![Iznajmljivači: u redu je pitati stanodavca za ove nadogradnje doma](/f/9ee15be69be7c1a7dc60b553f0211eb0.jpg?width=100&height=100)
Foto: depositphotos.com
O: Posljednjih godina mnogi su vlasnici kuća refinancirali svoju hipoteku kako bi osigurali nižu kamatnu stopu i smanjili svoje mjesečne uplate. Zajmodavci čine da refinanciranje izgleda kao privlačna opcija reklamirajući sve, od nižih plaćanja hipoteke do sniženih kamatnih stopa do povoljnijih uvjeta zajma. To definitivno mogu biti neke jake prednosti refinanciranja hipoteke. Vlasnici kuća mogu čak dobiti paušalni iznos gotovine putem refinanciranja koji bi upotrijebili za otplatu drugih dugova, dovršetak obnove kuće, plaćanje školarine i još mnogo toga. Međutim, refinanciranje možda nije dobra opcija u svakoj situaciji. Čitajte dalje da biste saznali kada refinanciranje ima smisla, a kada bi bilo bolje odgoditi.
Foto: depositphotos.com
Refinanciranje hipoteke možda zvuči složeno, ali to je zapravo relativno jednostavan proces. Kada vlasnici kuća refinanciraju svoju hipoteku, oni u biti zamjenjuju njihovu originalni stambeni kredit s novim koji ima drugačije, a idealno i povoljnije uvjete. Glavnica (iznos novca koji posuđujete) i kamatna stopa obično se mijenjaju, što je jedna od glavnih prednosti refinanciranja. Nakon što je refinancirani zajam odobren, stari se zajam otplaćuje i vlasnik kuće počinje plaćati novi kredit.
Mnogo puta vlasnici kuća mogu dobiti nižu kamatnu stopu prilikom refinanciranja jer su kamatne stope možda pale izvorno su kupili svoj dom ili bi vlasnik kuće mogao imati pravo na bolje cijene i želi iskoristiti da. Niža stopa jedan je od primarnih razloga zašto ljudi odlučuju refinancirati svoju hipoteku. Postoje mnoge druge pogodnosti, koje će sve biti više obrađene u nastavku.
Oglas
Kada trebate refinancirati hipoteku? Općenito, ako vlasnik kuće može refinancirati za nižu kamatnu stopu ili kraći rok, a ujedno i smanjiti svoje mjesečno plaćanje, to je opcija vrijedna razmatranja. Kao što je gore spomenuto, jedna od najvećih prednosti je to što vlasnici kuća mogu osigurati bolje kamatne stope kada refinanciraju hipotekarne stope i uvjete. Kamatne stope imaju tendenciju fluktuacije tijekom vremena. To znači da postoje vlasnici kuća koji su možda kupili svoj dom u vrijeme kada su kamatne stope bile više nego što su trenutno. Ako su kamatne stope od tada pale, refinanciranje bi moglo pomoći ovim vlasnicima kuća da pristupe boljim stopama. Čak i ako se kamatne stope nisu puno promijenile, vlasnik kuće mogao je poboljšati svoju kreditnu ocjenu tijekom tog vremena, moguće otključavanje nižih stopa za njih da iskoriste hipoteku refinancirati.
Još jedna potencijalna prednost refinanciranja stambenog kredita koja ga čini prilično popularnim je da bi vlasnik kuće mogao osigurati kraći rok zajma. Na primjer, vlasnik kuće mogao je imati povećanje prihoda i tražiti kraći rok zajma. Kraći rok kredita s višom mjesečnom uplatom omogućio bi ovom vlasniku kuće prijevremeno otplate svoj dom. U ovom primjeru, vlasnik kuće s 30-godišnjom hipotekom može umjesto toga odlučiti refinancirati na 15-godišnju hipoteku.
Foto: depositphotos.com
Refinanciranje hipoteke također može koristiti vlasnicima kuća koji dožive smanjenje svojih mjesečnih prihoda. U ovoj situaciji, refinanciranje na duži rok zajma moglo bi rezultirati nižim mjesečnim plaćanjima kako bi se vlasniku kuće dalo više prostora u svom mjesečnom proračunu. Ako vlasnik kuće trenutno ima rok od 15 godina, može odlučiti refinancirati na 30-godišnju hipoteku kako bi olakšao svoje mjesečne uplate. Alternativno, mogu odlučiti refinancirati postojeću 30-godišnju hipoteku u drugu 30-godišnju hipoteku s povoljnijom kamatnom stopom, što također može smanjiti mjesečna plaćanja.
Oglas
Niže uplate mogu pomoći vlasnicima kuća koji se nađu u situaciji da su im prihodi smanjeni od kupnje kuće. Ovi vlasnici kuća mogu se također suočiti s povećanjem nepodmirenih dugova i trebaju više prostora u svom mjesečnom proračunu za plaćanje ovih dodatnih troškova.
Vlasnik kuće koji se pita: "Trebam li refinancirati svoju kuću?" može biti teško znati je li refinanciranje pravi izbor. Vlasnici kuća koji snažno razmišljaju o refinanciranju, ali nisu sigurni je li pravo vrijeme, trebali bi vidjeti koliko će im kamatna stopa biti niža nakon refinanciranja. Zajmodavci općenito preporučuju da refinanciranje treba smanjiti kamatnu stopu za najmanje 1 do 2 posto kako bi se isplatio trošak refinanciranja zajma. Posjedovanje tog pravila može vlasnicima kuća dati referentnu vrijednost za odlučivanje je li refinanciranje pravo za njih. Međutim, neki zajmodavci čak navode da smanjenje kamatne stope od 0,5 posto može napraviti veliku razliku za neke zajmoprimce.
Glavna točka koju treba imati na umu je da bi kamatna stopa u idealnom slučaju trebala stvoriti povoljniju situaciju zaduživanja za vlasnika kuće. Ako se kamatna stopa ne pomjeri ili čak raste, onda općenito nema smisla refinancirati hipoteku.
Foto: depositphotos.com
Važno je odabrati najbolji scenarij za refinanciranje, kao što je pronalaženje najboljih uvjeta zajma. Na primjer, refinanciranje može omogućiti vlasniku kuće da prijeđe s hipoteke s podesivom stopom na hipoteku s fiksnom stopom ili obrnuto. Hipoteke s podesivom stopom znače da se vaša mjesečna uplata može mijenjati tijekom trajanja zajma ovisno o tome kakve kamatne stope rade.
Oglas
Hipoteke s podesivom stopom također često rastu, a ponekad i prilično. Obično imaju početne snižene stope, a zatim se s vremenom povećavaju. The Odbor federalnih rezervi daje primjer ARM-a koji je započeo s početnom diskontiranom stopom od 4 posto, koja je potom porasla na 7 posto u drugoj godini. Ne zvuči puno, ali taj je vlasnik kuće s otplate hipoteke od 954,83 dolara u prvoj godini na otplatu hipoteke od 1320,59 dolara u drugoj godini. Iz tog razloga, hipoteke s podesivom stopom mogu otežati vlasnicima kuća stvaranje točnog mjesečnog proračuna. U međuvremenu, hipoteka s fiksnom kamatnom stopom zadržava istu kamatnu stopu tijekom trajanja zajma, što znači da isplata hipoteke ostaje ista iz godine u godinu. Dakle, dok drugi troškovi mogu rasti tijekom godina, poput plina i hrane, plaćanja hipoteke na hipoteku s fiksnom stopom ostaju ista, što olakšava proračun.
Još jedan nedostatak hipoteke s podesivom stopom je da bi vlasnici kuća mogli završiti u situaciji u kojoj se iznos koji duguju za kuću povećava čak i uz pravodobna plaćanja. Ako mjesečna plaćanja hipoteke nisu dovoljna za otplatu dospjele kamate na hipoteku, ovo stvara situaciju koja se naziva negativna amortizacija u kojoj vlasnik kuće duguje više nego što je u početku posuđena. U ovom slučaju, refinanciranje hipotekom s fiksnom kamatnom stopom može pomoći vlasniku kuće da ostane iznad vode i može dovesti do dugoročne uštede.
Vlasnici kuća pitaju: "Trebam li refinancirati svoj dom?" također treba biti svjestan još jedne potencijalne koristi od refinanciranja. Ako je vlasnik kuće izgradio dovoljno kapitala u svom domu, možda će moći dobiti refinanciranje u gotovini, što vlasnicima kuća daje paušalni iznos gotovine iz njihovog kapitala. Vlasnici kuća mogu pristupiti ovim novooslobođenim sredstvima kako bi se pobrinuli za dodatne dugove poput kreditnih kartica koje plaćaju neočekivane medicinske račune, ili čak napraviti popravke i renoviranje samog doma, poput željene izgradnje dodatak. U nekim slučajevima kamate na refinanciranje u gotovini također mogu biti odbitne od poreza.
Oglas
Međutim, vlasnici kuća koji razmatraju ovu opciju mogli bi nastaviti s oprezom. Novac koji vlasnik kuće dobije od ove vrste refinanciranja i dalje će morati biti otplaćen, što može značiti veću mjesečnu uplatu hipoteke refinanciranja. To, zauzvrat, može dovesti do još većeg duga, a vlasnik kuće riskira da izgubi svoj dom ako ne bude u mogućnosti izvršiti plaćanja. Važno je da vlasnici kuća procijene svoje stvarne potrebe za opcijom isplate gotovine, dugoročne ciljeve za otplatu hipoteke i razinu udobnosti s povećanim iznosima duga prije nego što nastave.
Foto: depositphotos.com
Refinanciranje može pomoći vlasnicima kuća da prijeđu s jedne vrsta kredita drugome, ako tako žele. Uobičajeno je pronaći druge vrste kredita s povoljnijim zahtjevima za vlasnika kuće.
Na primjer, vlasnik kuće mogao je u početku postaviti FHA zajam kada je kupio kuću. Kako je vrijeme prolazilo, taj je vlasnik kuće mogao pronaći konvencionalniji zajam koji bi bolje odgovarao njihovom financijskom cilju. FHA zajam zahtijeva od vlasnika kuće da plati hipotekarno osiguranje premije za vrijeme trajanja kredita. Prelaskom na drugu vrstu zajma taj bi vlasnik kuće eliminirao taj zahtjev, što bi dovelo do uštede i vjerojatno niže mjesečne otplate hipoteke.
Refinanciranje hipoteke ipak ima troškove. Kao i kod izvorne hipoteke, vlasnik kuće bi imao dodatne naknade i troškove zatvaranja prilikom refinanciranja, budući da je refinanciranje hipoteke jednostavno zamjena stare hipoteke novom uz bolje uvjete i stope.
Budući da se troškovi mogu kretati od 2 do 6 posto glavnice zajma ovisno o zajmodavcu i zajmoprimca, važno je izračunati koliki bi ti troškovi bili prije nego što krenemo dalje refinanciranje. Iznos koji vlasnik kuće štedi od refinanciranja u idealnom slučaju treba biti veći od onoga što troše na troškove zatvaranja. Mogli bi čak i utvrditi da bi isplata bila prihvatljiva da su uvjeti zajma toliko povoljniji. Ovi troškovi, općenito, utječu broj jedan na vrijeme refinanciranja.
Oglas
Foto: depositphotos.com
Ima li smisla refinancirati? Ne u svakoj situaciji. Postoje neki nedostaci koje treba imati na umu dok pokušavate shvatiti kada refinancirati hipotekarne zajmove. Iako refinanciranje dolazi s mnogim pogodnostima, ono nije odgovor za svakoga. Jedna od glavnih situacija u kojoj možda nema smisla refinancirati hipoteku je ako vlasnik kuće planira prodati svoj dom vrlo brzo. U ovom scenariju, vlasnik kuće bi preuzeo troškove postavljanja nove hipoteke koju ne bi dugo držali, što može rezultirati gubitkom novca.
S druge strane, vlasnici kuća koji se planiraju preseliti u sljedećih nekoliko godina mogu imati koristi od refinanciranja u novi 30-godišnji hipotekarni zajam s nižim otplatama i iznosom povrata gotovine. U ovoj situaciji, paušalni iznos gotovine može pomoći vlasniku kuće da popravi ili nadogradi dom kako bi povećao njegovu vrijednost prilikom prodaje ili da otplati dugove kako bi lakše štedio za novi dom.
Međutim, situacija u kojoj se gotovo nikad ne isplati refinancirati je ako je vlasnik kuće blizu otplate svog doma. U ovom slučaju, refinanciranje bi otvorilo godine i godine duga, izazvalo nepotrebne troškove zatvaranja i moglo bi potaknuti posuđivanje kapitala iz kuće kojoj je netko blizak izravnom vlasništvu. Hipoteke koje su blizu otplate također imaju minimalan iznos mjesečnih otplata na kamate, budući da kasnija plaćanja idu uglavnom prema glavnici.
Dakle, kada ima smisla refinancirati? Općenito, refinanciranje kuće trebalo bi koristiti vlasniku kuće na jedan od tri glavna načina. Glavna prednost refinanciranja je ta što bi moglo sniziti kamatnu stopu i tako smanjiti dugoročne dugove vlasnika kuće po kreditu. Refinanciranje također može biti dobra ideja ako skraćuje rok zajma, kao što je prelazak s 30-godišnje hipoteke na 15-godišnju hipoteku.
Oglas
Dobivanje nove hipoteke putem refinanciranja također može pomoći vlasnicima kuća da brže izgrade kapital u svom domu, uz manje novca koji ide na kamate ili se skraćuje rok kredita. Kako bi saznali primjenjuju li se ove situacije, vlasnici kuća mogu razmotriti dobivanje ponude za refinanciranje bez obveza od zajmodavca.
Otkrivanje: BobVila.com sudjeluje u Amazon Services LLC Associates Programu, pridruženom oglašavanju program osmišljen kako bi izdavačima omogućio da zarade naknade povezujući se s Amazon.com i povezanim stranice.