![DeWalt digitalt målebånd: Er det det værd?](/f/8d7801715ffdeb0bcb5f9919cceb8242.jpg?width=100&height=100)
Foto: istock.com
At sikre sig en forsikring er en vigtig del af boligkøb. Husforsikring giver økonomisk beskyttelse til husejere i tilfælde af et dækket tab, såsom en husbrand eller en skade på en gæst. Realkreditselskaber kræver typisk, at boligejere med et boliglån køber og vedligeholder en forsikring for at hjælpe med at beskytte realkreditinstituttets investering. For de fleste mennesker er budgettering af forsikringsdækning blot en af de uundgåelige omkostninger ved at eje en ejerlejlighed eller et hus.
Når det er sagt, skal selv ejerlejligheder beskytte deres investering, selvom dækningen kan se lidt anderledes ud for dem end for enfamiliehusejere. De har stadig brug for dækning, men i stedet køber de en af dem bedste ejerlejlighedsforsikring policer i stedet for en traditionel husforsikring. Mange potentielle ejerlejligheder finder det nyttigt at gennemgå forskellene mellem ejerlejlighedsforsikring vs. husejerforsikring, før du køber en police.
Der er otte typer af husejerforsikringer politikker, der spænder fra HO-1 til HO-8. Disse forskellige typer husforsikring omfatter dækning for enfamiliehuse, ejerlejligheder, mobilhomes og dækning for lejere. En anden niende type husejerforsikring, en udlejerforsikring, hjælper med at beskytte udlejere økonomisk, hvis deres lejebolig lider skade fra en dækket begivenhed. Ejendomsejere vil gerne sammenligne udlejerforsikring vs. husejerforsikring for at afgøre, hvilken type dækning der er passende for deres situation.
Ejere af enfamiliehuse vælger generelt en HO-3 eller HO-5 som deres basispolitik. HO-3 politikker har tendens til at være lidt billigere end HO-5 politikker, men husejere vil modtage bedre dækning med en HO-5 politik. Ejere af ældre, historiske eller på anden måde højrisikoboliger kan finde deres eneste mulighed for at få husejere forsikringsdækning er at købe en HO-8 police, som kun dækker mod en håndfuld specifikt navngivne farer.
Mens de, der ejer enfamiliehuse, har et par basisforsikringer at vælge imellem, gør ejerlejligheder typisk ikke det. Condo- eller andelsforsikringspolicer er kendt som HO-6-politikker, og de tilbyder unik beskyttelse til ejerlejligheder eller andelshavere i lejligheder.
Den største forskel, som kunderne vil bemærke, når de sammenligner ejerlejlighedsforsikring vs. husejerforsikring er den forskellige dækning, de to typer forsikringer tilbyder. En boligforsikring dækker for eksempel hele boligen, hvorimod en ejerlejlighedsforsikring beskytter indersiden af en ejerlejlighed.
Foto: istock.com
Husejere ejer ikke kun selve huset, men også grunden, som den ligger på, og eventuelle udvendige bygninger eller strukturer på ejendommen. De har brug for dækning for at beskytte hjemmet og andre strukturer fra en liste over farer, men de har også brug for ansvarsdækning for at beskytte sig selv. Denne dækning kommer i spil i tilfælde af, at en gæst kommer til skade i deres hjem, eller et familiemedlem ved et uheld kommer til skade på nogen eller forårsager ejendomsskade væk fra den forsikrede ejendom.
En ejerlejlighed ejer på den anden side ikke deres ejerlejlighedsbygning på samme måde som en boligejer ejer deres hus. De er typisk kun ansvarlige for at forsikre deres individuelle enhed. I de fleste tilfælde vil et forsikringsselskab anse det indre af individuelle ejerlejligheder for at være dækkede boliger og derfor dækket af en ejerlejlighedspolitik, som yder dækning for det indre af enheden, personlig ansvarsdækning og yderligere leveomkostningsdækning, hvis lejligheden er ubeboelig efter en dækket tab.
Boligdækning er den del af en husforsikring, der beskytter boligens fysiske struktur. En politik fra en af de bedste husforsikringsselskaber (overvej virksomheder som f.eks Allstate og Limonade) hjælper med at beskytte et hjems hele bygningsstruktur mod dækkede ejendomsskader, såsom brand- eller stormskader. Hvis en stormvejr forårsager tagskader på et hus, f.eks. husejerforsikring dækker i nogle tilfælde taglækager; for eksempel, hvis en storm forårsager tagskader på en bolig, og der kommer vand ind i huset, kan forsikringen give dækning op til boligens dækningsgrænser (med fradrag af selvrisikoen)
I modsætning til ejere af enfamiliehuse har ejerlejligheder ikke det ene økonomisk ansvar for eksteriør skader eller skader på fællesrum i deres ejerlejlighedsbygninger, hvilket ofte ses som en fordel, når Overvejer fordele og ulemper ved at købe en ejerlejlighed. I stedet er hele bygningen af et lejlighedskompleks generelt beskyttet af en masterforsikring. Husejerforeningen eller ejerlejlighedsforeningen varetager forvaltningen af hovedpolitikken. For eksempel, hvis vinden fra en storm ødelægger taget af lejlighedsbygningen, dækker hovedforsikringen generelt skaden. Ejerlejlighedsejere deler omkostningerne ved hovedpolitikken gennem deres ejerlejlighedsgebyrer, hvilket kan overraske nogle ejerlejlighedsejere.
Selvom husejerforsikring og ejerlejlighedsforsikring dækker forskellige typer boliger, er dækningen i sig selv ofte meget ens. For eksempel vil både ejerlejlighedsforsikring og husejerforsikring ofte dække vandskade, når det er pludseligt og ved et uheld, såsom når et rør brister. Begge typer forsikringer udelukker generelt dækning for oversvømmelser eller jordskælvsskader, selvom både ejere af lejligheder og husejere ofte kan købe separat dækning for disse begivenheder.
Beskyttelse af personlig ejendom er en funktion af både ejerlejligheds- og husejerforsikring, der er næsten identisk. Personlig ejendom refererer til ejerens personlige ejendele, såsom møbler, elektronik og tøj. Hvis et dækket tab forårsager skade på ejerens ejendele, træder dækning af personlige ejendele ind for at hjælpe med at reparere eller erstatte mistede eller beskadigede genstande.
Foto: istock.com
Husejere og ejerlejligheder kan generelt vælge deres personlige ejendomsgrænser eller det maksimale beløb, deres husforsikringsselskab vil betale for at erstatte mistede eller beskadigede genstande. Begge typer boligejere vil også have en selvrisiko, som er det beløb, de er ansvarlige for at betale af lommen, inden deres forsikring træder i kraft. Typisk øger valget af højere dækningsgrænser udgifter til husforsikring, mens lavere dækningsgrænser reducerer omkostningerne. På den anden side kan højere selvrisiko sænke omkostningerne til husejerforsikring eller ejerlejlighedsforsikring, mens lavere selvrisiko normalt øger satserne. Ejere af lejligheder vil måske også overveje en af de bedste boliggarantier for ejerlejligheder, såsom en fra American Home Shield eller Vælg Home Warranty, for at hjælpe med at dække større apparater og visse hjemmesystemer. Det er vigtigt for ejerlejlighedsejere at forstå, at en boliggaranti ikke vil erstatte ejerlejlighedsforsikring; i stedet er en boliggaranti en servicekontrakt, som forsikringstagere kan bruge til at betale for reparationer af dækkede apparater og hjemmesystemer.
Husejere og ejerlejligheder vil måske også bemærke, at nogle typer personlige ejendele kan have individuelle dækningsgrænser. Genstande som f.eks. kunst, smykkesamlinger, elektronik, musikinstrumenter og sportsudstyr kan have specifikke dækningsgrænser. Forsikringstagere er dog ofte i stand til at købe dækning for specifikke højværdigenstande. Det anbefales, at forsikringstagerne nøje overvejer hvor meget husejerforsikring de har brug for for at afgøre, om de skal tilføje mere dækning for dyre varer, da tilføjelse af ekstra dækning kan øge dækningen udgifter til husforsikring eller ejerlejlighedsforsikring.
Ansvarsforsikring er en vigtig del af en husforsikring. Ansvarsbeskyttelse hjælper med at dække omkostningerne til skader, hvis en husejer bliver fundet ansvarlig for ulykkesskader, der sker på eller uden for ejendommen. Dækningen omfatter både hændelig ejendomsskade og personskade på andre. Derudover kan ansvarsdækning hjælpe med at dække omkostningerne for husejere til at forsvare sig mod retssager eller personskadekrav mod dem.
Foto: istock.com
Både husejerforsikring og ejerlejlighedsforsikring inkluderer ansvarsdækning både på stedet og væk fra ejerens hjem. Det kan omfatte dækning for situationer som hvis ejerens hund bider nogen, eller hvis et barn slår en bold gennem en nabos vindue. I disse tilfælde ville både ejerlejlighedsforsikring og husejerforsikring betale for at dække de medicinske regninger eller omkostningerne ved at udskifte det knuste vindue.
Hvor ejerlejlighedsforsikring adskiller sig fra husejerforsikring, vedrører ejerlejlighedsforeningens forsikringsplan. Ejerlejlighedens hovedforsikringsplan håndterer generel ansvarsdækning for foreningen (i tilfælde af at en gæst kommer til skade i fællesarealer) og yder ejendomsskadedækning for visse fælles områder af ejendommen, såsom et fitnesscenter, swimmingpool, tag eller fælles gange.
Tabsvurderinger refererer til processen med at beregne omkostningerne ved skader på fællesarealer i et samfund. Husejere og ejerlejlighedsforeninger bruger tabsvurdering til at bestemme, hvor meget hver ejer skal opkræve for at reparere eller udskifte fælles faciliteter, såsom en udskiftning af tag, der overskrider de politiske grænser. Forsikringspolicer for husejerforeninger og ejerlejligheder omfatter generelt en vis mængde af tabsvurderingsdækning. Dækning af tabsvurdering hjælper med at betale for udgifterne til disse fælles reparationer eller omkostninger.
Hovedforsikringen har dog ikke altid nok dækning til at betale for de samlede omkostninger. Hvis der ikke er nok forsikringsdækning til at betale for skader, vil husejerforeningen fordele den samlede resterende udgift mellem husejerne. Condo-ejere og husejere med en HOA kan tilføje deres egen tabsvurderingsdækning til deres individuelle forsikringspolicer for at hjælpe med at bygge bro over hullerne i dækningen.
For eksempel skader en storm alvorligt trappeopgangen i et lejlighedskompleks. Omkostningerne til at reparere skaden er $200.000, men lejlighedens forsikring dækker kun $175.000. Ejerlejlighedsforeningen deler de resterende 25.000 $ i reparationsomkostninger mellem ejerlejlighederne. Hvis en ejerlejlighed har tabsvurderingsdækning, kan deres forsikring dække deres del af reparationerne.
Brugstab eller yderligere leveomkostningsdækning hjælper husejere og ejerlejligheder med at dække deres ekstra leveomkostninger, hvis et dækket tab gør deres hjem midlertidigt ubeboeligt. Hvis en køkkenbrand for eksempel forårsager røgskader, kan boligejeren blive nødt til at bo et andet sted i den tid, det tager at afbøde skaden. Det er muligt, at husejeren bliver nødt til at bo på et hotel og køre en ekstra halv time på arbejde. Deres husejere eller ejerlejlighedsforsikring vil generelt dække deres øgede leveomkostninger, såsom forskellen mellem deres månedlige afdrag på realkreditlån og omkostningerne ved at bo på hotellet.
Foto: istock.com
Med husejerforsikringer bruges boligens boligdækningsgrænser til at bestemme yderligere leveomkostningsdækning. For eksempel har et hus en boligdækningsgrænse på $300.000 og en dækningsgrænse for tab af brug på 10 procent af boliggrænsen. Husejeren kan potentielt kræve op til $30.000 i ekstra leveomkostninger. På den anden side kan brugstabsdækning for en ejerlejlighedsforsikring beregnes ved at bruge en del af boligdækningsgrænsen eller policens dækningsgrænser for personlige ejendele.
Husejere og ejerlejligheder vil måske tale med en forsikringsmægler for at lære mere om dækning af brugstab, og hvornår det gælder. En forsikringsmægler eller agent kan også hjælpe ejeren med at få en bedre idé om, hvor meget forsikringsdækning de har brug for for bedst muligt at beskytte deres investering.