтове.