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ए: आपका मित्र सही है: गृह सुधार जैसी महंगी परियोजनाओं के लिए भुगतान करने के इच्छुक मकान मालिकों के लिए गृह इक्विटी ऋण एक उत्कृष्ट विकल्प है। गृह इक्विटी ऋण स्वीकृति के मानदंड उधारदाताओं के बीच भिन्न हो सकते हैं, लेकिन सामान्य तौर पर घर के मालिकों को अच्छा होना चाहिए एक अच्छे क्रेडिट स्कोर, कम ऋण-से-आय अनुपात और एक निश्चित मात्रा में इक्विटी के साथ वित्तीय स्थिति घर। अनुमोदन के बाद, गृहस्वामी को एकमुश्त नकद राशि मिलती है जिसका उपयोग वे किसी भी चीज के भुगतान के लिए कर सकते हैं—आपके मामले में, गृह सुधार। प्रश्न का उत्तर देने के लिए "गृह इक्विटी ऋण के लिए योग्यताएं क्या हैं?" आपके लिए सबसे अच्छा लोन खोजने के लिए सबसे पहले आपको होम इक्विटी लोन की पूरी समझ होनी चाहिए।
गृह इक्विटी ऋण के लिए आवश्यकताओं को स्थापित करने से पहले, मकान मालिकों को यह समझने की आवश्यकता होगी कि इस प्रकार का ऋण कैसे काम करता है। सबसे पहले, गृह इक्विटी ऋण क्या है? संक्षेप में, यह एक प्रकार का ऋण है जो एक गृहस्वामी अपने घर में इक्विटी (बंधक पर क्या बकाया है और घर की कीमत के बीच का अंतर) तक पहुंचने के लिए निकाल सकता है। निम्न में से एक गृह इक्विटी ऋण के लाभ यह है कि ऋण लेने वाला पैसे का उपयोग जो कुछ भी करना चाहता है, जैसे कि घर की मरम्मत या सुधार, चिकित्सा या क्रेडिट कार्ड ऋण, या बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए भुगतान करने के लिए कर सकता है। उधारकर्ता को मासिक किश्तों में होम इक्विटी ऋण का भुगतान करना होगा, इसी तरह वे अपने बंधक का भुगतान कैसे करते हैं। लेकिन अगर गृहस्वामी अपने गृह इक्विटी ऋण पर चूक करता है, तो वे फौजदारी के लिए अपने घर को खोने का जोखिम उठा सकते हैं।
गृह इक्विटी ऋण कैसे काम करता है? क्योंकि एक होम इक्विटी ऋण एक दूसरा बंधक है, इसमें आम तौर पर प्राथमिक बंधक की तुलना में अधिक ब्याज दर होगी। ऐसा इसलिए है, क्योंकि फौजदारी की स्थिति में, प्राथमिक बंधक का भुगतान पहले किया जाएगा, और गृह इक्विटी ऋण का भुगतान दूसरे स्थान पर किया जाएगा। अगर घर की बिक्री की कीमत पहले और दूसरे गिरवी पर संयुक्त कुल बकाया से कम थी, तो गृह इक्विटी ऋण ऋणदाता अपनी लागतों को पूरी तरह से वापस नहीं ले सकता है; एक उच्च ब्याज दर इस मामले में संभावित नुकसान को संतुलित करने में मदद करती है।
गृह इक्विटी ऋण की सबसे महत्वपूर्ण आवश्यकताओं में से एक गृहस्वामी के लिए अपने घर में एक निश्चित मात्रा में इक्विटी रखना है। आवश्यक इक्विटी की सटीक राशि ऋणदाता से ऋणदाता में भिन्न हो सकती है, लेकिन सामान्य तौर पर उधारकर्ताओं के पास होम इक्विटी में 15 से 20 प्रतिशत के बीच होना चाहिए। इक्विटी की गणना उस राशि को घटाकर की जाती है जो गृहस्वामी को उसके मूल्यांकित मूल्य से घर पर बकाया है। $ 450,000 मूल्यांकित घर के लिए, घर के मालिक को घर में 20 प्रतिशत इक्विटी रखने के लिए $ 360,000 से अधिक का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होगी। चूंकि अचल संपत्ति बाजार के आधार पर घर की कीमतों में उतार-चढ़ाव होता है, एक मकान मालिक को यह पता चल सकता है कि उनके पास अधिक या कम इक्विटी है जब उन्होंने खरीदा तो उनके घर का मूल्यांकित मूल्य उसके बिक्री मूल्य से अधिक या कम था यह।
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गृह इक्विटी ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ताओं के पास आम तौर पर एक स्वीकार्य क्रेडिट इतिहास और स्कोर होना चाहिए, और कम ऋण-से-आय अनुपात होना चाहिए। उधारदाताओं के बीच आवश्यकताएँ भिन्न होती हैं, लेकिन सामान्य तौर पर 620 या उससे अधिक के क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ता के होम इक्विटी ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की अधिक संभावना होगी। 670 और उससे अधिक के "अच्छे" या "उत्कृष्ट" क्रेडिट स्कोर वाले उधारकर्ताओं को 620 और 670 के बीच आने वाले क्रेडिट स्कोर वालों की तुलना में कम होम इक्विटी ऋण दरों की पेशकश की जाएगी।
एक स्वीकार्य क्रेडिट स्कोर के अलावा, एक उधारकर्ता के पास आम तौर पर ऋण-से-आय (DTI) अनुपात 43 प्रतिशत या उससे कम होना चाहिए। डीटीआई की गणना करने के लिए, मकान मालिक अपने मासिक ऋण भुगतान (ऑटो ऋण, छात्र ऋण सहित) को विभाजित कर सकते हैं। व्यक्तिगत ऋण, न्यूनतम क्रेडिट कार्ड भुगतान, बाल सहायता, और गुजारा भत्ता भुगतान) उनकी पूर्व कर आय से। उदाहरण के लिए, $5,000 की मासिक प्रीटैक्स आय और $1,500 के मासिक ऋण भुगतान वाले एक उधारकर्ता के पास 30 प्रतिशत का DTI होगा।
गृह इक्विटी ऋण आवेदन प्रक्रिया के भाग के रूप में, उधारकर्ताओं को आय का ऋणदाता प्रमाण दिखाने की आवश्यकता हो सकती है। यह ऋणदाता को यह निर्धारित करने में मदद करता है कि क्या उधारकर्ता मासिक ऋण भुगतान वहन करने में सक्षम होगा। स्थिर रोजगार और आय दिखाने के लिए मकान मालिकों को आम तौर पर कम से कम 2 साल का आय इतिहास होना चाहिए। आय के प्रमाण में स्व-नियोजित उधारकर्ताओं के लिए वेतन स्टब्स, टैक्स रिटर्न, या लाभ और हानि विवरण शामिल हो सकते हैं। गृहस्वामी होम इक्विटी ऋण के लिए आवेदन करने से पहले कुछ फ्रीलान्स या ठेका कार्य लेकर या पूछकर अपनी आय बढ़ाने पर विचार कर सकते हैं। अपने नियोक्ता से वेतन वृद्धि के लिए—एक उच्च आय भी घर के मालिक के ऋण-से-आय अनुपात को कम कर देगी, जिससे उन्हें ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने की अधिक संभावना होगी।
क्रेडिट जाँच प्रक्रिया के भाग के रूप में, ऋणदाता अन्य उधारदाताओं के साथ उधारकर्ता के भुगतान इतिहास को देख सकते हैं। न केवल देर से भुगतान का इतिहास उधारकर्ता के क्रेडिट स्कोर पर हानिकारक प्रभाव डाल सकता है, बल्कि यह ऋणदाता के लिए लाल झंडे भी उठा सकते हैं क्योंकि यदि उधारकर्ता ऋण चुकाने में विफल रहता है तो वे पैसे खोने का जोखिम उठाते हैं ऋृण।
जब एक गृहस्वामी पहली बार अपने घर को बंद करता है, तो वे डाउन पेमेंट के रूप में एकमुश्त नकद राशि डालकर तत्काल इक्विटी का निर्माण कर सकते हैं, हालांकि सभी खरीदार बड़े डाउन पेमेंट को वहन करने में सक्षम नहीं होंगे। गृहस्वामी समय-समय पर मासिक बंधक भुगतान करके अपने घर में इक्विटी का निर्माण जारी रखेंगे। उनकी डाउन पेमेंट राशि के आधार पर, 20 प्रतिशत इक्विटी सीमा तक भुगतान करने में कई साल लग सकते हैं।
गृहस्वामी अतिरिक्त मोर्टगेज भुगतान भी कर सकते हैं क्योंकि वे अधिक तेज़ी से इक्विटी बनाने में उनकी मदद कर सकते हैं। उदाहरण के लिए, वे इक्विटी को तेजी से बनाने के लिए अपने बंधक की ओर कर रिफंड या अपने नियोक्ता से बोनस देना चुन सकते हैं। कुछ घर के मालिक ऋणदाता द्वारा आवश्यक मासिक भुगतान की तुलना में अधिक मासिक भुगतान करने में सक्षम हो सकते हैं, जो उन्हें तेजी से इक्विटी बनाने में भी मदद कर सकता है।
अचल संपत्ति बाजार में समय के साथ उतार-चढ़ाव होता है, जिसका अर्थ है कि घरेलू मूल्य महीने-दर-महीने या साल-दर-साल बढ़ या घट सकते हैं। जिन मकान मालिकों ने अपना घर उस समय खरीदा था जब घर की कीमतें आम तौर पर कम थीं, वे होम इक्विटी ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने में सक्षम हो सकते हैं यदि खरीद के बाद से उनके घर का मूल्य काफी बढ़ गया है। जिन गृहस्वामियों ने अपने घर में बहुत अधिक काम किया है, वे यह भी पा सकते हैं कि घर का मूल्य काफी बढ़ गया है।
मकान मालिक एक रीयल एस्टेट एजेंट से बाजार विश्लेषण का अनुरोध करके अपने घर के मूल्य का सामान्य विचार प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन उधारदाताओं को आम तौर पर होम इक्विटी ऋण स्वीकृत करने के लिए घर के मूल्य का निर्धारण करने के लिए एक आधिकारिक मूल्यांकन की आवश्यकता होती है आवेदन पत्र। अगर मूल्यांकन से पता चलता है कि संपत्ति का मूल्य बढ़ गया है, तो मकान मालिक के पास इक्विटी में 15 से 20 प्रतिशत हो सकता है, भले ही उन्होंने इक्विटी की राशि बनाने के लिए पर्याप्त बंधक भुगतान नहीं किया हो।
सामान्य तौर पर, एक ऋणदाता अपने गृह इक्विटी ऋण आवेदन जमा करने के बाद एक गृह मूल्यांकन का आदेश देगा। उधारकर्ता यह निर्धारित करने के लिए होम इक्विटी ऋण के लिए आवेदन करने से पहले स्वयं के मूल्यांकन के लिए भुगतान करना चुन सकते हैं कि वे करेंगे या नहीं अर्हता प्राप्त करें - यदि वे पाते हैं कि उनके घर की कीमत उनके विचार से कम है, तो वे वैकल्पिक वित्तपोषण विकल्पों को देख सकते हैं जिनके लिए घर की आवश्यकता नहीं है हिस्सेदारी।
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एक बंधक की तरह, एक गृह इक्विटी ऋण समापन लागत के साथ आता है जो उधारकर्ता को ऋण पर बंद होने पर भुगतान करना होगा। ऋणदाता के आधार पर समापन लागत अलग-अलग होती है, लेकिन उनमें मूल्यांकन, क्रेडिट रिपोर्ट, दस्तावेज़ तैयार करने, वकील, ऋण उत्पत्ति, नोटरी और शीर्षक खोज के लिए शुल्क शामिल हो सकते हैं। होम इक्विटी ऋण के लिए समापन लागत आम तौर पर ऋण राशि के 2 से 5 प्रतिशत के बीच होती है - कुछ ऋणदाता ऋण लेने वालों को भुगतान से बचने के लिए समापन लागत को ऋण राशि में रोल करने की अनुमति देंगे जेब। उधारकर्ता उधारदाताओं से गृह इक्विटी ऋण समापन लागत के बारे में पूछ सकते हैं जब वे उद्धरण के लिए खरीदारी कर रहे हों सर्वश्रेष्ठ गृह इक्विटी ऋणदाता.
घर के मालिकों के लिए होम इक्विटी लोन सिर्फ एक विकल्प है उनके घर से इक्विटी कैसे प्राप्त करें. दो सामान्य होम इक्विटी ऋण विकल्पों में होम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOCs) और कैश-आउट पुनर्वित्त शामिल हैं।
एक एचईएलओसी के साथ, एक गृहस्वामी को क्रेडिट की परिक्रामी रेखा के लिए अनुमोदित किया जाएगा जो कि उनके घर की इक्विटी के विरुद्ध उधार लिया गया है। HELOC क्रेडिट कार्ड की तरह ही काम करता है; उधारकर्ता क्रेडिट सीमा तक पैसा निकाल सकता है और न्यूनतम मासिक भुगतान करेगा या प्रत्येक माह शेष राशि का भुगतान करेगा। एचईएलओसी की एक "ड्रा अवधि" होती है, जो उस समय की अवधि होती है जब उधारकर्ता क्रेडिट लाइन से धन निकाल सकता है। इस अवधि के दौरान, उधारकर्ता को केवल ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है। ड्रॉ की अवधि समाप्त होने के बाद, उधारकर्ता चुकौती अवधि में प्रवेश करेगा, जिसके दौरान वे मासिक भुगतान करेंगे जो मूलधन और ब्याज दोनों की ओर जाएगा।
कैश-आउट पुनर्वित्त गृह इक्विटी ऋण और एचईएलओसी से अलग है, दोनों उधारकर्ता के प्राथमिक बंधक में दूसरा मासिक भुगतान जोड़ते हैं। एक पुनर्वित्त ऋण प्राथमिक बंधक की जगह लेता है इसलिए उधारकर्ता के पास प्रत्येक माह केवल एक बंधक भुगतान होगा। एक उधारकर्ता अपनी ऋण राशि के लिए पुनर्वित्त चुन सकता है, या वे कैश-आउट पुनर्वित्त के हिस्से के रूप में अपने घर की इक्विटी से एकमुश्त नकद निकालने का विकल्प चुन सकते हैं। जबकि मूल पुनर्वित्त उधारकर्ता के मासिक बंधक भुगतान को कम कर सकता है, नकद-आउट पुनर्वित्त की संभावना बढ़ जाएगी, क्योंकि ऋण राशि अधिक होगी।
उधारकर्ता एक पर विचार करना चाहेंगे एचईएलओसी बनाम। घर इक्विटी ऋण, या यहां तक कि ए कैश-आउट पुनर्वित्त बनाम। घर इक्विटी ऋण, उनकी जरूरतों और चाहतों पर निर्भर करता है।
उधारकर्ता जो गृह इक्विटी ऋण, एचईएलओसी, या कैश-आउट पुनर्वित्त के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करते हैं, वे विकल्प देख सकते हैं अगर उन्हें घरेलू सुधार, अप्रत्याशित चिकित्सा बिल, या क्रेडिट कार्ड ऋण के लिए नकदी की जरूरत है चुकौती। इन गृह इक्विटी ऋण विकल्पों में व्यक्तिगत ऋण, क्रेडिट कार्ड, सीडी ऋण और पारिवारिक ऋण शामिल हैं।
व्यक्तिगत ऋण आम तौर पर एक निश्चित ब्याज दर और निश्चित मासिक भुगतान के साथ आते हैं और इसकी औसत शर्तें 1 से 7 वर्ष होती हैं। क्योंकि अधिकांश व्यक्तिगत ऋण असुरक्षित हैं, उधारकर्ताओं को उच्च ब्याज दर का भुगतान करने की आवश्यकता होगी क्योंकि असुरक्षित ऋण को सुरक्षित ऋण की तुलना में जोखिम भरा माना जाता है। हालांकि, व्यक्तिगत ऋण घर के मालिकों के लिए एक बेहतर विकल्प हो सकता है जिनके पास अपने घर में पर्याप्त इक्विटी नहीं है या जो अपनी इक्विटी में टैप नहीं करना चाहते हैं और अपने घर को खोने का जोखिम उठाते हैं।
यदि जिम्मेदारी से उपयोग किया जाए तो क्रेडिट कार्ड उपयोगी उपकरण हो सकते हैं। अच्छे क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ता 0 प्रतिशत एपीआर परिचयात्मक दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, जिसका अर्थ है उन्हें निर्धारित अवधि के दौरान खरीदारी पर ब्याज का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं होगी, आमतौर पर 6 से 21 तक महीने।
उधारकर्ता जिनके पास जमा (सीडी) बचत खाते का प्रमाण पत्र है, वे सीडी ऋण देखना चाहते हैं, जो एक प्रकार का सुरक्षित ऋण है जो सीडी खाते से जुड़ा हुआ है। सीडी ऋणों का मुख्य लाभ यह है कि उनके पास आम तौर पर होम इक्विटी ऋणों की तुलना में कम ब्याज दर होती है, जिससे वे एक घर के मालिकों के लिए संभावित विकल्प जो अपने घर को छुए बिना एक अल्पकालिक गृह सुधार परियोजना को वित्त देना चाहते हैं हिस्सेदारी।
अंत में, गृहस्वामी परिवार के किसी विश्वसनीय सदस्य से ऋण मांगने पर विचार कर सकते हैं। सामान्य तौर पर, परिवार के सदस्यों द्वारा उच्च उधार लेने की लागत कम होने की संभावना कम होती है, और परिवार के सदस्य के आधार पर, वे उधारकर्ता को ब्याज मुक्त ऋण देने के इच्छुक हो सकते हैं। हालाँकि, परिवार से पैसा उधार लेना जोखिम भरा हो सकता है; ऋण चुकाने में विफल रहने से रिश्ते को अपूरणीय क्षति हो सकती है।
जबकि कई गृह इक्विटी ऋण पेशेवरों और विपक्ष हैं, एक गृह इक्विटी ऋण आम तौर पर एक मकान मालिक के लिए एक अच्छा विकल्प होता है जिसने अपने घर में कम से कम 15 से 20 प्रतिशत इक्विटी का निर्माण किया है। गृह इक्विटी ऋण ऋणदाता आम तौर पर यह निर्दिष्ट नहीं करते हैं कि उधारकर्ता अपना पैसा किस पर खर्च कर सकता है, जिसका अर्थ है कि गृहस्वामी अपनी इक्विटी का उपयोग विभिन्न प्रकार के खर्चों के भुगतान के लिए कर सकते हैं। निवेश पर उच्च रिटर्न (आरओआई) के साथ घर में सुधार के लिए भुगतान करने के लिए पैसे का उपयोग करना एक अच्छा कदम हो सकता है क्योंकि घर के मालिक इसे बेचने पर अतिरिक्त लाभ कमा सकते हैं। यह अनपेक्षित बिल का सामना करने वाले घर के मालिकों के लिए क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण के लिए कम ब्याज वाला विकल्प भी हो सकता है, या जो बच्चे की कॉलेज शिक्षा के लिए भुगतान करने में मदद करने की कोशिश कर रहे हैं। मकान मालिक अपने बजट में फिट होने वाले सर्वोत्तम गृह इक्विटी ऋण खोजने के लिए खरीदारी करना चाहेंगे।